Federal Reserve politikacıları faiz oranlarına ilişkin son kararlarını Çarşamba günü açıklayacaklar ve faiz oranlarını sabit tutmaları beklenirken, ekonomiye ilişkin değerlendirmeleri sıklıkla piyasaları etkileyerek borç alanlar ve tasarruf sahiplerini etkiliyor.
Fed, en son Temmuz ayında temel faiz oranı olan federal fon oranını yüzde 5,25 ila 5,5 aralığına yükseltmişti. Geçen yılın Mart ayında başlayan bir dizi faiz artırımının amacı, soğuyan ancak hâlâ yüksek olan enflasyonu frenlemekti. Bu da Fed yetkililerinin faiz oranlarını uzun bir süre yüksek tutacaklarına inanmalarına neden oldu.
Bu, kredi kartı ve ipotek maliyetlerinin nispeten yüksek kalabileceği ve borcunu ödemek isteyenlerin yanı sıra mutfağını yenilemek veya yeni bir araba satın almak için yeni kredi almak isteyenler için de işleri zorlaştıracağı anlamına geliyor. Son haftalarda, birçok tüketici ve ticari kredi türünü etkileyen uzun vadeli piyasa faiz oranları, Fed’in temel faiz oranını değiştirmemesine rağmen yükseldi.
Re-Envision Wealth’in başkanı Anna N’Jie-Konte, “Düşük faiz oranları nedeniyle bir süreliğine çok şımarıktık ve bu da bizi borcun gerçek maliyeti konusunda yanlış bir güvenlik duygusuna sürükledi” dedi. bir varlık yönetimi şirketi.
İşte Fed’in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve şu anda nerede oldukları.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları Fed’in eylemleriyle yakından bağlantılı; bu da döner borcu olan tüketicilerin bu oranların geçen yıl içinde ve hızlı bir şekilde (artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir) arttığını gördüğü anlamına geliyor.
Bankrate.com’a göre, ortalama kredi kartı faiz oranı 25 Ekim itibarıyla yüzde 20,72 oldu. Bu oran, Fed’in faiz artırımlarına başladığı geçen yılın Mart ayında yaklaşık yüzde 16 seviyesindeydi.
Kredi kartı borcunuz varsa o borcu ödemeye odaklanmalı ve faiz oranlarının artmaya devam edeceğini varsaymalısınız. Kredi şefi Schulz, “Yüzde sıfır bakiye transferi teklifleri dikkatli kullanılırsa yararlı olabilir (kredisi iyi olan kişiler için hâlâ mevcuttur, ancak ücretlerle birlikte gelirler”) veya kartınızı veren kuruluşla daha düşük bir oran için pazarlık yapmayı deneyebilirsiniz, dedi. LendingTree’de analist. Araştırması bu tür taktiklerin sıklıkla işe yaradığını buldu.
Araç kredileri
Uzmanlar, kredilerin daha pahalı olması ve fiyatların yüksek kalması nedeniyle, yüksek kredi faiz oranlarının özellikle ikinci el otomobil pazarında otomobil satışlarını olumsuz etkilediğini söylüyor. Taşıt kredisine hak kazanmak da bir yıl öncesine göre daha zor hale geldi.
Pazar araştırma şirketi Cox Automotive’in baş ekonomisti Jonathan Smoke, “Araç pazarı uygun fiyatla mücadele ediyor” dedi.
Edmunds.com’a göre, yeni taşıt kredilerinin ortalama faiz oranı Eylül ayında yüzde 7,4 ile yılın başına göre biraz daha yüksek oldu. İkinci el otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Kredilerdeki ortalama faiz oranı Eylül ayında yüzde 11,4 iken yılın başında yüksek bir orana ulaştı.
Taşıt kredileri genellikle Fed’in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine bonosuna dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
30 yıllık sabit ipotek faiz oranları Fed’in temel faiz oranıyla paralel hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların faiz oranlarına nasıl tepki verdiği gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine getirisini takip ediyor. onlara.
Mortgage faizleri yirmi yılı aşkın sürenin en yüksek seviyesinde. Freddie Mac’e göre 30 yıllık bir ipotek için ortalama faiz oranı 26 Ekim itibarıyla yüzde 7,79 iken, 2022’nin aynı haftasında aynı kredi için bu oran yüzde 6,7’ydi.
Diğer konut kredileri daha çok Fed’in eylemlerine bağlı. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com’a göre ortalama konut kredisi faiz oranı 25 Ekim itibarıyla yüzde 8,88 oldu. Bu rakam bir önceki yıl yüzde 7,3’tü.
Öğrenci kredileri
Halihazırda federal öğrenci kredisi olan borçlular Fed’in eylemlerinden etkilenmeyecek çünkü bu borç hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahip. (Bu kredilerin çoğuna ilişkin ödemeler, son üç yıldır pandemiye yönelik yardım çabalarının bir parçası olarak askıya alındı ve vadesi Ekim ayında yeniden geldi.)
Ancak yeni federal öğrenci kredileri, her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz’dan sonra (ve 1 Temmuz 2024’ten önce) kullandırılan federal öğrenci kredisi olan borçlular, geçen yılın aynı döneminde verilen krediler için yüzde 4,99’dan bu yana yüzde 5,5 ödüyor. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3’ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri de bir yıl öncesine göre yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyorlar; ebeveynler de ortalama yüzde 8,05 ödüyor.
Özel öğrenci kredisi kullananlar, daha önce yapılan artışlar sayesinde bu faiz oranlarında zaten bir artış gördüler. Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranını takip eden ölçütlere bağlıdır.
Ekonomik araçlar
Paralarından daha iyi bir getiri elde etmek isteyen tasarruf sahiplerinin işi daha kolay: Çevrimiçi tasarruf hesaplarındaki ve bir yıllık mevduat sertifikalarındaki faiz oranları, on yıldan uzun bir sürenin en yüksek seviyelerine ulaştı. Ancak bu artışların hızı yavaşlıyor.
LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, “Tüketiciler artık nakit paralarından yüzde 5’in üzerinde getiri elde etmek için birden fazla seçeneğe sahip” dedi.
Daha yüksek bir Fed faiz oranı genellikle bankaların mevduatlarına daha fazla faiz ödediği anlamına gelir, ancak bu her zaman hemen gerçekleşmez. Daha fazla para kazanmak istediklerinde faiz oranlarını artırma eğilimindedirler.
DepositAccounts.com’a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Ekim itibarıyla yüzde 4,4 oldu; bu oran bir önceki yıla göre yüzde 2,1’di. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha yakından takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi’nin getirisi son olarak yüzde 5,19 seviyesinde gerçekleşti.
Benzer tarihli Hazine bonolarını takip eden mevduat sertifikalarının faiz oranları da yükseldi. MevduatAccounts.com’a göre çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD’si, bir önceki yılki yüzde 3,15 seviyesinden 1 Ekim itibarıyla yüzde 5,18’e yükseldi.
Fed, en son Temmuz ayında temel faiz oranı olan federal fon oranını yüzde 5,25 ila 5,5 aralığına yükseltmişti. Geçen yılın Mart ayında başlayan bir dizi faiz artırımının amacı, soğuyan ancak hâlâ yüksek olan enflasyonu frenlemekti. Bu da Fed yetkililerinin faiz oranlarını uzun bir süre yüksek tutacaklarına inanmalarına neden oldu.
Bu, kredi kartı ve ipotek maliyetlerinin nispeten yüksek kalabileceği ve borcunu ödemek isteyenlerin yanı sıra mutfağını yenilemek veya yeni bir araba satın almak için yeni kredi almak isteyenler için de işleri zorlaştıracağı anlamına geliyor. Son haftalarda, birçok tüketici ve ticari kredi türünü etkileyen uzun vadeli piyasa faiz oranları, Fed’in temel faiz oranını değiştirmemesine rağmen yükseldi.
Re-Envision Wealth’in başkanı Anna N’Jie-Konte, “Düşük faiz oranları nedeniyle bir süreliğine çok şımarıktık ve bu da bizi borcun gerçek maliyeti konusunda yanlış bir güvenlik duygusuna sürükledi” dedi. bir varlık yönetimi şirketi.
İşte Fed’in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve şu anda nerede oldukları.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları Fed’in eylemleriyle yakından bağlantılı; bu da döner borcu olan tüketicilerin bu oranların geçen yıl içinde ve hızlı bir şekilde (artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir) arttığını gördüğü anlamına geliyor.
Bankrate.com’a göre, ortalama kredi kartı faiz oranı 25 Ekim itibarıyla yüzde 20,72 oldu. Bu oran, Fed’in faiz artırımlarına başladığı geçen yılın Mart ayında yaklaşık yüzde 16 seviyesindeydi.
Kredi kartı borcunuz varsa o borcu ödemeye odaklanmalı ve faiz oranlarının artmaya devam edeceğini varsaymalısınız. Kredi şefi Schulz, “Yüzde sıfır bakiye transferi teklifleri dikkatli kullanılırsa yararlı olabilir (kredisi iyi olan kişiler için hâlâ mevcuttur, ancak ücretlerle birlikte gelirler”) veya kartınızı veren kuruluşla daha düşük bir oran için pazarlık yapmayı deneyebilirsiniz, dedi. LendingTree’de analist. Araştırması bu tür taktiklerin sıklıkla işe yaradığını buldu.
Araç kredileri
Uzmanlar, kredilerin daha pahalı olması ve fiyatların yüksek kalması nedeniyle, yüksek kredi faiz oranlarının özellikle ikinci el otomobil pazarında otomobil satışlarını olumsuz etkilediğini söylüyor. Taşıt kredisine hak kazanmak da bir yıl öncesine göre daha zor hale geldi.
Pazar araştırma şirketi Cox Automotive’in baş ekonomisti Jonathan Smoke, “Araç pazarı uygun fiyatla mücadele ediyor” dedi.
Edmunds.com’a göre, yeni taşıt kredilerinin ortalama faiz oranı Eylül ayında yüzde 7,4 ile yılın başına göre biraz daha yüksek oldu. İkinci el otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Kredilerdeki ortalama faiz oranı Eylül ayında yüzde 11,4 iken yılın başında yüksek bir orana ulaştı.
Taşıt kredileri genellikle Fed’in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine bonosuna dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
30 yıllık sabit ipotek faiz oranları Fed’in temel faiz oranıyla paralel hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların faiz oranlarına nasıl tepki verdiği gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine getirisini takip ediyor. onlara.
Mortgage faizleri yirmi yılı aşkın sürenin en yüksek seviyesinde. Freddie Mac’e göre 30 yıllık bir ipotek için ortalama faiz oranı 26 Ekim itibarıyla yüzde 7,79 iken, 2022’nin aynı haftasında aynı kredi için bu oran yüzde 6,7’ydi.
Diğer konut kredileri daha çok Fed’in eylemlerine bağlı. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com’a göre ortalama konut kredisi faiz oranı 25 Ekim itibarıyla yüzde 8,88 oldu. Bu rakam bir önceki yıl yüzde 7,3’tü.
Öğrenci kredileri
Halihazırda federal öğrenci kredisi olan borçlular Fed’in eylemlerinden etkilenmeyecek çünkü bu borç hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahip. (Bu kredilerin çoğuna ilişkin ödemeler, son üç yıldır pandemiye yönelik yardım çabalarının bir parçası olarak askıya alındı ve vadesi Ekim ayında yeniden geldi.)
Ancak yeni federal öğrenci kredileri, her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz’dan sonra (ve 1 Temmuz 2024’ten önce) kullandırılan federal öğrenci kredisi olan borçlular, geçen yılın aynı döneminde verilen krediler için yüzde 4,99’dan bu yana yüzde 5,5 ödüyor. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3’ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri de bir yıl öncesine göre yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyorlar; ebeveynler de ortalama yüzde 8,05 ödüyor.
Özel öğrenci kredisi kullananlar, daha önce yapılan artışlar sayesinde bu faiz oranlarında zaten bir artış gördüler. Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranını takip eden ölçütlere bağlıdır.
Ekonomik araçlar
Paralarından daha iyi bir getiri elde etmek isteyen tasarruf sahiplerinin işi daha kolay: Çevrimiçi tasarruf hesaplarındaki ve bir yıllık mevduat sertifikalarındaki faiz oranları, on yıldan uzun bir sürenin en yüksek seviyelerine ulaştı. Ancak bu artışların hızı yavaşlıyor.
LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, “Tüketiciler artık nakit paralarından yüzde 5’in üzerinde getiri elde etmek için birden fazla seçeneğe sahip” dedi.
Daha yüksek bir Fed faiz oranı genellikle bankaların mevduatlarına daha fazla faiz ödediği anlamına gelir, ancak bu her zaman hemen gerçekleşmez. Daha fazla para kazanmak istediklerinde faiz oranlarını artırma eğilimindedirler.
DepositAccounts.com’a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Ekim itibarıyla yüzde 4,4 oldu; bu oran bir önceki yıla göre yüzde 2,1’di. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha yakından takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi’nin getirisi son olarak yüzde 5,19 seviyesinde gerçekleşti.
Benzer tarihli Hazine bonolarını takip eden mevduat sertifikalarının faiz oranları da yükseldi. MevduatAccounts.com’a göre çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD’si, bir önceki yılki yüzde 3,15 seviyesinden 1 Ekim itibarıyla yüzde 5,18’e yükseldi.