20 Yaşındakiler için Finansal Eğitim Kampı: 5/5. Gün
Paranızı düzene koymanın zamanı geldi.
20'li yaşlarınıza geldiğinizde emeklilik o kadar soyut görünür ki, ona binlerce yıl uzaktaymış gibi görünebilir.
Belki şu anda senin için böyle hissettiriyor. Her bir doların hesabı şu anda ve burada hesaba katılırken neden gelecekte onlarca yıl sonraki bir şey için tasarruf edesiniz ki? Aslında herhangi bir şey için tasarruf yapmak imkansız gelebilir.
Peki ya tasarruf etmeyi kolaylaştırmanın temelini attıysanız? Bugün bunun üzerinde çalışacağız.
Emekliliğe erken başlamak, ertelemek isteyebileceğiniz aynı nedenlerden dolayı mantıklıdır: Zaman sizden yanadır. Şimdi yapabildiklerinizi bir kenara bırakırsanız, sayıları birleştirmenin büyüsü (faiz üzerinden faiz kazanmaya başladığınızda) zaman içinde daha ağır yükleri kaldırabilir.
Başka bir deyişle, erken tasarruf etmek, uzun vadede daha az tasarruf etmek zorunda kalmanıza neden olabilir ve kaçınılmaz olarak ortaya çıkan diğer taleplerle uğraşırken üzerinizdeki baskının bir kısmını hafifletir. Belki bu gereksinimler çocukları ve onların çektiği tüm parayı kapsıyor ya da yaşlanan bir ebeveyne bakmak için zamana ihtiyacınız var.
Ve (çoğu zaman) hiç kimse sonsuza kadar çalışmak istemez; ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız, o kadar çabuk çalışmayı bırakıp sizin için önemli olan şeylere daha fazla zaman ayırabilirsiniz.
Herhangi bir konuda paradan tasarruf etmenin en kolay yolu otomasyondan geçer. Paranız otomatik ve düzenli bir şekilde gideceği yere ulaştırılıyorsa hiçbir şey yapmanıza gerek yok. Bu aynı zamanda büyük bir yolculuk için para biriktirmek gibi tamamen zevkli finansal hedefler için de geçerlidir.
Sizi güçlendirir ve sizi daha mutlu ve mali açıdan daha güvende kılacak şeylere yaklaştırır. Biraz zaman ve sabır gerektirecek ama gelecekteki benliğiniz size teşekkür edecek.
Başlamadan önce ne kadar çalışmanız gerektiğini bulmanız gerekir.
Öğrenim kredisi borcu olan birçok kişi, emeklilik için birikim yapmadan önce bu kredileri ödemeye odaklanmaları gerekip gerekmediğini sıklıkla merak ediyor. Kısa cevap: muhtemelen hayır. (Federal öğrenci kredilerinizi ödemekte gerçekten zorlanıyorsanız, dün bahsettiğim gelir odaklı geri ödeme planlarına göz atın.)
Ancak, eğer yapabiliyorsanız aynı anda yatırım yapmak ve kredilerinizi ödemek için iyi nedenler var.
Aşağıdaki resim sadece nedenini gösteriyor. On yıl boyunca yalnızca kredilerinizi ödemeye odaklanırsanız ne kadar vazgeçme olasılığınızın olduğunu söyleyebilir misiniz?
İşyerinde 401(k) veya benzeri bir emeklilik planına erişiminiz varsa şanslısınız; özel sektör çalışanlarının yalnızca yüzde 69'u bu plana sahip.
Bazı planların güzel bir avantaj içerdiğini duymuş olabilirsiniz: bedava para. İşverenler tasarruf yaparken buna karşılık gelen katkılarda bulunabilirler; Örneğin, maaşınızın yüzde 4'üne kadar katkıda bulunduğunuz her doları eşleştirebilirsiniz.
Bu, gelirinizin yüzde 8'ini etkili bir şekilde katkıda bulunduğunuz anlamına gelir; bu, uzmanların önerdiği yüzde 10'a oldukça yakındır (genellikle yüzde 20'ye kadar daha fazla tasarruf etmenizi önerirler, ancak yüzde 10 iyi bir başlangıçtır; miktarı şu şekilde artırmayı düşünün: yüzde bir). Her yıl zam aldığınızda bir puan alacaksınız).
Peki ya şirket emeklilik planınız yoksa?
Roth bireysel emeklilik hesapları (veya Roth IRA'lar) genellikle gençler için doğru seçimdir (her ne kadar gelir ve katkı limitlerine tabi olsalar da). Bunun nedeni, zaten vergilendirilmiş olan paraya katkıda bulunuyor olmanız ve muhtemelen daha fazla kazanacağınız ileriki yaşlarda olduğundan daha düşük bir vergi diliminde olmanızdır.
Bunu, artık size vergi indirimi sağlayan, ancak para çekildiğinde gelir vergisi ödediğiniz geleneksel IRA ile karşılaştırın. Bu, Roth IRA bakiyenizi harcamanız gerektiği anlamına gelirken, geleneksel IRA bakiyeleri daha sonra borçlu olacağınız vergi miktarı kadar azaltılır.
Paranızı nasıl yatırım yapmalısınız? Kısa cevap: Çeşitlendirilmiş endeks fonları karışımı. Bunlar, hisse senedi ve tahvil piyasalarının geniş alanlarını takip eden düşük maliyetli yatırım fonlarıdır (yatırım fonlarına benzeyen ancak borsada işlem gören borsada işlem gören fonlar da benzer bir seçenektir). Yatırım seçenekleriniz hakkında daha fazla ayrıntı için bu kılavuza bakın.
Daha acil harcama hedefleri
Emekliliğin yanı sıra muhtemelen başka tasarruf hedefleriniz de vardır. Belki bir araba, bir düğün veya özel bir gezi için para biriktiriyorsunuz. Bu hedeflerin emeklilikten veya üç yıl veya daha kısa sürede gerçekleştirmeniz gereken bir şeyden daha kısa bir zaman ufku olduğu için, bu parayla daha az risk almalısınız. En basit strateji, örneğin her ay yüksek getirili bir çevrimiçi tasarruf hesabına otomatik olarak para aktarmaktır. Kısa vadeli hedefler için tasarruf ettiğiniz miktar, getirinizden çok daha önemlidir.
Bununla birlikte, paraya üç ila 10 yıl içinde ihtiyacınız varsa – buna orta vadeli bir hedef deyin – zamanlama konusunda ne kadar esnek olabileceğinize bağlı olarak daha fazla seçeneğiniz olabilir.
Örneğin, daha yüksek bir yatırım getirisi elde etme umuduyla tasarruflarınızı borsaya yatırmak cazip gelebilir. Ancak bu daha fazla risk getiriyor. Bir finansal planlamacının yerinde bir şekilde ifade ettiği gibi: Belirli bir yılda hisse senedi yatırımınızın yarısını kaybetmenin nasıl bir his olabileceğini düşünmeniz gerekir ve toparlanması zaman alabilir, hatta yıllar alabilir. Bunun için zamanınız (ya da cesaretiniz) var mı?
Hibrit bir yaklaşım benimseyip yüzde 60 tahvil ve yüzde 40 hisse senedinden oluşan bir yatırım fonuna yatırım yapabilir veya daha fazla istikrar sunan (kendi risklerini taşısalar da) tahvil yatırımlarını keşfedebilirsiniz. Ancak dikkatli ilerleyin.
Şu anda tasarruf edecek büyük meblağlarınız olmasa bile, tasarruf etmek için altyapı oluşturmak işin en zor kısmıdır ve geliriniz arttıkça tasarruf yapmak ve daha fazla yatırım yapmak çok daha kolay hale gelir.
Eylem noktaları:
Paranızı düzene koymanın zamanı geldi.
20'li yaşlarınıza geldiğinizde emeklilik o kadar soyut görünür ki, ona binlerce yıl uzaktaymış gibi görünebilir.
Belki şu anda senin için böyle hissettiriyor. Her bir doların hesabı şu anda ve burada hesaba katılırken neden gelecekte onlarca yıl sonraki bir şey için tasarruf edesiniz ki? Aslında herhangi bir şey için tasarruf yapmak imkansız gelebilir.
Peki ya tasarruf etmeyi kolaylaştırmanın temelini attıysanız? Bugün bunun üzerinde çalışacağız.
Emekliliğe erken başlamak, ertelemek isteyebileceğiniz aynı nedenlerden dolayı mantıklıdır: Zaman sizden yanadır. Şimdi yapabildiklerinizi bir kenara bırakırsanız, sayıları birleştirmenin büyüsü (faiz üzerinden faiz kazanmaya başladığınızda) zaman içinde daha ağır yükleri kaldırabilir.
Başka bir deyişle, erken tasarruf etmek, uzun vadede daha az tasarruf etmek zorunda kalmanıza neden olabilir ve kaçınılmaz olarak ortaya çıkan diğer taleplerle uğraşırken üzerinizdeki baskının bir kısmını hafifletir. Belki bu gereksinimler çocukları ve onların çektiği tüm parayı kapsıyor ya da yaşlanan bir ebeveyne bakmak için zamana ihtiyacınız var.
Ve (çoğu zaman) hiç kimse sonsuza kadar çalışmak istemez; ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız, o kadar çabuk çalışmayı bırakıp sizin için önemli olan şeylere daha fazla zaman ayırabilirsiniz.
Herhangi bir konuda paradan tasarruf etmenin en kolay yolu otomasyondan geçer. Paranız otomatik ve düzenli bir şekilde gideceği yere ulaştırılıyorsa hiçbir şey yapmanıza gerek yok. Bu aynı zamanda büyük bir yolculuk için para biriktirmek gibi tamamen zevkli finansal hedefler için de geçerlidir.
Sizi güçlendirir ve sizi daha mutlu ve mali açıdan daha güvende kılacak şeylere yaklaştırır. Biraz zaman ve sabır gerektirecek ama gelecekteki benliğiniz size teşekkür edecek.
Başlamadan önce ne kadar çalışmanız gerektiğini bulmanız gerekir.
Borçla uğraşmak. Tasarruf etmeye başlamadan önce, aşağıdakiler gibi maliyetli borçlarınızı ödemek için bir planınız olduğundan emin olun: B. Faiz oranları (yaklaşık yüzde 22), tasarruflarınızı borsaya yatırırsanız kazanabileceğiniz paradan (yüzde 7 ila 8) çok daha yüksek olan kredi kartı borcu.
Organize olun. Eve dönüş maaşınız hakkında fikir edinmek için maaş bordronuzun bir kopyasını alın veya doğrudan para yatırma işleminizi kontrol edin. (Serbest çalışanlar ortalama aylık gelirlerini hesaplamalıdır.) Daha sonra tüm harcamalarınızı yazın: kira, maaşınızdan kesilmemiş sigortalar, kamu hizmetleri, yiyecek, ulaşım masrafları, araba ödemeleri, cep telefonu, öğrenci kredileri ve diğer borçlar.
Ne kadar kaldı? Bir şey? Tebrikler! Tasarruf edecek yeriniz var. Kapalı? Tasarrufa yer açmak için biraz azaltabileceğiniz bir şey var mı?
Bir arabellek oluşturun. Acil durum tasarruf fonu şeklinde bir finansal yastık oluşturarak, aniden işinizi kaybederseniz veya kendinizi 1.000 dolarlık bir araba tamirini karşılamak zorunda kalmak gibi mali bir boşlukta bulursanız kredi kartlarına başvurmaktan kaçınabilirsiniz.
Finansal planlamacılar, harcamalarınızın üç ila altı ayını acil durum tasarruf hesabı olarak (en iyi faiz oranlarını sunan yüksek getirili bir çevrimiçi tasarruf hesabında) ayırmanızı önerir. Faturalarınızı zar zor karşılayan giriş seviyesi bir maaşla yaşadığınızda bu çok büyük bir hedef gibi görünebilir. Bu yüzden küçük başlayın, ayda 50$ tasarruf etmenizi sağlasa bile – ayda 83$ sizi yılda 1.000$'a çıkaracak – ve gücünüz yetiyorsa daha fazlasını ekleyin. Bu tutarı çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza aktaracak otomatik bir plan oluşturun. O zaman paraya dokunmayın.
Öğrenim kredisi borcu olan birçok kişi, emeklilik için birikim yapmadan önce bu kredileri ödemeye odaklanmaları gerekip gerekmediğini sıklıkla merak ediyor. Kısa cevap: muhtemelen hayır. (Federal öğrenci kredilerinizi ödemekte gerçekten zorlanıyorsanız, dün bahsettiğim gelir odaklı geri ödeme planlarına göz atın.)
Ancak, eğer yapabiliyorsanız aynı anda yatırım yapmak ve kredilerinizi ödemek için iyi nedenler var.
Aşağıdaki resim sadece nedenini gösteriyor. On yıl boyunca yalnızca kredilerinizi ödemeye odaklanırsanız ne kadar vazgeçme olasılığınızın olduğunu söyleyebilir misiniz?
İşyerinde 401(k) veya benzeri bir emeklilik planına erişiminiz varsa şanslısınız; özel sektör çalışanlarının yalnızca yüzde 69'u bu plana sahip.
Bazı planların güzel bir avantaj içerdiğini duymuş olabilirsiniz: bedava para. İşverenler tasarruf yaparken buna karşılık gelen katkılarda bulunabilirler; Örneğin, maaşınızın yüzde 4'üne kadar katkıda bulunduğunuz her doları eşleştirebilirsiniz.
Bu, gelirinizin yüzde 8'ini etkili bir şekilde katkıda bulunduğunuz anlamına gelir; bu, uzmanların önerdiği yüzde 10'a oldukça yakındır (genellikle yüzde 20'ye kadar daha fazla tasarruf etmenizi önerirler, ancak yüzde 10 iyi bir başlangıçtır; miktarı şu şekilde artırmayı düşünün: yüzde bir). Her yıl zam aldığınızda bir puan alacaksınız).
Peki ya şirket emeklilik planınız yoksa?
Roth bireysel emeklilik hesapları (veya Roth IRA'lar) genellikle gençler için doğru seçimdir (her ne kadar gelir ve katkı limitlerine tabi olsalar da). Bunun nedeni, zaten vergilendirilmiş olan paraya katkıda bulunuyor olmanız ve muhtemelen daha fazla kazanacağınız ileriki yaşlarda olduğundan daha düşük bir vergi diliminde olmanızdır.
Bunu, artık size vergi indirimi sağlayan, ancak para çekildiğinde gelir vergisi ödediğiniz geleneksel IRA ile karşılaştırın. Bu, Roth IRA bakiyenizi harcamanız gerektiği anlamına gelirken, geleneksel IRA bakiyeleri daha sonra borçlu olacağınız vergi miktarı kadar azaltılır.
Paranızı nasıl yatırım yapmalısınız? Kısa cevap: Çeşitlendirilmiş endeks fonları karışımı. Bunlar, hisse senedi ve tahvil piyasalarının geniş alanlarını takip eden düşük maliyetli yatırım fonlarıdır (yatırım fonlarına benzeyen ancak borsada işlem gören borsada işlem gören fonlar da benzer bir seçenektir). Yatırım seçenekleriniz hakkında daha fazla ayrıntı için bu kılavuza bakın.
Daha acil harcama hedefleri
Emekliliğin yanı sıra muhtemelen başka tasarruf hedefleriniz de vardır. Belki bir araba, bir düğün veya özel bir gezi için para biriktiriyorsunuz. Bu hedeflerin emeklilikten veya üç yıl veya daha kısa sürede gerçekleştirmeniz gereken bir şeyden daha kısa bir zaman ufku olduğu için, bu parayla daha az risk almalısınız. En basit strateji, örneğin her ay yüksek getirili bir çevrimiçi tasarruf hesabına otomatik olarak para aktarmaktır. Kısa vadeli hedefler için tasarruf ettiğiniz miktar, getirinizden çok daha önemlidir.
Bununla birlikte, paraya üç ila 10 yıl içinde ihtiyacınız varsa – buna orta vadeli bir hedef deyin – zamanlama konusunda ne kadar esnek olabileceğinize bağlı olarak daha fazla seçeneğiniz olabilir.
Örneğin, daha yüksek bir yatırım getirisi elde etme umuduyla tasarruflarınızı borsaya yatırmak cazip gelebilir. Ancak bu daha fazla risk getiriyor. Bir finansal planlamacının yerinde bir şekilde ifade ettiği gibi: Belirli bir yılda hisse senedi yatırımınızın yarısını kaybetmenin nasıl bir his olabileceğini düşünmeniz gerekir ve toparlanması zaman alabilir, hatta yıllar alabilir. Bunun için zamanınız (ya da cesaretiniz) var mı?
Hibrit bir yaklaşım benimseyip yüzde 60 tahvil ve yüzde 40 hisse senedinden oluşan bir yatırım fonuna yatırım yapabilir veya daha fazla istikrar sunan (kendi risklerini taşısalar da) tahvil yatırımlarını keşfedebilirsiniz. Ancak dikkatli ilerleyin.
Şu anda tasarruf edecek büyük meblağlarınız olmasa bile, tasarruf etmek için altyapı oluşturmak işin en zor kısmıdır ve geliriniz arttıkça tasarruf yapmak ve daha fazla yatırım yapmak çok daha kolay hale gelir.
Eylem noktaları:
Yüksek faizli bir çevrimiçi tasarruf hesabınız var mı? Ally ve Capital One da dahil olmak üzere bazı bankalar, adlandırabileceğiniz belirli hedefler (acil durum fonu, tatil, peşinat) için farklı tasarruf hesapları oluşturmanıza olanak tanır. DepositAccounts.com seçeneklerinizi seçmenize yardımcı olacak yararlı bir kılavuz sunar.
Şirket emeklilik planınız varsa ve yatırım seçeneklerini kapsamlı bir şekilde incelemediyseniz, telefonunuzun takvimine bu planın gözden geçirilmesi için bir hatırlatıcı ayarlayabilirsiniz. Hangi endeks fonu seçenekleri sunuluyor? Ayrıca hedef tarih fonu teklifleri hakkında bilgi edinin. (Bu, seçebileceğiniz ve sonra unutabileceğiniz hazır bir yatırım karışımıdır ve emekli olmayı beklediğiniz yıla yaklaştıkça giderek artan, otomatik olarak daha muhafazakar hale gelen hisse senedi ve tahvil yatırım fonlarının bir karışımıdır. 2000 yılında doğduysanız, 2065 veya 2070 fonları sizin durumunuza uygun çözüm olabilir.)
Bir şirketin emeklilik planına erişiminiz yoksa, robot danışmanlara veya yatırımlarınızı yönetmek için teknolojiye büyük ölçüde güvenen ancak çoğu zaman insan finansal danışmanlara da sahip olan şirketlere bakın. Basit ihtiyaçları olan kişiler veya tasarruf ve yatırım planı oluşturup bunu otomatik pilotta uygulamak isteyenler için güzel seçenekler bunlar. Morningstar burada en çok tercih edilenleri listeledi.