Milyonlarca Amerikalı, arkadaşlarına, ailelerine ve perakendecilere ödeme yapmak için mobil ödeme uygulamalarını kullanıyor, ancak bilmeyebilecekleri şey, uygulamalarda depolanan paranın genellikle federal sigorta kapsamından yoksun olduğu.
Tüketici Mali Koruma Bürosu uyardı, devlet sigortalı bankalardaki tasarruf ve çek hesaplarındaki mevduatlardan farklı olarak, birçok “eşler arası” uygulamada depolanan fonlar otomatik olarak korunmaz ve uygulamanın ana şirketi mali açıdan tökezlerse nakit parayı potansiyel olarak riske atar. bu ay bir tüketici tavsiyesi raporunda.
Gittikçe daha fazla insanın nakitsiz ödeme yapmasıyla, yemek faturasını bölmek, bit pazarlarında alışveriş yapmak veya faturaları ödemek için kolay bir yol sunan Venmo, Cash App ve Apple Cash gibi uygulamaların popülaritesi artıyor. Uzmanlar, pandemi döneminde insanların online alışverişe ve temassız ödeme yöntemlerine geçmesiyle uygulamaların kullanımının arttığını söylüyor.
Büro, bu tür uygulamaların işlem hacminin geçen yıl tahmini olarak 893 milyar dolar olduğunu ve 2027 yılına kadar 1,6 trilyon dolara ulaşmasının beklendiğini söyledi. Pew Araştırma Merkezi’ne göre, ülkedeki yetişkinlerin dörtte üçünden fazlası dört popüler ödeme uygulamasından birini kullandıklarını söylüyor.
Tüketiciyi Koruma Dairesi başkanı Rohit Chopra yaptığı açıklamada, “Popüler dijital ödeme uygulamaları, geleneksel bir banka veya kredi birliği hesabının yerini almak için giderek daha fazla kullanılıyor, ancak fonların güvenliğini sağlamak için aynı güvencelerden yoksun” dedi.
Eyaletler, uygulama kullanıcıları için korumalar sunar. Tüketici Ajansı, analizinde devlet düzenleyicilerinin rolüne işaret etti, ancak kuralların farklı olduğunu söyledi. Bazı eyaletler, şirketlerin müşteri parasını potansiyel olarak riskli menkul kıymetlere yatırmasına izin verirken, diğerlerinin “hiç bir kısıtlaması yoktur”.
Ödeme teknolojisi hukuk firması K&L Gates’in ortağı ve eleştiren bir blog gönderisinin ortak yazarı Judith Rinearson, çoğu ödeme uygulamasının eyaletler tarafından – genellikle düşük riskli hesaplarda – tuttukları tüketici fonlarının miktarına eşit rezerv tutması gerektiğini söyledi. Tüketici Ajansı’nın tavsiyesi.
Blog yazısı, “Ödeme uygulamalarında tutulan tüm bakiyelerin otomatik olarak ücretlerin genellikle daha yüksek olduğu, ödemelerin daha yavaş olduğu ve bankanın kendisinin mevduatları ‘çalıştırabileceği’ banka hesaplarına aktarılması gerektiğini önermek yanlıştır” diyor.
Birkaç yüksek profilli banka başarısızlığından sonra, Amerikalılar federal mevduat sigortasının ayrıntılarına daha fazla dikkat ediyorlar. Üye bankalar tarafından finanse edilen bir devlet kurumu olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu, bir bankanın iflas etmesi durumunda, genellikle üye banka başına mevduat sahibi başına 250.000 $’a kadar olan mevduatları kapsar. (Kredi birlikleri, ayrı bir kurum olan Ulusal Kredi Birliği Derneği tarafından benzer bir korumaya sahiptir.)
Ancak çoğu ödeme uygulaması, ücretsiz, neredeyse anında para transferlerine izin veren finansal teknoloji şirketleri tarafından desteklenmektedir. Kullanıcılar, uygulamaya para aktarmak ve diğer kullanıcılardan aldıkları ödemeleri çekmek için genellikle geleneksel bir banka hesabını veya ödeme kartını birbirine bağlar.
Bir ödeme aldıktan sonra – örneğin bir arkadaşıyla akşam yemeği yedikten sonra – kullanıcılar uygulama hesaplarında para alırlar. Para, kullanıcılar parayı banka hesaplarına aktarana kadar orada kalır.
Bununla birlikte, bazı kullanıcılar, gelecekteki bir ödeme için uygulamalarda para bırakarak onlara geleneksel bankalar gibi davranır. Tüketici Ajansı, uygulamaların “depolanmış değer” hesaplarındaki fonların FDIC korumasından yararlanmayabileceği için bunun endişe verici olduğunu söyledi.
Mart 2022’de yapılan bir ankette, Tüketici Raporları, uygulama kullanıcılarının yüzde 6’sının ödemeleri uygulamada tuttukları bir bakiyeden finanse ettiğini buldu. Dergi bu yıl bir raporda, ödeme uygulamalarını kullanan insanların sayısının artması ve FDIC sigortasının nasıl alınacağına ilişkin “belirsizlik” nedeniyle, “bu paranın büyük bir kısmının sigortalı olmadığından şüpheleniyoruz” dedi.
Uygulamalar, FDIC “geçiş” sigortası kapsamına sahip hesaplar sunmak için FDIC sigortalı bankalarla birlikte çalışır. Ancak büro, kullanıcıların sigorta kapsamını etkinleştirmek için ek adımlar atması veya belirli hizmetlere kaydolması gerekebileceğini kaydetti. Örneğin, bir kullanıcı şirketin banka kartı için başarılı bir şekilde başvurduğunda, Cash App bakiyeleri FDIC sigortalı bir ortak banka tarafından karşılanabilir. Cash App’in web sitesine göre, bir yetişkin reşit olmayan bir kişinin hesabına sponsor olsa bile, her iki hesaptaki fonlar FDIC tarafından sigortalanıyor.
Müşteriler uygulamanın doğrudan para yatırma veya çek bozdurma seçeneklerini kullandıklarında, Venmo bakiyeleri ortak bankalarda mevduat sigortası ile desteklenebilir. Apple Cash kullanıcılarının, sigorta kapsamından yararlanabilmeleri için hesaplarını ortak banka Green Dot’a kaydettirmeleri gerekir.
Tüketici Dairesi’nin ödemeler ve mevduat piyasalarından sorumlu üst düzey program yöneticisi Amy Zirkle, kullanıcıların tüm bunları takip etmesinin zor olabileceğini söyledi. Bir röportajda “Bazı kullanıcı sözleşmeleri net değil ve tüketiciler için mutlaka anlaşılır değil” dedi.
Venmo’nun ana şirketi PayPal ve Cash App’in sahibi Block gibi şirketler için bir lobi grubu olan Finansal Teknoloji Derneği, politikalarını “açık ve anlaşılması kolay” terimlerle açıkladıklarını ve tüketiciye öncelik verdiklerini söyleyerek üyelerinin uygulamalarını savundu. koruma.
Derneğin yönetici direktörü Penny Lee bir e-postada, “Bu hesaplar, kullandıkları ürünlere bağlı olarak hesaplarında FDIC sigortası alan kullanıcılarla güvenli ve şeffaftır” dedi.
Apple Cash sözcüsü, büronun raporu hakkında yorum yapmaktan kaçındı.
Ücretli uygulamalarla ilgili bazı sorular ve yanıtları burada bulabilirsiniz:
Bir ödeme uygulamasında depolanan fonları nasıl koruyabilirim?
Tüketici Raporları, ödeme uygulamanızdan banka hesabınıza mümkün olan en kısa sürede para aktarmanızı önerir.
Federal Tüketici Dairesi, para transferi yapmak için otomatik hatırlatıcılar kurmanızı önerir – tavsiyede kendinize ve başkalarına e-posta hatırlatıcıları göndermeniz için bir bağlantı sağlar. Bayan Zirkle, “Uygulamada tuttuğunuz para miktarını bir düşünün” dedi.
Büro ayrıca, büyüyen ödemeler endüstrisini izlemek ve “uygun önlemleri almak” için diğer federal ve eyalet düzenleyicileriyle birlikte çalıştığını söyledi.
Hücre hizmeti yoluyla transfer edilen fonlar federal mevduat sigortası tarafından korunuyor mu?
zelle, Early Warning Services tarafından işletilen ve yedi büyük bankanın sahip olduğu popüler bir ödeme ağıdır. Bir sözcü olan Meghan Fintland bir e-postada, zelle’nin fonları tutmak yerine katılımcı bankalardaki hesaplar arasında taşıdığını söyledi. “Hücre ağındaki finansal kurumlar aracılığıyla gönderilen ve alınan tüm tüketici fonlarının” FDIC veya NCUA tarafından sigortalanan hesaplar aracılığıyla işlendiğini ekledi.
Bir ödeme uygulamasında sorun yaşarsam nereye şikayet edebilirim?
Tüketici Mali Koruma Bürosu, kullanıcıların web sitesinde şikayette bulunabileceklerini söylüyor. Eyalet Bankası Denetçileri Konferansı, eyalet düzenleyicileri için iletişim bilgileri sağlar.
Tüketici Mali Koruma Bürosu uyardı, devlet sigortalı bankalardaki tasarruf ve çek hesaplarındaki mevduatlardan farklı olarak, birçok “eşler arası” uygulamada depolanan fonlar otomatik olarak korunmaz ve uygulamanın ana şirketi mali açıdan tökezlerse nakit parayı potansiyel olarak riske atar. bu ay bir tüketici tavsiyesi raporunda.
Gittikçe daha fazla insanın nakitsiz ödeme yapmasıyla, yemek faturasını bölmek, bit pazarlarında alışveriş yapmak veya faturaları ödemek için kolay bir yol sunan Venmo, Cash App ve Apple Cash gibi uygulamaların popülaritesi artıyor. Uzmanlar, pandemi döneminde insanların online alışverişe ve temassız ödeme yöntemlerine geçmesiyle uygulamaların kullanımının arttığını söylüyor.
Büro, bu tür uygulamaların işlem hacminin geçen yıl tahmini olarak 893 milyar dolar olduğunu ve 2027 yılına kadar 1,6 trilyon dolara ulaşmasının beklendiğini söyledi. Pew Araştırma Merkezi’ne göre, ülkedeki yetişkinlerin dörtte üçünden fazlası dört popüler ödeme uygulamasından birini kullandıklarını söylüyor.
Tüketiciyi Koruma Dairesi başkanı Rohit Chopra yaptığı açıklamada, “Popüler dijital ödeme uygulamaları, geleneksel bir banka veya kredi birliği hesabının yerini almak için giderek daha fazla kullanılıyor, ancak fonların güvenliğini sağlamak için aynı güvencelerden yoksun” dedi.
Eyaletler, uygulama kullanıcıları için korumalar sunar. Tüketici Ajansı, analizinde devlet düzenleyicilerinin rolüne işaret etti, ancak kuralların farklı olduğunu söyledi. Bazı eyaletler, şirketlerin müşteri parasını potansiyel olarak riskli menkul kıymetlere yatırmasına izin verirken, diğerlerinin “hiç bir kısıtlaması yoktur”.
Ödeme teknolojisi hukuk firması K&L Gates’in ortağı ve eleştiren bir blog gönderisinin ortak yazarı Judith Rinearson, çoğu ödeme uygulamasının eyaletler tarafından – genellikle düşük riskli hesaplarda – tuttukları tüketici fonlarının miktarına eşit rezerv tutması gerektiğini söyledi. Tüketici Ajansı’nın tavsiyesi.
Blog yazısı, “Ödeme uygulamalarında tutulan tüm bakiyelerin otomatik olarak ücretlerin genellikle daha yüksek olduğu, ödemelerin daha yavaş olduğu ve bankanın kendisinin mevduatları ‘çalıştırabileceği’ banka hesaplarına aktarılması gerektiğini önermek yanlıştır” diyor.
Birkaç yüksek profilli banka başarısızlığından sonra, Amerikalılar federal mevduat sigortasının ayrıntılarına daha fazla dikkat ediyorlar. Üye bankalar tarafından finanse edilen bir devlet kurumu olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu, bir bankanın iflas etmesi durumunda, genellikle üye banka başına mevduat sahibi başına 250.000 $’a kadar olan mevduatları kapsar. (Kredi birlikleri, ayrı bir kurum olan Ulusal Kredi Birliği Derneği tarafından benzer bir korumaya sahiptir.)
Ancak çoğu ödeme uygulaması, ücretsiz, neredeyse anında para transferlerine izin veren finansal teknoloji şirketleri tarafından desteklenmektedir. Kullanıcılar, uygulamaya para aktarmak ve diğer kullanıcılardan aldıkları ödemeleri çekmek için genellikle geleneksel bir banka hesabını veya ödeme kartını birbirine bağlar.
Bir ödeme aldıktan sonra – örneğin bir arkadaşıyla akşam yemeği yedikten sonra – kullanıcılar uygulama hesaplarında para alırlar. Para, kullanıcılar parayı banka hesaplarına aktarana kadar orada kalır.
Bununla birlikte, bazı kullanıcılar, gelecekteki bir ödeme için uygulamalarda para bırakarak onlara geleneksel bankalar gibi davranır. Tüketici Ajansı, uygulamaların “depolanmış değer” hesaplarındaki fonların FDIC korumasından yararlanmayabileceği için bunun endişe verici olduğunu söyledi.
Mart 2022’de yapılan bir ankette, Tüketici Raporları, uygulama kullanıcılarının yüzde 6’sının ödemeleri uygulamada tuttukları bir bakiyeden finanse ettiğini buldu. Dergi bu yıl bir raporda, ödeme uygulamalarını kullanan insanların sayısının artması ve FDIC sigortasının nasıl alınacağına ilişkin “belirsizlik” nedeniyle, “bu paranın büyük bir kısmının sigortalı olmadığından şüpheleniyoruz” dedi.
Uygulamalar, FDIC “geçiş” sigortası kapsamına sahip hesaplar sunmak için FDIC sigortalı bankalarla birlikte çalışır. Ancak büro, kullanıcıların sigorta kapsamını etkinleştirmek için ek adımlar atması veya belirli hizmetlere kaydolması gerekebileceğini kaydetti. Örneğin, bir kullanıcı şirketin banka kartı için başarılı bir şekilde başvurduğunda, Cash App bakiyeleri FDIC sigortalı bir ortak banka tarafından karşılanabilir. Cash App’in web sitesine göre, bir yetişkin reşit olmayan bir kişinin hesabına sponsor olsa bile, her iki hesaptaki fonlar FDIC tarafından sigortalanıyor.
Müşteriler uygulamanın doğrudan para yatırma veya çek bozdurma seçeneklerini kullandıklarında, Venmo bakiyeleri ortak bankalarda mevduat sigortası ile desteklenebilir. Apple Cash kullanıcılarının, sigorta kapsamından yararlanabilmeleri için hesaplarını ortak banka Green Dot’a kaydettirmeleri gerekir.
Tüketici Dairesi’nin ödemeler ve mevduat piyasalarından sorumlu üst düzey program yöneticisi Amy Zirkle, kullanıcıların tüm bunları takip etmesinin zor olabileceğini söyledi. Bir röportajda “Bazı kullanıcı sözleşmeleri net değil ve tüketiciler için mutlaka anlaşılır değil” dedi.
Venmo’nun ana şirketi PayPal ve Cash App’in sahibi Block gibi şirketler için bir lobi grubu olan Finansal Teknoloji Derneği, politikalarını “açık ve anlaşılması kolay” terimlerle açıkladıklarını ve tüketiciye öncelik verdiklerini söyleyerek üyelerinin uygulamalarını savundu. koruma.
Derneğin yönetici direktörü Penny Lee bir e-postada, “Bu hesaplar, kullandıkları ürünlere bağlı olarak hesaplarında FDIC sigortası alan kullanıcılarla güvenli ve şeffaftır” dedi.
Apple Cash sözcüsü, büronun raporu hakkında yorum yapmaktan kaçındı.
Ücretli uygulamalarla ilgili bazı sorular ve yanıtları burada bulabilirsiniz:
Bir ödeme uygulamasında depolanan fonları nasıl koruyabilirim?
Tüketici Raporları, ödeme uygulamanızdan banka hesabınıza mümkün olan en kısa sürede para aktarmanızı önerir.
Federal Tüketici Dairesi, para transferi yapmak için otomatik hatırlatıcılar kurmanızı önerir – tavsiyede kendinize ve başkalarına e-posta hatırlatıcıları göndermeniz için bir bağlantı sağlar. Bayan Zirkle, “Uygulamada tuttuğunuz para miktarını bir düşünün” dedi.
Büro ayrıca, büyüyen ödemeler endüstrisini izlemek ve “uygun önlemleri almak” için diğer federal ve eyalet düzenleyicileriyle birlikte çalıştığını söyledi.
Hücre hizmeti yoluyla transfer edilen fonlar federal mevduat sigortası tarafından korunuyor mu?
zelle, Early Warning Services tarafından işletilen ve yedi büyük bankanın sahip olduğu popüler bir ödeme ağıdır. Bir sözcü olan Meghan Fintland bir e-postada, zelle’nin fonları tutmak yerine katılımcı bankalardaki hesaplar arasında taşıdığını söyledi. “Hücre ağındaki finansal kurumlar aracılığıyla gönderilen ve alınan tüm tüketici fonlarının” FDIC veya NCUA tarafından sigortalanan hesaplar aracılığıyla işlendiğini ekledi.
Bir ödeme uygulamasında sorun yaşarsam nereye şikayet edebilirim?
Tüketici Mali Koruma Bürosu, kullanıcıların web sitesinde şikayette bulunabileceklerini söylüyor. Eyalet Bankası Denetçileri Konferansı, eyalet düzenleyicileri için iletişim bilgileri sağlar.