Değişken bir borsa ve yüksek enflasyonla karakterize edilen bir ekonomide işler kesinlikle her zamankinden daha iyi görünüyor. Şu anda çalışan bazı Amerikalılar için bu, emekli maaşı gibi görünüyor.
Birleşik Otomobil İşçileri sendikasının grevci üyeleri, bu yıl sendika liderlerinin 2007 yılı sonundan sonra işe alınan işçiler için tanımlanmış sosyal emeklilik planlarının yeniden açılmasını talep etmesiyle heyecan yarattı. Her ne kadar UAW liderliği otomobil üreticilerini planları yeniden açmaya ikna etmekte başarısız olsa da, bu cesur hamle emeklilik uzmanlarının gözünden kaçmadı.
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü’nün varlık faydaları araştırma direktörü Craig Copeland, “UAW’nin müzakerelerinde bundan bahsetmesi ilginçti çünkü 10 yıl önce gerçekten böyle bir şey görmezdiniz” dedi.
Bugün özel sektörde çalışan her 10 Amerikalıdan yalnızca biri tanımlanmış fayda emeklilik planına katılırken, yaklaşık yarısı çoğu durumda vergi öncesi dolarlar, işveren katkı payları ile finanse edilen 401(k) tipi tanımlanmış katkı planlarına katılmaktadır. .
Uzmanlar, çalışanların kendi varlıklarını yatırıma dönüştürdüğü tanımlı katkı planlarının eksikliklerinin mevcut ekonomik ortamda daha da belirginleştiğini söylüyor.
Prudential Financial’ın bir bölümü olan PGIM DC Solutions müşteri çözümleri başkanı Josh Cohen, “Pek çok Amerikalı çalışan, bu hesapları çalışır hale getirmenin çok daha zor olduğunun farkına varıyor” dedi. “Buna piyasa oynaklığı, enflasyon ve artan yaşam beklentisi de ekleniyor.”
Rekabetçi iş piyasası, daha fazla iş arayan kişinin daha kapsamlı faydalar sunan işverenler aramasına yol açtı. İş platformu Indeed, iş arayanların emeklilik maaşı arayışlarını son üç yılda yaklaşık yüzde 12 oranında artırdığını tespit etti.
Şirketlerin giderek daha fazla yanıt verdiğine dair işaretler var. Gerçekten de, emekli maaşlarından bahseden iş ilanlarının sayısı düşük kalırken, bu sayının son üç yılda yaklaşık yüzde 130 arttığı da ortaya çıktı.
Pandemiden ve ekonomik çalkantıdan önce bile, 401(k)’lerin yaygınlaşmasından sonra işgücüne katılan genç Amerikalılar da dahil olmak üzere işçilerin, tanımlanmış sosyal yardım emekliliğine yüksek değer verdiğine dair kanıtlar vardı. Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü tarafından 2020’de yayınlanan bir rapor, kamu sektöründe çalışan Y kuşağının beşte dördünden fazlasının, emekliliği işlerinde kalmanın temel nedeni olarak gösterdiğini ortaya çıkardı.
İş platformu Glassdoor, emeklilik planı olan işverenlerin, çalışan memnuniyeti söz konusu olduğunda rekabette bir adım önde olduğunu ve bunun da işe alım ve işte kalma oranını artırabileceğini buldu. Emeklilik planları sunan işverenler, son on yılda sitede sürekli olarak daha iyi değerlendirmeler aldı. Emeklilik yardımı olan işler için performans puanları 5 üzerinden 4,37 iken, emeklilik yardımı olmayan işler için bu oran 4,21’di.
Glassdoor’un kıdemli ekonomisti Daniel Zhao, “Ben buna oldukça büyük ve sürdürülebilir bir fayda derim” dedi.
Jessica Steinbach için üniversiteden hemen sonra emekli maaşlı bir işe girme şansı “inanılmaz bir fırsat”tı.
27 yaşındaki Bayan Steinbach, sahne sanatları alanında yüksek lisans derecesine sahip olmasına rağmen, New York’un Hudson Nehri Vadisi’ndeki Dutchess County Parklar Departmanında doğa asistanı olarak çalışıyor ve burada çocuklar ve yetişkinler için eğitim programları yürütüyor.
Bayan Steinbach, ebeveynlerinin, genç yaşta emeklilik planına katılmanın uzun vadeli faydalarını görmesine yardımcı olduğunu söyledi.
“Annemle babam emekli maaşlı bir ilçede işe sahip olmanın istikrarının harika olacağını söyledi” dedi. “Bunun ne kadar nadir olduğunu ifade ettiler.” Meslektaşları da bunu şaşırtıcı buluyor.
Anne ve babasının emekliliğe yaklaştıklarını görmenin ona uzun vadeli daha iyi bir bakış açısı kazandırdığını söyledi. “Otuz yıl o kadar da uzun bir süre değil ve ona gizlice yaklaşıyor, bu yüzden bana da gizlice yaklaşacak” dedi ve büyüdüğünde Sosyal Güvenliği desteklemek için ek bir gelir akışı garantisini takdir ettiğini ekledi. “Emekliliği almak biraz daha istikrarlı hissettiriyor.”
Emeklilik hala kamu sektöründe yaygın olmasına rağmen, özel sektörde neredeyse yok denecek kadar azdır. Ancak gidişatın değişebileceğine dair işaretler var.
Kasım ayında IBM, emeklilik faydalarını yapılandırma biçiminde büyük bir değişiklik yaptığını duyurdu. Şirket, Amerika’da çalışanlara sağlanan faydalar konusunda öncüdür. 1983 yılında 401(k) planını sunan ilk şirketlerden biriydi. IBM, 401(k) planını koruyor ancak gelecek yıldan itibaren yüzde 6’ya kadar olan eşleştirme katkılarını ortadan kaldıracak. Bunun yerine her çalışanın maaşının yüzde 5’i performansa dayalı bir araca ödeniyor.
Şirketin adlandırdığı şekliyle bu emeklilik hesabı, tahakkuk eden değerin dolar tutarı olarak ifade edildiği bir nakit bakiye hesabı yapısına sahip olması nedeniyle geleneksel tanımlanmış fayda emekliliklerinden farklıdır. İşçiler her yıl, genellikle maaşlarının belirli bir yüzdesi artı belirli bir Hazine getiri oranı gibi bir göstergeye bağlı bir faiz oranı olan bir kredi alırlar.
Yatırım araştırma şirketi Morningstar’ın araştırmadan sorumlu başkan yardımcısı John Rekenthaler, “Bana göre bu, IBM’in bir nevi zamanda geriye gittiği geleceğe dönüş gibi bir şey” dedi. “Farklı bir yapı ama biraz eski moda.”
Sosyal yardım danışmanlık firması WTW’nin Kuzey Amerika emeklilik işleri başkanı Michael Archer, şu anda emeklilik hesabına katkıda bulunmayan çalışanların bu hamleden en büyük faydayı görmesinin muhtemel olduğunu söyledi.
“Tanımlanmış katkı planlarının çoğu, işverenden katkı alabilmek için çalışanın katkıda bulunmasını gerektirir. Archer, “Ancak bu ortak yaklaşımın sorunu, birçok düşük ücretli veya genç işçinin bu katkıları sağlamayı çok zor bulması” dedi.
Bunun tersine, geleneksel tanımlanmış fayda emekliliklerinin önemli bir dezavantajı, tüm kariyerlerini aynı işverende geçiren çalışanları ödüllendirecek şekilde yapılandırılmış olmalarıdır; bu, günümüzün genç, hareketli işgücüne pek uygun olmayan bir kariyer modelidir.
IBM’inki gibi nakit dengesi planları olarak yapılandırılmış tanımlanmış fayda planları, çalışanların on yıllık bir süreye gerek kalmadan emeklilik için sürekli olarak para biriktirmelerine olanak tanır. JP Morgan Asset Management kurumsal portföy stratejisi başkanı Jared Gross, “Nakit dengesi planları, taşınabilirliği artırmak için tasarlandı ve ayrılırken yanınıza toplu bir miktar almanıza olanak tanıyor” dedi.
Başka bir dezavantaj gelenekselden Tanımlanmış emeklilik maaşlarında, çalışanın veya eşinin ölmesi durumunda ödemeler durdurulur. 401(k)’li işçiler tasarruflarının tükenme riskiyle karşı karşıyayken, öldüklerinde fonları alacak bir yararlanıcı belirleyebilirler.
Sosyal yardım uzmanlarına göre olası bir çözüm, şirketlerin hem tanımlanmış fayda hem de tanımlanmış katkı unsurlarını içeren bir tür hibrit emeklilik paketi sunmasıdır. Bay Gross’un ortak yazarlığını yaptığı ve JP Morgan Asset Management tarafından bu yıl yayınlanan bir raporda analistler, kapalı olan veya hala yaşlı emeklilere ödeme yapan ancak genç çalışanlar için erişilebilir olmayan, hareketsiz emeklilik planlarına sahip büyük şirketlerin – Bu planların yeniden açılmasından veya tanımlanmış bir katkı planına ek olarak yayınlanmasından itibaren.
Bay Gross, “Bence en olası yol bunun DC planına ek olması olacaktır” dedi. “Gelecekte muhtemelen paralel bir yapı göreceğiz.”
Ekonomistler, işgücü piyasasındaki zayıflayan momentumun işaretlerini, işçilerin emeklilik kazanımlarının kısa ömürlü olabileceğine dair olası bir kanıt olarak işaret ederken, aynı zamanda devam eden bebek patlaması emeklilik dalgalarının, işverenlerin çalışanları işe alma ve işte tutma konusunda daha sıkı rekabet etmek zorunda kalacağı anlamına geldiğine de dikkat çekiyorlar.
Glassdoor ekonomisti Bay Zhao, “Yapısal olarak uzun vadeli eğilim, özellikle hangi endüstrilerin gelecekte daha fazla işçiye ihtiyaç duyacağını düşündüğümüzde, işçilerin daha değerli olacağı yönünde” dedi. Otomatikleştirilemeyen veya dışarıdan temin edilemeyen, kişisel çalışmaya dayanan sağlık hizmetleri gibi sektörlerdeki gücün devam ettiğine dikkat çekti.
Bay Gross, “Dalgalanma veya enflasyon dönemlerinden geçtiğinizde veya emeklilik tasarruflarının yeterliliği konusunda endişe duyan kişiler arasında, uzun vadeli, istikrarlı bir gelir sağladığı için tanımlanmış sosyal yardım planlarına ilişkin algı artıyor” dedi.
Diğer iki endişe (Sosyal Güvenliğin sürdürülebilirliği ve artan ulusal borç) artık genç işçiler ve yatırımcılar üzerinde baskı oluşturuyor ve garantili getiri ihtimali giderek daha çekici hale geliyor.
Yatırım danışmanlığı firması Wilshire’ın genel müdürü Ned McGuire, “Bu yüksek enflasyon ortamındaki bu değişimle birlikte, daha fazla insanın emeklilikte yaşam maliyetinin ne olacağı konusunda bilinçlenmesini sağlıyorsunuz” dedi. “Çalışanlar emekliliğin öngörülemez ve potansiyel olarak çok pahalı olduğunu fark etmeye başlıyor.”
Genç yetişkinlerin sosyal güvenliğin güvenilirliği konusunda giderek daha fazla endişe duyduklarına dair işaretler var. Ulusal Emeklilik Enstitüsü tarafından yapılan bir ankette 27 yaşın altındaki yetişkinlerin yüzde 45’i programdan para alacaklarına inanmadıklarını söyledi.
Bay McGuire, “20 yaşındayken ve gelecekteki yaşam sürenize baktığınızda, ebeveynlerinizle aynı düzeyde bir Sosyal Güvenlik yardımı alacağınızı bilemezsiniz” dedi. “Zamanın ruhuna çok daha uygun.”
Birleşik Otomobil İşçileri sendikasının grevci üyeleri, bu yıl sendika liderlerinin 2007 yılı sonundan sonra işe alınan işçiler için tanımlanmış sosyal emeklilik planlarının yeniden açılmasını talep etmesiyle heyecan yarattı. Her ne kadar UAW liderliği otomobil üreticilerini planları yeniden açmaya ikna etmekte başarısız olsa da, bu cesur hamle emeklilik uzmanlarının gözünden kaçmadı.
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü’nün varlık faydaları araştırma direktörü Craig Copeland, “UAW’nin müzakerelerinde bundan bahsetmesi ilginçti çünkü 10 yıl önce gerçekten böyle bir şey görmezdiniz” dedi.
Bugün özel sektörde çalışan her 10 Amerikalıdan yalnızca biri tanımlanmış fayda emeklilik planına katılırken, yaklaşık yarısı çoğu durumda vergi öncesi dolarlar, işveren katkı payları ile finanse edilen 401(k) tipi tanımlanmış katkı planlarına katılmaktadır. .
Uzmanlar, çalışanların kendi varlıklarını yatırıma dönüştürdüğü tanımlı katkı planlarının eksikliklerinin mevcut ekonomik ortamda daha da belirginleştiğini söylüyor.
Prudential Financial’ın bir bölümü olan PGIM DC Solutions müşteri çözümleri başkanı Josh Cohen, “Pek çok Amerikalı çalışan, bu hesapları çalışır hale getirmenin çok daha zor olduğunun farkına varıyor” dedi. “Buna piyasa oynaklığı, enflasyon ve artan yaşam beklentisi de ekleniyor.”
Rekabetçi iş piyasası, daha fazla iş arayan kişinin daha kapsamlı faydalar sunan işverenler aramasına yol açtı. İş platformu Indeed, iş arayanların emeklilik maaşı arayışlarını son üç yılda yaklaşık yüzde 12 oranında artırdığını tespit etti.
Şirketlerin giderek daha fazla yanıt verdiğine dair işaretler var. Gerçekten de, emekli maaşlarından bahseden iş ilanlarının sayısı düşük kalırken, bu sayının son üç yılda yaklaşık yüzde 130 arttığı da ortaya çıktı.
Pandemiden ve ekonomik çalkantıdan önce bile, 401(k)’lerin yaygınlaşmasından sonra işgücüne katılan genç Amerikalılar da dahil olmak üzere işçilerin, tanımlanmış sosyal yardım emekliliğine yüksek değer verdiğine dair kanıtlar vardı. Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü tarafından 2020’de yayınlanan bir rapor, kamu sektöründe çalışan Y kuşağının beşte dördünden fazlasının, emekliliği işlerinde kalmanın temel nedeni olarak gösterdiğini ortaya çıkardı.
İş platformu Glassdoor, emeklilik planı olan işverenlerin, çalışan memnuniyeti söz konusu olduğunda rekabette bir adım önde olduğunu ve bunun da işe alım ve işte kalma oranını artırabileceğini buldu. Emeklilik planları sunan işverenler, son on yılda sitede sürekli olarak daha iyi değerlendirmeler aldı. Emeklilik yardımı olan işler için performans puanları 5 üzerinden 4,37 iken, emeklilik yardımı olmayan işler için bu oran 4,21’di.
Glassdoor’un kıdemli ekonomisti Daniel Zhao, “Ben buna oldukça büyük ve sürdürülebilir bir fayda derim” dedi.
Jessica Steinbach için üniversiteden hemen sonra emekli maaşlı bir işe girme şansı “inanılmaz bir fırsat”tı.
27 yaşındaki Bayan Steinbach, sahne sanatları alanında yüksek lisans derecesine sahip olmasına rağmen, New York’un Hudson Nehri Vadisi’ndeki Dutchess County Parklar Departmanında doğa asistanı olarak çalışıyor ve burada çocuklar ve yetişkinler için eğitim programları yürütüyor.
Bayan Steinbach, ebeveynlerinin, genç yaşta emeklilik planına katılmanın uzun vadeli faydalarını görmesine yardımcı olduğunu söyledi.
“Annemle babam emekli maaşlı bir ilçede işe sahip olmanın istikrarının harika olacağını söyledi” dedi. “Bunun ne kadar nadir olduğunu ifade ettiler.” Meslektaşları da bunu şaşırtıcı buluyor.
Anne ve babasının emekliliğe yaklaştıklarını görmenin ona uzun vadeli daha iyi bir bakış açısı kazandırdığını söyledi. “Otuz yıl o kadar da uzun bir süre değil ve ona gizlice yaklaşıyor, bu yüzden bana da gizlice yaklaşacak” dedi ve büyüdüğünde Sosyal Güvenliği desteklemek için ek bir gelir akışı garantisini takdir ettiğini ekledi. “Emekliliği almak biraz daha istikrarlı hissettiriyor.”
Emeklilik hala kamu sektöründe yaygın olmasına rağmen, özel sektörde neredeyse yok denecek kadar azdır. Ancak gidişatın değişebileceğine dair işaretler var.
Kasım ayında IBM, emeklilik faydalarını yapılandırma biçiminde büyük bir değişiklik yaptığını duyurdu. Şirket, Amerika’da çalışanlara sağlanan faydalar konusunda öncüdür. 1983 yılında 401(k) planını sunan ilk şirketlerden biriydi. IBM, 401(k) planını koruyor ancak gelecek yıldan itibaren yüzde 6’ya kadar olan eşleştirme katkılarını ortadan kaldıracak. Bunun yerine her çalışanın maaşının yüzde 5’i performansa dayalı bir araca ödeniyor.
Şirketin adlandırdığı şekliyle bu emeklilik hesabı, tahakkuk eden değerin dolar tutarı olarak ifade edildiği bir nakit bakiye hesabı yapısına sahip olması nedeniyle geleneksel tanımlanmış fayda emekliliklerinden farklıdır. İşçiler her yıl, genellikle maaşlarının belirli bir yüzdesi artı belirli bir Hazine getiri oranı gibi bir göstergeye bağlı bir faiz oranı olan bir kredi alırlar.
Yatırım araştırma şirketi Morningstar’ın araştırmadan sorumlu başkan yardımcısı John Rekenthaler, “Bana göre bu, IBM’in bir nevi zamanda geriye gittiği geleceğe dönüş gibi bir şey” dedi. “Farklı bir yapı ama biraz eski moda.”
Sosyal yardım danışmanlık firması WTW’nin Kuzey Amerika emeklilik işleri başkanı Michael Archer, şu anda emeklilik hesabına katkıda bulunmayan çalışanların bu hamleden en büyük faydayı görmesinin muhtemel olduğunu söyledi.
“Tanımlanmış katkı planlarının çoğu, işverenden katkı alabilmek için çalışanın katkıda bulunmasını gerektirir. Archer, “Ancak bu ortak yaklaşımın sorunu, birçok düşük ücretli veya genç işçinin bu katkıları sağlamayı çok zor bulması” dedi.
Bunun tersine, geleneksel tanımlanmış fayda emekliliklerinin önemli bir dezavantajı, tüm kariyerlerini aynı işverende geçiren çalışanları ödüllendirecek şekilde yapılandırılmış olmalarıdır; bu, günümüzün genç, hareketli işgücüne pek uygun olmayan bir kariyer modelidir.
IBM’inki gibi nakit dengesi planları olarak yapılandırılmış tanımlanmış fayda planları, çalışanların on yıllık bir süreye gerek kalmadan emeklilik için sürekli olarak para biriktirmelerine olanak tanır. JP Morgan Asset Management kurumsal portföy stratejisi başkanı Jared Gross, “Nakit dengesi planları, taşınabilirliği artırmak için tasarlandı ve ayrılırken yanınıza toplu bir miktar almanıza olanak tanıyor” dedi.
Başka bir dezavantaj gelenekselden Tanımlanmış emeklilik maaşlarında, çalışanın veya eşinin ölmesi durumunda ödemeler durdurulur. 401(k)’li işçiler tasarruflarının tükenme riskiyle karşı karşıyayken, öldüklerinde fonları alacak bir yararlanıcı belirleyebilirler.
Sosyal yardım uzmanlarına göre olası bir çözüm, şirketlerin hem tanımlanmış fayda hem de tanımlanmış katkı unsurlarını içeren bir tür hibrit emeklilik paketi sunmasıdır. Bay Gross’un ortak yazarlığını yaptığı ve JP Morgan Asset Management tarafından bu yıl yayınlanan bir raporda analistler, kapalı olan veya hala yaşlı emeklilere ödeme yapan ancak genç çalışanlar için erişilebilir olmayan, hareketsiz emeklilik planlarına sahip büyük şirketlerin – Bu planların yeniden açılmasından veya tanımlanmış bir katkı planına ek olarak yayınlanmasından itibaren.
Bay Gross, “Bence en olası yol bunun DC planına ek olması olacaktır” dedi. “Gelecekte muhtemelen paralel bir yapı göreceğiz.”
Ekonomistler, işgücü piyasasındaki zayıflayan momentumun işaretlerini, işçilerin emeklilik kazanımlarının kısa ömürlü olabileceğine dair olası bir kanıt olarak işaret ederken, aynı zamanda devam eden bebek patlaması emeklilik dalgalarının, işverenlerin çalışanları işe alma ve işte tutma konusunda daha sıkı rekabet etmek zorunda kalacağı anlamına geldiğine de dikkat çekiyorlar.
Glassdoor ekonomisti Bay Zhao, “Yapısal olarak uzun vadeli eğilim, özellikle hangi endüstrilerin gelecekte daha fazla işçiye ihtiyaç duyacağını düşündüğümüzde, işçilerin daha değerli olacağı yönünde” dedi. Otomatikleştirilemeyen veya dışarıdan temin edilemeyen, kişisel çalışmaya dayanan sağlık hizmetleri gibi sektörlerdeki gücün devam ettiğine dikkat çekti.
Bay Gross, “Dalgalanma veya enflasyon dönemlerinden geçtiğinizde veya emeklilik tasarruflarının yeterliliği konusunda endişe duyan kişiler arasında, uzun vadeli, istikrarlı bir gelir sağladığı için tanımlanmış sosyal yardım planlarına ilişkin algı artıyor” dedi.
Diğer iki endişe (Sosyal Güvenliğin sürdürülebilirliği ve artan ulusal borç) artık genç işçiler ve yatırımcılar üzerinde baskı oluşturuyor ve garantili getiri ihtimali giderek daha çekici hale geliyor.
Yatırım danışmanlığı firması Wilshire’ın genel müdürü Ned McGuire, “Bu yüksek enflasyon ortamındaki bu değişimle birlikte, daha fazla insanın emeklilikte yaşam maliyetinin ne olacağı konusunda bilinçlenmesini sağlıyorsunuz” dedi. “Çalışanlar emekliliğin öngörülemez ve potansiyel olarak çok pahalı olduğunu fark etmeye başlıyor.”
Genç yetişkinlerin sosyal güvenliğin güvenilirliği konusunda giderek daha fazla endişe duyduklarına dair işaretler var. Ulusal Emeklilik Enstitüsü tarafından yapılan bir ankette 27 yaşın altındaki yetişkinlerin yüzde 45’i programdan para alacaklarına inanmadıklarını söyledi.
Bay McGuire, “20 yaşındayken ve gelecekteki yaşam sürenize baktığınızda, ebeveynlerinizle aynı düzeyde bir Sosyal Güvenlik yardımı alacağınızı bilemezsiniz” dedi. “Zamanın ruhuna çok daha uygun.”