Federal öğrenci kredisi ödemeleri yaklaşık dört yıl içinde ilk kez vadesi geldiğinden, mali açıdan zor durumda olan borçlular, ödemelerin kaçırılmasının sonuçları konusunda endişe duyabilir.
Öğrenci kredisi alan birçok kişi, ödeme duraklaması sırasında daha fazla borç aldı ve toplam aylık yükümlülükleri (öğrenci kredisi faturaları hariç bile) artık ödemelerin duraklatıldığı Mart 2020’den önce ödedikleri tutarı aşıyor. üç büyük kredi raporlama kuruluşu.
TransUnion tüketici kredilerinden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Liz Pagel, “Bu karışıma yeni ödemelerin eklenmesi, gözle görülür bir ödeme şoku yaratacak” dedi. “Birçok tüketicinin bu ödemeleri yapmak için fazla parası olsa da bazıları zorluk yaşayabilir.”
Neyse ki risk altındaki gruplar için bazı korumalar mevcut: Ödemelerini zamanında yapmayan borçlular, en azından geri ödeme başladıktan sonraki yıl için kredi puanlarında nispeten az bir değişiklik görecektir. Borcunu yeniden ödemeye başlayanlar için de iyi bir şey var: Kredi puanınız biraz daha yüksek olabilir.
Normal zamanlarda, federal öğrenci kredilerinde kaçırılan ödemeler, 90 gün boyunca ödeme yapılmaması durumunda üç büyük kredi bürosuna bildirilir. Ancak 30 Eylül 2024’e kadar Biden yönetimi kuralları gevşetti: kaçırılan ödemeler kredi bürolarına temerrüt olarak bildirilmeyecek ve borçlular temerrüde düşmüş sayılmayacak. Bunun yerine, kaçırılan ödemeler hoşgörü olarak raporlanır ve kaçırılan tüm ödemeler kredi vadesinin sonuna eklenir.
Ancak, kaçırılan ödemelere ilişkin faiz genellikle yine de tahakkuk edecek ve kredi bakiyesi azalmayacaktır, hatta artabilecektir. Bu nedenle, ödemeleri atlamak yine de kredi puanınızda hafif bir düşüşe neden olabilir, ancak kesin etki koşullarınıza bağlı olacaktır.
En yıkıcı sonuçlar gelecek yıla kadar gerçekleşmeyecek ve yalnızca Biden yönetiminin yıllarca süren “alıştırma dönemi” sona erdikten sonra ödemeleri kaçırmaya devam eden borçluları etkileyecek.
Kredi puanlama şirketi VantageScore’un başkan yardımcısı ve baş ürün sorumlusu Rikard Bandebo, “Bu, borçlular için oldukça iyi bir haber çünkü şimdi geri ödemeye başlayabilenler olumlu bir etki görecekler” dedi ve “ve yapmayanlar.” Ancak geri ödemeye başlama imkanım var ve planlamak için yaklaşık bir yılım var.”
Peki önümüzdeki aylarda ödemeleri kaçırırsanız kredi raporunuzda ne görünecek? En büyük puan yaratıcılarından ikisi olan FICO ve VantageScore, 300 ila 850 arasında değişen üç basamaklı puanlarını oluşturmak için bir avuç veri kategorisi kullanıyor; FICO’dan en az 670 ve VantageScore’dan 661 puan “iyi” olarak değerlendiriliyor.
Her iki puan oluşturucu için de en önemli kategori ödeme geçmişinizdir (FICO puanınızın yüzde 35’ini oluşturur), ardından sahip olduğunuz toplam borç miktarıdır (FICO puanınızın yüzde 30’u). Ödemelerin kaçırılması puanınızı önemli ölçüde etkileyebilir, ancak hoşgörü olumsuz olarak görülmeyecektir.
FICO puanlar ve tahmine dayalı analitiklerden sorumlu başkan yardımcısı Ethan Dornhelm, “Öğrenim kredisi bu artış döneminde temerrüt olmadan rapor edildiği sürece, FICO Puanı hesaplamasının ödeme geçmişi boyutu olumsuz etkilenmeyecektir” dedi.
Ancak FICO puanları aynı zamanda borçluların taksitli kredilerde geri ödediği tutarları da hesaba katıyor. Dengenin azalması puanınızı artırmanıza yardımcı olabilir, ancak tam tersi zarar verebilir.
Bay Dornhelm, “Kredin geri ödenmediği ve faizin tahakkuk ettiği bir senaryoda, bu kredinin artan ödenmemiş bakiyesinin kredi raporlama kuruluşlarına rapor edilmesi, not üzerinde hafif bir olumsuz etkiye neden olabilir” dedi.
Kaçırılan ödemelerin çoğuna faiz uygulanacaktır. Bir endüstri grubu olan Öğrenci Kredisi Hizmet İttifakı’nın genel müdürü Scott Buchanan, böyle bir durumda, borçlunun bir sonraki ödemesinin, faiz ödenene kadar ilk olarak tahakkuk eden faize uygulanacağını söyledi. Bazı durumlarda aylık fatura artabilir. (Gelir odaklı geri ödeme planlarında ödemelerini kaçıran borçlular, ödemeleri gelire ve aile büyüklüğüne bağlı olduğundan genellikle aylık yükümlülüklerinde bir artış görmezler.)
Kredi raporlarınızı ve kredi raporlarınızı nerede bulabilirsiniz?
Ödemeleri kaçıran borçlular, her şeyin doğru şekilde raporlandığından emin olmak için kredi raporlarını ve puanlarını izlemelidir; hatalar meydana gelebilir ve bu tür durumlar maliyetli olabilir. Örneğin, daha düşük bir kredi puanı, araç kredinizde daha yüksek bir faiz oranına dönüşebilir veya borç verenler size krediyi tamamen reddetmeyi seçebilir.
Kaçırılan bir öğrenci kredisi ödemesinin düzgün şekilde kaydedilmediğini düşünüyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçin ve onlara bildirin. Sorunun çözülmesi için raporunuzda yanlış bilgi içeren kredi bürosuna (Experian, Equifax veya TransUnion) da itirazda bulunabilirsiniz.
Tüm tüketiciler her hafta üç kredi raporunun her birinin ücretsiz bir kopyasını alabilir AnnualCreditReport.com aracılığıyla veya 877-322-8228’i arayarak.
VantageScore ve FICO, puanlarını finansal kurumlar ve diğer sağlayıcılar aracılığıyla ücretsiz olarak kullanıma sunuyor.
Ödemelerini yapmakta zorlanan borçlular, seçeneklerini, özellikle de ödemelerin gelire ve aile büyüklüğüne dayalı olduğu, gelire dayalı geri ödeme planlarını araştırmalıdır. En yeni gelir odaklı program olan SAVE’in çoğu borçlu için en düşük ödemeleri sağlaması bekleniyor ve daha düşük gelirli olanlar için 0$ kadar düşük bir ödeme olabilir.
Gelecek yılın Ekim ayından itibaren, ödemelerini kaçıran borçlular üç ay sonra gecikmiş olarak raporlanacak (bu nedenle, pratik açıdan, borçluların bir veya iki ay geride kalmaları durumunda telafi etmek için biraz zamanları olacak). Ancak bu noktada kaçırılan bir fatura kredi puanınızı önemli ölçüde etkileyebilir. Bay Bandebo, VantageScore ile 80 puana kadar mal olabileceğini ve bunun “belirli bir ürünü alma yeteneğinizi etkileyebileceğini veya hak kazandığınız kredinin fiyatını veya miktarını etkileyebileceğini” söyledi.
“Proaktif olmak ve mevcut tüm programlardan yararlanmak daha iyidir” diye ekledi.
Öğrenci kredisi alan birçok kişi, ödeme duraklaması sırasında daha fazla borç aldı ve toplam aylık yükümlülükleri (öğrenci kredisi faturaları hariç bile) artık ödemelerin duraklatıldığı Mart 2020’den önce ödedikleri tutarı aşıyor. üç büyük kredi raporlama kuruluşu.
TransUnion tüketici kredilerinden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Liz Pagel, “Bu karışıma yeni ödemelerin eklenmesi, gözle görülür bir ödeme şoku yaratacak” dedi. “Birçok tüketicinin bu ödemeleri yapmak için fazla parası olsa da bazıları zorluk yaşayabilir.”
Neyse ki risk altındaki gruplar için bazı korumalar mevcut: Ödemelerini zamanında yapmayan borçlular, en azından geri ödeme başladıktan sonraki yıl için kredi puanlarında nispeten az bir değişiklik görecektir. Borcunu yeniden ödemeye başlayanlar için de iyi bir şey var: Kredi puanınız biraz daha yüksek olabilir.
Normal zamanlarda, federal öğrenci kredilerinde kaçırılan ödemeler, 90 gün boyunca ödeme yapılmaması durumunda üç büyük kredi bürosuna bildirilir. Ancak 30 Eylül 2024’e kadar Biden yönetimi kuralları gevşetti: kaçırılan ödemeler kredi bürolarına temerrüt olarak bildirilmeyecek ve borçlular temerrüde düşmüş sayılmayacak. Bunun yerine, kaçırılan ödemeler hoşgörü olarak raporlanır ve kaçırılan tüm ödemeler kredi vadesinin sonuna eklenir.
Ancak, kaçırılan ödemelere ilişkin faiz genellikle yine de tahakkuk edecek ve kredi bakiyesi azalmayacaktır, hatta artabilecektir. Bu nedenle, ödemeleri atlamak yine de kredi puanınızda hafif bir düşüşe neden olabilir, ancak kesin etki koşullarınıza bağlı olacaktır.
En yıkıcı sonuçlar gelecek yıla kadar gerçekleşmeyecek ve yalnızca Biden yönetiminin yıllarca süren “alıştırma dönemi” sona erdikten sonra ödemeleri kaçırmaya devam eden borçluları etkileyecek.
Kredi puanlama şirketi VantageScore’un başkan yardımcısı ve baş ürün sorumlusu Rikard Bandebo, “Bu, borçlular için oldukça iyi bir haber çünkü şimdi geri ödemeye başlayabilenler olumlu bir etki görecekler” dedi ve “ve yapmayanlar.” Ancak geri ödemeye başlama imkanım var ve planlamak için yaklaşık bir yılım var.”
Peki önümüzdeki aylarda ödemeleri kaçırırsanız kredi raporunuzda ne görünecek? En büyük puan yaratıcılarından ikisi olan FICO ve VantageScore, 300 ila 850 arasında değişen üç basamaklı puanlarını oluşturmak için bir avuç veri kategorisi kullanıyor; FICO’dan en az 670 ve VantageScore’dan 661 puan “iyi” olarak değerlendiriliyor.
Her iki puan oluşturucu için de en önemli kategori ödeme geçmişinizdir (FICO puanınızın yüzde 35’ini oluşturur), ardından sahip olduğunuz toplam borç miktarıdır (FICO puanınızın yüzde 30’u). Ödemelerin kaçırılması puanınızı önemli ölçüde etkileyebilir, ancak hoşgörü olumsuz olarak görülmeyecektir.
FICO puanlar ve tahmine dayalı analitiklerden sorumlu başkan yardımcısı Ethan Dornhelm, “Öğrenim kredisi bu artış döneminde temerrüt olmadan rapor edildiği sürece, FICO Puanı hesaplamasının ödeme geçmişi boyutu olumsuz etkilenmeyecektir” dedi.
Ancak FICO puanları aynı zamanda borçluların taksitli kredilerde geri ödediği tutarları da hesaba katıyor. Dengenin azalması puanınızı artırmanıza yardımcı olabilir, ancak tam tersi zarar verebilir.
Bay Dornhelm, “Kredin geri ödenmediği ve faizin tahakkuk ettiği bir senaryoda, bu kredinin artan ödenmemiş bakiyesinin kredi raporlama kuruluşlarına rapor edilmesi, not üzerinde hafif bir olumsuz etkiye neden olabilir” dedi.
Kaçırılan ödemelerin çoğuna faiz uygulanacaktır. Bir endüstri grubu olan Öğrenci Kredisi Hizmet İttifakı’nın genel müdürü Scott Buchanan, böyle bir durumda, borçlunun bir sonraki ödemesinin, faiz ödenene kadar ilk olarak tahakkuk eden faize uygulanacağını söyledi. Bazı durumlarda aylık fatura artabilir. (Gelir odaklı geri ödeme planlarında ödemelerini kaçıran borçlular, ödemeleri gelire ve aile büyüklüğüne bağlı olduğundan genellikle aylık yükümlülüklerinde bir artış görmezler.)
Kredi raporlarınızı ve kredi raporlarınızı nerede bulabilirsiniz?
Ödemeleri kaçıran borçlular, her şeyin doğru şekilde raporlandığından emin olmak için kredi raporlarını ve puanlarını izlemelidir; hatalar meydana gelebilir ve bu tür durumlar maliyetli olabilir. Örneğin, daha düşük bir kredi puanı, araç kredinizde daha yüksek bir faiz oranına dönüşebilir veya borç verenler size krediyi tamamen reddetmeyi seçebilir.
Kaçırılan bir öğrenci kredisi ödemesinin düzgün şekilde kaydedilmediğini düşünüyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçin ve onlara bildirin. Sorunun çözülmesi için raporunuzda yanlış bilgi içeren kredi bürosuna (Experian, Equifax veya TransUnion) da itirazda bulunabilirsiniz.
Tüm tüketiciler her hafta üç kredi raporunun her birinin ücretsiz bir kopyasını alabilir AnnualCreditReport.com aracılığıyla veya 877-322-8228’i arayarak.
VantageScore ve FICO, puanlarını finansal kurumlar ve diğer sağlayıcılar aracılığıyla ücretsiz olarak kullanıma sunuyor.
Ödemelerini yapmakta zorlanan borçlular, seçeneklerini, özellikle de ödemelerin gelire ve aile büyüklüğüne dayalı olduğu, gelire dayalı geri ödeme planlarını araştırmalıdır. En yeni gelir odaklı program olan SAVE’in çoğu borçlu için en düşük ödemeleri sağlaması bekleniyor ve daha düşük gelirli olanlar için 0$ kadar düşük bir ödeme olabilir.
Gelecek yılın Ekim ayından itibaren, ödemelerini kaçıran borçlular üç ay sonra gecikmiş olarak raporlanacak (bu nedenle, pratik açıdan, borçluların bir veya iki ay geride kalmaları durumunda telafi etmek için biraz zamanları olacak). Ancak bu noktada kaçırılan bir fatura kredi puanınızı önemli ölçüde etkileyebilir. Bay Bandebo, VantageScore ile 80 puana kadar mal olabileceğini ve bunun “belirli bir ürünü alma yeteneğinizi etkileyebileceğini veya hak kazandığınız kredinin fiyatını veya miktarını etkileyebileceğini” söyledi.
“Proaktif olmak ve mevcut tüm programlardan yararlanmak daha iyidir” diye ekledi.