İki bölgesel borç verenin, Silicon Valley Bank ve Signature Bank’ın geçen ay iflas etmesi, ülke genelindeki küçük işletmeler arasında paniğe yol açtı. başarısız kurumlar
Panik yatıştığına göre, danışmanlar küçük işletmelere risk seviyelerini belirlemek ve mevduatlarını gelecekteki bir banka iflasına karşı korumak için hesaplarını gözden geçirmelerini tavsiye ediyor.
Melissa Wirt, emziren anneler için kıyafet satan bir e-ticaret şirketi olan Latched Mama’yı kurduğunda, bunu çoğu küçük işletme sahibi gibi kişisel birikimlerinden borç alarak yaptı. Atlantic Union Bank’ta bir işletme hesabı oluşturmayı seçti çünkü kişisel hesapları oradaydı ve bu, işinin nakit enjeksiyonuna ihtiyacı olduğunda para transferini kolaylaştırıyordu.
Atlantic Union Bank ile kişisel ilişkisini de beğendi. Bayan Wirt, “İşimin ve ailemin büyümesini izlediniz,” dedi. “Covid’in toplu travmasını birlikte yaşadık ve bankaların müşterileriyle ilgilenebileceğini öğrendim.”
Bankada nadiren 250.000 dolardan fazla parası olur, ancak son bankacılık kargaşası sırasında, Atlantic Union da başarısız olursa, yaklaşık 40 çalışanı için iki haftada bir 60.000 dolarlık maaş bordrosunu karşılayamayacağından endişeleniyordu. Böylece daha büyük bir bankada ikinci bir işletme hesabı açtı.
Kaç tane küçük işletme risk altında?
Uzmanlar, çoğu küçük işletmenin bir banka başarısız olduğunda çok az riskle karşı karşıya kaldığını söylüyor. Federal Deposit Insurance Corporation, 250.000$’a kadar mevduatları sigortalıyor ve çoğu küçük işletme muhtemelen bankadakinden çok daha az para tutuyor. JPMorgan Chase Enstitüsü, 600.000 küçük işletme hesabı sahibiyle anket yaptı ve ortalama nakit bakiyelerinin sadece 12.100 $ olduğunu buldu.
Bu risk değerlendirmesini iki şey değiştirebilir: çalışanlara sahip olmak veya risk sermayesi tarafından finanse edilmek.
İşçilik maliyetleri çoğu şirket için en büyük giderlerden biridir. 300.000’den fazla küçük işletme için bordro ve sosyal yardım sağlayıcısı olan Gusto, 50 ila 99 çalışanı olan müşterilerinin neredeyse yarısının aylık 250.000 doları aşan maaş bordrosu olduğunu söyledi. 250’den fazla çalışanı olan şirketlerde ise bu oran yüzde 95’e çıkıyor.
Ancak Küçük İşletme İdaresine göre, ülkedeki yaklaşık 33 milyon küçük işletmenin yalnızca yüzde 20’sinin çalışanı var, bu da çok azının mevduatlarını 250.000 doların üzerine çıkarabilecek önemli işçilik maliyetlerine sahip olduğu anlamına geliyor.
Ve şirketlerin sadece yüzde 5’i yatırımcılardan gelen savaş sandıklarına oturuyor. Brookings Enstitüsü’nde ekonomi çalışmalarında kıdemli bir araştırmacı olan Aaron Klein, “Silikon Vadisi Bankası, ABD’deki Main Street’teki küçük işletmeler için bankacılık yapmadı” dedi. “Öncelikle risk sermayesi ile finanse edilen bankacılık teknolojisi girişimleriydi.”
Küçük bir işletme sahibi olarak, bankamın çökmesinden endişelenmeli miyim?
2008 ile 2013 yılları arasında yaklaşık 500 bankanın iflas ettiği son mali krizden bu yana, banka iflasları nadir hale geldi. Ama her an olabilirler. Yakın tarihli bir araştırma makalesi, yaklaşık 200 bankanın Silicon Valley Bank’ı deviren aynı koşullar nedeniyle risk altında olduğunu öne sürüyor: artan faiz oranlarına maruz kalma ve yüksek düzeyde sigortasız mevduat.
Bir ticaret grubu olan Independent Community Bankers of America’nın başkanı ve CEO’su Rebecca Romero Rainey, “Bence bu, insanların kendilerine ‘Ne tür bir bankada çalışıyorum?’ diye sormaları için gerçekten ilginç bir zaman” dedi. “Benzersiz veya daha riskli bir sektörde uzmanlaşmış bir banka için risk profili çok farklı olacaktır.”
Hesabımda 250.000 dolardan az param var. Ne yapmalıyım?
Mevduatlarınız FDIC tarafından sigortalı olduğu sürece, rahatsızlık ve gecikme riskiniz sınırlıdır. Düzenleyiciler, Hazine’nin hafta sonunu sorunları halletmek için harcayabilmesi için genellikle Cuma öğleden sonraları temerrüde düşen bankaları devralır. Mevduat sahipleri normalde fonlarına Pazartesi gününe kadar erişebilirler.
Bunun yerine, küçük işletme sahipleri günlük operasyonlarına odaklanmalıdır. Bay Klein, “İşinizin başına dönün,” dedi. “Bir banka iflas ederse, hükümet bir anda oradadır.”
250.000 dolardan fazla param var. Birden fazla hesap açmalı mıyım?
Bir bankada istediğiniz kadar hesabınız olabilir, ancak 250.000 doların üzerindeki tüm mevduatlarınız sigortasız. FDIC limitleri mudi başına, kurum başınadır – hesap başına değil.
Ancak, bazı nüanslar var.
Ticari hesaplar, kişisel hesaplardan ayrı olarak sigortalanır. Bu, bir mudinin hem bireysel hem de şirket olarak sigortalanabileceği anlamına gelir. Örneğin, Bayan Wirth’in durumunda, Latched Mama hesapları için 250.000 $’a kadar ve kişisel hesapları için 250.000 $’a kadar sigortalı olacaktır.
Ayrıca, eşinizle ortak çek hesabınız varsa, her bir kişi toplam 500.000 ABD Doları tutarında sigortalıdır. Örneğin, ortak hesapta 300.000 ABD Doları artı bir tasarruf hesabında her 100.000 ABD Doları tutarsanız, 500.000 ABD Dolarının tamamı sigortalıdır.
Ancak, bir işletme hesabındaki birden çok imza sahibi, sigorta kapsamını artırmaz. Bayan Rainey, yapılacak en iyi şeyin bankacınızla konuşmak olduğunu söyledi.
Başka bankalarda hesap açmalı mıyım?
Varlıklarınızı çeşitlendirmek her zaman iyi bir fikirdir. FDIC, her mevduat sahibini her kurumla sigortalar, bu nedenle servetinizi çeşitlendirmek daha fazla teminat sağlar. İkinci bir bankacılık ilişkisi, bankanızın istikrarsız olabileceğinden endişe ediyorsanız güvenli bir yere hızlı bir şekilde para transferini kolaylaştırır.
“Her zaman bir yedekleme stratejiniz olsun; Umut bir strateji değildir,” dedi Stork Club’ın kurucusu Jeni Mayorskaya, şirketlerin çalışanlarına sunabileceği üreme sağlığı yardım paketleri oluşturuyor.
Yatırımcılardan 30 milyon dolardan fazla para topladı ve parasını Silicon Valley Bank’ta tutması için teşvik edildi. Ancak bankanın iflas edebileceğine dair fısıltılar duymaya başlayınca başka bir yerde hesap açtı.
“1990’larda Rusya’da büyüdüm ve gördüğümüz şey her beş yılda bir mali çöküştü” dedi. “Her zaman bir çeşitlendirme stratejiniz olduğunu öğrendik.”
Başka hangi seçenekler mevcut?
Bankalar, bir müşterinin büyük mevduatını 250.000 $’lık sınırdan daha küçük parçalara bölebilen bir sistem olan IntraFi ağı aracılığıyla riski azaltabilir. Daha sonra bu yığınları sistemdeki diğer bankalara göndererek esasen müşterilere her bir hesabı açıp takip etmek zorunda kalmadan birden fazla FDIC sigortalı hesap veriyor.
Bunun nasıl yapılacağı konusunda müşterilerin iki seçeneği vardır.
İlk durumda, bankalar bir müşterinin parasını 250.000 $’dan daha az mevduat sertifikalarına böler ve bu hesapları diğer kurumlara yatırır. CD’ler faiz getirir, ancak dezavantajı, CD’lerin vadesi gelmeden paranın cezasız çekilememesidir.
İkinci seçenek, bir müşterinin 250.000 dolardan fazla bakiyesinin her gece daha küçük parçalar halinde IntraFi ağındaki diğer bankalara “süpürüldüğü” bir süpürme hesabıdır.
Her iki seçenekte de, bu mevduatlar teknik olarak başka bir yerde bulundukları için FDIC tarafından korunur.
Massachusetts’teki 168 yıllık bir topluluk bankası olan Cape Cod 5’in CEO’su Matthew Burke, “Bu, son haftalarda daha alakalı hale geldi” dedi. “Müşteriler yine de oturum açıp hesaplarını görebilir, ancak esasen yüzde 100 FDIC kapsamına ulaşıyoruz.”
Hizmet ücretsizdir ancak yalnızca sigortasız mevduatı olan şirketler için geçerlidir. Cape Cod 5 için bu, 100.000’den fazla müşterisinin 1.000’den azı anlamına geliyor. Bay Burke, Süpürme hesapları oluşturmak için bu müşterilere ulaştı. Bazıları, bankanın geçmiş performansından memnun olduklarını söyleyerek reddetti.
Ancak muhasebe firması Glivinski & Associates gibi diğerleri de bu hizmeti kullanıyor. Glivinski, müşterileri adına mali konuları ele aldığı için nakde erişmesi gerekiyor ve Süpürme hesapları, işletme sermayesine sahip olmasına ve bunu sigortalı tutmasına izin veriyor.
Glivinski ayrıca müşterilerini Sweep hesapları oluşturmaları için Bay Burke’e gönderdi. Glivinski’nin COO’su Valerie Silva, “Müşterilerimizin yaklaşık yüzde 80’i kar amacı gütmeyen kuruluşlardır” dedi. “Onların bile bankada FDIC limitlerinden fazlası var çünkü bütçeleri milyonlarla ifade ediliyor.”
Servis sağlayıcılarım için endişelenmem gerekiyor mu?
Silicon Valley Bank’ın çöküşü, küçük işletmeler için beklenmeyen sonuçlara neden oldu, çünkü birkaç maaş bordrosu şirketi orada banka yaptı ve federal düzenleyiciler karmaşayı çözerken fonları geçici olarak alıkonuldu. Bu arada, bu firmalar müşterilerinin çalışanlarının maaş çeklerini kesemezlerdi.
Latched Mama’nın sahibi Bayan Wirt’in öğrendiği derslerden biri şuydu: Hizmet sağlayıcınızın nereye banka yatırdığını sorun. Maaş bordrosu şirketi Gusto’nun yedekler kurduğunu öğrenmekten memnun oldu. Gusto’ya göre banka iflas ederse, Bayan Wirt’in bordrosunu başka bir hesaptan kolayca halledebilir.
Gusto’nun CFO’su Mike Taylor, “Gereksiz bir bordro sistemine sahip olmanın iyi olduğunu söylüyoruz” dedi.
Panik yatıştığına göre, danışmanlar küçük işletmelere risk seviyelerini belirlemek ve mevduatlarını gelecekteki bir banka iflasına karşı korumak için hesaplarını gözden geçirmelerini tavsiye ediyor.
Melissa Wirt, emziren anneler için kıyafet satan bir e-ticaret şirketi olan Latched Mama’yı kurduğunda, bunu çoğu küçük işletme sahibi gibi kişisel birikimlerinden borç alarak yaptı. Atlantic Union Bank’ta bir işletme hesabı oluşturmayı seçti çünkü kişisel hesapları oradaydı ve bu, işinin nakit enjeksiyonuna ihtiyacı olduğunda para transferini kolaylaştırıyordu.
Atlantic Union Bank ile kişisel ilişkisini de beğendi. Bayan Wirt, “İşimin ve ailemin büyümesini izlediniz,” dedi. “Covid’in toplu travmasını birlikte yaşadık ve bankaların müşterileriyle ilgilenebileceğini öğrendim.”
Bankada nadiren 250.000 dolardan fazla parası olur, ancak son bankacılık kargaşası sırasında, Atlantic Union da başarısız olursa, yaklaşık 40 çalışanı için iki haftada bir 60.000 dolarlık maaş bordrosunu karşılayamayacağından endişeleniyordu. Böylece daha büyük bir bankada ikinci bir işletme hesabı açtı.
Kaç tane küçük işletme risk altında?
Uzmanlar, çoğu küçük işletmenin bir banka başarısız olduğunda çok az riskle karşı karşıya kaldığını söylüyor. Federal Deposit Insurance Corporation, 250.000$’a kadar mevduatları sigortalıyor ve çoğu küçük işletme muhtemelen bankadakinden çok daha az para tutuyor. JPMorgan Chase Enstitüsü, 600.000 küçük işletme hesabı sahibiyle anket yaptı ve ortalama nakit bakiyelerinin sadece 12.100 $ olduğunu buldu.
Bu risk değerlendirmesini iki şey değiştirebilir: çalışanlara sahip olmak veya risk sermayesi tarafından finanse edilmek.
İşçilik maliyetleri çoğu şirket için en büyük giderlerden biridir. 300.000’den fazla küçük işletme için bordro ve sosyal yardım sağlayıcısı olan Gusto, 50 ila 99 çalışanı olan müşterilerinin neredeyse yarısının aylık 250.000 doları aşan maaş bordrosu olduğunu söyledi. 250’den fazla çalışanı olan şirketlerde ise bu oran yüzde 95’e çıkıyor.
Ancak Küçük İşletme İdaresine göre, ülkedeki yaklaşık 33 milyon küçük işletmenin yalnızca yüzde 20’sinin çalışanı var, bu da çok azının mevduatlarını 250.000 doların üzerine çıkarabilecek önemli işçilik maliyetlerine sahip olduğu anlamına geliyor.
Ve şirketlerin sadece yüzde 5’i yatırımcılardan gelen savaş sandıklarına oturuyor. Brookings Enstitüsü’nde ekonomi çalışmalarında kıdemli bir araştırmacı olan Aaron Klein, “Silikon Vadisi Bankası, ABD’deki Main Street’teki küçük işletmeler için bankacılık yapmadı” dedi. “Öncelikle risk sermayesi ile finanse edilen bankacılık teknolojisi girişimleriydi.”
Küçük bir işletme sahibi olarak, bankamın çökmesinden endişelenmeli miyim?
2008 ile 2013 yılları arasında yaklaşık 500 bankanın iflas ettiği son mali krizden bu yana, banka iflasları nadir hale geldi. Ama her an olabilirler. Yakın tarihli bir araştırma makalesi, yaklaşık 200 bankanın Silicon Valley Bank’ı deviren aynı koşullar nedeniyle risk altında olduğunu öne sürüyor: artan faiz oranlarına maruz kalma ve yüksek düzeyde sigortasız mevduat.
Bir ticaret grubu olan Independent Community Bankers of America’nın başkanı ve CEO’su Rebecca Romero Rainey, “Bence bu, insanların kendilerine ‘Ne tür bir bankada çalışıyorum?’ diye sormaları için gerçekten ilginç bir zaman” dedi. “Benzersiz veya daha riskli bir sektörde uzmanlaşmış bir banka için risk profili çok farklı olacaktır.”
Hesabımda 250.000 dolardan az param var. Ne yapmalıyım?
Mevduatlarınız FDIC tarafından sigortalı olduğu sürece, rahatsızlık ve gecikme riskiniz sınırlıdır. Düzenleyiciler, Hazine’nin hafta sonunu sorunları halletmek için harcayabilmesi için genellikle Cuma öğleden sonraları temerrüde düşen bankaları devralır. Mevduat sahipleri normalde fonlarına Pazartesi gününe kadar erişebilirler.
Bunun yerine, küçük işletme sahipleri günlük operasyonlarına odaklanmalıdır. Bay Klein, “İşinizin başına dönün,” dedi. “Bir banka iflas ederse, hükümet bir anda oradadır.”
250.000 dolardan fazla param var. Birden fazla hesap açmalı mıyım?
Bir bankada istediğiniz kadar hesabınız olabilir, ancak 250.000 doların üzerindeki tüm mevduatlarınız sigortasız. FDIC limitleri mudi başına, kurum başınadır – hesap başına değil.
Ancak, bazı nüanslar var.
Ticari hesaplar, kişisel hesaplardan ayrı olarak sigortalanır. Bu, bir mudinin hem bireysel hem de şirket olarak sigortalanabileceği anlamına gelir. Örneğin, Bayan Wirth’in durumunda, Latched Mama hesapları için 250.000 $’a kadar ve kişisel hesapları için 250.000 $’a kadar sigortalı olacaktır.
Ayrıca, eşinizle ortak çek hesabınız varsa, her bir kişi toplam 500.000 ABD Doları tutarında sigortalıdır. Örneğin, ortak hesapta 300.000 ABD Doları artı bir tasarruf hesabında her 100.000 ABD Doları tutarsanız, 500.000 ABD Dolarının tamamı sigortalıdır.
Ancak, bir işletme hesabındaki birden çok imza sahibi, sigorta kapsamını artırmaz. Bayan Rainey, yapılacak en iyi şeyin bankacınızla konuşmak olduğunu söyledi.
Başka bankalarda hesap açmalı mıyım?
Varlıklarınızı çeşitlendirmek her zaman iyi bir fikirdir. FDIC, her mevduat sahibini her kurumla sigortalar, bu nedenle servetinizi çeşitlendirmek daha fazla teminat sağlar. İkinci bir bankacılık ilişkisi, bankanızın istikrarsız olabileceğinden endişe ediyorsanız güvenli bir yere hızlı bir şekilde para transferini kolaylaştırır.
“Her zaman bir yedekleme stratejiniz olsun; Umut bir strateji değildir,” dedi Stork Club’ın kurucusu Jeni Mayorskaya, şirketlerin çalışanlarına sunabileceği üreme sağlığı yardım paketleri oluşturuyor.
Yatırımcılardan 30 milyon dolardan fazla para topladı ve parasını Silicon Valley Bank’ta tutması için teşvik edildi. Ancak bankanın iflas edebileceğine dair fısıltılar duymaya başlayınca başka bir yerde hesap açtı.
“1990’larda Rusya’da büyüdüm ve gördüğümüz şey her beş yılda bir mali çöküştü” dedi. “Her zaman bir çeşitlendirme stratejiniz olduğunu öğrendik.”
Başka hangi seçenekler mevcut?
Bankalar, bir müşterinin büyük mevduatını 250.000 $’lık sınırdan daha küçük parçalara bölebilen bir sistem olan IntraFi ağı aracılığıyla riski azaltabilir. Daha sonra bu yığınları sistemdeki diğer bankalara göndererek esasen müşterilere her bir hesabı açıp takip etmek zorunda kalmadan birden fazla FDIC sigortalı hesap veriyor.
Bunun nasıl yapılacağı konusunda müşterilerin iki seçeneği vardır.
İlk durumda, bankalar bir müşterinin parasını 250.000 $’dan daha az mevduat sertifikalarına böler ve bu hesapları diğer kurumlara yatırır. CD’ler faiz getirir, ancak dezavantajı, CD’lerin vadesi gelmeden paranın cezasız çekilememesidir.
İkinci seçenek, bir müşterinin 250.000 dolardan fazla bakiyesinin her gece daha küçük parçalar halinde IntraFi ağındaki diğer bankalara “süpürüldüğü” bir süpürme hesabıdır.
Her iki seçenekte de, bu mevduatlar teknik olarak başka bir yerde bulundukları için FDIC tarafından korunur.
Massachusetts’teki 168 yıllık bir topluluk bankası olan Cape Cod 5’in CEO’su Matthew Burke, “Bu, son haftalarda daha alakalı hale geldi” dedi. “Müşteriler yine de oturum açıp hesaplarını görebilir, ancak esasen yüzde 100 FDIC kapsamına ulaşıyoruz.”
Hizmet ücretsizdir ancak yalnızca sigortasız mevduatı olan şirketler için geçerlidir. Cape Cod 5 için bu, 100.000’den fazla müşterisinin 1.000’den azı anlamına geliyor. Bay Burke, Süpürme hesapları oluşturmak için bu müşterilere ulaştı. Bazıları, bankanın geçmiş performansından memnun olduklarını söyleyerek reddetti.
Ancak muhasebe firması Glivinski & Associates gibi diğerleri de bu hizmeti kullanıyor. Glivinski, müşterileri adına mali konuları ele aldığı için nakde erişmesi gerekiyor ve Süpürme hesapları, işletme sermayesine sahip olmasına ve bunu sigortalı tutmasına izin veriyor.
Glivinski ayrıca müşterilerini Sweep hesapları oluşturmaları için Bay Burke’e gönderdi. Glivinski’nin COO’su Valerie Silva, “Müşterilerimizin yaklaşık yüzde 80’i kar amacı gütmeyen kuruluşlardır” dedi. “Onların bile bankada FDIC limitlerinden fazlası var çünkü bütçeleri milyonlarla ifade ediliyor.”
Servis sağlayıcılarım için endişelenmem gerekiyor mu?
Silicon Valley Bank’ın çöküşü, küçük işletmeler için beklenmeyen sonuçlara neden oldu, çünkü birkaç maaş bordrosu şirketi orada banka yaptı ve federal düzenleyiciler karmaşayı çözerken fonları geçici olarak alıkonuldu. Bu arada, bu firmalar müşterilerinin çalışanlarının maaş çeklerini kesemezlerdi.
Latched Mama’nın sahibi Bayan Wirt’in öğrendiği derslerden biri şuydu: Hizmet sağlayıcınızın nereye banka yatırdığını sorun. Maaş bordrosu şirketi Gusto’nun yedekler kurduğunu öğrenmekten memnun oldu. Gusto’ya göre banka iflas ederse, Bayan Wirt’in bordrosunu başka bir hesaptan kolayca halledebilir.
Gusto’nun CFO’su Mike Taylor, “Gereksiz bir bordro sistemine sahip olmanın iyi olduğunu söylüyoruz” dedi.