İnsanların evlerinde birikmiş çok para var. Ancak, ona en çok dokunması gerekenler bunu yaparken en çok zorluk yaşayabilir.
Mortgage ödemek bir tür zorunlu tasarruftur. Evinizde kalmak istiyorsanız her türlü ödemeyi yapmaktan başka seçeneğiniz yok. Federal Reserve'e göre, bu para – ev değeri artı – şu anda tüm haneler için toplam 31,8 trilyon dolara ulaşıyor; bu da 2012'dekinin üç katından fazla.
Ancak emeklilik karşılığı mutlaka gerekli değildir. Sonuç olarak, bazı ev sahipleri çok fazla ev sermayesine sahip oluyor ancak emeklilik tasarrufları çok az oluyor.
Bu durumun sorunu da burada yatıyor. Emeklilik hesabı oluşturmak nispeten kolay ve hızlıdır. Ev eşitliği mi? O kadar değil.
Bu özsermayeyi elde etmenin en belirgin yolu mülkünüzü satmaktır. Ancak bazı yaşlı ev sahipleri için bu bir seçenek olmayabilir.
Belki de eviniz tam olarak sevdiğiniz gibidir çünkü onu bu şekilde inşa etmişsinizdir ya da onlarca yıldır yenilemişsinizdir. Yerel doktorlara veya bir ibadethaneye bağlıysanız bağlantıyı kesmek ve oradan uzaklaşmak zordur. Yılların eşyalarını boşaltmak gerçek bir acıdır ve uygun ve uygun fiyatlı yeni bir alan (adım yok, minimum bakım) olmak istediğiniz yerde olmayabilir.
Ve para da var. Bir ipoteğiniz varsa ve bir sonraki mülkünüzü satın almak için borçlanmanız gerekiyorsa, bugünkü faiz oranları mevcut oranlarınızın iki katı kadar yüksek olabilir. Satış sırasında sermaye kazancı vergileri de geçerli olabilir.
Bir de varsa mirasçılarınız meselesi var. Geçen yıl Fannie Mae'nin yaşlı Amerikalılar üzerinde yaptığı ankette, katılımcıların yüzde 62'si amaçlarının evlerini başka birine bırakmak olduğunu söyledi. Oluşturduğunuz eşitlikle gurur duyuyorsanız – özellikle de tarihsel olarak dezavantajlı bir gruptan geliyorsanız – ev, azmin bir kanıtı ve bir tür mirastır.
Öyleyse devam edin! İpoteğinizi yeniden finanse etmek ve nakit çekmek veya konut kredisi veya kredi limiti almak ve yüksek faiz oranlarına aldırış etmemek mi istiyorsunuz? İyi şanslar, çünkü hak kazanmak için yeterince yüksek bir gelire ve kredi puanına ihtiyacınız olacak.
Bu bizi ters ipoteğe getiriyor. Bu ürünle, 62 yaş ve üzeri hak sahibi kişiler çeşitli şekillerde, örneğin toplu ödeme yoluyla özsermaye elde edebilir. Perde arkasında faiz tahakkuk eder ve ters ipotek bakiyesi, normal ipoteklerde olduğu gibi azalmak yerine artar. Tipik olarak, ev artık birincil ikametgahınız olmadığında ipoteği ödersiniz.
Çoğu kişi ters ipotekleri reddeder. Borç verenler herhangi bir mali yılda 100.000'den fazla federal sigortalı borçluya sigorta yaptırmadı ve bu 2009'dan beri gerçekleşmedi.
Neden bu? Yaşlıların çoğu, borçluların kendilerini aldatılmış hissettikleri ve hayatta kalan eşlerin veya mirasçıların evleri elinde tutamadığı, ürünlerle ilgili skandalları hatırlıyor. Yeni federal korumalar durumu düzeltmeye yardımcı oldu.
Yine de, her bireyin emeklilik tasarruflarından tamamen sorumlu olduğu bir ülkede, ters ipotek veya benzeri şeyler kaçınılmaz görünüyor. Bunların yararlılığına ilişkin iyi bir test şudur: Yalnızca müşterilerinin çıkarlarını gözeterek hareket etmeye kararlı olan mali müşavirler, kendi aile üyelerinin bu şekilde borç almasına yardımcı olur mu?
Owings Mills, Maryland'de finansal planlamacı olan Jeremy Eppley bunu yapanlardan biri. Teyzesi, tamamen kendisine ait olan bir evde yaşıyor. Ancak enflasyon onun sınırlı emeklilik gelirini aşındırdı ve ters ipotek artık onun daha iyi bir hayat yaşamasına olanak tanıyor.
Bay Eppley, “Onun tatile gittiğini hiç duymamıştım” dedi. “Biraz daha yaşayabilir.”
Teyzesinin çocuğu yok ve potansiyel mirasçıların miras konusunda özel bir beklentisi yok. Gerekirse Medicaid onun uzun vadeli bakımının masraflarını karşılayabilir. Bu çok önemli bir nokta çünkü pek çok kişi, bir bakıcıyı veya bakım evini finanse etmek için elinde yeterli miktarda paranın kalmasını istediği için ev eşitliğinden yararlanmıyor.
Elbette girişimci yaratıcılık iş başında. Bunun büyük bir kısmı (her yaştan) insanların evlerinin gelecekteki değerinin bir kısmını nakit karşılığında bir startup'a vermelerini sağlamaya odaklanıyor.
HomePace, Hometap, Point, Unison ve Kilit Açma gibi şirketler zaten var. On yılda ne kadar tasarruf yapabileceklerini gördüğünüzde hesap makineleriniz nefesinizi kesebilir.
Geleceğimizin temel taşlarının (401(k)'lar ve onlarla birlikte gelen krediler, insanları ileriye taşıyabilecek dereceler ve ihtiyaç duydukları 1,6 trilyon dolarlık öğrenci borcu) sürekli artan finansallaşması endişe vericidir. Ancak işten çıkarmalar ve yüksek öğrenim arayışı iyi bir içgüdüyü yansıtıyor: Sonrası için biriktirin, gelişin.
Konut eşitliği söz konusu olduğunda, evleri iyi yaşanmış, muhafazakar bir finansal yaşamın totemleri olarak görmek konusunda fazla ileri gitmiş olabiliriz.
Elbette evler kupadır. Ama onların adaleti de bir araçtır. Radikal bir şekilde iyileştirilmiş bir hükümet güvenlik ağı olmadan, fazla tasarrufa sahip olmayan insanların kendilerini aşağı çekmek için daha fazla fırsata ihtiyacı olacak.
Mortgage ödemek bir tür zorunlu tasarruftur. Evinizde kalmak istiyorsanız her türlü ödemeyi yapmaktan başka seçeneğiniz yok. Federal Reserve'e göre, bu para – ev değeri artı – şu anda tüm haneler için toplam 31,8 trilyon dolara ulaşıyor; bu da 2012'dekinin üç katından fazla.
Ancak emeklilik karşılığı mutlaka gerekli değildir. Sonuç olarak, bazı ev sahipleri çok fazla ev sermayesine sahip oluyor ancak emeklilik tasarrufları çok az oluyor.
Bu durumun sorunu da burada yatıyor. Emeklilik hesabı oluşturmak nispeten kolay ve hızlıdır. Ev eşitliği mi? O kadar değil.
Bu özsermayeyi elde etmenin en belirgin yolu mülkünüzü satmaktır. Ancak bazı yaşlı ev sahipleri için bu bir seçenek olmayabilir.
Belki de eviniz tam olarak sevdiğiniz gibidir çünkü onu bu şekilde inşa etmişsinizdir ya da onlarca yıldır yenilemişsinizdir. Yerel doktorlara veya bir ibadethaneye bağlıysanız bağlantıyı kesmek ve oradan uzaklaşmak zordur. Yılların eşyalarını boşaltmak gerçek bir acıdır ve uygun ve uygun fiyatlı yeni bir alan (adım yok, minimum bakım) olmak istediğiniz yerde olmayabilir.
Ve para da var. Bir ipoteğiniz varsa ve bir sonraki mülkünüzü satın almak için borçlanmanız gerekiyorsa, bugünkü faiz oranları mevcut oranlarınızın iki katı kadar yüksek olabilir. Satış sırasında sermaye kazancı vergileri de geçerli olabilir.
Bir de varsa mirasçılarınız meselesi var. Geçen yıl Fannie Mae'nin yaşlı Amerikalılar üzerinde yaptığı ankette, katılımcıların yüzde 62'si amaçlarının evlerini başka birine bırakmak olduğunu söyledi. Oluşturduğunuz eşitlikle gurur duyuyorsanız – özellikle de tarihsel olarak dezavantajlı bir gruptan geliyorsanız – ev, azmin bir kanıtı ve bir tür mirastır.
Öyleyse devam edin! İpoteğinizi yeniden finanse etmek ve nakit çekmek veya konut kredisi veya kredi limiti almak ve yüksek faiz oranlarına aldırış etmemek mi istiyorsunuz? İyi şanslar, çünkü hak kazanmak için yeterince yüksek bir gelire ve kredi puanına ihtiyacınız olacak.
Bu bizi ters ipoteğe getiriyor. Bu ürünle, 62 yaş ve üzeri hak sahibi kişiler çeşitli şekillerde, örneğin toplu ödeme yoluyla özsermaye elde edebilir. Perde arkasında faiz tahakkuk eder ve ters ipotek bakiyesi, normal ipoteklerde olduğu gibi azalmak yerine artar. Tipik olarak, ev artık birincil ikametgahınız olmadığında ipoteği ödersiniz.
Çoğu kişi ters ipotekleri reddeder. Borç verenler herhangi bir mali yılda 100.000'den fazla federal sigortalı borçluya sigorta yaptırmadı ve bu 2009'dan beri gerçekleşmedi.
Neden bu? Yaşlıların çoğu, borçluların kendilerini aldatılmış hissettikleri ve hayatta kalan eşlerin veya mirasçıların evleri elinde tutamadığı, ürünlerle ilgili skandalları hatırlıyor. Yeni federal korumalar durumu düzeltmeye yardımcı oldu.
Yine de, her bireyin emeklilik tasarruflarından tamamen sorumlu olduğu bir ülkede, ters ipotek veya benzeri şeyler kaçınılmaz görünüyor. Bunların yararlılığına ilişkin iyi bir test şudur: Yalnızca müşterilerinin çıkarlarını gözeterek hareket etmeye kararlı olan mali müşavirler, kendi aile üyelerinin bu şekilde borç almasına yardımcı olur mu?
Owings Mills, Maryland'de finansal planlamacı olan Jeremy Eppley bunu yapanlardan biri. Teyzesi, tamamen kendisine ait olan bir evde yaşıyor. Ancak enflasyon onun sınırlı emeklilik gelirini aşındırdı ve ters ipotek artık onun daha iyi bir hayat yaşamasına olanak tanıyor.
Bay Eppley, “Onun tatile gittiğini hiç duymamıştım” dedi. “Biraz daha yaşayabilir.”
Teyzesinin çocuğu yok ve potansiyel mirasçıların miras konusunda özel bir beklentisi yok. Gerekirse Medicaid onun uzun vadeli bakımının masraflarını karşılayabilir. Bu çok önemli bir nokta çünkü pek çok kişi, bir bakıcıyı veya bakım evini finanse etmek için elinde yeterli miktarda paranın kalmasını istediği için ev eşitliğinden yararlanmıyor.
Elbette girişimci yaratıcılık iş başında. Bunun büyük bir kısmı (her yaştan) insanların evlerinin gelecekteki değerinin bir kısmını nakit karşılığında bir startup'a vermelerini sağlamaya odaklanıyor.
HomePace, Hometap, Point, Unison ve Kilit Açma gibi şirketler zaten var. On yılda ne kadar tasarruf yapabileceklerini gördüğünüzde hesap makineleriniz nefesinizi kesebilir.
Geleceğimizin temel taşlarının (401(k)'lar ve onlarla birlikte gelen krediler, insanları ileriye taşıyabilecek dereceler ve ihtiyaç duydukları 1,6 trilyon dolarlık öğrenci borcu) sürekli artan finansallaşması endişe vericidir. Ancak işten çıkarmalar ve yüksek öğrenim arayışı iyi bir içgüdüyü yansıtıyor: Sonrası için biriktirin, gelişin.
Konut eşitliği söz konusu olduğunda, evleri iyi yaşanmış, muhafazakar bir finansal yaşamın totemleri olarak görmek konusunda fazla ileri gitmiş olabiliriz.
Elbette evler kupadır. Ama onların adaleti de bir araçtır. Radikal bir şekilde iyileştirilmiş bir hükümet güvenlik ağı olmadan, fazla tasarrufa sahip olmayan insanların kendilerini aşağı çekmek için daha fazla fırsata ihtiyacı olacak.