Kredili mevduat ücreti günleri bitmek üzere mi?
Yeni mali araştırmalar gösteriyor ki, korkutan banka ücretleri, bunları ödeyen hanelerin oranı aynı kalsa da düşüyor. Bankalar da müşterilerine giderek artan bir şekilde küçük taksitli krediler gibi alternatifler sunuyor.
Bankalar, müşteriler çek hesaplarındaki tutardan fazlasını harcadıklarında eksiklikleri gidermek için kredili mevduat ücreti alırlar. (Bankalar, bir ödemeyi geri çekerlerse ceza olarak “yetersiz fon” ücreti de alabilirler.) Nezaket olarak sunulduğunda, banka kredili mevduatları bankalar için kazançlı bir gelir kaynağı haline geldi.
Ancak düzenleyici kurumların baskısı da dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle bankalar ücret almaktan kaçındı. Finansa odaklanan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Financial Health Network tarafından hazırlanan bir rapora göre, bankaların kredili mevduat hesabı ve ilgili ücret gelirleri geçen yıl tahmini yüzde 6 düşüşle 2021’e göre 9,9 milyar dolara geriledi ve yıllık düşüş hala “çok altında” Pandemi öncesi seviye olan yaklaşık 15,5 milyar dolarlık istikrar.
Bir finansal araştırma şirketi olan Moebs Services’e göre, tipik kredili mevduat ücreti 15 dolar, yani iki yıl öncekinin yarısı. (Bankalar, kredi birlikleri ve finansal teknoloji şirketleri dahil 3.600’den fazla kuruma dayalı hesaplama.)
Uzmanlar, finansal düzenleyicilerin incelemesine ek olarak, düşüşten tüketici tepkisi ve yeni dijital para enstrümanlarından kaynaklanan rekabet de dahil olmak üzere çeşitli faktörlerin sorumlu olduğunu söylüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu, finansal ve diğer hizmetler için ücretleri inceledi ve kredili mevduat hesabıyla ilgili güncellemeler yapmayı düşünüyor, bu da bazı bankaların değişiklik yapmasına neden oluyor.
Kredili mevduat ücretlerinin yükünü azaltmak için bankaların aldığı diğer önlemler arasında, müşterilere bir ücret talep etmeden önce bir açığı kapatmaları için bir günlük “ödemesiz süre” verilmesi yer alıyor. Küçük kredili mevduatlar için ücretlerden muafiyet, örn. B. 5$ veya 10$ fazla harcama; ve tek bir günde tahsil edilebilecek kredili mevduat ücretlerinin sayısının sınırlandırılması.
Pew Charitable Trusts’ta tüketici finansmanı proje yöneticisi Alex Horowitz, “Son iki yıldaki değişiklikler tüketiciler için hem büyük hem de olumlu oldu” dedi.
Financial Health Network’ün politika ve araştırmadan sorumlu kıdemli direktörü Meghan Greene, düşüş eğilimi memnuniyetle karşılansa da, geçen yıl kredili mevduat ücreti ödediğini bildiren çek hesabı olan hanelerin oranının 2021’e göre yüzde 17’de değişmeden kaldığını söyledi.
Bankalar, geçen yıl hala yaklaşık 10 milyar dolarlık kredili mevduat ücreti alıyor, dedi, çoğunlukla “mali açıdan mücadele eden insanlardan”. (Ağın banka kredili mevduat geliri tahminleri, Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun rakamlarından farklıdır, çünkü büronun rakamları varlıkları 1 milyar doları aşan bankaları yansıtırken, ağ aynı zamanda küçük bankalardan ve kredi birliklerinden gelen verileri de içerir.)
Ağ, mali açıdan savunmasız hanelerin – faturaları zamanında ödemek, acil durumlar için tasarruf etmek ve borcu yönetmek için mücadele edenler – ücretleri ödeme olasılığının çok daha yüksek olduğunu söylüyor. Mali açıdan sağlıklı hanelerin sadece yüzde 4’üne kıyasla, bu hanelerin neredeyse yarısı geçen yıl fazladan kredili mevduat ücreti ödediğini bildirdi.
Ayrıca, orantısız bir şekilde siyah ve Hispanik olan risk altındaki hanelerin, 10’dan fazla kredili mevduat ücreti ödediğini bildirme olasılığı daha yüksektir. Sık sık yapılan kredili mevduat hesaplarının, son kredili mevduat hesabının kasıtlı olduğunu belirtmesi daha olasıdır – yani, ödemeyi yapacak fonları olmadığını biliyorlardı, ancak yine de yaptılar.
Bayan Greene, “Başka çok az seçeneğiniz var,” dedi.
Bu tür tüketiciler, diğer kaynaklardan gelen finansal baskı altında da olduğunu söyledi. Ağın Cuma günü yayınlanan tam FinHealth Harcama raporundan alınan veriler, kredi kartı bakiyelerindeki toplam faiz ve ücretlerin, yüksek kart bakiyeleri ve yüksek faiz oranları nedeniyle geçen yıl yüzde 20’den fazla artarak tahmini 113.1 milyar dolara ulaştığını gösterdi. Greene, mali açıdan savunmasız kart sahiplerinin yaklaşık yarısının 5.000 dolardan fazla kredi kartı borcuna sahip olduğunu, bunun da daha yüksek faiz oranlarının zaten başı belada olan kişilerin yükünü artırdığı anlamına geldiğini söyledi.
Ağın yıllık raporu ve kredili mevduat hesabı bildirimi, kamu bankalarından alınan verilere ve 5.000’den fazla hanehalkı mali karar mercii ile Ocak ayında yapılan bir ankete dayanmaktadır.
Kredili mevduat ücretleri hakkında bazı sorular ve cevaplar:
Hangi bankalar kredili mevduat ücretini kaldırdı?
Birçok büyük kurum, yetersiz fon ücretlerini ortadan kaldırdı ve Citi, Ally Bank, Capital One ve Alliant Credit Union dahil bazı bankalar artık kredili mevduat ücreti talep etmiyor. Değişiklik yapan diğer bankalar arasında, geçen yıl kredili mevduat ücretlerini 35 dolardan 10 dolara düşüren Bank of America yer alıyor.
Bazı bankalar artık müşterilerinin hesaplarında bulunandan fazlasını harcamalarına izin vermemekte, hesap bakiyesini aşan ödemeleri reddetmektedir. Diğerleri genellikle kredili mevduat hesabına izin verir, ancak potansiyel ücretlerden kaçınmayı tercih eden müşteriler için bu hizmeti sunmayan özel hesaplar da sunar.
Tüketiciyi Koruma Kurumu, banka kredili mevduat politikalarını web sitesinde izler ve Bankrate.com gibi finansal siteler de listeler sağlar.
Bir kredili mevduat hizmetinin avantajları var mı?
Bazı kişiler, hesap gerekli bakiyenin altına düşse bile önemli faturaların ödenmesini sağlamak için “kredili mevduat koruması” adı verilen bir şey isteyebilir. Müşteriler, otomatik ödeme ve ATM’den para çekme işlemleri için kredili mevduat hesabını tercih etmelidir. Ancak, bankaların çevrim içi ödemeler veya çekler için nakde çevirmek yerine kredili mevduat ücreti almak için sizin onayınıza ihtiyacı yoktur.
Tüketicilerin başka bir seçeneği var. Bir tasarruf hesabını veya kredi limitini çek hesaplarına bağlayabilirler, böylece fonlar ihtiyaç duyulduğunda otomatik olarak aktarılır ve kredili mevduat hesabından kaçınılır. Bazı bankalar, ikame fonlara eriştiğinizde bir ücret talep eder, ancak birçoğu bu tür “transfer ücretlerini” de ortadan kaldırmıştır.
Kısa vadeli krediye ihtiyaç duyan kişiler için düşük maliyetli alternatifler var mı?
Giderek daha fazla banka artık müşterilerine otomatikleştirilmiş küçük krediler sunuyor. Pew’e göre, en büyük sekiz bankadan altısı (şube sayısına göre) ve yedi büyük kredi birliği bu tür krediler sunuyor. (Daha fazla kullanılabilirlik, kısmen 2020’de mali düzenleyiciler tarafından yayınlanan kılavuzdan kaynaklanmaktadır.)
Pew, bankaya bağlı olarak 5 ila 1.000 ABD Doları arasında değişen borç almanın, tekrarlanan kredili mevduatlara güvenmekten veya kısa vadeli krediler gibi diğer kaynaklardan borçlanmaktan çok daha uygun olabileceğini belirtti. Pew, örneğin, kısa vadeli bir borç verenden üç ay boyunca 400 ABD doları borç almanın tipik olarak 360 ABD dolarına mal olduğunu, bankaların aynı miktarda bir kredi için 24 ABD doları veya daha az ücret aldığını söyledi.
Krediler, bir balon ödemede değil, birkaç ay boyunca taksitler halinde geri ödendiği için daha güvenli kabul edilir. Bazı bankalar, borçluları kredi değerliliğinden ziyade işlem geçmişine göre onaylayarak, kredi notu düşük olan ve geleneksel kredilendirmeye hak kazanamayacak müşterilerin yararlanmasına izin verir.
Başka bir seçenek: Kazanılan Ücret Erişimi uygulamaları. George Mason Üniversitesi Hukuk Fakültesi’nde profesör ve Üniversitenin Hukuk ve Ekonomi Merkezi’nde araştırma görevlisi olan Todd J. Zywicki, uygulamaların, faturaları ödemek için maaşlarının bir kısmına erken erişim sağlayarak çalışanların fazla ödemelerden kaçınmasına yardımcı olduğunu söyledi. “Ben bir hayranıyım” dedi.
Bununla birlikte, bazı tüketici savunucuları, bazı uygulamaların paranın hızlı bir şekilde teslim edilmesi için ücret talep edebileceğinden dikkatli olunmasını tavsiye ediyorlar. Bazıları, kullanıcıları avansın bir yüzdesine dayalı olarak isteğe bağlı ücretler ödemeye teşvik eder.
Yeni mali araştırmalar gösteriyor ki, korkutan banka ücretleri, bunları ödeyen hanelerin oranı aynı kalsa da düşüyor. Bankalar da müşterilerine giderek artan bir şekilde küçük taksitli krediler gibi alternatifler sunuyor.
Bankalar, müşteriler çek hesaplarındaki tutardan fazlasını harcadıklarında eksiklikleri gidermek için kredili mevduat ücreti alırlar. (Bankalar, bir ödemeyi geri çekerlerse ceza olarak “yetersiz fon” ücreti de alabilirler.) Nezaket olarak sunulduğunda, banka kredili mevduatları bankalar için kazançlı bir gelir kaynağı haline geldi.
Ancak düzenleyici kurumların baskısı da dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle bankalar ücret almaktan kaçındı. Finansa odaklanan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Financial Health Network tarafından hazırlanan bir rapora göre, bankaların kredili mevduat hesabı ve ilgili ücret gelirleri geçen yıl tahmini yüzde 6 düşüşle 2021’e göre 9,9 milyar dolara geriledi ve yıllık düşüş hala “çok altında” Pandemi öncesi seviye olan yaklaşık 15,5 milyar dolarlık istikrar.
Bir finansal araştırma şirketi olan Moebs Services’e göre, tipik kredili mevduat ücreti 15 dolar, yani iki yıl öncekinin yarısı. (Bankalar, kredi birlikleri ve finansal teknoloji şirketleri dahil 3.600’den fazla kuruma dayalı hesaplama.)
Uzmanlar, finansal düzenleyicilerin incelemesine ek olarak, düşüşten tüketici tepkisi ve yeni dijital para enstrümanlarından kaynaklanan rekabet de dahil olmak üzere çeşitli faktörlerin sorumlu olduğunu söylüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu, finansal ve diğer hizmetler için ücretleri inceledi ve kredili mevduat hesabıyla ilgili güncellemeler yapmayı düşünüyor, bu da bazı bankaların değişiklik yapmasına neden oluyor.
Kredili mevduat ücretlerinin yükünü azaltmak için bankaların aldığı diğer önlemler arasında, müşterilere bir ücret talep etmeden önce bir açığı kapatmaları için bir günlük “ödemesiz süre” verilmesi yer alıyor. Küçük kredili mevduatlar için ücretlerden muafiyet, örn. B. 5$ veya 10$ fazla harcama; ve tek bir günde tahsil edilebilecek kredili mevduat ücretlerinin sayısının sınırlandırılması.
Pew Charitable Trusts’ta tüketici finansmanı proje yöneticisi Alex Horowitz, “Son iki yıldaki değişiklikler tüketiciler için hem büyük hem de olumlu oldu” dedi.
Financial Health Network’ün politika ve araştırmadan sorumlu kıdemli direktörü Meghan Greene, düşüş eğilimi memnuniyetle karşılansa da, geçen yıl kredili mevduat ücreti ödediğini bildiren çek hesabı olan hanelerin oranının 2021’e göre yüzde 17’de değişmeden kaldığını söyledi.
Bankalar, geçen yıl hala yaklaşık 10 milyar dolarlık kredili mevduat ücreti alıyor, dedi, çoğunlukla “mali açıdan mücadele eden insanlardan”. (Ağın banka kredili mevduat geliri tahminleri, Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun rakamlarından farklıdır, çünkü büronun rakamları varlıkları 1 milyar doları aşan bankaları yansıtırken, ağ aynı zamanda küçük bankalardan ve kredi birliklerinden gelen verileri de içerir.)
Ağ, mali açıdan savunmasız hanelerin – faturaları zamanında ödemek, acil durumlar için tasarruf etmek ve borcu yönetmek için mücadele edenler – ücretleri ödeme olasılığının çok daha yüksek olduğunu söylüyor. Mali açıdan sağlıklı hanelerin sadece yüzde 4’üne kıyasla, bu hanelerin neredeyse yarısı geçen yıl fazladan kredili mevduat ücreti ödediğini bildirdi.
Ayrıca, orantısız bir şekilde siyah ve Hispanik olan risk altındaki hanelerin, 10’dan fazla kredili mevduat ücreti ödediğini bildirme olasılığı daha yüksektir. Sık sık yapılan kredili mevduat hesaplarının, son kredili mevduat hesabının kasıtlı olduğunu belirtmesi daha olasıdır – yani, ödemeyi yapacak fonları olmadığını biliyorlardı, ancak yine de yaptılar.
Bayan Greene, “Başka çok az seçeneğiniz var,” dedi.
Bu tür tüketiciler, diğer kaynaklardan gelen finansal baskı altında da olduğunu söyledi. Ağın Cuma günü yayınlanan tam FinHealth Harcama raporundan alınan veriler, kredi kartı bakiyelerindeki toplam faiz ve ücretlerin, yüksek kart bakiyeleri ve yüksek faiz oranları nedeniyle geçen yıl yüzde 20’den fazla artarak tahmini 113.1 milyar dolara ulaştığını gösterdi. Greene, mali açıdan savunmasız kart sahiplerinin yaklaşık yarısının 5.000 dolardan fazla kredi kartı borcuna sahip olduğunu, bunun da daha yüksek faiz oranlarının zaten başı belada olan kişilerin yükünü artırdığı anlamına geldiğini söyledi.
Ağın yıllık raporu ve kredili mevduat hesabı bildirimi, kamu bankalarından alınan verilere ve 5.000’den fazla hanehalkı mali karar mercii ile Ocak ayında yapılan bir ankete dayanmaktadır.
Kredili mevduat ücretleri hakkında bazı sorular ve cevaplar:
Hangi bankalar kredili mevduat ücretini kaldırdı?
Birçok büyük kurum, yetersiz fon ücretlerini ortadan kaldırdı ve Citi, Ally Bank, Capital One ve Alliant Credit Union dahil bazı bankalar artık kredili mevduat ücreti talep etmiyor. Değişiklik yapan diğer bankalar arasında, geçen yıl kredili mevduat ücretlerini 35 dolardan 10 dolara düşüren Bank of America yer alıyor.
Bazı bankalar artık müşterilerinin hesaplarında bulunandan fazlasını harcamalarına izin vermemekte, hesap bakiyesini aşan ödemeleri reddetmektedir. Diğerleri genellikle kredili mevduat hesabına izin verir, ancak potansiyel ücretlerden kaçınmayı tercih eden müşteriler için bu hizmeti sunmayan özel hesaplar da sunar.
Tüketiciyi Koruma Kurumu, banka kredili mevduat politikalarını web sitesinde izler ve Bankrate.com gibi finansal siteler de listeler sağlar.
Bir kredili mevduat hizmetinin avantajları var mı?
Bazı kişiler, hesap gerekli bakiyenin altına düşse bile önemli faturaların ödenmesini sağlamak için “kredili mevduat koruması” adı verilen bir şey isteyebilir. Müşteriler, otomatik ödeme ve ATM’den para çekme işlemleri için kredili mevduat hesabını tercih etmelidir. Ancak, bankaların çevrim içi ödemeler veya çekler için nakde çevirmek yerine kredili mevduat ücreti almak için sizin onayınıza ihtiyacı yoktur.
Tüketicilerin başka bir seçeneği var. Bir tasarruf hesabını veya kredi limitini çek hesaplarına bağlayabilirler, böylece fonlar ihtiyaç duyulduğunda otomatik olarak aktarılır ve kredili mevduat hesabından kaçınılır. Bazı bankalar, ikame fonlara eriştiğinizde bir ücret talep eder, ancak birçoğu bu tür “transfer ücretlerini” de ortadan kaldırmıştır.
Kısa vadeli krediye ihtiyaç duyan kişiler için düşük maliyetli alternatifler var mı?
Giderek daha fazla banka artık müşterilerine otomatikleştirilmiş küçük krediler sunuyor. Pew’e göre, en büyük sekiz bankadan altısı (şube sayısına göre) ve yedi büyük kredi birliği bu tür krediler sunuyor. (Daha fazla kullanılabilirlik, kısmen 2020’de mali düzenleyiciler tarafından yayınlanan kılavuzdan kaynaklanmaktadır.)
Pew, bankaya bağlı olarak 5 ila 1.000 ABD Doları arasında değişen borç almanın, tekrarlanan kredili mevduatlara güvenmekten veya kısa vadeli krediler gibi diğer kaynaklardan borçlanmaktan çok daha uygun olabileceğini belirtti. Pew, örneğin, kısa vadeli bir borç verenden üç ay boyunca 400 ABD doları borç almanın tipik olarak 360 ABD dolarına mal olduğunu, bankaların aynı miktarda bir kredi için 24 ABD doları veya daha az ücret aldığını söyledi.
Krediler, bir balon ödemede değil, birkaç ay boyunca taksitler halinde geri ödendiği için daha güvenli kabul edilir. Bazı bankalar, borçluları kredi değerliliğinden ziyade işlem geçmişine göre onaylayarak, kredi notu düşük olan ve geleneksel kredilendirmeye hak kazanamayacak müşterilerin yararlanmasına izin verir.
Başka bir seçenek: Kazanılan Ücret Erişimi uygulamaları. George Mason Üniversitesi Hukuk Fakültesi’nde profesör ve Üniversitenin Hukuk ve Ekonomi Merkezi’nde araştırma görevlisi olan Todd J. Zywicki, uygulamaların, faturaları ödemek için maaşlarının bir kısmına erken erişim sağlayarak çalışanların fazla ödemelerden kaçınmasına yardımcı olduğunu söyledi. “Ben bir hayranıyım” dedi.
Bununla birlikte, bazı tüketici savunucuları, bazı uygulamaların paranın hızlı bir şekilde teslim edilmesi için ücret talep edebileceğinden dikkatli olunmasını tavsiye ediyorlar. Bazıları, kullanıcıları avansın bir yüzdesine dayalı olarak isteğe bağlı ücretler ödemeye teşvik eder.