Tennessee'den Alaska'ya taşınan Michael Rogers ve eşi Christy, aynı anda iki kez ipotek ödemek ve kira ödemek zorunda kaldı. Bir noktada, 2006'da bu durum sekiz ay sürdü ve sonunda Tennessee'deki evlerini ödediklerinden 20.000 dolar daha ucuza sattıklarında sona erdi.
Diğer ev sahibi olma maceraları iyi sonuçlandı – çift, yenilenmesi gereken bir evi sattıktan sonra paralarını ikiye katladı. Daha sonra başka bir mülkte, evlerinin etrafındaki toprak kaymasını onarmak için 30.000 dolar ödemek zorunda kaldılar; bu da müteahhidin neden olduğu bir hataydı.
İki yıl önce Rogers, kuzeydoğu Tennessee'deki Kingsport'a taşındı ve burada tekrar satın almadan önce bir yıllık geçici bir süre olacağını düşündükleri bir daire için kira sözleşmesi imzaladılar.
Çift, kira sözleşmesini üçüncü yıl daha uzattı ve sonsuza kadar kiracı olarak kalmaya karar verdi. İnşaat müdürü Bay Rogers, bir iş gerektiğinde hareket edebilmenin rahatlığını takdir ediyor.
Tercihen ya da piyasada fiyatlandırılmadıkları için birçok kişi kalıcı kiralamanın en iyi ya da tek seçenek olduğuna karar verdi. Konut maliyetleri ve faiz oranları son yıllarda arttı ve kiralamak finansal açıdan mantıklı olabilir. (The Times, insanların ödünleşimleri anlamalarına yardımcı olmak için yakın zamanda popüler satın alma kiralama hesaplayıcısını güncelledi.) 1960'larda ortalama ev fiyatı, ortalama gelirin iki katından biraz fazlaydı. Şimdi neredeyse altı kat daha fazla.
Ev sahipliği, uzun vadeli servet yaratmaya yönelik geleneksel bir stratejidir. Satın almayı planlamayan kişiler için, ev sermayesi oluşturmadan güçlü bir mali plan oluşturmak farklı bir zihniyet gerektirir.
Ev sahibi olmak emekliliğin güvence altına alınması için her derde deva değildir. Bay Rogers “ev yoksulluğunun” yaşlı aile üyelerini nasıl etkilediğini gördü. İçlerinden birinin net servetinin dörtte üçü evine bağlı. Bu durumda insanların tek seçeneği evlerinin öz değeri karşılığında borç almak veya içindeki değeri elde etmek için evi satmaktır.
Bunun yerine yatırımlara odaklanıyor ve borsanın likiditesini ve istikrarını tercih ediyor.
Rogers, “Geniş tabanlı bir ABD hisse senedi endeksi gibi bir şey satın aldığınızda, tabiri caizse tüm ABD ekonomisinin bir kısmını satın alıyorsunuz” dedi. “Bir ev satın aldığınızda riskiniz kelimenin tam anlamıyla tek bir evde, tek bir mahallede, tek bir eyalette yoğunlaşıyor.”
Bay Rogers, insanların diğer faktörlerden ziyade ev eşitliğine odaklanma eğiliminde olduklarını buldu. Bunun bir hata olabileceğini düşünüyor.
“Mevcut piyasada, özellikle de benim bölgemde, evlerin şu anda satıldığı fiyatlara kıyasla kiralar mutlak bir pazarlık gibi görünüyor” dedi. “Bu, tasarruf oranımı önemli ölçüde artırmamı sağlıyor. İnsanlar şöyle diyor: “Eh, özsermaye oluşturmuyorsun.” Evet ama benim yüzde 35'lik bir tasarruf oranım var. Evde özsermaye oluşturduğumdan çok daha hızlı bir şekilde yatırım hesapları oluşturuyorum.
Kiralamaya karar verin
Diğer pazarlarda olduğu gibi kira maliyetlerinin geleceğini tahmin etmek imkansızdır. Pandemi sırasında New York City'de olduğu gibi kiralar düşebilir veya Amazon'un şişirdiği Seattle'da olduğu gibi hızla artabilir. Gayrimenkul fiyatları Büyük Durgunluk sırasında olduğu gibi düşebilir veya San Francisco'da olduğu gibi patlayabilir. Anahtar, sizi çeşitli senaryolarda kapsayan bir plana sahip olmaktır.
“Kiralamak daha iyi bir mali karar olabilir; “Sana Zengin Olmayı Öğreteceğim” kitabının yazarı Ramit Sethi, “Mülkiyet daha iyi bir finansal karar olabilir” dedi. “Çoğu zaman sırf ebeveynlerimiz bize söylediği ve ebeveynleri onlara söylediği için satın alıyoruz.”
Bay Sethi milyoner olmasına rağmen son 20 yıldır San Francisco, New York ve Los Angeles gibi şehirlerde kiralama yapıyor. Manhattan'da yaşarken, bir ev sahibi olmanın kendisine ayda kiralamaktan 2,2 kat daha pahalıya mal olacağını hesapladı. Hesaplamada, genellikle mülk değerinin yüzde 1 ila 3'ü arasında tahmin edilen ipotek faizi, vergiler ve bakım masraflarının hayalet maliyetlerinin hesaba katılması gerektiğini vurguluyor. Bu yüzden kiraladı ve yatırıma odaklandı. Herhangi bir uzun vadeli, düşük maliyetli yatırım için endeks fonlarının, hedef tarih fonlarının hayranıdır.
“Kiralamaya karar verirseniz, en önemli şeylerden biri kesinlikle rakamlarınızı belirtmeniz gerektiğidir ve eğer kiralamak satın almaktan daha ucuzsa aradaki farkı yatırıma yatırmanız gerekir.”
Ayrıca birçok insanın bir seçenek olduğunun farkına varmadığını söylediği kirası için de pazarlık yapıyor. Kiracıların kendi bölgelerindeki karşılaştırılabilir konut maliyetlerine dikkat etmelerini tavsiye ediyor. Daha iyi fırsatlar bulabilirlerse yenileme sırasında belge sunmaları gerekir. “Her zaman işe yaramıyor” dedi. “Eğer durum buysa, bu büyük bir avantaj.”
Geçen yüzyıl boyunca S&P 500, enflasyona göre ayarlandığında yılda yaklaşık yüzde 7 ortalama getiri sağladı. Bay Sethi, çoğu insanın borsanın ne getiri sağladığına dair hiçbir fikrinin olmadığını söyledi. “Fakat bu rakamı bilmeniz gerekiyor” dedi, “çünkü bu size fırsat maliyetinizin ne olduğunu, başka bir deyişle, piyasaya para yatırırsanız ne kadar kazanabileceğinizi söyler.”
Kiralarken mali durumunuzu planlamanın duygusal bir bileşeni de vardır. Bay Sethi, insanların kiralama konusunda kendilerini suçlu hissetmemeleri gerektiğini söyledi.
“Amerika'da aradaki farkı kiralayan ve yatırım yapan milyonlarca insan olduğunu unutmayın” dedi. “Kiralamaya karar verdin diye tuhaf biri değilsin. Ben bunu yapıyorum ve birçok insan da yapıyor.”
Numaraları çalıştır
40'lı yaşlarının ortasında olan ve Idaho Falls, Idaho'da yaşayan Miranda Marquit, “Sürekli bana neden ev almadığım soruluyor” dedi. “İnsanlar bunu tuhaf buluyor.”
Bayan Marquit her ay 10.000 ile 12.000 $ arasında kazanıyor ve 25 yıldır bir yatırım portföyü ve 15 yıldır da birden fazla gelir kaynağı oluşturuyor. Evsiz, başarılı bir finansal yaşam planlamaya başlamak istiyorsanız, yatırımcı.gov'un emeklilik hesaplayıcılarını kullanmanızı tavsiye ediyor.
“Her ay ne kadar yatırım yapacağıma karar verirken çok muhafazakar davranıyorum ve yüzde 6'lık bir getiri bekliyorum” dedi. “Birçok insanın, özellikle de hisse senetlerine yatırım yapıyorsanız, çok daha yüksek bir getiri beklemeniz gerektiğini söyleyeceğini biliyorum, ancak ben ihtiyatlı davranmayı seviyorum.”
Emekliliğinizde ne kadara ihtiyacınız olacağını belirlemek için, kiranın zaman içinde ne kadar artmasının beklendiğini dikkate almanız gerekir (Bayan Marvit, enflasyona dayalı yüzde 3'lük bir tahmin kullanıyor).
“Emekliliğe hazır olup olmadığınızı anlamak için ister kiralıyor olun, ister ipotek sahibi olun, ister bir kiralama imparatorluğu kuruyor olun, rakamları hesaplamanız gerekir” dedi. “Emekliliğinizde ne yapmak istediğinizi düşünün ve aylık ihtiyaçlarınızı tahmin edin. Daha sonra bu aylık ihtiyaçları nasıl karşılayabileceğinizi düşünün.”
Yalnızca kiralama stratejisi
San Francisco Körfez Bölgesi'nde yaşayan Berna Anat, “Bu gerçekten benim hayatım” dedi. “Geleceğimde bir ev göremiyorum”
Birisi kiraya parayı çöpe attığını söylediğinde aklına kendi evi olan arkadaşları geliyor. “'Termitler banyomuzun temelini kemirdiği için iki yıl tatile gidemeyiz' diyorlar ya da 'Evet, aslında bu haftasonu takılamıyoruz çünkü tatildeyiz' diyorlar. ellerimiz ve dizlerimiz banyomuzun harcını kırıyor.' “Köhne kış bahçesini fayanslarla döşememiz gerekiyor” diyor. “Sonsuza kadar kiralamak bir harekettir. Bu bir yaşam tarzı.”
Bu, maliyetlerle ilişkilidir: birçoğunun emekliliklerini desteklemeyi planladığı teorik özsermaye.
Money Out Loud kitabının yazarı Bayan Anat, konut sermayesinden vazgeçip kiralık yaşam tarzını benimsemenin yatırımları çeşitlendirmek ve maksimuma çıkarmakla ilgili olduğunu söyledi. Tam zamanlı çalışıyorsanız, 401(K)'nize tamamen yatırım yapmak ve işverenle mümkün olduğunca eşleşmek isteyeceğinizi söyledi. Bayan Anat, Roth IRA gibi başka bir fon açılmasını da tavsiye ediyor
“Buradaki fikir şu; eğer konut masrafları, kapanış masrafları, emanet masrafları, emlak vergileri” ve ev sahipleri derneği ücretleri gibi ücretler için harcama yapmazsanız, “o zaman tüm parayı emekliliğinizi mümkün olduğunca konforlu hale getirmek için yatırın çünkü buna sahipsiniz.” eşitlik.” sahip olmayacak.”
“Sürekli kiracı olarak tüm bunlara sahibim ve elimden geldiğince agresif yatırım yapıyorum” dedi.
Bayan Anat, kısa vadede gerçek oynaklığın da hesaba katılması gerektiğini söyledi. Kiranız artabilir veya binanız satılabilir. En az altı aylık bir acil durum fonuna ve evinizi kaybetmeniz durumunda planınızı detaylandıran bir e-tabloya sahip olmanızı tavsiye ediyor.
“Eğer yarın dairenizden taşınmak zorunda kalsaydınız, varlıklarınız ve hayatınız aslında nasıl olurdu?” dedi. “Neredeyse deprem sonrası kaçış planı durumlarına benziyor.”
Bir diğer husus kredi puanınızdır: her şeyi temiz tutun. Ödemelerinizi zamanında yapın ve borcunuz olan tutarı limitinize göre düşük tutmaya çalışın. Genel tavsiye, borçlanmanızı kredi limitinizin yüzde 30'u ile sınırlamanızdır; Anat Hanım yüzde 10-15 oranında kalmaya çalışıyor.
İyi bir krediyi korumanın çok önemli olduğunu söyledi, çünkü “ev sahipleri dikkat ediyor ve bir ev sahibini etkilemek için muhtemelen gelecek ay veya gelecek yıl piyasadan tekrar alışveriş yapmak zorunda kalacaksınız.”
Ayrıca yaşadığınız yerdeki ev sahibinin haklarını ve kiracının haklarını da bilerek kendinizi korumanız gerekir; çünkü bunlar şehir ve eyalete göre değişir. Genellikle uygun fiyatlı olan kiracı sigortasını alın.
Genel olarak hayatınızı mümkün olduğu kadar finansal güvenceyle istikrara kavuşturmanız gerektiğini söyledi.
Anat Hanım, “Bana serbest meslek sahibi olmayı çok hatırlatıyor” dedi. “Serbest meslek sahibi olmak, kendi sağlık sigortası planınızı oluşturmanız gerektiği anlamına geliyor. Kendi emeklilik planınızı tasarlamanız gerekir. Bu biraz da o zihinsel moda girmekle ilgili.”
Diğer ev sahibi olma maceraları iyi sonuçlandı – çift, yenilenmesi gereken bir evi sattıktan sonra paralarını ikiye katladı. Daha sonra başka bir mülkte, evlerinin etrafındaki toprak kaymasını onarmak için 30.000 dolar ödemek zorunda kaldılar; bu da müteahhidin neden olduğu bir hataydı.
İki yıl önce Rogers, kuzeydoğu Tennessee'deki Kingsport'a taşındı ve burada tekrar satın almadan önce bir yıllık geçici bir süre olacağını düşündükleri bir daire için kira sözleşmesi imzaladılar.
Çift, kira sözleşmesini üçüncü yıl daha uzattı ve sonsuza kadar kiracı olarak kalmaya karar verdi. İnşaat müdürü Bay Rogers, bir iş gerektiğinde hareket edebilmenin rahatlığını takdir ediyor.
Tercihen ya da piyasada fiyatlandırılmadıkları için birçok kişi kalıcı kiralamanın en iyi ya da tek seçenek olduğuna karar verdi. Konut maliyetleri ve faiz oranları son yıllarda arttı ve kiralamak finansal açıdan mantıklı olabilir. (The Times, insanların ödünleşimleri anlamalarına yardımcı olmak için yakın zamanda popüler satın alma kiralama hesaplayıcısını güncelledi.) 1960'larda ortalama ev fiyatı, ortalama gelirin iki katından biraz fazlaydı. Şimdi neredeyse altı kat daha fazla.
Ev sahipliği, uzun vadeli servet yaratmaya yönelik geleneksel bir stratejidir. Satın almayı planlamayan kişiler için, ev sermayesi oluşturmadan güçlü bir mali plan oluşturmak farklı bir zihniyet gerektirir.
Ev sahibi olmak emekliliğin güvence altına alınması için her derde deva değildir. Bay Rogers “ev yoksulluğunun” yaşlı aile üyelerini nasıl etkilediğini gördü. İçlerinden birinin net servetinin dörtte üçü evine bağlı. Bu durumda insanların tek seçeneği evlerinin öz değeri karşılığında borç almak veya içindeki değeri elde etmek için evi satmaktır.
Bunun yerine yatırımlara odaklanıyor ve borsanın likiditesini ve istikrarını tercih ediyor.
Rogers, “Geniş tabanlı bir ABD hisse senedi endeksi gibi bir şey satın aldığınızda, tabiri caizse tüm ABD ekonomisinin bir kısmını satın alıyorsunuz” dedi. “Bir ev satın aldığınızda riskiniz kelimenin tam anlamıyla tek bir evde, tek bir mahallede, tek bir eyalette yoğunlaşıyor.”
Bay Rogers, insanların diğer faktörlerden ziyade ev eşitliğine odaklanma eğiliminde olduklarını buldu. Bunun bir hata olabileceğini düşünüyor.
“Mevcut piyasada, özellikle de benim bölgemde, evlerin şu anda satıldığı fiyatlara kıyasla kiralar mutlak bir pazarlık gibi görünüyor” dedi. “Bu, tasarruf oranımı önemli ölçüde artırmamı sağlıyor. İnsanlar şöyle diyor: “Eh, özsermaye oluşturmuyorsun.” Evet ama benim yüzde 35'lik bir tasarruf oranım var. Evde özsermaye oluşturduğumdan çok daha hızlı bir şekilde yatırım hesapları oluşturuyorum.
Kiralamaya karar verin
Diğer pazarlarda olduğu gibi kira maliyetlerinin geleceğini tahmin etmek imkansızdır. Pandemi sırasında New York City'de olduğu gibi kiralar düşebilir veya Amazon'un şişirdiği Seattle'da olduğu gibi hızla artabilir. Gayrimenkul fiyatları Büyük Durgunluk sırasında olduğu gibi düşebilir veya San Francisco'da olduğu gibi patlayabilir. Anahtar, sizi çeşitli senaryolarda kapsayan bir plana sahip olmaktır.
“Kiralamak daha iyi bir mali karar olabilir; “Sana Zengin Olmayı Öğreteceğim” kitabının yazarı Ramit Sethi, “Mülkiyet daha iyi bir finansal karar olabilir” dedi. “Çoğu zaman sırf ebeveynlerimiz bize söylediği ve ebeveynleri onlara söylediği için satın alıyoruz.”
Bay Sethi milyoner olmasına rağmen son 20 yıldır San Francisco, New York ve Los Angeles gibi şehirlerde kiralama yapıyor. Manhattan'da yaşarken, bir ev sahibi olmanın kendisine ayda kiralamaktan 2,2 kat daha pahalıya mal olacağını hesapladı. Hesaplamada, genellikle mülk değerinin yüzde 1 ila 3'ü arasında tahmin edilen ipotek faizi, vergiler ve bakım masraflarının hayalet maliyetlerinin hesaba katılması gerektiğini vurguluyor. Bu yüzden kiraladı ve yatırıma odaklandı. Herhangi bir uzun vadeli, düşük maliyetli yatırım için endeks fonlarının, hedef tarih fonlarının hayranıdır.
“Kiralamaya karar verirseniz, en önemli şeylerden biri kesinlikle rakamlarınızı belirtmeniz gerektiğidir ve eğer kiralamak satın almaktan daha ucuzsa aradaki farkı yatırıma yatırmanız gerekir.”
Ayrıca birçok insanın bir seçenek olduğunun farkına varmadığını söylediği kirası için de pazarlık yapıyor. Kiracıların kendi bölgelerindeki karşılaştırılabilir konut maliyetlerine dikkat etmelerini tavsiye ediyor. Daha iyi fırsatlar bulabilirlerse yenileme sırasında belge sunmaları gerekir. “Her zaman işe yaramıyor” dedi. “Eğer durum buysa, bu büyük bir avantaj.”
Geçen yüzyıl boyunca S&P 500, enflasyona göre ayarlandığında yılda yaklaşık yüzde 7 ortalama getiri sağladı. Bay Sethi, çoğu insanın borsanın ne getiri sağladığına dair hiçbir fikrinin olmadığını söyledi. “Fakat bu rakamı bilmeniz gerekiyor” dedi, “çünkü bu size fırsat maliyetinizin ne olduğunu, başka bir deyişle, piyasaya para yatırırsanız ne kadar kazanabileceğinizi söyler.”
Kiralarken mali durumunuzu planlamanın duygusal bir bileşeni de vardır. Bay Sethi, insanların kiralama konusunda kendilerini suçlu hissetmemeleri gerektiğini söyledi.
“Amerika'da aradaki farkı kiralayan ve yatırım yapan milyonlarca insan olduğunu unutmayın” dedi. “Kiralamaya karar verdin diye tuhaf biri değilsin. Ben bunu yapıyorum ve birçok insan da yapıyor.”
Numaraları çalıştır
40'lı yaşlarının ortasında olan ve Idaho Falls, Idaho'da yaşayan Miranda Marquit, “Sürekli bana neden ev almadığım soruluyor” dedi. “İnsanlar bunu tuhaf buluyor.”
Bayan Marquit her ay 10.000 ile 12.000 $ arasında kazanıyor ve 25 yıldır bir yatırım portföyü ve 15 yıldır da birden fazla gelir kaynağı oluşturuyor. Evsiz, başarılı bir finansal yaşam planlamaya başlamak istiyorsanız, yatırımcı.gov'un emeklilik hesaplayıcılarını kullanmanızı tavsiye ediyor.
“Her ay ne kadar yatırım yapacağıma karar verirken çok muhafazakar davranıyorum ve yüzde 6'lık bir getiri bekliyorum” dedi. “Birçok insanın, özellikle de hisse senetlerine yatırım yapıyorsanız, çok daha yüksek bir getiri beklemeniz gerektiğini söyleyeceğini biliyorum, ancak ben ihtiyatlı davranmayı seviyorum.”
Emekliliğinizde ne kadara ihtiyacınız olacağını belirlemek için, kiranın zaman içinde ne kadar artmasının beklendiğini dikkate almanız gerekir (Bayan Marvit, enflasyona dayalı yüzde 3'lük bir tahmin kullanıyor).
“Emekliliğe hazır olup olmadığınızı anlamak için ister kiralıyor olun, ister ipotek sahibi olun, ister bir kiralama imparatorluğu kuruyor olun, rakamları hesaplamanız gerekir” dedi. “Emekliliğinizde ne yapmak istediğinizi düşünün ve aylık ihtiyaçlarınızı tahmin edin. Daha sonra bu aylık ihtiyaçları nasıl karşılayabileceğinizi düşünün.”
Yalnızca kiralama stratejisi
San Francisco Körfez Bölgesi'nde yaşayan Berna Anat, “Bu gerçekten benim hayatım” dedi. “Geleceğimde bir ev göremiyorum”
Birisi kiraya parayı çöpe attığını söylediğinde aklına kendi evi olan arkadaşları geliyor. “'Termitler banyomuzun temelini kemirdiği için iki yıl tatile gidemeyiz' diyorlar ya da 'Evet, aslında bu haftasonu takılamıyoruz çünkü tatildeyiz' diyorlar. ellerimiz ve dizlerimiz banyomuzun harcını kırıyor.' “Köhne kış bahçesini fayanslarla döşememiz gerekiyor” diyor. “Sonsuza kadar kiralamak bir harekettir. Bu bir yaşam tarzı.”
Bu, maliyetlerle ilişkilidir: birçoğunun emekliliklerini desteklemeyi planladığı teorik özsermaye.
Money Out Loud kitabının yazarı Bayan Anat, konut sermayesinden vazgeçip kiralık yaşam tarzını benimsemenin yatırımları çeşitlendirmek ve maksimuma çıkarmakla ilgili olduğunu söyledi. Tam zamanlı çalışıyorsanız, 401(K)'nize tamamen yatırım yapmak ve işverenle mümkün olduğunca eşleşmek isteyeceğinizi söyledi. Bayan Anat, Roth IRA gibi başka bir fon açılmasını da tavsiye ediyor
“Buradaki fikir şu; eğer konut masrafları, kapanış masrafları, emanet masrafları, emlak vergileri” ve ev sahipleri derneği ücretleri gibi ücretler için harcama yapmazsanız, “o zaman tüm parayı emekliliğinizi mümkün olduğunca konforlu hale getirmek için yatırın çünkü buna sahipsiniz.” eşitlik.” sahip olmayacak.”
“Sürekli kiracı olarak tüm bunlara sahibim ve elimden geldiğince agresif yatırım yapıyorum” dedi.
Bayan Anat, kısa vadede gerçek oynaklığın da hesaba katılması gerektiğini söyledi. Kiranız artabilir veya binanız satılabilir. En az altı aylık bir acil durum fonuna ve evinizi kaybetmeniz durumunda planınızı detaylandıran bir e-tabloya sahip olmanızı tavsiye ediyor.
“Eğer yarın dairenizden taşınmak zorunda kalsaydınız, varlıklarınız ve hayatınız aslında nasıl olurdu?” dedi. “Neredeyse deprem sonrası kaçış planı durumlarına benziyor.”
Bir diğer husus kredi puanınızdır: her şeyi temiz tutun. Ödemelerinizi zamanında yapın ve borcunuz olan tutarı limitinize göre düşük tutmaya çalışın. Genel tavsiye, borçlanmanızı kredi limitinizin yüzde 30'u ile sınırlamanızdır; Anat Hanım yüzde 10-15 oranında kalmaya çalışıyor.
İyi bir krediyi korumanın çok önemli olduğunu söyledi, çünkü “ev sahipleri dikkat ediyor ve bir ev sahibini etkilemek için muhtemelen gelecek ay veya gelecek yıl piyasadan tekrar alışveriş yapmak zorunda kalacaksınız.”
Ayrıca yaşadığınız yerdeki ev sahibinin haklarını ve kiracının haklarını da bilerek kendinizi korumanız gerekir; çünkü bunlar şehir ve eyalete göre değişir. Genellikle uygun fiyatlı olan kiracı sigortasını alın.
Genel olarak hayatınızı mümkün olduğu kadar finansal güvenceyle istikrara kavuşturmanız gerektiğini söyledi.
Anat Hanım, “Bana serbest meslek sahibi olmayı çok hatırlatıyor” dedi. “Serbest meslek sahibi olmak, kendi sağlık sigortası planınızı oluşturmanız gerektiği anlamına geliyor. Kendi emeklilik planınızı tasarlamanız gerekir. Bu biraz da o zihinsel moda girmekle ilgili.”