Bankalar iflas etti. Zengin adam oldu halk heyecanlıdır, korunma ister. Düzenleyiciler paniği durdurmak için devreye girdi. Piyasalar yine de sallandı.
Ve ekonomideki sıradan oyuncular olarak biz şimdi tam olarak ne yapmalıyız?
Bu retorik bir soru değil. Çok fazla insan bariz bir tehdit karşısında hemen harekete geçmiyor. banka değiştir altın satın al Her şeyi (veya en azından bir şeyi) sat.
Ancak, bu çalkantılı anda eylemsizliği kabul ettiyseniz, haklı olabilirsiniz. Kendinize şu soruları sorun: Geçen hafta dünyada gerçekte ne değişti? Ve kendi finansal hedefleriniz nasıl değişti?
Bu ikinci sorunun cevabı muhtemelen “hiç” dir. İlkinin cevabı, en azından şimdiye kadar çok az şeyin değiştiğidir. Ancak bunların hiçbiri, çoğu insanın hedeflerini yeniden gözden geçirmesi veya önümüzdeki günlerde bu hedefleri gerçekleştirmek için sert adımlar atması için bir neden değil.
Paralı set korktu
Diğerlerini paralarını Silikon Vadisi Bankasından çekmeye teşvik eden mevduat sahiplerinden bazıları deneyimli risk sermayedarlarıydı. Signature Bank’ın ayrıca, özellikle deneyimli inşaatçıların ekonomik döngülere yakından aşina olduğu emlak gibi sektörlerde birçok kurumsal müşterisi vardı.
Bu, mevduat sahiplerinin tepeler için koşmasını engellemedi. Güvenlik şirketi Deep Sentinel’in CEO’su ve Silicon Valley Bank’ın uzun süredir müşterisi olan David Selinger, meslektaşım Maureen Farrell’e “SVB’ye olan sevgimiz ve arzumuz kadar, önce korku geldi” dedi.
Kurtarıcılar emanetçiler için geldi
Yaşamak için risk alan risk sermayedarları ve girişimciler bu kadar kolay korkabiliyorsa, geri kalanımız neden ölesiye korkmayalım?
Düzenleyiciler geçen hafta sonu bu soruyu öngördüler ve iflas eden iki bankadaki mevduat sahiplerini rahatlatmaya karar verdiler — sadece Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun normalde kapsadığı 250.000 $ limiti içinde değil, her bir dolar için.
Bunu tekrar yapacaklarının garantisi yok. Perşembe günü, Hazine Bakanı Janet L. Yellen, Senato Hazine Komitesine, bu müşterileri geride bırakmak bankacılık sistemi için kabul edilemez riskler oluşturmadığı sürece, gelecekte sigortasız mevduatlar için teminat olmayacağını söyledi. olasılığından özellikle bahsetmiştir.ciddi enfeksiyon riski.”
Banka hesabınızda çok para olmasa bile buradaki riskiniz sıfır olmayabilir. Belki de işvereniniz yıllarca tek bir banka hesabında fazla düşünmeden 250.000 dolardan fazla bordro ödemesi yaptı.
Umarım işverenler artık bu riski kabul etmiştir. Ona sormaya değer. Düzenlemenin – veya en azından ilgili yabancılar ve derecelendirme kuruluşları tarafından yapılan analizlerin – daha sıkı hale gelmesi ve birçok bankanın daha temkinli olmasına yol açması da mümkündür.
Çok yeni değil, ama senin için yeni
Yaşınızdan önce B aldıysanız, bankacılık sisteminin diz çöktürüldüğü 2008 yılına dair çok fazla anınız olmayabilir. Bu mali kriz – ve ondan önceki sayısız felaket – sistemlerimizin dirençli olduğunun iyi bir hatırlatıcısıdır.
Bankacılar ve iş adamları her zaman korkunç kararlar verirler. piyasalar titriyor. Adında “Silikon Vadisi” olan bir banka daha önce hiç başarısız olmadı, ancak haftalarca veya daha uzun süren ekonomik belirsizlik dalgalarında olağandışı bir şey yok.
Financial Feminist’in yazarı 28 yaşındaki Tori Dunlap, “Bir noktada her şeyin kenarda kaldığını fark ediyorsunuz,” diyor.
Hedefleriniz muhtemelen değişmedi
Yani etrafınızdaki dünya hiçbir vaatte bulunmuyor. Ancak yaşınız, geliriniz veya servetiniz ne olursa olsun, muhtemelen bir finansal hedef listeniz vardır.
Geçen hafta içinde olan herhangi bir şey bu hedefleri değiştirmenize neden oldu mu? Hızla gelişen olayları nasıl anlayacağınız konusundaki doğal kaygının ortasında, kendinizi sorgulamayı bırakmamış olabilirsiniz.
Muhtemelen cevap hayır. Ve cevap hayır ise şimdilik seyirci kalmanızda sakınca yok.
Muhtemelen hiçbir yere yürümek zorunda değilsin
Bireyler için en iyi banka stres testi kişiseldir. Tek bir kurumda 250.000 dolardan fazla paranız mı var? İnsanların büyük çoğunluğu yapmaz.
Bunu yaparsanız, Bayan Yellen’in de kabul ettiği gibi, FDIC teorik kayıplarınızı karşılayamayabilir. Diğer bankalarda hesap açarak bunu çözmek yeterince kolaydır ve size her kurumda 250.000 ABD doları değerinde teminat bırakır. (Emeklilik birikimlerinizi depolayan bir aracı kurumla bundan daha fazlasına sahip olabilirsiniz. Ayrıca kapsamlı korumaları da vardır ve bu hafta Tara Siegel Bernard ile yazdığım “Param Güvende mi?” başlıklı makalemde onlar hakkında okuyabilirsiniz. )
Bankalar kapandığında, geçen hafta Silicon Valley Bank şubelerinin fotoğraflarında gördüğünüz türden kuyruklar ve panik vardır. Bununla birlikte, iflas eden bir bankadaki bakiyeleri FDIC limitinin altında olan mudiler için genellikle olan şey şudur: başka bir varlık devreye girer ve ATM para yatırma ve çekme işlemleri aşağı yukarı normal şekilde devam eder.
Hala endişeli misin? Başka bir finans kurumuyla bir yedek çek hesabı oluşturun. Banka kartının aktif kaldığından emin olun. Fazla paranız varsa oraya biraz para koyun. İhtiyacınız olduğunda hızlı bir şekilde para yatırabilmeniz için sahip olduğunuz herhangi bir dış tasarruf veya komisyoncu hesabına bağlayın. Aylık hareketsizlik veya düşük bakiye ücretlerine dikkat edin.
Muhtemelen stokların da tükenmemesi gerekir.
Şu anda finans dünyası ne kadar endişe verici görünse de, ABD borsası bir bütün olarak yükseldi Bu hafta. Elbette, finansal hisse senetleri zıplıyor, ancak hisse senedi yatırımlarınızın çoğunu binlerce farklı şirket hissesine sahip olan düz vanilya endeks fonlarına aldıysanız – ki yapmalısınız – net değeriniz bir hafta önce olduğundan daha yüksek olabilir. .
Yine de, daha fazla banka iflası olasılığının, beklediğiniz her şeyi satmanın bir işareti olup olmadığını merak etmek doğaldır. Tüm paranız dalgalı hisse senetleri yerine nakit olsaydı daha iyi hissetmez miydiniz?
Bir süreliğine olabilir. Ancak Michigan Üniversitesi Ross İşletme Okulu’nda profesör olan Nejat Seyhun tarafından bu hafta oluşturulan bu rakamları bir düşünün. Neredeyse tüm ABD hisse senetlerinden oluşan büyük bir sepeti tuttuğunuzu ve 1975’ten 2022’ye kadar kendi haline bıraktığınızı hayal edin. Bu portföyün getirisi yüzde 1.426 olacaktı.
Şimdi, işler belirsizken burada burada her şeyi sattığınızı hayal edin. Bu 12.106 işlem gününden yalnızca en iyi 10 hisse senedi performansını kaçırırsanız, getiriniz yüzde 602’ye düşer. Bu, borsada zaman tutmaya çalışmak için ödenmesi gereken potansiyel bir bedeldir ve bu kayıp getiriler, istediğinizden daha uzun yıllar çalışmak anlamına gelebilir.
Yerinde kalma tavsiyesi, günün sonuna doğru bir borsa çöküşünü atlatmak istemeyen yeni emekli olanlar veya gelecek vadeden yatırımcılar için soğuk bir teselli. Bu sizseniz, iyi haber şu ki birçok banka tasarruf hesaplarına yüzde 3’ün üzerinde faiz ödüyor. Gergin hissediyorsanız, temel harcama parasını birkaç yıllığına oraya veya benzer şekilde güvenli bir yere park edebilirsiniz. Bu tasarruflarla, stok kayıplarının önümüzdeki aylarda toparlanması için biraz zaman olacaktır.
En az-en kötü sistemle yaşamak
Bunların hepsi zaten rahat olanlardan gelen hafif bir azarlama gibi geliyorsa, anlıyorum. Kişisel finans çok karmaşık ve bu senin hatan değil. Bir kez anladığınızda, tatmin edici olmayan bir sonuç şuna benzer: Çoğu insan için makul bir rahatlık düzeyine ulaşmak sürekli risk gerektirir.
Bu gibi zamanlarda ve hemen hemen her zaman en çok yardımcı olabilecek şey, güvendiğiniz ve sizi biraz daha iyi hissettirebilecek biriyle yüksek sesle belirsizliğin uğultusunu tartışmaktır.
Bayan Dunlap, “Dow Jones’taki düşüşle ilgili bu manşet sizi rahatlatmak için değil,” dedi. “İşleri daha da kötüleştiren korku tellallığı olmadan, tarafsız bir şekilde size gerçekleri verecek insanları bulun.”
Ve ekonomideki sıradan oyuncular olarak biz şimdi tam olarak ne yapmalıyız?
Bu retorik bir soru değil. Çok fazla insan bariz bir tehdit karşısında hemen harekete geçmiyor. banka değiştir altın satın al Her şeyi (veya en azından bir şeyi) sat.
Ancak, bu çalkantılı anda eylemsizliği kabul ettiyseniz, haklı olabilirsiniz. Kendinize şu soruları sorun: Geçen hafta dünyada gerçekte ne değişti? Ve kendi finansal hedefleriniz nasıl değişti?
Bu ikinci sorunun cevabı muhtemelen “hiç” dir. İlkinin cevabı, en azından şimdiye kadar çok az şeyin değiştiğidir. Ancak bunların hiçbiri, çoğu insanın hedeflerini yeniden gözden geçirmesi veya önümüzdeki günlerde bu hedefleri gerçekleştirmek için sert adımlar atması için bir neden değil.
Paralı set korktu
Diğerlerini paralarını Silikon Vadisi Bankasından çekmeye teşvik eden mevduat sahiplerinden bazıları deneyimli risk sermayedarlarıydı. Signature Bank’ın ayrıca, özellikle deneyimli inşaatçıların ekonomik döngülere yakından aşina olduğu emlak gibi sektörlerde birçok kurumsal müşterisi vardı.
Bu, mevduat sahiplerinin tepeler için koşmasını engellemedi. Güvenlik şirketi Deep Sentinel’in CEO’su ve Silicon Valley Bank’ın uzun süredir müşterisi olan David Selinger, meslektaşım Maureen Farrell’e “SVB’ye olan sevgimiz ve arzumuz kadar, önce korku geldi” dedi.
Kurtarıcılar emanetçiler için geldi
Yaşamak için risk alan risk sermayedarları ve girişimciler bu kadar kolay korkabiliyorsa, geri kalanımız neden ölesiye korkmayalım?
Düzenleyiciler geçen hafta sonu bu soruyu öngördüler ve iflas eden iki bankadaki mevduat sahiplerini rahatlatmaya karar verdiler — sadece Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun normalde kapsadığı 250.000 $ limiti içinde değil, her bir dolar için.
Bunu tekrar yapacaklarının garantisi yok. Perşembe günü, Hazine Bakanı Janet L. Yellen, Senato Hazine Komitesine, bu müşterileri geride bırakmak bankacılık sistemi için kabul edilemez riskler oluşturmadığı sürece, gelecekte sigortasız mevduatlar için teminat olmayacağını söyledi. olasılığından özellikle bahsetmiştir.ciddi enfeksiyon riski.”
Banka hesabınızda çok para olmasa bile buradaki riskiniz sıfır olmayabilir. Belki de işvereniniz yıllarca tek bir banka hesabında fazla düşünmeden 250.000 dolardan fazla bordro ödemesi yaptı.
Umarım işverenler artık bu riski kabul etmiştir. Ona sormaya değer. Düzenlemenin – veya en azından ilgili yabancılar ve derecelendirme kuruluşları tarafından yapılan analizlerin – daha sıkı hale gelmesi ve birçok bankanın daha temkinli olmasına yol açması da mümkündür.
Çok yeni değil, ama senin için yeni
Yaşınızdan önce B aldıysanız, bankacılık sisteminin diz çöktürüldüğü 2008 yılına dair çok fazla anınız olmayabilir. Bu mali kriz – ve ondan önceki sayısız felaket – sistemlerimizin dirençli olduğunun iyi bir hatırlatıcısıdır.
Bankacılar ve iş adamları her zaman korkunç kararlar verirler. piyasalar titriyor. Adında “Silikon Vadisi” olan bir banka daha önce hiç başarısız olmadı, ancak haftalarca veya daha uzun süren ekonomik belirsizlik dalgalarında olağandışı bir şey yok.
Financial Feminist’in yazarı 28 yaşındaki Tori Dunlap, “Bir noktada her şeyin kenarda kaldığını fark ediyorsunuz,” diyor.
Hedefleriniz muhtemelen değişmedi
Yani etrafınızdaki dünya hiçbir vaatte bulunmuyor. Ancak yaşınız, geliriniz veya servetiniz ne olursa olsun, muhtemelen bir finansal hedef listeniz vardır.
Geçen hafta içinde olan herhangi bir şey bu hedefleri değiştirmenize neden oldu mu? Hızla gelişen olayları nasıl anlayacağınız konusundaki doğal kaygının ortasında, kendinizi sorgulamayı bırakmamış olabilirsiniz.
Muhtemelen cevap hayır. Ve cevap hayır ise şimdilik seyirci kalmanızda sakınca yok.
Muhtemelen hiçbir yere yürümek zorunda değilsin
Bireyler için en iyi banka stres testi kişiseldir. Tek bir kurumda 250.000 dolardan fazla paranız mı var? İnsanların büyük çoğunluğu yapmaz.
Bunu yaparsanız, Bayan Yellen’in de kabul ettiği gibi, FDIC teorik kayıplarınızı karşılayamayabilir. Diğer bankalarda hesap açarak bunu çözmek yeterince kolaydır ve size her kurumda 250.000 ABD doları değerinde teminat bırakır. (Emeklilik birikimlerinizi depolayan bir aracı kurumla bundan daha fazlasına sahip olabilirsiniz. Ayrıca kapsamlı korumaları da vardır ve bu hafta Tara Siegel Bernard ile yazdığım “Param Güvende mi?” başlıklı makalemde onlar hakkında okuyabilirsiniz. )
Bankalar kapandığında, geçen hafta Silicon Valley Bank şubelerinin fotoğraflarında gördüğünüz türden kuyruklar ve panik vardır. Bununla birlikte, iflas eden bir bankadaki bakiyeleri FDIC limitinin altında olan mudiler için genellikle olan şey şudur: başka bir varlık devreye girer ve ATM para yatırma ve çekme işlemleri aşağı yukarı normal şekilde devam eder.
Hala endişeli misin? Başka bir finans kurumuyla bir yedek çek hesabı oluşturun. Banka kartının aktif kaldığından emin olun. Fazla paranız varsa oraya biraz para koyun. İhtiyacınız olduğunda hızlı bir şekilde para yatırabilmeniz için sahip olduğunuz herhangi bir dış tasarruf veya komisyoncu hesabına bağlayın. Aylık hareketsizlik veya düşük bakiye ücretlerine dikkat edin.
Muhtemelen stokların da tükenmemesi gerekir.
Şu anda finans dünyası ne kadar endişe verici görünse de, ABD borsası bir bütün olarak yükseldi Bu hafta. Elbette, finansal hisse senetleri zıplıyor, ancak hisse senedi yatırımlarınızın çoğunu binlerce farklı şirket hissesine sahip olan düz vanilya endeks fonlarına aldıysanız – ki yapmalısınız – net değeriniz bir hafta önce olduğundan daha yüksek olabilir. .
Yine de, daha fazla banka iflası olasılığının, beklediğiniz her şeyi satmanın bir işareti olup olmadığını merak etmek doğaldır. Tüm paranız dalgalı hisse senetleri yerine nakit olsaydı daha iyi hissetmez miydiniz?
Bir süreliğine olabilir. Ancak Michigan Üniversitesi Ross İşletme Okulu’nda profesör olan Nejat Seyhun tarafından bu hafta oluşturulan bu rakamları bir düşünün. Neredeyse tüm ABD hisse senetlerinden oluşan büyük bir sepeti tuttuğunuzu ve 1975’ten 2022’ye kadar kendi haline bıraktığınızı hayal edin. Bu portföyün getirisi yüzde 1.426 olacaktı.
Şimdi, işler belirsizken burada burada her şeyi sattığınızı hayal edin. Bu 12.106 işlem gününden yalnızca en iyi 10 hisse senedi performansını kaçırırsanız, getiriniz yüzde 602’ye düşer. Bu, borsada zaman tutmaya çalışmak için ödenmesi gereken potansiyel bir bedeldir ve bu kayıp getiriler, istediğinizden daha uzun yıllar çalışmak anlamına gelebilir.
Yerinde kalma tavsiyesi, günün sonuna doğru bir borsa çöküşünü atlatmak istemeyen yeni emekli olanlar veya gelecek vadeden yatırımcılar için soğuk bir teselli. Bu sizseniz, iyi haber şu ki birçok banka tasarruf hesaplarına yüzde 3’ün üzerinde faiz ödüyor. Gergin hissediyorsanız, temel harcama parasını birkaç yıllığına oraya veya benzer şekilde güvenli bir yere park edebilirsiniz. Bu tasarruflarla, stok kayıplarının önümüzdeki aylarda toparlanması için biraz zaman olacaktır.
En az-en kötü sistemle yaşamak
Bunların hepsi zaten rahat olanlardan gelen hafif bir azarlama gibi geliyorsa, anlıyorum. Kişisel finans çok karmaşık ve bu senin hatan değil. Bir kez anladığınızda, tatmin edici olmayan bir sonuç şuna benzer: Çoğu insan için makul bir rahatlık düzeyine ulaşmak sürekli risk gerektirir.
Bu gibi zamanlarda ve hemen hemen her zaman en çok yardımcı olabilecek şey, güvendiğiniz ve sizi biraz daha iyi hissettirebilecek biriyle yüksek sesle belirsizliğin uğultusunu tartışmaktır.
Bayan Dunlap, “Dow Jones’taki düşüşle ilgili bu manşet sizi rahatlatmak için değil,” dedi. “İşleri daha da kötüleştiren korku tellallığı olmadan, tarafsız bir şekilde size gerçekleri verecek insanları bulun.”