Yüksek öğrenimin daha az maliyetli olmasını istiyorsak, insanlar kaydolduğunda daha ucuz hale getirmeliyiz.
Ancak, kişisel finansın ilk kuralının asla kolay olmaması gerektiği olduğu Amerika Birleşik Devletleri’nde işleri böyle yapmıyoruz.
Bunun yerine yarım düzine emeklilik hesabıyla insanların kafasını karıştırıyoruz. Vergi kanununu ve kesintilerini, kredilerini ve geri ödemelerini fetişleştiriyoruz. Altın, gümüş ve bronz sağlık planlarına değerli metallerin adını veriyoruz, ancak giriş engellerini aşmak için madalya vermiyoruz.
Başkan Biden’ın öğrenci kredisi borcunu iptal etmeye yönelik yürütme eylemi de öyle. Kişi başına 20.000 dolarlık potansiyel rahatlama manşetlere çıkıyor. Ancak buradaki uyuyan unsur, çok kazananlar değilse, birçok kişinin öğrenci kredisi borcunu zaman içinde çok daha az ödemesine yardımcı olacak yeni bir gelir odaklı borç geri ödeme planıdır.
Beş ve altı rakamlı üniversite harçlarıyla karşı karşıya kalan insanlara önden yardım etmek yerine, eskiden bir güvenlik ağı planı olan şeyi alıp gizli bir sübvansiyona dönüştürüyoruz.
Öğrenci kredisi sistemini yamalamak, işleri zorlaştıran uzun, üzücü tarihimizin sadece son bölümü. Bununla yardım etmek istediğimiz insanların kafasını karıştırıyoruz: gençler, yaşlılar, hastalar, geçinmek için çok çalıştıkları için fazla zamanı olmayan insanlar.
Bu bir bakıma federalizmin bir özelliğidir. ABD hükümeti, işsizlik sigortası, Medicaid ve 529 üniversite tasarruf planlarının finanse edilmesine veya sübvanse edilmesine yardımcı olur. Ancak devletlerin hakları vardır. Ve işsizlik çekinizin boyutu nerede yaşadığınıza bağlıdır, eyaletiniz daha fazla sağlık hizmeti almanıza yardımcı olabilecek eyalet Medicaid fonlarını reddedebilir ve değişen vergi indirimleri olan düzinelerce 529 üniversite tasarruf planı vardır – veya hiç yoktur.
Ayrıca pazarları ve geniş çeşitliliği severiz. Politikacılar, politikacılar ve ürün yöneticileri, kanunları ve düzenlemeleri oluşturmak veya yönlendirmek için onlarca yıl harcıyorlar ve pazar yerleri buna göre ortaya çıkıyor.
Ama sonra yaşlılık hükmü gibi bir sonuç alıyoruz. Nerede çalıştığınıza bağlı olarak 401(k) veya 403(b) veya 457 veya sonraki üç işiniz için üçünü de alın. Bir TDF’ye veya muhtemelen bir GYO’ya para yatırabilirsiniz, ancak muhtemelen bir ETF’ye değil ve ESG seçeneklerini aramayı unutmayın. Ya da belki bir SEP veya (bunları gerçekten uyduramazsınız) bir BASİT gibi birçok IRA türünden birini istiyorsunuz.
O zaman Medicare’e kaydolma zamanı. Bir şirketin devlet yardımlarından bir seçkiyi anlamanıza ve bunlardan yararlanmanıza yardımcı olmayı vaat ettiği bir “fayda planı” sizi cezbediyor mu? HMO, PPO, PFFS, SNP, HMO POS ve MSA planları arasından seçim yapabilirsiniz. Medicare & Medicaid Services Merkezleri web sitesinde 4.420 giriş içeren bir kısaltma sözlüğü vardır, çünkü kişisel finans kendi başına bir dildir. Kenarda öğrenirsin ya da hiç öğrenmezsin.
Tüm bu pisliğin artık kendi çalışma alanı var. Georgetown Üniversitesi’nin McCourt Kamu Politikası Okulu’nda profesör olan Pamela Herd, bu “idari yükler” konusunda deneyim sahibidir.
Profesör Herd, bu hafta yaptığı bir röportajda, belirli sosyal faydalar için, orijinal program tasarımcılarının engellerin uygun olduğunu düşündüklerini açıkladı. Yeterince çaresiz olan herkes, ortalığı karıştırmanın ve yoksulluklarını kanıtlamanın bir yolunu bulmalı, bu yüzden mantık böyle gitti.
Daha yakın zamanlarda, özel sektör aktörlerinin – genellikle kar peşinde olan – paranın söz konusu olduğu durumlarda insanlar ve federal programlar arasında en etkili aracılar olacağı inancından kaynaklanan idari yükler ortaya çıktı.
Bunu bu Medicare Advantage Planlarında görüyorsunuz ve bu, pandeminin ilk aşamalarında federal PPP kredilerinin bir özelliğiydi. İnsanları bordroda tutmak için işverenlere peşin para vermek yerine, yıpranmış küçük işletme sahiplerinin bir bankacıya kendi adlarına beceriksiz bir hükümet web sitesini çalıştırması için yalvarmak zorunda kaldığı affedilebilir krediler vardı.
Federal hükümetin öğrenci kredisi sisteminde de durum böyledir.
Hem yıllardır var olan gelir odaklı geri ödeme planları hem de kamu sektörü için özel bir borç hafifletme programı şimdiden idari yükün amiral gemileri. İlerlemenizi takip etmek yarı zamanlı bir iştir ve hüsrana uğramış borçlulardan oluşan Facebook destek grupları ve insanların süreci yönetmesine yardımcı olan şirketlerle tamamlanır.
Ve bilmiyor muydun Federal hükümetin öğrenci kredisi ödemelerinin tahsilatını ve kuralların uygulanmasını dış kaynak olarak kullandığı birkaç üçüncü taraf vardır.
Bu sözde hizmet sağlayıcılar yıllardır düşük performans gösterdi ve Tüketici Mali Koruma Bürosu ve Eğitim Bakanlığı tarafından titizlikle incelendi. İki büyük isim tamamen ayrılma niyetlerini açıkladı ve onları gerçekten suçlayamazsınız.
Ama geri kalanını kovamayız çünkü bu yeni öğrenci kredisi geri ödeme planını yönetmeleri için onlara ihtiyacımız olacak.
Şuna benzer: Aylık öğrenci kredisi ödemeleri isteğe bağlı gelirin yüzde 10’undan yüzde 5’e çıkar; İsteğe bağlı tanımına uymayan bir kişinin gelir miktarı artacaktır; ve dengelerin zaman içinde nasıl küçüldüğünü veya büyüdüğünü hesaplamanın yeni, daha cömert bir yolu olurdu. Bu kadar karmaşık bir şeyin sorunsuz veya hızlı bir şekilde uygulanacağı konusunda şüpheci olmak için pek çok neden var.
Ve ucuz olmayacaktı. Penn Wharton Bütçe Modeli, yeni geri ödeme planının 10 yıllık maliyetinin, uygulama ayrıntılarına ve öğrencilerin ve okulların borçlanma ve öğretim davranışları değişikliğini nasıl yönettiklerine bağlı olarak 70,3 milyar dolardan 450 milyar doların üzerine çıkacağını tahmin ediyor. Yine karmaşık.
Karşılaştırıldığında, Bay Biden eyalet çapında altı sömestr ücretsiz devlet kolejini telafi etmek için beş yılda 45,5 milyar dolar harcamayı teklif etmişti. Bu, maliyetlerin çoğunu karşılayacaktı, geri kalanı federal eyaletler tarafından karşılanacaktı. Öğrenim borcu yok, atlanacak çember yok.
Politika, ücretsiz toplum kolejinin önüne geçti ve Bay Biden’ın geçen ay imzaladığı enflasyonla mücadele yasa tasarısı bunu içermiyordu. Bunun yerine, borç para alan öğrenciler, daha cömert geri ödeme programı aracılığıyla hibe alacak, yıllar sonra bunun var olduğunu bilseler, olaysız kayıt yaptıracak, on veya yirmi yıl boyunca her engeli aşacak ve kredi müdürleri bunu bir hash haline getirmeyecekti. .
Boşluğa haykırırken tüm bunları özetlemek için kullanabileceğimiz çirkin kelimeler ve ilgili kısaltmalar var. Ancak çerçevemiz tek bir kelimeye de odaklanabilir: saygı.
Profesör Herd bu hafta bu kelimeyi geçerken söylediğinde beni şaşırttı. detaylandırmasını rica ettim.
“Saygı, insanların zamanına saygı duymaktan onlara bir sistemi kandırmaya veya kandırmaya çalışıyormuş gibi davranmamaya kadar her şeyi içerir” dedi. “Onlara, hakları olan hizmetlere ve faydalara erişmek için temel haklara sahip tam vatandaşlar ve insanlarmış gibi davranmakla ilgili.”
Yeterince kolay görünüyor. Ancak kişisel finansal altyapımızın çoğu, karmaşıklığı nedeniyle risk altındadır. Bay Biden’ın kazanç ölçümleri ve tekrarlanan üçüncü taraf doğrulamasıyla icra eyleminin “kanıt” niteliği, sonunda toplanmayı geçecek insanlara cömert davransa da yardımcı olmuyor.
Saygısızlık, aslında işlevsiz bir üniversite finansman sistemi için bir özür olmasına rağmen, öğrenci borçlarının hafifletilmesini “affetme” olarak adlandırır. Saygısızlık, bu sürecin ön ucunda eğitimi daha ucuz hale getirmek için çok az şey yapar. Saygısızlık, kar amacı güden birçok okulun beyaz olmayan insanları iş piyasasında pek bir anlam ifade etmeyen sertifikalar veya dereceler için derin bir borca sokmaya devam etmesi anlamına gelir.
Saygısızlık ayrıca kişisel finans gazetecilerine tam zamanlı istihdamı garanti eder. İşe sahip olduğum için şanslıyım ama ilk etapta gerekli olmamalı.
Ancak, kişisel finansın ilk kuralının asla kolay olmaması gerektiği olduğu Amerika Birleşik Devletleri’nde işleri böyle yapmıyoruz.
Bunun yerine yarım düzine emeklilik hesabıyla insanların kafasını karıştırıyoruz. Vergi kanununu ve kesintilerini, kredilerini ve geri ödemelerini fetişleştiriyoruz. Altın, gümüş ve bronz sağlık planlarına değerli metallerin adını veriyoruz, ancak giriş engellerini aşmak için madalya vermiyoruz.
Başkan Biden’ın öğrenci kredisi borcunu iptal etmeye yönelik yürütme eylemi de öyle. Kişi başına 20.000 dolarlık potansiyel rahatlama manşetlere çıkıyor. Ancak buradaki uyuyan unsur, çok kazananlar değilse, birçok kişinin öğrenci kredisi borcunu zaman içinde çok daha az ödemesine yardımcı olacak yeni bir gelir odaklı borç geri ödeme planıdır.
Beş ve altı rakamlı üniversite harçlarıyla karşı karşıya kalan insanlara önden yardım etmek yerine, eskiden bir güvenlik ağı planı olan şeyi alıp gizli bir sübvansiyona dönüştürüyoruz.
Öğrenci kredisi sistemini yamalamak, işleri zorlaştıran uzun, üzücü tarihimizin sadece son bölümü. Bununla yardım etmek istediğimiz insanların kafasını karıştırıyoruz: gençler, yaşlılar, hastalar, geçinmek için çok çalıştıkları için fazla zamanı olmayan insanlar.
Bu bir bakıma federalizmin bir özelliğidir. ABD hükümeti, işsizlik sigortası, Medicaid ve 529 üniversite tasarruf planlarının finanse edilmesine veya sübvanse edilmesine yardımcı olur. Ancak devletlerin hakları vardır. Ve işsizlik çekinizin boyutu nerede yaşadığınıza bağlıdır, eyaletiniz daha fazla sağlık hizmeti almanıza yardımcı olabilecek eyalet Medicaid fonlarını reddedebilir ve değişen vergi indirimleri olan düzinelerce 529 üniversite tasarruf planı vardır – veya hiç yoktur.
Ayrıca pazarları ve geniş çeşitliliği severiz. Politikacılar, politikacılar ve ürün yöneticileri, kanunları ve düzenlemeleri oluşturmak veya yönlendirmek için onlarca yıl harcıyorlar ve pazar yerleri buna göre ortaya çıkıyor.
Ama sonra yaşlılık hükmü gibi bir sonuç alıyoruz. Nerede çalıştığınıza bağlı olarak 401(k) veya 403(b) veya 457 veya sonraki üç işiniz için üçünü de alın. Bir TDF’ye veya muhtemelen bir GYO’ya para yatırabilirsiniz, ancak muhtemelen bir ETF’ye değil ve ESG seçeneklerini aramayı unutmayın. Ya da belki bir SEP veya (bunları gerçekten uyduramazsınız) bir BASİT gibi birçok IRA türünden birini istiyorsunuz.
O zaman Medicare’e kaydolma zamanı. Bir şirketin devlet yardımlarından bir seçkiyi anlamanıza ve bunlardan yararlanmanıza yardımcı olmayı vaat ettiği bir “fayda planı” sizi cezbediyor mu? HMO, PPO, PFFS, SNP, HMO POS ve MSA planları arasından seçim yapabilirsiniz. Medicare & Medicaid Services Merkezleri web sitesinde 4.420 giriş içeren bir kısaltma sözlüğü vardır, çünkü kişisel finans kendi başına bir dildir. Kenarda öğrenirsin ya da hiç öğrenmezsin.
Tüm bu pisliğin artık kendi çalışma alanı var. Georgetown Üniversitesi’nin McCourt Kamu Politikası Okulu’nda profesör olan Pamela Herd, bu “idari yükler” konusunda deneyim sahibidir.
Profesör Herd, bu hafta yaptığı bir röportajda, belirli sosyal faydalar için, orijinal program tasarımcılarının engellerin uygun olduğunu düşündüklerini açıkladı. Yeterince çaresiz olan herkes, ortalığı karıştırmanın ve yoksulluklarını kanıtlamanın bir yolunu bulmalı, bu yüzden mantık böyle gitti.
Daha yakın zamanlarda, özel sektör aktörlerinin – genellikle kar peşinde olan – paranın söz konusu olduğu durumlarda insanlar ve federal programlar arasında en etkili aracılar olacağı inancından kaynaklanan idari yükler ortaya çıktı.
Bunu bu Medicare Advantage Planlarında görüyorsunuz ve bu, pandeminin ilk aşamalarında federal PPP kredilerinin bir özelliğiydi. İnsanları bordroda tutmak için işverenlere peşin para vermek yerine, yıpranmış küçük işletme sahiplerinin bir bankacıya kendi adlarına beceriksiz bir hükümet web sitesini çalıştırması için yalvarmak zorunda kaldığı affedilebilir krediler vardı.
Federal hükümetin öğrenci kredisi sisteminde de durum böyledir.
Hem yıllardır var olan gelir odaklı geri ödeme planları hem de kamu sektörü için özel bir borç hafifletme programı şimdiden idari yükün amiral gemileri. İlerlemenizi takip etmek yarı zamanlı bir iştir ve hüsrana uğramış borçlulardan oluşan Facebook destek grupları ve insanların süreci yönetmesine yardımcı olan şirketlerle tamamlanır.
Ve bilmiyor muydun Federal hükümetin öğrenci kredisi ödemelerinin tahsilatını ve kuralların uygulanmasını dış kaynak olarak kullandığı birkaç üçüncü taraf vardır.
Bu sözde hizmet sağlayıcılar yıllardır düşük performans gösterdi ve Tüketici Mali Koruma Bürosu ve Eğitim Bakanlığı tarafından titizlikle incelendi. İki büyük isim tamamen ayrılma niyetlerini açıkladı ve onları gerçekten suçlayamazsınız.
Ama geri kalanını kovamayız çünkü bu yeni öğrenci kredisi geri ödeme planını yönetmeleri için onlara ihtiyacımız olacak.
Şuna benzer: Aylık öğrenci kredisi ödemeleri isteğe bağlı gelirin yüzde 10’undan yüzde 5’e çıkar; İsteğe bağlı tanımına uymayan bir kişinin gelir miktarı artacaktır; ve dengelerin zaman içinde nasıl küçüldüğünü veya büyüdüğünü hesaplamanın yeni, daha cömert bir yolu olurdu. Bu kadar karmaşık bir şeyin sorunsuz veya hızlı bir şekilde uygulanacağı konusunda şüpheci olmak için pek çok neden var.
Ve ucuz olmayacaktı. Penn Wharton Bütçe Modeli, yeni geri ödeme planının 10 yıllık maliyetinin, uygulama ayrıntılarına ve öğrencilerin ve okulların borçlanma ve öğretim davranışları değişikliğini nasıl yönettiklerine bağlı olarak 70,3 milyar dolardan 450 milyar doların üzerine çıkacağını tahmin ediyor. Yine karmaşık.
Karşılaştırıldığında, Bay Biden eyalet çapında altı sömestr ücretsiz devlet kolejini telafi etmek için beş yılda 45,5 milyar dolar harcamayı teklif etmişti. Bu, maliyetlerin çoğunu karşılayacaktı, geri kalanı federal eyaletler tarafından karşılanacaktı. Öğrenim borcu yok, atlanacak çember yok.
Politika, ücretsiz toplum kolejinin önüne geçti ve Bay Biden’ın geçen ay imzaladığı enflasyonla mücadele yasa tasarısı bunu içermiyordu. Bunun yerine, borç para alan öğrenciler, daha cömert geri ödeme programı aracılığıyla hibe alacak, yıllar sonra bunun var olduğunu bilseler, olaysız kayıt yaptıracak, on veya yirmi yıl boyunca her engeli aşacak ve kredi müdürleri bunu bir hash haline getirmeyecekti. .
Boşluğa haykırırken tüm bunları özetlemek için kullanabileceğimiz çirkin kelimeler ve ilgili kısaltmalar var. Ancak çerçevemiz tek bir kelimeye de odaklanabilir: saygı.
Profesör Herd bu hafta bu kelimeyi geçerken söylediğinde beni şaşırttı. detaylandırmasını rica ettim.
“Saygı, insanların zamanına saygı duymaktan onlara bir sistemi kandırmaya veya kandırmaya çalışıyormuş gibi davranmamaya kadar her şeyi içerir” dedi. “Onlara, hakları olan hizmetlere ve faydalara erişmek için temel haklara sahip tam vatandaşlar ve insanlarmış gibi davranmakla ilgili.”
Yeterince kolay görünüyor. Ancak kişisel finansal altyapımızın çoğu, karmaşıklığı nedeniyle risk altındadır. Bay Biden’ın kazanç ölçümleri ve tekrarlanan üçüncü taraf doğrulamasıyla icra eyleminin “kanıt” niteliği, sonunda toplanmayı geçecek insanlara cömert davransa da yardımcı olmuyor.
Saygısızlık, aslında işlevsiz bir üniversite finansman sistemi için bir özür olmasına rağmen, öğrenci borçlarının hafifletilmesini “affetme” olarak adlandırır. Saygısızlık, bu sürecin ön ucunda eğitimi daha ucuz hale getirmek için çok az şey yapar. Saygısızlık, kar amacı güden birçok okulun beyaz olmayan insanları iş piyasasında pek bir anlam ifade etmeyen sertifikalar veya dereceler için derin bir borca sokmaya devam etmesi anlamına gelir.
Saygısızlık ayrıca kişisel finans gazetecilerine tam zamanlı istihdamı garanti eder. İşe sahip olduğum için şanslıyım ama ilk etapta gerekli olmamalı.