Orta yaş kriziyle dalga geçmek kolaydır; özellikle de bu başka biriyse.
Filmlerde ve televizyonda yansıtılan klişe çok iyi bilinmektedir: Orta yaşlı bir adam, 40 yaşında sinir krizi geçirir ve karısını daha genç bir kadın ve bir spor araba için terk eder. Ya da belki sadece araba.
Ancak gerçek hayatta orta yaş krizi nadiren bu kadar belirgin veya dramatik olur ve yalnızca erkeklere özgü bir durum da değildir. 40. veya 50. yaş günü veya boş bir yuvaya dönüşmek gibi kilometre taşları, hayatınız ve geleceğiniz hakkında belirsizlik getirebilir. Ve bu belirsizlik para harcama şeklinizi etkileyebilir.
Kansas City, Missouri'de finans terapisti Nathan Astle, “Duygular davranışları yönlendiriyor” dedi. Hayatınızdan memnun değilseniz yeni bir gardırop satın alabilir veya estetik işlemlere para harcayabilirsiniz. Veya heyecan arıyorsanız, seyahat etmek veya pahalı şarap gibi pahalı şeylerle kendinizi ödüllendirebilirsiniz.
Elbette ara sıra yapılan bir ikramın zararı olmaz, özellikle de maliyeti de hesaba kattığınızda. Sorun şu ki, emeklilik daha gerçek hale geldiğinde orta yaş krizi yaşanabilir. Uzmanlar, eğer kendinizi tedavi edecekseniz, emeklilik tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın da yolunda gittiğinden emin olmanız gerektiğini söylüyor.
Finansal terapist Ashley Agnew, yatırım söz konusu olduğunda zamanın “zamanlamadan” daha önemli olduğunu söyledi. Başka bir deyişle, emeklilik için erken tasarruf yapmak, hisse senedi fiyatları düşükken piyasaya girmek ve hisse senedi fiyatları yüksekken piyasadan çıkmaktan daha önemlidir.
Bayan Agnew, örneğin, yüzde 6'lık bir getiri oranıyla, yılda 5.000 dolarlık bir yatırımın (40 yıl için) 65 yaşına geldiğinizde 800.000 doların üzerine çıkacağını söyledi. Ancak aynı miktarda parayı 30 yıl boyunca yatırırsanız 400.000 dolarınız olur.
Emekliliğe giden yol kısaldıkça tasarruf edecek zaman da azalıyor. Bayan Agnew, “Kısa vadeli düşünmenin uzun vadeli etkileri olabilir” dedi.
Denver'da mali danışman olan Marti Awad, orta yaş krizinin tüm hızıyla devam edebileceğine dair işaretlerin arasında 401(k) veya bireysel emeklilik hesabınızdan para çekilmesi veya istenen ve gereksiz satın alımlar için evinize kredi çekilmesinin yer aldığını söyledi. Kredi kartı borcunun birikmesi veya sevdiklerinizden alışverişlerin saklanması da uyarı işaretleridir.
Ancak Bay Astle, alışverişin çoğu zaman (geçici de olsa) ruh halini iyileştirdiğinden, harcamanın bir sorun olarak görülmediğini, ancak bir çözüm olarak algılandığını söyledi. Bu nedenle sorun ortaya çıkmadan önce bir plan yapmak önemlidir. Orta yaş krizinin mali hedeflerinizi raydan çıkarmasını önlemek için bu önlemleri göz önünde bulundurun.
Yaşam tarzı sürünmelerine dikkat edin
Yıllarca istikrarlı bir şekilde çalışacak kadar şanslıysanız, geliriniz yaş ve deneyimle birlikte artma eğilimindedir.
ABD Nüfus Sayım Bürosu tarafından 2022'de gerçekleştirilen bir anket, 45 ila 54 yaş arasındaki ortalama hane gelirinin yıllık 101.500 dolar olduğunu, 25 ila 34 yaş arasındakilerin ise 80.240 dolar olduğunu ortaya çıkardı.
“Finance for the People” kitabının yazarı Paco de Leon, “Genellikle insanlar en yüksek kazanç yıllarına 40'lı ve 50'li yaşlarında ulaşırlar” dedi. Daha yüksek bir gelirle, daha pahalı restoranlara, daha şık bir tatile veya daha büyük bir eve paranız yetebilir.
Ancak bunları satın almak, yaşam tarzı sürünmesi adı verilen ve gelirinizle birlikte harcamalarınızın da arttığı bir olguyu tetikleyebilir.
Bayan de Leon, “Bu hassas bir yol” dedi. Örneğin, yılda 80.000 dolar kazanıyorsanız ve maaşınız yüzde 3 artarsa, akşam yemeği ve hafta sonu gezileri gibi birkaç ek harcama (enflasyondan bahsetmeye bile gerek yok) ekstra paranızı hızla tüketebilir.
Bayan de Leon, tek seferlik para israfının bile tehlikeli olabileceği konusunda uyardı. Örneğin, tasarım ayakkabılar satın alırsanız gardırobunuz sıkıcı görünebilir. Veya el dokuması bir halı sipariş ettiğinizde Ikea mobilyalarınız eski görünebilir. Bu zihniyet, önceki lüksleri bir zorunluluk gibi gösterebilir ve daha fazla harcamanıza yol açabilir.
Yaşam tarzının genişlemesini önlemek için finansal sınırlar koymaya çalışın. Örneğin maaşınız artarsa, ek gelirinizi emeklilik hesabınıza yatırın. Bu mümkün değilse, zamınızın yüzde 20'sini tasarrufa yatırmanız yönündeki genel mali tavsiyeye uyun. Bayan de Leon, yıllık bir ikramiye alırsanız, bunun küçük bir kısmını harcayıp geri kalanına yatırım yapmanızı tavsiye ediyor.
Beyninizi Kandırın: Bir “Satın Alma Listesi” Kullanın
Bayan Agnew, orta yaş krizinin parayla ilgili “burada ve şimdi” zihniyetini tetikleyebileceğini söyledi. Bu da sizi anlık harcamalara karşı daha duyarlı hale getirebilir.
Bunu önlemek için Bayan de Leon, alışveriş listesi adı verilen bir liste oluşturmanızı tavsiye ediyor. İstediğiniz her şeyi yazın ve bu eşyaları satın aldığınızı hayal edin, dedi.
Sosyal medyada gezinmek veya alkol almak gibi alışveriş yapmak da dopamin patlamasına neden olur. Ancak satın alma listesinin, parayı harcadığınızı ve aynı ödülü aldığınızı düşünmesi için “beyninizi kandırabileceğini” söyledi.
İki hafta geçmesine rağmen ürünü hâlâ istiyorsanız, herhangi bir şey yapmadan önce olumsuz yanlarını düşünün. Bayan de Leon şu soruyu yanıtlamayı öneriyor: “Bu beni mali açıdan daha kırılgan bir duruma sokar mı?”
Çok fazla yemenin hemen kilo almanıza neden olmayacağı gibi, biraz fazla yemek de banka hesabınıza hemen zarar vermeyebilir; ancak uzun vadeli maliyetleri hesaplamak önemlidir.
Örneğin, her hafta fazladan 50 Dolar ile ayrılırsanız, ay sonunda size 200 Dolar kalacak. Emekliliğinize on yıl uzaktaysanız ve bu tempoyu sürdürürseniz emekli olduğunuzda 24.000 dolar harcamış olacaksınız.
Yaşlandıkça öngörülemeyen masraflar artabilir. Sağlık masrafları artabilir ve hasta aile üyelerinin bakımı daha büyük mali yüklere neden olabilir. Bayan de Leon, emeklilik için tasarruf yaparken bu potansiyel maliyetleri de göz önünde bulundurmayı unutmayın, dedi.
Banka hesabınıza stres testi yapın
Dönüm noktası niteliğindeki bir doğum günü için rüya gibi bir tatil gibi büyük bir masraf düşünüyorsanız, Bayan Awad öncelikle emeklilik planınızı gözden geçirmenizi önerir. Finansal planlamacıların, satın almanın etkisini analiz etmek için “stres testi” gerçekleştirebilecek bir yazılıma sahip olduğunu söyledi.
Bayan Awad, stres testinin farklı getiri senaryoları çalıştırdığını ve finansal kararlarınızın doğasında var olan riski gösterdiğini söyledi. Potansiyel getiri aralığını incelemek, yuva yumurtanızın harcamalara dayanıp dayanamayacağını belirlemenize yardımcı olacaktır.
Destek bulun
Finansal aksilikler utanç verici olabilir ve harekete geçmenizi engelleyebilir. Bay Astle, “Utanç değişimin düşmanıdır” dedi. Bu nedenle eğer fazla harcama yaptıysanız yardım istemekten korkmayın.
Örneğin, stres lüksünüzü körüklüyorsa, bir finansal terapist size duygularınızla daha sağlıklı bir şekilde nasıl başa çıkacağınızı öğretebilir. Duygularınızı adlandırabilme yeteneğinin farklı tepkiler vermenize yardımcı olabileceğini söyledi.
401(k)'nizden para çekmek mali sağlığınızı etkiliyorsa, ücrete dayalı bir mali planlayıcıyla görüşmek yeniden yolunuza çıkmanıza yardımcı olabilir. Ve eğer birikmiş kredi kartı borcunuz varsa, bir profesyonel bu borcu ödemenize yardımcı olacak bir plan oluşturabilir. Düşük maliyetli veya ücretsiz kredi danışmanlığına veya bütçe yönetimine ihtiyacınız varsa, Amerika Mali Müşavirlik Birliği ve Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nda kaynaklar mevcuttur. Vakıf ücretsiz kurslar sunuyor.
Tasarruflarınız zarar görmüş olsa bile, finansal yanlış adımların sonuçları nadiren kesin olarak belirlenir. Bay Astle, “Hatalarınızı düzeltmeye yönelik küçük adımlar uzun bir yol kat edebilir” dedi.
Filmlerde ve televizyonda yansıtılan klişe çok iyi bilinmektedir: Orta yaşlı bir adam, 40 yaşında sinir krizi geçirir ve karısını daha genç bir kadın ve bir spor araba için terk eder. Ya da belki sadece araba.
Ancak gerçek hayatta orta yaş krizi nadiren bu kadar belirgin veya dramatik olur ve yalnızca erkeklere özgü bir durum da değildir. 40. veya 50. yaş günü veya boş bir yuvaya dönüşmek gibi kilometre taşları, hayatınız ve geleceğiniz hakkında belirsizlik getirebilir. Ve bu belirsizlik para harcama şeklinizi etkileyebilir.
Kansas City, Missouri'de finans terapisti Nathan Astle, “Duygular davranışları yönlendiriyor” dedi. Hayatınızdan memnun değilseniz yeni bir gardırop satın alabilir veya estetik işlemlere para harcayabilirsiniz. Veya heyecan arıyorsanız, seyahat etmek veya pahalı şarap gibi pahalı şeylerle kendinizi ödüllendirebilirsiniz.
Elbette ara sıra yapılan bir ikramın zararı olmaz, özellikle de maliyeti de hesaba kattığınızda. Sorun şu ki, emeklilik daha gerçek hale geldiğinde orta yaş krizi yaşanabilir. Uzmanlar, eğer kendinizi tedavi edecekseniz, emeklilik tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın da yolunda gittiğinden emin olmanız gerektiğini söylüyor.
Finansal terapist Ashley Agnew, yatırım söz konusu olduğunda zamanın “zamanlamadan” daha önemli olduğunu söyledi. Başka bir deyişle, emeklilik için erken tasarruf yapmak, hisse senedi fiyatları düşükken piyasaya girmek ve hisse senedi fiyatları yüksekken piyasadan çıkmaktan daha önemlidir.
Bayan Agnew, örneğin, yüzde 6'lık bir getiri oranıyla, yılda 5.000 dolarlık bir yatırımın (40 yıl için) 65 yaşına geldiğinizde 800.000 doların üzerine çıkacağını söyledi. Ancak aynı miktarda parayı 30 yıl boyunca yatırırsanız 400.000 dolarınız olur.
Emekliliğe giden yol kısaldıkça tasarruf edecek zaman da azalıyor. Bayan Agnew, “Kısa vadeli düşünmenin uzun vadeli etkileri olabilir” dedi.
Denver'da mali danışman olan Marti Awad, orta yaş krizinin tüm hızıyla devam edebileceğine dair işaretlerin arasında 401(k) veya bireysel emeklilik hesabınızdan para çekilmesi veya istenen ve gereksiz satın alımlar için evinize kredi çekilmesinin yer aldığını söyledi. Kredi kartı borcunun birikmesi veya sevdiklerinizden alışverişlerin saklanması da uyarı işaretleridir.
Ancak Bay Astle, alışverişin çoğu zaman (geçici de olsa) ruh halini iyileştirdiğinden, harcamanın bir sorun olarak görülmediğini, ancak bir çözüm olarak algılandığını söyledi. Bu nedenle sorun ortaya çıkmadan önce bir plan yapmak önemlidir. Orta yaş krizinin mali hedeflerinizi raydan çıkarmasını önlemek için bu önlemleri göz önünde bulundurun.
Yaşam tarzı sürünmelerine dikkat edin
Yıllarca istikrarlı bir şekilde çalışacak kadar şanslıysanız, geliriniz yaş ve deneyimle birlikte artma eğilimindedir.
ABD Nüfus Sayım Bürosu tarafından 2022'de gerçekleştirilen bir anket, 45 ila 54 yaş arasındaki ortalama hane gelirinin yıllık 101.500 dolar olduğunu, 25 ila 34 yaş arasındakilerin ise 80.240 dolar olduğunu ortaya çıkardı.
“Finance for the People” kitabının yazarı Paco de Leon, “Genellikle insanlar en yüksek kazanç yıllarına 40'lı ve 50'li yaşlarında ulaşırlar” dedi. Daha yüksek bir gelirle, daha pahalı restoranlara, daha şık bir tatile veya daha büyük bir eve paranız yetebilir.
Ancak bunları satın almak, yaşam tarzı sürünmesi adı verilen ve gelirinizle birlikte harcamalarınızın da arttığı bir olguyu tetikleyebilir.
Bayan de Leon, “Bu hassas bir yol” dedi. Örneğin, yılda 80.000 dolar kazanıyorsanız ve maaşınız yüzde 3 artarsa, akşam yemeği ve hafta sonu gezileri gibi birkaç ek harcama (enflasyondan bahsetmeye bile gerek yok) ekstra paranızı hızla tüketebilir.
Bayan de Leon, tek seferlik para israfının bile tehlikeli olabileceği konusunda uyardı. Örneğin, tasarım ayakkabılar satın alırsanız gardırobunuz sıkıcı görünebilir. Veya el dokuması bir halı sipariş ettiğinizde Ikea mobilyalarınız eski görünebilir. Bu zihniyet, önceki lüksleri bir zorunluluk gibi gösterebilir ve daha fazla harcamanıza yol açabilir.
Yaşam tarzının genişlemesini önlemek için finansal sınırlar koymaya çalışın. Örneğin maaşınız artarsa, ek gelirinizi emeklilik hesabınıza yatırın. Bu mümkün değilse, zamınızın yüzde 20'sini tasarrufa yatırmanız yönündeki genel mali tavsiyeye uyun. Bayan de Leon, yıllık bir ikramiye alırsanız, bunun küçük bir kısmını harcayıp geri kalanına yatırım yapmanızı tavsiye ediyor.
Beyninizi Kandırın: Bir “Satın Alma Listesi” Kullanın
Bayan Agnew, orta yaş krizinin parayla ilgili “burada ve şimdi” zihniyetini tetikleyebileceğini söyledi. Bu da sizi anlık harcamalara karşı daha duyarlı hale getirebilir.
Bunu önlemek için Bayan de Leon, alışveriş listesi adı verilen bir liste oluşturmanızı tavsiye ediyor. İstediğiniz her şeyi yazın ve bu eşyaları satın aldığınızı hayal edin, dedi.
Sosyal medyada gezinmek veya alkol almak gibi alışveriş yapmak da dopamin patlamasına neden olur. Ancak satın alma listesinin, parayı harcadığınızı ve aynı ödülü aldığınızı düşünmesi için “beyninizi kandırabileceğini” söyledi.
İki hafta geçmesine rağmen ürünü hâlâ istiyorsanız, herhangi bir şey yapmadan önce olumsuz yanlarını düşünün. Bayan de Leon şu soruyu yanıtlamayı öneriyor: “Bu beni mali açıdan daha kırılgan bir duruma sokar mı?”
Çok fazla yemenin hemen kilo almanıza neden olmayacağı gibi, biraz fazla yemek de banka hesabınıza hemen zarar vermeyebilir; ancak uzun vadeli maliyetleri hesaplamak önemlidir.
Örneğin, her hafta fazladan 50 Dolar ile ayrılırsanız, ay sonunda size 200 Dolar kalacak. Emekliliğinize on yıl uzaktaysanız ve bu tempoyu sürdürürseniz emekli olduğunuzda 24.000 dolar harcamış olacaksınız.
Yaşlandıkça öngörülemeyen masraflar artabilir. Sağlık masrafları artabilir ve hasta aile üyelerinin bakımı daha büyük mali yüklere neden olabilir. Bayan de Leon, emeklilik için tasarruf yaparken bu potansiyel maliyetleri de göz önünde bulundurmayı unutmayın, dedi.
Banka hesabınıza stres testi yapın
Dönüm noktası niteliğindeki bir doğum günü için rüya gibi bir tatil gibi büyük bir masraf düşünüyorsanız, Bayan Awad öncelikle emeklilik planınızı gözden geçirmenizi önerir. Finansal planlamacıların, satın almanın etkisini analiz etmek için “stres testi” gerçekleştirebilecek bir yazılıma sahip olduğunu söyledi.
Bayan Awad, stres testinin farklı getiri senaryoları çalıştırdığını ve finansal kararlarınızın doğasında var olan riski gösterdiğini söyledi. Potansiyel getiri aralığını incelemek, yuva yumurtanızın harcamalara dayanıp dayanamayacağını belirlemenize yardımcı olacaktır.
Destek bulun
Finansal aksilikler utanç verici olabilir ve harekete geçmenizi engelleyebilir. Bay Astle, “Utanç değişimin düşmanıdır” dedi. Bu nedenle eğer fazla harcama yaptıysanız yardım istemekten korkmayın.
Örneğin, stres lüksünüzü körüklüyorsa, bir finansal terapist size duygularınızla daha sağlıklı bir şekilde nasıl başa çıkacağınızı öğretebilir. Duygularınızı adlandırabilme yeteneğinin farklı tepkiler vermenize yardımcı olabileceğini söyledi.
401(k)'nizden para çekmek mali sağlığınızı etkiliyorsa, ücrete dayalı bir mali planlayıcıyla görüşmek yeniden yolunuza çıkmanıza yardımcı olabilir. Ve eğer birikmiş kredi kartı borcunuz varsa, bir profesyonel bu borcu ödemenize yardımcı olacak bir plan oluşturabilir. Düşük maliyetli veya ücretsiz kredi danışmanlığına veya bütçe yönetimine ihtiyacınız varsa, Amerika Mali Müşavirlik Birliği ve Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nda kaynaklar mevcuttur. Vakıf ücretsiz kurslar sunuyor.
Tasarruflarınız zarar görmüş olsa bile, finansal yanlış adımların sonuçları nadiren kesin olarak belirlenir. Bay Astle, “Hatalarınızı düzeltmeye yönelik küçük adımlar uzun bir yol kat edebilir” dedi.