New York Federal Rezerv Bankası’nın bu ay bildirdiğine göre, Amerikalıların kredi kartı bakiyeleri ikinci çeyrekte keskin bir artış göstererek 1 trilyon doları aşan bir dönüm noktasına ulaştı.
New York Fed araştırmacıları bir blog gönderisinde kredi kartlarının en yaygın hanehalkı borcu olduğunu ve herhangi bir borç türünün en büyük artışını gördüğünü yazdı. Araştırmacılar, ikinci çeyrekte Amerikalıların üçte ikisinden fazlasının kredi kartına sahip olduğunu, yaklaşık on yıl önce yüzde 59’dan fazla olduğunu buldu. Ve bu yılın ikinci üç ayında kart bakiyelerinin yıldan yıla yüzde 16’dan fazla arttığını gördüler.
California Bank & Trust’ta başkan yardımcısı ve temel bankacılık direktörü Ben Alvarado, “Kredi kartı borcuna kapılmak çok kolay ve 1 trilyon dolar bize birçok Amerikalı’nın sahip olmadıkları parayla alışveriş yaptığını gösteriyor” dedi.
Mal ve hizmet fiyatlarının artmasıyla birlikte tüketiciler harcamalarını karşılamak için giderek daha fazla kredi kartına yöneliyor. Kredi bürosu TransUnion’un yakın tarihli bir raporuna göre, daha sıkı bütçelerle başa çıkmak için kredi alan kişiler öncelikle genç yetişkinler. TransUnion ABD araştırma ve danışmanlık hizmetleri başkan yardımcısı Michele Raneri, “Herkes iki yakayı bir araya getirmek için krediyi biraz daha kullanıyor” dedi.
Fed araştırmacıları, yüksek fiyatlara ve yükselen faiz oranlarına rağmen (Federal Rezerv’in enflasyonu kontrol altına alma mücadelesinin bir sonucu olarak), şimdiye kadar dirençli kalan tüketiciler arasında yaygın mali sıkıntıya dair “çok az kanıt” olduğunu söyledi. New York Fed, pandemi sırasında alışılmadık derecede düşük olan kart temerrütlerinin pandemi öncesi seviyelere döndüğünü kaydetti.
Ancak araştırmacılar, artan bakiyelerin, üç yıllık bir aradan sonra Ekim ayında öğrenci kredilerini ödemeye başlayacak olanlar da dahil olmak üzere bazı borçlular üzerinde baskı oluşturabileceğini belirtti.
Sorunlu borçlulara borçlarını nasıl yönetecekleri konusunda tavsiyelerde bulunan kredi danışmanları, endişe verici eğilimleri fark ettiklerini ve bildirilen yüksek bakiyelerin sürpriz olmadığını söylüyor. Farmington Hills, Michigan’daki ulusal bir kredi danışmanlığı ajansı olan GreenPath Financial Wellness’ın program performansı ve kalite güvencesi kıdemli yöneticisi Jeremy Lark, “Bunun gerçek zamanlı olarak gerçekleştiğini görüyoruz” dedi. GreenPath’in Temmuz ayında tavsiye ettiği müşteriler, kredi raporlarında ortalama kart bakiyesi Temmuz 2022’de 4.298 dolardan 7.717 dolara yükseldi.
Ajansın bildirdiğine göre, GreenPath’i arama nedeni olarak öğrenci kredilerini gösteren kişilerden gelen sorular Haziran’a göre Temmuz ayında yüzde 50 arttı ve borç verme hizmetlerinin borçlulara bilgilendirmek için geri ödeme yükümlülüklerini hatırlatmaya başlamasıyla Eylül ayında başka bir artış beklediğini de sözlerine ekledi.
Mali hizmetler firması Empower tarafından yakın zamanda yapılan bir anket, üniversite borcu olan hanelerin üçte birinin aylık kredi ödemelerinin en az 1.000 $ olmasını beklediğini ve birçoğunun geri ödemeler başladığında “önemli” yaşam tarzı ve bütçe değişikliklerine hazırlandığını ortaya çıkardı. Planlanan ayarlamalar, restoran ziyaretlerini azaltmayı ve daha yüksek kredi kartı borcu almayı içeriyor.
Bu, özellikle kart faturalarını her ay tam olarak ödemeyen kişiler için pahalı olabilir. New York Fed’in bildirdiğine göre, ön ödemeli kartlardaki ortalama faiz oranı Mayıs ayında yaklaşık yüzde 22 iken, kredi bürosu TransUnion’dan alınan ikinci çeyrek verileri, borçlu başına ortalama kart borcunun yaklaşık 6.000 $ olduğunu gösterdi. Bankrate’de kıdemli endüstri analisti Ted Rossman, yalnızca asgari aylık ödemeyle, bir borç alanın yaklaşık 18 yıl süreceğini ve borcu ödemek için yaklaşık 9.500 $ faiz ödeyeceğini söyledi.
Tüketiciler bir borç krizinden korkarlarsa ne yapabilirler? Federal öğrenci kredisi olan borçlular, aylık ödemeleri daha uygun bir tutara indirebilen gelire dayalı geri ödeme planları için uygun olup olmadıklarını görmelidir. Biraz kafa karıştırıcı kriterlere sahip birkaç plan var. SAVE olarak bilinen en son planın ayrıntıları da dahil olmak üzere, bu planlar için bir kılavuzu burada bulabilirsiniz.
Alvarado, harcama alışkanlıklarınızı ve borcunuzu gözden geçirmenin iyi bir fikir olduğunu söyledi. Sahip olduğunuz kart sayısını saymanızı ve hem bakiyelerini hem de ödediğiniz faiz oranını not etmenizi tavsiye etti.
Kredi kartı borcunu ödemek için iki popüler strateji vardır. Genellikle finansal planlamacılar tarafından tercih edilen ilk yöntem, en fazla parayı kurtarmak için önce en yüksek faiz oranına sahip kartı ödemektir. (Ödediğiniz ücreti görmek için kart sözleşmenizi veya ekstrenizi kontrol edin.) İkinci seçenek, hızlı başarı için önce en düşük bakiyeye sahip karttan ödeme yapmaktır. Hangi yaklaşımı benimserseniz seçin, fazla parayı hedef karta yönlendirin ve diğerlerine asgari düzeyde ödeme yaparak gecikme ücreti ödemeyin veya kredi notunuzun zarar görmesini önleyin. Bir bakiye kapatıldığında, fazla parayı bir sonraki karta koyarsınız ve bu böyle devam eder.
Kredi kartı borcunuzu ödedikten sonra minimum kullanımla hesabı açık bırakmanız kredi notunuzu olumlu yönde etkileyebilir. Ne kadar çok kullanılmayan bakiyeniz varsa, kredi puanınız üzerindeki etki o kadar iyi olur.
İşte kredi kartı borcu ile ilgili bazı sorular ve cevapları:
Kart bakiyemi yeni bir karta daha ucuz tarife ile aktarabilir miyim?
Bankrate’den Bay Rossman, yüzde sıfır faizli bakiye transferi tekliflerinin hala mevcut olduğunu ve FICO kredi puanı 670 veya daha yüksek olan kişilerin genellikle uygun olduğunu söyledi. (2021 itibariyle ortalama FICO puanı 716’dır.) Ancak yeni bir kart açmadan önce, aktarılan bakiyeyi ayrılan süre içinde – genellikle 15 ila 18 ay – ödeyebileceğinizden emin olun dedi. Tipik olarak, yeni karta aktarılan bakiyenin yüzde 3 ila 5’i kadar bir ücret ödersiniz.
Kart borcumu ihtiyaç kredisi ile birleştirmeyi düşünmeli miyim?
Giderek daha fazla sayıda borçlu, yüksek getirili kredi kartlarını ödemek için çevrimiçi veya “fintech” kredi kuruluşlarının yanı sıra bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan kişisel kredileri kullanıyor. Bununla birlikte, TransUnion’dan alınan ayrı verilere göre, borç alanlar konsolidasyondan sonra kart harcamalarını sınırlamadıkça, faydalar kısa ömürlü olabilir. Kredi kartları gibi, kişisel krediler de “teminatsızdır” – araba veya ev kredisinde olduğu gibi risk altında bir teminat yoktur – ancak sabit aylık ödemeleri vardır. Ortalama olarak, kart borçlarını konsolide etmek için bireysel kredi kullanan kişilerin kart bakiyesi yüzde 57 azaldı. Ancak TransUnion, Nisan 2021’den Eylül 2022’ye kadar olan verilere dayanarak, 18 ay sonra kart bakiyelerinin neredeyse önceki seviyelerine yükseldiğini buldu.
Öğrenim kredimi ödemek için kredi kartı kullanabilir miyim?
Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, genellikle hayır dedi. Ne federal hükümet ne de özel öğrenci kredisi veren kuruluşlar buna izin vermiyor, çünkü kart veren kuruluşlar kendilerinden ücret alıyor ve fon almada gecikmeler yaşanacak. Zaten kötü bir fikir, dedi. Birincisi, kredi kartları genellikle öğrenci kredilerinden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları uygular.
New York Fed araştırmacıları bir blog gönderisinde kredi kartlarının en yaygın hanehalkı borcu olduğunu ve herhangi bir borç türünün en büyük artışını gördüğünü yazdı. Araştırmacılar, ikinci çeyrekte Amerikalıların üçte ikisinden fazlasının kredi kartına sahip olduğunu, yaklaşık on yıl önce yüzde 59’dan fazla olduğunu buldu. Ve bu yılın ikinci üç ayında kart bakiyelerinin yıldan yıla yüzde 16’dan fazla arttığını gördüler.
California Bank & Trust’ta başkan yardımcısı ve temel bankacılık direktörü Ben Alvarado, “Kredi kartı borcuna kapılmak çok kolay ve 1 trilyon dolar bize birçok Amerikalı’nın sahip olmadıkları parayla alışveriş yaptığını gösteriyor” dedi.
Mal ve hizmet fiyatlarının artmasıyla birlikte tüketiciler harcamalarını karşılamak için giderek daha fazla kredi kartına yöneliyor. Kredi bürosu TransUnion’un yakın tarihli bir raporuna göre, daha sıkı bütçelerle başa çıkmak için kredi alan kişiler öncelikle genç yetişkinler. TransUnion ABD araştırma ve danışmanlık hizmetleri başkan yardımcısı Michele Raneri, “Herkes iki yakayı bir araya getirmek için krediyi biraz daha kullanıyor” dedi.
Fed araştırmacıları, yüksek fiyatlara ve yükselen faiz oranlarına rağmen (Federal Rezerv’in enflasyonu kontrol altına alma mücadelesinin bir sonucu olarak), şimdiye kadar dirençli kalan tüketiciler arasında yaygın mali sıkıntıya dair “çok az kanıt” olduğunu söyledi. New York Fed, pandemi sırasında alışılmadık derecede düşük olan kart temerrütlerinin pandemi öncesi seviyelere döndüğünü kaydetti.
Ancak araştırmacılar, artan bakiyelerin, üç yıllık bir aradan sonra Ekim ayında öğrenci kredilerini ödemeye başlayacak olanlar da dahil olmak üzere bazı borçlular üzerinde baskı oluşturabileceğini belirtti.
Sorunlu borçlulara borçlarını nasıl yönetecekleri konusunda tavsiyelerde bulunan kredi danışmanları, endişe verici eğilimleri fark ettiklerini ve bildirilen yüksek bakiyelerin sürpriz olmadığını söylüyor. Farmington Hills, Michigan’daki ulusal bir kredi danışmanlığı ajansı olan GreenPath Financial Wellness’ın program performansı ve kalite güvencesi kıdemli yöneticisi Jeremy Lark, “Bunun gerçek zamanlı olarak gerçekleştiğini görüyoruz” dedi. GreenPath’in Temmuz ayında tavsiye ettiği müşteriler, kredi raporlarında ortalama kart bakiyesi Temmuz 2022’de 4.298 dolardan 7.717 dolara yükseldi.
Ajansın bildirdiğine göre, GreenPath’i arama nedeni olarak öğrenci kredilerini gösteren kişilerden gelen sorular Haziran’a göre Temmuz ayında yüzde 50 arttı ve borç verme hizmetlerinin borçlulara bilgilendirmek için geri ödeme yükümlülüklerini hatırlatmaya başlamasıyla Eylül ayında başka bir artış beklediğini de sözlerine ekledi.
Mali hizmetler firması Empower tarafından yakın zamanda yapılan bir anket, üniversite borcu olan hanelerin üçte birinin aylık kredi ödemelerinin en az 1.000 $ olmasını beklediğini ve birçoğunun geri ödemeler başladığında “önemli” yaşam tarzı ve bütçe değişikliklerine hazırlandığını ortaya çıkardı. Planlanan ayarlamalar, restoran ziyaretlerini azaltmayı ve daha yüksek kredi kartı borcu almayı içeriyor.
Bu, özellikle kart faturalarını her ay tam olarak ödemeyen kişiler için pahalı olabilir. New York Fed’in bildirdiğine göre, ön ödemeli kartlardaki ortalama faiz oranı Mayıs ayında yaklaşık yüzde 22 iken, kredi bürosu TransUnion’dan alınan ikinci çeyrek verileri, borçlu başına ortalama kart borcunun yaklaşık 6.000 $ olduğunu gösterdi. Bankrate’de kıdemli endüstri analisti Ted Rossman, yalnızca asgari aylık ödemeyle, bir borç alanın yaklaşık 18 yıl süreceğini ve borcu ödemek için yaklaşık 9.500 $ faiz ödeyeceğini söyledi.
Tüketiciler bir borç krizinden korkarlarsa ne yapabilirler? Federal öğrenci kredisi olan borçlular, aylık ödemeleri daha uygun bir tutara indirebilen gelire dayalı geri ödeme planları için uygun olup olmadıklarını görmelidir. Biraz kafa karıştırıcı kriterlere sahip birkaç plan var. SAVE olarak bilinen en son planın ayrıntıları da dahil olmak üzere, bu planlar için bir kılavuzu burada bulabilirsiniz.
Alvarado, harcama alışkanlıklarınızı ve borcunuzu gözden geçirmenin iyi bir fikir olduğunu söyledi. Sahip olduğunuz kart sayısını saymanızı ve hem bakiyelerini hem de ödediğiniz faiz oranını not etmenizi tavsiye etti.
Kredi kartı borcunu ödemek için iki popüler strateji vardır. Genellikle finansal planlamacılar tarafından tercih edilen ilk yöntem, en fazla parayı kurtarmak için önce en yüksek faiz oranına sahip kartı ödemektir. (Ödediğiniz ücreti görmek için kart sözleşmenizi veya ekstrenizi kontrol edin.) İkinci seçenek, hızlı başarı için önce en düşük bakiyeye sahip karttan ödeme yapmaktır. Hangi yaklaşımı benimserseniz seçin, fazla parayı hedef karta yönlendirin ve diğerlerine asgari düzeyde ödeme yaparak gecikme ücreti ödemeyin veya kredi notunuzun zarar görmesini önleyin. Bir bakiye kapatıldığında, fazla parayı bir sonraki karta koyarsınız ve bu böyle devam eder.
Kredi kartı borcunuzu ödedikten sonra minimum kullanımla hesabı açık bırakmanız kredi notunuzu olumlu yönde etkileyebilir. Ne kadar çok kullanılmayan bakiyeniz varsa, kredi puanınız üzerindeki etki o kadar iyi olur.
İşte kredi kartı borcu ile ilgili bazı sorular ve cevapları:
Kart bakiyemi yeni bir karta daha ucuz tarife ile aktarabilir miyim?
Bankrate’den Bay Rossman, yüzde sıfır faizli bakiye transferi tekliflerinin hala mevcut olduğunu ve FICO kredi puanı 670 veya daha yüksek olan kişilerin genellikle uygun olduğunu söyledi. (2021 itibariyle ortalama FICO puanı 716’dır.) Ancak yeni bir kart açmadan önce, aktarılan bakiyeyi ayrılan süre içinde – genellikle 15 ila 18 ay – ödeyebileceğinizden emin olun dedi. Tipik olarak, yeni karta aktarılan bakiyenin yüzde 3 ila 5’i kadar bir ücret ödersiniz.
Kart borcumu ihtiyaç kredisi ile birleştirmeyi düşünmeli miyim?
Giderek daha fazla sayıda borçlu, yüksek getirili kredi kartlarını ödemek için çevrimiçi veya “fintech” kredi kuruluşlarının yanı sıra bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan kişisel kredileri kullanıyor. Bununla birlikte, TransUnion’dan alınan ayrı verilere göre, borç alanlar konsolidasyondan sonra kart harcamalarını sınırlamadıkça, faydalar kısa ömürlü olabilir. Kredi kartları gibi, kişisel krediler de “teminatsızdır” – araba veya ev kredisinde olduğu gibi risk altında bir teminat yoktur – ancak sabit aylık ödemeleri vardır. Ortalama olarak, kart borçlarını konsolide etmek için bireysel kredi kullanan kişilerin kart bakiyesi yüzde 57 azaldı. Ancak TransUnion, Nisan 2021’den Eylül 2022’ye kadar olan verilere dayanarak, 18 ay sonra kart bakiyelerinin neredeyse önceki seviyelerine yükseldiğini buldu.
Öğrenim kredimi ödemek için kredi kartı kullanabilir miyim?
Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, genellikle hayır dedi. Ne federal hükümet ne de özel öğrenci kredisi veren kuruluşlar buna izin vermiyor, çünkü kart veren kuruluşlar kendilerinden ücret alıyor ve fon almada gecikmeler yaşanacak. Zaten kötü bir fikir, dedi. Birincisi, kredi kartları genellikle öğrenci kredilerinden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları uygular.