Son yıllarda alışveriş yapanlar, kazaklardan konser biletlerine kadar her şeyi satın almanın kolay ve faizsiz bir yolu olarak şimdi al, sonra öde kredilerini benimsedi.
Ancak krediler genellikle tüketicilerin kredi raporlarında listelenmez veya kredi puanlarına dahil edilmez. Bu durum, kullanıcıların hem borç verenler hem de mali düzenleyiciler tarafından görülmeyen aşırı miktarda borç alıyor olabileceği yönündeki endişeleri artırdı.
Apple Şubat ayında, Apple Pay Later programı aracılığıyla verilen kredileri ABD'nin üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian'a raporlamaya başlayacağını duyurduğunda, bu, hızla büyüyen “şimdi al, sonra öde” kategorisi için bir dönüm noktası gibi görünüyordu. olmak .
Ancak diğer büyük ödeme sağlayıcılarının hiçbiri Apple'ın örneğini takip etmedi. Kredi raporlama kuruluşları ve kredi verenler, birlikte çalışmanın bir yolunu bulmakla ilgilendiklerini söylese de, iki taraf arasındaki uçurum hala çok geniş – o kadar geniş ki, bazı sonradan ödeme şirketleri, kredilerinizi işleme koymayı düşünmek için alternatif bir kredi raporlama ajansı kurmayı düşünüyor. krediler.
Sonradan ödeme yapan en büyük şirketlerden biri olan Klarna'nın ticaret müdürü David Sykes, “Aslında kayda değer bir ilerleme görmedim” dedi.
Şimdi al, sonra öde kredileri, tüketicilerin alışverişlerini daha uzun bir sürede, genellikle altı haftalık bir süre içinde dört taksitle, faizsiz olarak ödemelerine olanak tanır. Pandemi sırasında çevrimiçi alışveriş patlamasına katkıda bulundukları için popülerlikleri arttı. Hızlı büyüme devam etti: Perakendeciler rekor kıran Noel satışlarını, diğer şeylerin yanı sıra, sonradan öde ürünlerinin popülerliğine bağladı.
Ancak Wells Fargo'daki ekonomistler geçen yıl, ödemeli kredilerden kaynaklanan “hayali borcun” “tüketici ve genel olarak ekonomi için önemli sorunlar yaratabileceği” konusunda uyardı.
Kredi raporlama kuruluşları, ertelenmiş kredilerin raporlama sistemine dahil edilmesinin, kredileri zamanında geri ödeyerek kredi oluşturabilecek tüketicilere ve tüketicilerin borçlanmaları hakkında daha fazla bilgi sahibi olacak kredi verenlere fayda sağlayacağını ileri sürüyor.
Sonra öde sağlayıcıları teorik olarak aynı fikirde. Ancak kredileri bildirmenin müşterilerine zarar vereceğinden korkuyorlar. Mevcut puanlama modelleri, kısa sürede çok fazla kredi alan borçluları cezalandırıyor. Bu, daha sonra öde sektörü için bir sorun olabilir, çünkü kredi kartıyla yapılan satın alımların aksine, her sonradan ödeme işlemi bir kredi olarak değerlendirilir.
Bazı tüketici savunucuları da bu endişeyi paylaşıyor.
Ulusal Kredi Raporlama Merkezi kıdemli avukatı Chi Chi Wu, “Kredi raporlama sistemi, aylık ödemeleri ve daha uzun vadeli kredileri kabul eden bir sistemdir ve 'şimdi al, sonra öde'yi idare edecek şekilde tasarlanmamıştır” dedi. Tüketici yasası. “Bu kare bir çivi, yuvarlak delikli bir şey.”
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüketici raporlama endüstrisi, onlarca yıldır bağımsız ve bazen de rakip oyunculardan oluşan karmaşık bir ağa dönüştü. Finansal kurumlar (bankalar, ipotek komisyoncuları, otomobil kredisi verenler ve diğerleri) kredi bilgilerini üç büyük kredi raporlama kuruluşuna bildirir: Equifax, Experian ve TransUnion. Bu bürolar verileri topluyor ve bunları kredi verenlerin ve tüketicilerin yanı sıra kredi puanları oluşturmak için kullanan FICO ve VantageScore gibi şirketlerin kullanımına sunuyor.
Büyük kredi büroları, iki yıldan fazla bir süre önce krediler için bir kategori oluştururken sonradan ödemeli kredi sektörünün endişelerini dikkate aldıklarını söylüyor. Bu, FICO ve VantageScore'un modellerini bu kredilerin benzersiz özelliklerini hesaba katacak şekilde ayarlamasına ve sonuçta kullanıcıları cezalandırmadan bunları kredi puanlarına dahil etmesine olanak tanıyacaktır. (Şimdilik krediler tüketicilerin kredi raporlarına dahil edilecek ancak kredi verenler tarafından görülemeyecek veya puanlama modellerine entegre edilemeyecek.)
Şirketin tüketici kredileri işini denetleyen TransUnion kıdemli başkan yardımcısı Liz Pagel, “Uzun bir yol oldu, ancak sanırım verilerin yayınlanmasına yönelik ivmede nihayet bir dönüm noktasına ulaştık” dedi.
Ancak sonradan ödeme sektörü, kredi raporlama sisteminin henüz tam olarak gelişmediğini savunuyor. Öncelikle, kredi raporlama kuruluşları kredi verenlerden verileri öncelikle aylık olarak alırken, ertelenmiş krediler genellikle iki haftada bir ödenir. (Üç büyük kredi bürosunun tümü, aylık raporlama varsayılan olsa da, borç verenlerin gerekirse daha sık raporlama yapabileceklerini söyledi.)
Klarna'dan Bay Sykes, “Henüz amaca uygun değil” dedi. Yetkililerden durumun böyle olacağına dair herhangi bir şey görmedik.”
Klarna, sistemin biraz farklı çalıştığı Birleşik Krallık'ta TransUnion ve Experian'a kredi bildiriyor. Rakiplerden biri olan Affirm, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Experian'a bazı uzun vadeli krediler bildiriyor ve “sonunda” kısa vadeli kredileri de bildirmeyi umuyor.
Afterpay, PayPal ve Zip gibi diğer büyük sonradan ödeme sağlayıcıları, sonradan ödeme kredilerinin kredi raporlama sistemi tarafından nasıl ele alındığına ilişkin endişelerinin giderilmediğini söyledi.
Ödemesi ertelenen en büyük şirketlerin çoğunu temsil eden Finansal Teknoloji Derneği başkanı Penny Lee, “Üyelerimiz bunun hala yetersiz olduğunu söylemeye devam ediyor” dedi.
Ancak bu iddia, Şubat ayında Apple'ın, Experian'a verilen Apple Pay Later ürünü (esasen Klarna, Afterpay ve benzeri firmalar tarafından sunulan ödeme hizmetlerinin bir kopyası) aracılığıyla verilen kredileri raporlamaya başlayacağını duyurmasıyla darbe aldı. .
Apple yorum yapmayı reddetti ancak daha önceki bir basın açıklamasında, kredilerin hemen kredi puanlarına dahil edilmeyeceğini ancak şirketin bu hareketi “kullanıcılara kredi puanlarını daha da artırma fırsatı vermek” için bir hamle olarak gördüğünü söyledi.
VantageScore CEO'su Silvio Tavares bir röportajda Apple'ın duyurusunun kredi raporlama sisteminin ertelenmiş kredileri idare etme yeteneğini gösterdiğini söyledi.
“Apple'dan daha sofistike olmak zor” dedi.
Ancak daha sonra ödeme sağlayıcıları, Apple'a katılmak şöyle dursun, geleneksel kredi raporlama altyapısının dışında bir sistem araştırıyor gibi görünüyor. Geçtiğimiz yıl, iki eski sektör yöneticisi, özellikle ödeme ertelemeli kredilere yönelik bir veri toplama platformu olan Qlarifi'yi kurdu. (Klarna'dan Bay Sykes bir yatırımcıdır.)
Geçen yıl Qlarifi'nin kurulmasına yardımcı olmak için Klarna'dan ayrılan ve şu anda şirketin genel müdürü olan Alex Naughton, şirketi kredi raporlama konusunda daha esnek, teknolojiye meraklı bir yaklaşım olarak tasvir ediyor. Verileri aylık olarak toplamak ve değiştirmek yerine gerçek zamanlı olarak toplayabilecek. Büyük kredi raporlama kuruluşlarında yaygın bir uygulama olduğu gibi.
“Mevcut altyapının bu kadar çabuk adapte olabileceğini düşünmüyorum” dedi.
Kredi verenler ve kredi kuruluşları, ertelenmiş kredilerin sonsuza kadar kredi puanlama sisteminin dışında kalma ihtimalinin düşük olduğu konusunda hemfikirdir. Ancak çıkmazı neyin kıracağı belli değil. Sektör uzmanları sonuçta bunun iki şeyden birine varacağını söylüyor: Ya düzenleyiciler ertelenen şirketleri raporlamaya başlamaya zorlayacak ya da piyasa güçleri bunu yapacak.
Greenberg Traurig'de mali düzenleme konusunda uzmanlaşmış bir avukat olan Shane Foster, “Ya bir piyasa değişikliği ya da bir düzenleme değişikliği olacak” dedi.
En azından federal düzeyde yakın gelecekte herhangi bir düzenleyici eylem olmayacak gibi görünüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu, ertelenmiş kredileri kredi raporlama sistemine entegre etmek istediğini belirtti. Ancak kurum, kredi raporlama sektörünü denetleyip verilerin doğru olmasını ve tüketici haklarının korunmasını sağlamak için politikalar uygularken, özel şirketlerin bürolara veri sağlamasını zorunlu kılmaya çalışmadı.
Kaliforniya da dahil olmak üzere birçok eyalet, sonradan ödeme sektörünü düzenlemek için adımlar attı ve New York da dahil olmak üzere diğerleri bunu düşünüyor. Ancak bu çabalar, kredilerin derhal kredi bürolarına bildirilmesini gerektirmeyecektir.
Bankalar ve diğer geleneksel borç verenler kredi bürolarına rapor verirler çünkü veriler kredi kararlarının alınmasında faydalıdır ve borçluların geri ödeme yapması için bir araç görevi görür: bunu yapmazlarsa kredileri zarar görür.
Bankrate'in kıdemli sektör analisti Ted Rossman, daha sonra ödeme yapan sağlayıcıların, işleri büyüdükçe ve çoğu tüketici ödemelerini yaptıkça raporlamaya başlama konusunda fazla baskı hissetmeyebileceğini söyledi. Bununla birlikte, ekonomi yavaşlarsa ve daha fazla tüketici ödemelerinde temerrüde düşerse, borç verenler borçluların güvenilirliğini değerlendirmek için kredi raporlama sistemine katılmaları gerektiğine karar verebilirler.
“Varsayılanlar oldukça düşük, iş piyasası sağlam, dolayısıyla aynı aciliyeti yaratmamış olabilir” dedi. “'Şimdi al, sonra öde'nin henüz gerçek bir temerrüt beyanı yok. İnsanlar bu konuda uyarmaya devam ediyor. Belki de sonuçta buradaki sporları değiştirecek olan şey budur.”
Ancak krediler genellikle tüketicilerin kredi raporlarında listelenmez veya kredi puanlarına dahil edilmez. Bu durum, kullanıcıların hem borç verenler hem de mali düzenleyiciler tarafından görülmeyen aşırı miktarda borç alıyor olabileceği yönündeki endişeleri artırdı.
Apple Şubat ayında, Apple Pay Later programı aracılığıyla verilen kredileri ABD'nin üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian'a raporlamaya başlayacağını duyurduğunda, bu, hızla büyüyen “şimdi al, sonra öde” kategorisi için bir dönüm noktası gibi görünüyordu. olmak .
Ancak diğer büyük ödeme sağlayıcılarının hiçbiri Apple'ın örneğini takip etmedi. Kredi raporlama kuruluşları ve kredi verenler, birlikte çalışmanın bir yolunu bulmakla ilgilendiklerini söylese de, iki taraf arasındaki uçurum hala çok geniş – o kadar geniş ki, bazı sonradan ödeme şirketleri, kredilerinizi işleme koymayı düşünmek için alternatif bir kredi raporlama ajansı kurmayı düşünüyor. krediler.
Sonradan ödeme yapan en büyük şirketlerden biri olan Klarna'nın ticaret müdürü David Sykes, “Aslında kayda değer bir ilerleme görmedim” dedi.
Şimdi al, sonra öde kredileri, tüketicilerin alışverişlerini daha uzun bir sürede, genellikle altı haftalık bir süre içinde dört taksitle, faizsiz olarak ödemelerine olanak tanır. Pandemi sırasında çevrimiçi alışveriş patlamasına katkıda bulundukları için popülerlikleri arttı. Hızlı büyüme devam etti: Perakendeciler rekor kıran Noel satışlarını, diğer şeylerin yanı sıra, sonradan öde ürünlerinin popülerliğine bağladı.
Ancak Wells Fargo'daki ekonomistler geçen yıl, ödemeli kredilerden kaynaklanan “hayali borcun” “tüketici ve genel olarak ekonomi için önemli sorunlar yaratabileceği” konusunda uyardı.
Kredi raporlama kuruluşları, ertelenmiş kredilerin raporlama sistemine dahil edilmesinin, kredileri zamanında geri ödeyerek kredi oluşturabilecek tüketicilere ve tüketicilerin borçlanmaları hakkında daha fazla bilgi sahibi olacak kredi verenlere fayda sağlayacağını ileri sürüyor.
Sonra öde sağlayıcıları teorik olarak aynı fikirde. Ancak kredileri bildirmenin müşterilerine zarar vereceğinden korkuyorlar. Mevcut puanlama modelleri, kısa sürede çok fazla kredi alan borçluları cezalandırıyor. Bu, daha sonra öde sektörü için bir sorun olabilir, çünkü kredi kartıyla yapılan satın alımların aksine, her sonradan ödeme işlemi bir kredi olarak değerlendirilir.
Bazı tüketici savunucuları da bu endişeyi paylaşıyor.
Ulusal Kredi Raporlama Merkezi kıdemli avukatı Chi Chi Wu, “Kredi raporlama sistemi, aylık ödemeleri ve daha uzun vadeli kredileri kabul eden bir sistemdir ve 'şimdi al, sonra öde'yi idare edecek şekilde tasarlanmamıştır” dedi. Tüketici yasası. “Bu kare bir çivi, yuvarlak delikli bir şey.”
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüketici raporlama endüstrisi, onlarca yıldır bağımsız ve bazen de rakip oyunculardan oluşan karmaşık bir ağa dönüştü. Finansal kurumlar (bankalar, ipotek komisyoncuları, otomobil kredisi verenler ve diğerleri) kredi bilgilerini üç büyük kredi raporlama kuruluşuna bildirir: Equifax, Experian ve TransUnion. Bu bürolar verileri topluyor ve bunları kredi verenlerin ve tüketicilerin yanı sıra kredi puanları oluşturmak için kullanan FICO ve VantageScore gibi şirketlerin kullanımına sunuyor.
Büyük kredi büroları, iki yıldan fazla bir süre önce krediler için bir kategori oluştururken sonradan ödemeli kredi sektörünün endişelerini dikkate aldıklarını söylüyor. Bu, FICO ve VantageScore'un modellerini bu kredilerin benzersiz özelliklerini hesaba katacak şekilde ayarlamasına ve sonuçta kullanıcıları cezalandırmadan bunları kredi puanlarına dahil etmesine olanak tanıyacaktır. (Şimdilik krediler tüketicilerin kredi raporlarına dahil edilecek ancak kredi verenler tarafından görülemeyecek veya puanlama modellerine entegre edilemeyecek.)
Şirketin tüketici kredileri işini denetleyen TransUnion kıdemli başkan yardımcısı Liz Pagel, “Uzun bir yol oldu, ancak sanırım verilerin yayınlanmasına yönelik ivmede nihayet bir dönüm noktasına ulaştık” dedi.
Ancak sonradan ödeme sektörü, kredi raporlama sisteminin henüz tam olarak gelişmediğini savunuyor. Öncelikle, kredi raporlama kuruluşları kredi verenlerden verileri öncelikle aylık olarak alırken, ertelenmiş krediler genellikle iki haftada bir ödenir. (Üç büyük kredi bürosunun tümü, aylık raporlama varsayılan olsa da, borç verenlerin gerekirse daha sık raporlama yapabileceklerini söyledi.)
Klarna'dan Bay Sykes, “Henüz amaca uygun değil” dedi. Yetkililerden durumun böyle olacağına dair herhangi bir şey görmedik.”
Klarna, sistemin biraz farklı çalıştığı Birleşik Krallık'ta TransUnion ve Experian'a kredi bildiriyor. Rakiplerden biri olan Affirm, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Experian'a bazı uzun vadeli krediler bildiriyor ve “sonunda” kısa vadeli kredileri de bildirmeyi umuyor.
Afterpay, PayPal ve Zip gibi diğer büyük sonradan ödeme sağlayıcıları, sonradan ödeme kredilerinin kredi raporlama sistemi tarafından nasıl ele alındığına ilişkin endişelerinin giderilmediğini söyledi.
Ödemesi ertelenen en büyük şirketlerin çoğunu temsil eden Finansal Teknoloji Derneği başkanı Penny Lee, “Üyelerimiz bunun hala yetersiz olduğunu söylemeye devam ediyor” dedi.
Ancak bu iddia, Şubat ayında Apple'ın, Experian'a verilen Apple Pay Later ürünü (esasen Klarna, Afterpay ve benzeri firmalar tarafından sunulan ödeme hizmetlerinin bir kopyası) aracılığıyla verilen kredileri raporlamaya başlayacağını duyurmasıyla darbe aldı. .
Apple yorum yapmayı reddetti ancak daha önceki bir basın açıklamasında, kredilerin hemen kredi puanlarına dahil edilmeyeceğini ancak şirketin bu hareketi “kullanıcılara kredi puanlarını daha da artırma fırsatı vermek” için bir hamle olarak gördüğünü söyledi.
VantageScore CEO'su Silvio Tavares bir röportajda Apple'ın duyurusunun kredi raporlama sisteminin ertelenmiş kredileri idare etme yeteneğini gösterdiğini söyledi.
“Apple'dan daha sofistike olmak zor” dedi.
Ancak daha sonra ödeme sağlayıcıları, Apple'a katılmak şöyle dursun, geleneksel kredi raporlama altyapısının dışında bir sistem araştırıyor gibi görünüyor. Geçtiğimiz yıl, iki eski sektör yöneticisi, özellikle ödeme ertelemeli kredilere yönelik bir veri toplama platformu olan Qlarifi'yi kurdu. (Klarna'dan Bay Sykes bir yatırımcıdır.)
Geçen yıl Qlarifi'nin kurulmasına yardımcı olmak için Klarna'dan ayrılan ve şu anda şirketin genel müdürü olan Alex Naughton, şirketi kredi raporlama konusunda daha esnek, teknolojiye meraklı bir yaklaşım olarak tasvir ediyor. Verileri aylık olarak toplamak ve değiştirmek yerine gerçek zamanlı olarak toplayabilecek. Büyük kredi raporlama kuruluşlarında yaygın bir uygulama olduğu gibi.
“Mevcut altyapının bu kadar çabuk adapte olabileceğini düşünmüyorum” dedi.
Kredi verenler ve kredi kuruluşları, ertelenmiş kredilerin sonsuza kadar kredi puanlama sisteminin dışında kalma ihtimalinin düşük olduğu konusunda hemfikirdir. Ancak çıkmazı neyin kıracağı belli değil. Sektör uzmanları sonuçta bunun iki şeyden birine varacağını söylüyor: Ya düzenleyiciler ertelenen şirketleri raporlamaya başlamaya zorlayacak ya da piyasa güçleri bunu yapacak.
Greenberg Traurig'de mali düzenleme konusunda uzmanlaşmış bir avukat olan Shane Foster, “Ya bir piyasa değişikliği ya da bir düzenleme değişikliği olacak” dedi.
En azından federal düzeyde yakın gelecekte herhangi bir düzenleyici eylem olmayacak gibi görünüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu, ertelenmiş kredileri kredi raporlama sistemine entegre etmek istediğini belirtti. Ancak kurum, kredi raporlama sektörünü denetleyip verilerin doğru olmasını ve tüketici haklarının korunmasını sağlamak için politikalar uygularken, özel şirketlerin bürolara veri sağlamasını zorunlu kılmaya çalışmadı.
Kaliforniya da dahil olmak üzere birçok eyalet, sonradan ödeme sektörünü düzenlemek için adımlar attı ve New York da dahil olmak üzere diğerleri bunu düşünüyor. Ancak bu çabalar, kredilerin derhal kredi bürolarına bildirilmesini gerektirmeyecektir.
Bankalar ve diğer geleneksel borç verenler kredi bürolarına rapor verirler çünkü veriler kredi kararlarının alınmasında faydalıdır ve borçluların geri ödeme yapması için bir araç görevi görür: bunu yapmazlarsa kredileri zarar görür.
Bankrate'in kıdemli sektör analisti Ted Rossman, daha sonra ödeme yapan sağlayıcıların, işleri büyüdükçe ve çoğu tüketici ödemelerini yaptıkça raporlamaya başlama konusunda fazla baskı hissetmeyebileceğini söyledi. Bununla birlikte, ekonomi yavaşlarsa ve daha fazla tüketici ödemelerinde temerrüde düşerse, borç verenler borçluların güvenilirliğini değerlendirmek için kredi raporlama sistemine katılmaları gerektiğine karar verebilirler.
“Varsayılanlar oldukça düşük, iş piyasası sağlam, dolayısıyla aynı aciliyeti yaratmamış olabilir” dedi. “'Şimdi al, sonra öde'nin henüz gerçek bir temerrüt beyanı yok. İnsanlar bu konuda uyarmaya devam ediyor. Belki de sonuçta buradaki sporları değiştirecek olan şey budur.”