Kredi kartı borcu artıyor ve daha düşük faiz oranına sahip bir kart satın almak paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Ancak zorluk bir tane bulmaktır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun geçen hafta bildirdiğine göre, küçük bankalar ve kredi birlikleri, mükemmel kredisi olan müşteriler için bile, genellikle en büyük bankalara kıyasla kredi kartlarından çok daha düşük faiz oranları talep ediyor.
Ancak büronun araştırma, gözetim ve düzenlemelerden sorumlu direktör yardımcısı Julie Margetta Morgan, çevrimiçi kart karşılaştırma araçlarının, alışveriş yapanlar kart için başvurduğunda web sitelerine ücret ödeyen büyük bankaların kartlarına odaklanma eğiliminde olduğunu söyledi. “Şu anda kredi kartıyla iyi bir anlaşma yapmak oldukça zor.”
Raporda, kredi notu 620 ile 719 arasında olan “iyi” kredi kartı sahipleri için büyük bankalardaki tipik faiz oranının, küçük bankalardaki yaklaşık yüzde 18'e kıyasla yaklaşık yüzde 28 olduğu belirtiliyor.
Büyük bankalar, kredi notu 619 veya daha düşük olan kredi notu düşük olanlardan yüzde 28'in üzerinde ortalama faiz oranı talep ederken, küçük bankalar için bu oran yaklaşık yüzde 21'di. (Temel kredi puanı 300 ile 850 arasındadır.)
Büro, büyük ve küçük bankalar arasındaki faiz oranları farkının, ortalama bakiyesi 5.000 dolar olan kart sahipleri için yılda 400 ila 500 dolar arasında ortalama faiz oranı farkı anlamına gelebileceğini kaydetti.
Burlington, Vt.'deki Champlain College Finansal Okuryazarlık Merkezi direktörü John Pelletier, “Cümleler arasındaki boşluk beni şaşırttı” dedi.
Amerikalıların kredi kartı borcunun 1 trilyon dolardan fazla olması ve temerrütlerin artması nedeniyle aradaki fark akademik olmanın da ötesinde.
Tüketici ajansı raporunda “rekabet eksikliğinin muhtemelen en büyük kart şirketlerinde daha yüksek kart faiz oranlarına katkıda bulunduğunu” söyledi. (Büro'nun Ekim ayındaki raporuna göre, ilk 10 kredi kartı veren kuruluş 2022'de kredi kartı kredilerinin yüzde 83'ünü oluşturuyordu; ancak bu oran 2016'daki yüzde 87'den düşüktü.) Bu hafta, iki büyük kart veren kuruluş olan Capital One ve Discover, daha büyük finans kurumlarına daha yüksek faiz oranları belirleme konusunda daha fazla güç vereceği endişeleri nedeniyle muhtemelen düzenleyicilerin incelemesine maruz kalacağını duyurdu.
Büronun raporuna yanıt olarak, öncelikli olarak büyük bankaları temsil eden bir ticaret grubu olan Tüketici Bankacılar Birliği, kredi kartı pazarının “son derece rekabetçi” olduğunu savundu ve büroyu “rahatsız edici, asılsız” açıklamalar yapmakla eleştirdi.
Dernek, yaptığı açıklamada, “Gelişen bir pazar, tüketicilerin farklı fiyatlandırılabilen ve kendilerine özel olarak uyarlanmış özellikler, ayrıcalıklar veya diğer avantajlar sunan ürünleri seçebileceği anlamına gelir” dedi.
Büro, raporunu 2023'ün ilk yarısında 84 banka ve 72 kredi birliği tarafından sunulan 643 kredi kartına dayandırdı. Kartların çoğu ülke çapında mevcuttu, geri kalanı ise bölgesel olarak veya tek bir eyalette sunuldu. Rapor, ülke çapındaki küçük ve orta ölçekli bankaların yanı sıra, en büyük 25 kart veren kuruluş tarafından sunulan (ödenmemiş kredi kartı bakiyelerine dayalı) genel amaçlı kartlar için yıllık yüzde oranlarını (APR'ler) içermektedir.
Büro, kredi kartlarına ilişkin verileri yılda iki kez bir anketle topluyor; Geçen baharda ankette kredi puanlarının faiz oranlarını nasıl etkilediği gibi daha fazla ayrıntı istenmişti.
Büro, federal olarak yetkilendirilmiş kredi birliklerinin talep edebilecekleri faiz oranlarında yüzde 18'lik bir yasal sınıra sahip olduğunu belirtti. Ancak daha küçük bankaların genel olarak faiz oranları da daha düşüktü.
En büyüklerinden dokuzu da dahil olmak üzere on beş kart veren kuruluş, maksimum yüzde 30'un üzerinde oranla en az bir kart teklif ettiklerini söyledi. Bu bankalar arasında Ally, Capital One ve Citibank gibi bilinen isimler yer alıyordu. (Ofis, bu kartların çoğunun “ortak markalı” olduğunu, yani aynı zamanda mağazalar veya havayolları gibi ortakların adlarını da taşıdıklarını söyledi.)
Faiz ödemediği için her ay bakiyesinin tamamını ödeyen kişiler için kartın faiz oranı daha az önem taşıyor. Bu tüketiciler, kredi kartlarını “geri ödeme” ödülleri veya sık uçuş milleri veya otel konaklamaları gibi satın alma işlemlerinde tasarruf anlamına gelen puanlar için kullanmaya daha fazla ilgi duyabilirler.
Ancak düzenli olarak bakiye taşıyan bir “tabanca” iseniz, çift haneli bir faiz oranı muhtemelen nakit iadesi veya puanlardan herhangi bir faydayı ortadan kaldıracaktır. Amerika Tüketici Federasyonu finansal hizmetler direktörü Adam Rust, “Genellikle bir bakiyeniz varsa, puana dayalı bir kart seçmemelisiniz” dedi.
Ancak birçok kişi faiz oranlarının kredi kartı borçları üzerindeki etkisini hafife alıyor. Utah Üniversitesi İşletme Fakültesi pazarlama bölümü yardımcı doçenti Sachin Banker, bir E-Posta'da şöyle konuştu: “Satın almanın hemen tatmin edilmesi, ertelenmiş ödeme yüküyle birleştiğinde, APR'nin temsil ettiği uzun vadeli mali maliyeti gölgede bırakabilir.” .
Bay Pelletier, insanların zaman içinde bileşik faizi anlamaları durumunda kart oranlarına daha fazla dikkat edebileceklerini söyledi. Kredi durumu iyi ve kart bakiyesi 5.000$ olan birinin, büyük banka faiz oranı yerine tipik küçük banka faiz oranına sahip bir kart kullanması durumunda ayda 42$ tasarruf edeceğini hesaplıyor.
Kart bakiyenizi düzenli olarak ödüyor olsanız bile, beklenmedik bir masraf (örneğin bir sağlık faturası) geçici olarak bakiye taşımanızı gerektirebileceğinden, daha düşük oranlı bir karta sahip olmak iyi bir fikirdir.
Tüketici ajansı, büyük ve küçük bankaların çeşitli kartlarını içerecek bir kamu arama aracı oluşturmayı düşündüğünü söyledi. Bayan Morgan, “Bu konuyu aktif olarak araştırıyoruz” dedi.
Büro halihazırda anketine dahil edilen kartların şartlarını ayrıntılarıyla anlatan çevrimiçi bir elektronik tablo sağlıyor.
Bir ticaret grubu olan Independent Community Bankers of America, www.banklocally.org adresinde yerel bir banka arama olanağı sunmaktadır. Daha sonra internet sitelerinden bilet fiyatlarını araştırabilir veya bilgi almak için arayabilirsiniz.
Ulusal Kredi Birliği İdaresi bir kredi birliği arama olanağı sunmaktadır. Birçoğu üyeliği belirli gruplarla sınırlandırır, ancak bazıları daha esnektir.
İşte kredi kartlarıyla ilgili bazı soru ve yanıtları:
Yıllık kredi kartı ücretleri amir bankanın büyüklüğüne göre değişiklik gösteriyor mu?
Tüketici bürosu raporuna göre, büyük bankalar tarafından verilen kartların, küçük bankalar tarafından verilen kartlara göre yıllık ücret alma olasılığı üç kat daha fazlaydı. Ek olarak, ortalama ücret büyük bankalarda daha yüksekti (157 dolar), küçük bankalardaki 94 dolardı.
Kredi kartı ücretleri neden bu kadar yüksek?
Kredi kartları “teminatsız” krediler sunar; bu, ipotek veya araba kredisinde olduğu gibi borcun teminatla güvence altına alınmadığı anlamına gelir. Faturanızı ödemezseniz, banka zararlarını karşılamak için mülke el koyamaz ve bu nedenle riskini dengelemek için daha yüksek faiz oranları uygular. Son zamanlarda, Federal Rezerv'in enflasyonu düşürmek için temel faiz oranını artırmasıyla kart ücretleri genel olarak arttı.
Ancak Perşembe günü web sitesinde yayınlanan ayrı bir analizde tüketici kurumu, kart veren kuruluşların faiz oranlarını baz oranların çok üzerine çıkardığını ve bunun tüketicilere daha fazla faiz maliyeti getirdiğini söyledi.
En iyi kredi kartı ücretini aldığımdan nasıl emin olabilirim?
İyi bir faiz oranına hak kazanmak için önemli bir faktör, kredi raporunuzdaki bilgilere dayanan kredi puanınızdır. Yeni bir kart başvurusunda bulunmadan önce raporunuzun doğruluğunu kontrol edin. (Tüketici Raporları tarafından yakın zamanda yapılan bir analiz, yanlış kredi raporlarıyla ilgili olarak federal hükümete yapılan şikayetlerin 2021'den bu yana iki kattan fazla arttığını ortaya çıkardı.) Üç büyük kredi bürosundan gelen raporunuzu www.annualcreditreport adresinde haftalık olarak ücretsiz olarak görüntüleyebilirsiniz. com.
Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun geçen hafta bildirdiğine göre, küçük bankalar ve kredi birlikleri, mükemmel kredisi olan müşteriler için bile, genellikle en büyük bankalara kıyasla kredi kartlarından çok daha düşük faiz oranları talep ediyor.
Ancak büronun araştırma, gözetim ve düzenlemelerden sorumlu direktör yardımcısı Julie Margetta Morgan, çevrimiçi kart karşılaştırma araçlarının, alışveriş yapanlar kart için başvurduğunda web sitelerine ücret ödeyen büyük bankaların kartlarına odaklanma eğiliminde olduğunu söyledi. “Şu anda kredi kartıyla iyi bir anlaşma yapmak oldukça zor.”
Raporda, kredi notu 620 ile 719 arasında olan “iyi” kredi kartı sahipleri için büyük bankalardaki tipik faiz oranının, küçük bankalardaki yaklaşık yüzde 18'e kıyasla yaklaşık yüzde 28 olduğu belirtiliyor.
Büyük bankalar, kredi notu 619 veya daha düşük olan kredi notu düşük olanlardan yüzde 28'in üzerinde ortalama faiz oranı talep ederken, küçük bankalar için bu oran yaklaşık yüzde 21'di. (Temel kredi puanı 300 ile 850 arasındadır.)
Büro, büyük ve küçük bankalar arasındaki faiz oranları farkının, ortalama bakiyesi 5.000 dolar olan kart sahipleri için yılda 400 ila 500 dolar arasında ortalama faiz oranı farkı anlamına gelebileceğini kaydetti.
Burlington, Vt.'deki Champlain College Finansal Okuryazarlık Merkezi direktörü John Pelletier, “Cümleler arasındaki boşluk beni şaşırttı” dedi.
Amerikalıların kredi kartı borcunun 1 trilyon dolardan fazla olması ve temerrütlerin artması nedeniyle aradaki fark akademik olmanın da ötesinde.
Tüketici ajansı raporunda “rekabet eksikliğinin muhtemelen en büyük kart şirketlerinde daha yüksek kart faiz oranlarına katkıda bulunduğunu” söyledi. (Büro'nun Ekim ayındaki raporuna göre, ilk 10 kredi kartı veren kuruluş 2022'de kredi kartı kredilerinin yüzde 83'ünü oluşturuyordu; ancak bu oran 2016'daki yüzde 87'den düşüktü.) Bu hafta, iki büyük kart veren kuruluş olan Capital One ve Discover, daha büyük finans kurumlarına daha yüksek faiz oranları belirleme konusunda daha fazla güç vereceği endişeleri nedeniyle muhtemelen düzenleyicilerin incelemesine maruz kalacağını duyurdu.
Büronun raporuna yanıt olarak, öncelikli olarak büyük bankaları temsil eden bir ticaret grubu olan Tüketici Bankacılar Birliği, kredi kartı pazarının “son derece rekabetçi” olduğunu savundu ve büroyu “rahatsız edici, asılsız” açıklamalar yapmakla eleştirdi.
Dernek, yaptığı açıklamada, “Gelişen bir pazar, tüketicilerin farklı fiyatlandırılabilen ve kendilerine özel olarak uyarlanmış özellikler, ayrıcalıklar veya diğer avantajlar sunan ürünleri seçebileceği anlamına gelir” dedi.
Büro, raporunu 2023'ün ilk yarısında 84 banka ve 72 kredi birliği tarafından sunulan 643 kredi kartına dayandırdı. Kartların çoğu ülke çapında mevcuttu, geri kalanı ise bölgesel olarak veya tek bir eyalette sunuldu. Rapor, ülke çapındaki küçük ve orta ölçekli bankaların yanı sıra, en büyük 25 kart veren kuruluş tarafından sunulan (ödenmemiş kredi kartı bakiyelerine dayalı) genel amaçlı kartlar için yıllık yüzde oranlarını (APR'ler) içermektedir.
Büro, kredi kartlarına ilişkin verileri yılda iki kez bir anketle topluyor; Geçen baharda ankette kredi puanlarının faiz oranlarını nasıl etkilediği gibi daha fazla ayrıntı istenmişti.
Büro, federal olarak yetkilendirilmiş kredi birliklerinin talep edebilecekleri faiz oranlarında yüzde 18'lik bir yasal sınıra sahip olduğunu belirtti. Ancak daha küçük bankaların genel olarak faiz oranları da daha düşüktü.
En büyüklerinden dokuzu da dahil olmak üzere on beş kart veren kuruluş, maksimum yüzde 30'un üzerinde oranla en az bir kart teklif ettiklerini söyledi. Bu bankalar arasında Ally, Capital One ve Citibank gibi bilinen isimler yer alıyordu. (Ofis, bu kartların çoğunun “ortak markalı” olduğunu, yani aynı zamanda mağazalar veya havayolları gibi ortakların adlarını da taşıdıklarını söyledi.)
Faiz ödemediği için her ay bakiyesinin tamamını ödeyen kişiler için kartın faiz oranı daha az önem taşıyor. Bu tüketiciler, kredi kartlarını “geri ödeme” ödülleri veya sık uçuş milleri veya otel konaklamaları gibi satın alma işlemlerinde tasarruf anlamına gelen puanlar için kullanmaya daha fazla ilgi duyabilirler.
Ancak düzenli olarak bakiye taşıyan bir “tabanca” iseniz, çift haneli bir faiz oranı muhtemelen nakit iadesi veya puanlardan herhangi bir faydayı ortadan kaldıracaktır. Amerika Tüketici Federasyonu finansal hizmetler direktörü Adam Rust, “Genellikle bir bakiyeniz varsa, puana dayalı bir kart seçmemelisiniz” dedi.
Ancak birçok kişi faiz oranlarının kredi kartı borçları üzerindeki etkisini hafife alıyor. Utah Üniversitesi İşletme Fakültesi pazarlama bölümü yardımcı doçenti Sachin Banker, bir E-Posta'da şöyle konuştu: “Satın almanın hemen tatmin edilmesi, ertelenmiş ödeme yüküyle birleştiğinde, APR'nin temsil ettiği uzun vadeli mali maliyeti gölgede bırakabilir.” .
Bay Pelletier, insanların zaman içinde bileşik faizi anlamaları durumunda kart oranlarına daha fazla dikkat edebileceklerini söyledi. Kredi durumu iyi ve kart bakiyesi 5.000$ olan birinin, büyük banka faiz oranı yerine tipik küçük banka faiz oranına sahip bir kart kullanması durumunda ayda 42$ tasarruf edeceğini hesaplıyor.
Kart bakiyenizi düzenli olarak ödüyor olsanız bile, beklenmedik bir masraf (örneğin bir sağlık faturası) geçici olarak bakiye taşımanızı gerektirebileceğinden, daha düşük oranlı bir karta sahip olmak iyi bir fikirdir.
Tüketici ajansı, büyük ve küçük bankaların çeşitli kartlarını içerecek bir kamu arama aracı oluşturmayı düşündüğünü söyledi. Bayan Morgan, “Bu konuyu aktif olarak araştırıyoruz” dedi.
Büro halihazırda anketine dahil edilen kartların şartlarını ayrıntılarıyla anlatan çevrimiçi bir elektronik tablo sağlıyor.
Bir ticaret grubu olan Independent Community Bankers of America, www.banklocally.org adresinde yerel bir banka arama olanağı sunmaktadır. Daha sonra internet sitelerinden bilet fiyatlarını araştırabilir veya bilgi almak için arayabilirsiniz.
Ulusal Kredi Birliği İdaresi bir kredi birliği arama olanağı sunmaktadır. Birçoğu üyeliği belirli gruplarla sınırlandırır, ancak bazıları daha esnektir.
İşte kredi kartlarıyla ilgili bazı soru ve yanıtları:
Yıllık kredi kartı ücretleri amir bankanın büyüklüğüne göre değişiklik gösteriyor mu?
Tüketici bürosu raporuna göre, büyük bankalar tarafından verilen kartların, küçük bankalar tarafından verilen kartlara göre yıllık ücret alma olasılığı üç kat daha fazlaydı. Ek olarak, ortalama ücret büyük bankalarda daha yüksekti (157 dolar), küçük bankalardaki 94 dolardı.
Kredi kartı ücretleri neden bu kadar yüksek?
Kredi kartları “teminatsız” krediler sunar; bu, ipotek veya araba kredisinde olduğu gibi borcun teminatla güvence altına alınmadığı anlamına gelir. Faturanızı ödemezseniz, banka zararlarını karşılamak için mülke el koyamaz ve bu nedenle riskini dengelemek için daha yüksek faiz oranları uygular. Son zamanlarda, Federal Rezerv'in enflasyonu düşürmek için temel faiz oranını artırmasıyla kart ücretleri genel olarak arttı.
Ancak Perşembe günü web sitesinde yayınlanan ayrı bir analizde tüketici kurumu, kart veren kuruluşların faiz oranlarını baz oranların çok üzerine çıkardığını ve bunun tüketicilere daha fazla faiz maliyeti getirdiğini söyledi.
En iyi kredi kartı ücretini aldığımdan nasıl emin olabilirim?
İyi bir faiz oranına hak kazanmak için önemli bir faktör, kredi raporunuzdaki bilgilere dayanan kredi puanınızdır. Yeni bir kart başvurusunda bulunmadan önce raporunuzun doğruluğunu kontrol edin. (Tüketici Raporları tarafından yakın zamanda yapılan bir analiz, yanlış kredi raporlarıyla ilgili olarak federal hükümete yapılan şikayetlerin 2021'den bu yana iki kattan fazla arttığını ortaya çıkardı.) Üç büyük kredi bürosundan gelen raporunuzu www.annualcreditreport adresinde haftalık olarak ücretsiz olarak görüntüleyebilirsiniz. com.