Federal hükümetten, kredi kartı karşılaştırmalarını karşılaştırmayı kolaylaştırmayı amaçlayan bir çevrimiçi araç yakında tüketicilerin kullanımına sunulacaktır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu, alıcıların bir kart almaya hak kazanıp kazanamayacakları ve hangi faiz oranını ödeyecekleri konusunda daha iyi bir fikir edinebilmeleri için büyük bankalardan belirli kredi notlarına sahip kişiler için tipik faiz oranları hakkında daha fazla ayrıntı istemeye başladığını söyledi. .
Kurumun direktörü Rohit Chopra yaptığı açıklamada, yükselen faiz oranları karşısında büronun “rekabeti artırmak ve ailelerin ürünleri daha düşük faiz oranları ve ücretlerle kullanmalarına yardımcı olmak için” kart şirketlerinden veri toplama yöntemini “modernize ettiğini” söyledi. Mart.
Büro, ülke çapındaki bir dizi bankayı kapsayacak şekilde en iyi 25 kredi kartı veren kuruluştan ve ayrıca en az 125 diğer kart veren kuruluştan yılda iki kez bilgi topluyor ve bu bilgileri çevrimiçi olarak yayınlıyor. (Oylama görevini onlarca yıllık bir yasadan devraldı.) Ancak bankalar yalnızca en popüler kartları hakkında bilgi veriyor. Ve bilgilerin tüketiciler tarafından kullanılması mutlaka kolay değildir.
Büronun yeni yaklaşımının bir parçası olarak, bankalara bir kartın koşulları hakkında daha fazla soru sorulacak, örneğin: B. yıllık yüzde oranı veya yıllık yüzde oranı olarak anılan faiz oranına. Bir kartın faiz oranı -çoğu gibi- başvuranın kredi itibarına bağlı olduğunda, bankalar 619 veya altı, 620 ila 719 ve 720 ve üzeri puanlar için en düşük ve en yüksek ücretleri ve medyan APR’yi bildirmek zorundadır.
Büro, insanların genellikle kredi puanlarının ne olduğu konusunda genel bir fikre sahip olduğunu söyledi. Böylece, aralıkları için tipik derecelendirmeyi görerek, kartlar arasındaki faiz oranlarını daha iyi karşılaştırabilir ve potansiyel borçlanma maliyetini tahmin edebilirler. (Kredi puanları, kredi geçmişinizi özetleyen üç basamaklı sayılardır; ne kadar yüksekse o kadar iyidir.)
Artık en büyük 25 kart veren kuruluş, yalnızca en popüler teklifleri değil, tüm kredi kartlarıyla ilgili soruları yanıtlamak zorunda. Diğer bankalardan diğer kartlar hakkında “gönüllü olarak” bilgi vermeleri istenir. Büro ayrıca, ankete katılanların yanı sıra her bankayı, tüketicilerin tekliflerinden haberdar olmaları için bilgi sunmaya teşvik ediyor.
Büro, her kart hakkında daha fazla bilgi arıyor – örneğin, bir kredi limiti belirlemek için bir güvenlik depozitosu gerektiren ve genellikle sınırlı kredi geçmişi veya düşük kredi puanı olanlar tarafından kullanılan “güvenli” bir kredi kartı olup olmadığı. Bankalara ayrıca bakiye transferleri, başlangıç faizi ve nakit avans koşulları sorulur.
Bir düzineden fazla ticari web sitesi zaten kredi kartı karşılaştırma araçları sunuyor. Ancak, tüketici savunucuları, sitelerin genellikle nispeten dar bir büyük yayıncı seçimiyle çalıştığını ve alıcılar bir kart için başvurduğunda ücret kazandığını söylüyor. (Çoğu web sitesi bunu belirtir.) Daha düşük faiz oranları uygulayabilen daha küçük bankalardan ve kredi birliklerinden gelen teklifler dahil edilmeyebilir.
Kâr amacı gütmeyen Sorumlu Kredilendirme Merkezi’nin kıdemli üyesi David Silberman, “Karşılaştırma siteleri yalnızca ticari ilişkileri olan ürünleri öne çıkarır” dedi. Tüketiciler kısıtlamaları anladıkları sürece sitelerin yararlı olabileceğini söyledi. “Bu objektif bir tavsiye değil.”
Büronun hamlesi, daha düşük geç ödeme ücretleri gibi tüketici dostu kart uygulamalarını teşvik etme çabasının bir parçası. Ancak bankalar, büronun yeni yaklaşımına çok belirsiz diyerek itiraz ettiler.
Amerikan Bankacılar Birliği, 13 Mart tarihli bir mektupta, ajanstan mevcut planından vazgeçip yeniden başlamasını istedi. Dernek ayrıca bürodan “CFPB destekli bir kredi kartı karşılaştırma platformu oluşturma konusundaki apaçık hırsını, yorum yapanların böyle bir teklifi değerlendirmesine izin verecek kadar yeterli ayrıntıyla açıklamasını” istedi.
Tüketici savunucuları, ofis destekli bir karşılaştırma aracı fikrinin umut verici olduğunu, ancak ayrıntıların görülmesi gerektiğini söylüyor.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nin kıdemli danışmanı Chi Chi Wu, “Açıkçası, bu bilgiyi tarafsız bir kaynaktan almak yardımcı oluyor” dedi. Ancak ideal bir karşılaştırma aracı, tüketicilerin kartın faiz oranını yansıtan gerçek bir “efektif” faiz oranı ile yenileme ücretleri, geç ödeme ücretleri, banka havalesi ücretleri ve nakit avanslar gibi ücretlerin etkisini karşılaştırmasına olanak tanıyacağını söyledi.
Bayan Wu, bir kart düzenleyicinin tipik uygulamaları hakkında bilgi de yardımcı olabilir, dedi. Örneğin, bir kartın bildirilen gecikme ücreti 30 ABD Doları olabilir, ancak kartı veren kuruluş, siz ciddi bir şekilde geç kalmadığınız sürece bu ücretten feragat etmeye istekli olabilir. “Eğer sorarsan,” dedi, “çıkarır mısın?”
İşte kredi kartlarıyla ilgili bazı sorular ve cevaplar:
Tüketici danışma merkezi, genişletilmiş kart bilgilerini ne zaman çevrimiçi olarak kullanıma sunacak?
Büro, 21 Mart haftasında yeni ayrıntıları toplamaya başladığını ve düzenleyicilerin bunları teslim etmesi için son tarihin 20 Nisan olduğunu söyledi, ancak bunların ne zaman halka sunulacağını söylemedi. Ofis, bir e-postada, bilgilerin mümkün olan en kısa sürede halka açıklanmasının “öncelik” olduğunu söyledi.
Kredi kartı alırken nelere dikkat etmeliyim?
Tüketiciler kartı nasıl kullanacaklarını düşünmeli. Her ay ödeyecekler mi yoksa muhtemelen bir bakiyeleri olacak mı? “Kendinize karşı dürüst olun,” dedi Bay Silberman. Bakiyeyi tam olarak ödemezseniz faiz ödersiniz, bu nedenle mümkün olan en düşük faiz oranını almanız önemlidir.
Bayan Wu, insanlar genellikle önce bir kredi kartıyla ne tür ödüller veya puanlar kazanabileceklerini ararlar, ancak bu avantajlar yalnızca bakiyenizi aylık olarak nakde çevirirseniz değerlidir, dedi. “Herhangi bir ödül, ödediğiniz faiz oranının gölgesinde kalıyor” dedi.
Bir savunuculuk grubu olan Consumer Action’da tüketiciyi koruma direktörü Ruth Susswein, kredi kartı promosyonlarındaki ifadelere çok dikkat edin, dedi. Promosyon, oranın “sadece” yüzde 15 olduğunu söylüyorsa, bunun pekala geçerli olabileceğini söyledi – ama belki sadece kredi puanınız 800 veya daha fazlaysa. “Aksi takdirde senin için geçerli değil.”
Bazı ticari web siteleri, kredi kartı önermek için ücretsiz “eşleştirme” hizmetleri sunar, ancak birden fazla öneri almak kredi puanımı etkilemez mi?
Eşleştirme hizmetleri, genellikle kredi raporunuzda sektör jargonunun “yumuşak çekme” dediği şeyi sağlar. Bu, gerçek bir başvuruda yapılan resmi talep değildir, bu nedenle (raporunuzdaki verilere dayanan) kredi notunuz etkilenmemelidir.
Bununla birlikte, hizmetler, önerilen bir karta hak kazanacağınızı garanti etmediklerini de belirtir. Hizmetleri kullanmak için genellikle kaydolmanız gerektiğinden, diğer ürünlerle ilgili teklifler alabilirsiniz.
Bayan Susswein, “Sana zarar vermez,” dedi. “Ama kesinlikle pazarlanmanın bir yolu.”
Tüketici Mali Koruma Bürosu, alıcıların bir kart almaya hak kazanıp kazanamayacakları ve hangi faiz oranını ödeyecekleri konusunda daha iyi bir fikir edinebilmeleri için büyük bankalardan belirli kredi notlarına sahip kişiler için tipik faiz oranları hakkında daha fazla ayrıntı istemeye başladığını söyledi. .
Kurumun direktörü Rohit Chopra yaptığı açıklamada, yükselen faiz oranları karşısında büronun “rekabeti artırmak ve ailelerin ürünleri daha düşük faiz oranları ve ücretlerle kullanmalarına yardımcı olmak için” kart şirketlerinden veri toplama yöntemini “modernize ettiğini” söyledi. Mart.
Büro, ülke çapındaki bir dizi bankayı kapsayacak şekilde en iyi 25 kredi kartı veren kuruluştan ve ayrıca en az 125 diğer kart veren kuruluştan yılda iki kez bilgi topluyor ve bu bilgileri çevrimiçi olarak yayınlıyor. (Oylama görevini onlarca yıllık bir yasadan devraldı.) Ancak bankalar yalnızca en popüler kartları hakkında bilgi veriyor. Ve bilgilerin tüketiciler tarafından kullanılması mutlaka kolay değildir.
Büronun yeni yaklaşımının bir parçası olarak, bankalara bir kartın koşulları hakkında daha fazla soru sorulacak, örneğin: B. yıllık yüzde oranı veya yıllık yüzde oranı olarak anılan faiz oranına. Bir kartın faiz oranı -çoğu gibi- başvuranın kredi itibarına bağlı olduğunda, bankalar 619 veya altı, 620 ila 719 ve 720 ve üzeri puanlar için en düşük ve en yüksek ücretleri ve medyan APR’yi bildirmek zorundadır.
Büro, insanların genellikle kredi puanlarının ne olduğu konusunda genel bir fikre sahip olduğunu söyledi. Böylece, aralıkları için tipik derecelendirmeyi görerek, kartlar arasındaki faiz oranlarını daha iyi karşılaştırabilir ve potansiyel borçlanma maliyetini tahmin edebilirler. (Kredi puanları, kredi geçmişinizi özetleyen üç basamaklı sayılardır; ne kadar yüksekse o kadar iyidir.)
Artık en büyük 25 kart veren kuruluş, yalnızca en popüler teklifleri değil, tüm kredi kartlarıyla ilgili soruları yanıtlamak zorunda. Diğer bankalardan diğer kartlar hakkında “gönüllü olarak” bilgi vermeleri istenir. Büro ayrıca, ankete katılanların yanı sıra her bankayı, tüketicilerin tekliflerinden haberdar olmaları için bilgi sunmaya teşvik ediyor.
Büro, her kart hakkında daha fazla bilgi arıyor – örneğin, bir kredi limiti belirlemek için bir güvenlik depozitosu gerektiren ve genellikle sınırlı kredi geçmişi veya düşük kredi puanı olanlar tarafından kullanılan “güvenli” bir kredi kartı olup olmadığı. Bankalara ayrıca bakiye transferleri, başlangıç faizi ve nakit avans koşulları sorulur.
Bir düzineden fazla ticari web sitesi zaten kredi kartı karşılaştırma araçları sunuyor. Ancak, tüketici savunucuları, sitelerin genellikle nispeten dar bir büyük yayıncı seçimiyle çalıştığını ve alıcılar bir kart için başvurduğunda ücret kazandığını söylüyor. (Çoğu web sitesi bunu belirtir.) Daha düşük faiz oranları uygulayabilen daha küçük bankalardan ve kredi birliklerinden gelen teklifler dahil edilmeyebilir.
Kâr amacı gütmeyen Sorumlu Kredilendirme Merkezi’nin kıdemli üyesi David Silberman, “Karşılaştırma siteleri yalnızca ticari ilişkileri olan ürünleri öne çıkarır” dedi. Tüketiciler kısıtlamaları anladıkları sürece sitelerin yararlı olabileceğini söyledi. “Bu objektif bir tavsiye değil.”
Büronun hamlesi, daha düşük geç ödeme ücretleri gibi tüketici dostu kart uygulamalarını teşvik etme çabasının bir parçası. Ancak bankalar, büronun yeni yaklaşımına çok belirsiz diyerek itiraz ettiler.
Amerikan Bankacılar Birliği, 13 Mart tarihli bir mektupta, ajanstan mevcut planından vazgeçip yeniden başlamasını istedi. Dernek ayrıca bürodan “CFPB destekli bir kredi kartı karşılaştırma platformu oluşturma konusundaki apaçık hırsını, yorum yapanların böyle bir teklifi değerlendirmesine izin verecek kadar yeterli ayrıntıyla açıklamasını” istedi.
Tüketici savunucuları, ofis destekli bir karşılaştırma aracı fikrinin umut verici olduğunu, ancak ayrıntıların görülmesi gerektiğini söylüyor.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nin kıdemli danışmanı Chi Chi Wu, “Açıkçası, bu bilgiyi tarafsız bir kaynaktan almak yardımcı oluyor” dedi. Ancak ideal bir karşılaştırma aracı, tüketicilerin kartın faiz oranını yansıtan gerçek bir “efektif” faiz oranı ile yenileme ücretleri, geç ödeme ücretleri, banka havalesi ücretleri ve nakit avanslar gibi ücretlerin etkisini karşılaştırmasına olanak tanıyacağını söyledi.
Bayan Wu, bir kart düzenleyicinin tipik uygulamaları hakkında bilgi de yardımcı olabilir, dedi. Örneğin, bir kartın bildirilen gecikme ücreti 30 ABD Doları olabilir, ancak kartı veren kuruluş, siz ciddi bir şekilde geç kalmadığınız sürece bu ücretten feragat etmeye istekli olabilir. “Eğer sorarsan,” dedi, “çıkarır mısın?”
İşte kredi kartlarıyla ilgili bazı sorular ve cevaplar:
Tüketici danışma merkezi, genişletilmiş kart bilgilerini ne zaman çevrimiçi olarak kullanıma sunacak?
Büro, 21 Mart haftasında yeni ayrıntıları toplamaya başladığını ve düzenleyicilerin bunları teslim etmesi için son tarihin 20 Nisan olduğunu söyledi, ancak bunların ne zaman halka sunulacağını söylemedi. Ofis, bir e-postada, bilgilerin mümkün olan en kısa sürede halka açıklanmasının “öncelik” olduğunu söyledi.
Kredi kartı alırken nelere dikkat etmeliyim?
Tüketiciler kartı nasıl kullanacaklarını düşünmeli. Her ay ödeyecekler mi yoksa muhtemelen bir bakiyeleri olacak mı? “Kendinize karşı dürüst olun,” dedi Bay Silberman. Bakiyeyi tam olarak ödemezseniz faiz ödersiniz, bu nedenle mümkün olan en düşük faiz oranını almanız önemlidir.
Bayan Wu, insanlar genellikle önce bir kredi kartıyla ne tür ödüller veya puanlar kazanabileceklerini ararlar, ancak bu avantajlar yalnızca bakiyenizi aylık olarak nakde çevirirseniz değerlidir, dedi. “Herhangi bir ödül, ödediğiniz faiz oranının gölgesinde kalıyor” dedi.
Bir savunuculuk grubu olan Consumer Action’da tüketiciyi koruma direktörü Ruth Susswein, kredi kartı promosyonlarındaki ifadelere çok dikkat edin, dedi. Promosyon, oranın “sadece” yüzde 15 olduğunu söylüyorsa, bunun pekala geçerli olabileceğini söyledi – ama belki sadece kredi puanınız 800 veya daha fazlaysa. “Aksi takdirde senin için geçerli değil.”
Bazı ticari web siteleri, kredi kartı önermek için ücretsiz “eşleştirme” hizmetleri sunar, ancak birden fazla öneri almak kredi puanımı etkilemez mi?
Eşleştirme hizmetleri, genellikle kredi raporunuzda sektör jargonunun “yumuşak çekme” dediği şeyi sağlar. Bu, gerçek bir başvuruda yapılan resmi talep değildir, bu nedenle (raporunuzdaki verilere dayanan) kredi notunuz etkilenmemelidir.
Bununla birlikte, hizmetler, önerilen bir karta hak kazanacağınızı garanti etmediklerini de belirtir. Hizmetleri kullanmak için genellikle kaydolmanız gerektiğinden, diğer ürünlerle ilgili teklifler alabilirsiniz.
Bayan Susswein, “Sana zarar vermez,” dedi. “Ama kesinlikle pazarlanmanın bir yolu.”