Bu yıldan itibaren federal yasa, işverenlerin çalışanlarını emeklilik hesaplarına bağlı acil tasarruf hesaplarına kaydetmesine izin veriyor. Ancak kanunun karmaşıklığı nedeniyle caydırılan bazı şirketler, şirket emeklilik planları dışında olumsuz gün yardımları sunmaya başladı.
Finansal sağlığı teşvik eden kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Finansal Sağlık Ağı'nın başkan yardımcısı ve işyeri finansal sağlık direktörü Matt Bahl, “Acil durum tasarruf programlarına büyük bir ilgi olduğunu düşünüyorum” dedi. “Likit varlıklara erişim finansal stresi önemli ölçüde azaltabilir.”
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü, büyük işverenlerin (500 veya daha fazla çalışanı olan) yaklaşık dörtte üçünün geçen yıl zorluklar veya acil durumlar sırasında çalışanlara yardım programları sunduğunu veya sunmayı planladığını tespit etti. Bunların yaklaşık üçte biri acil durum tasarruf hesabı özelliği sunacaklarını, diğer üçte biri ise bunu önümüzdeki bir ila iki yıl içinde yapmayı planladıklarını söyledi.
Ancak “Güvenli 2.0” olarak bilinen yasa, dikkatlerin zor günlerde tasarruf ihtiyacına odaklanmasına yardımcı olsa da, emeklilik planlarının bir parçası olarak acil durum hesapları oluşturmaya ilişkin kuralların “hantal” olduğunu söyledi Bay Bahl. Örneğin, yalnızca geliri belirli bir gelir sınırının (2024 için 155.000 ABD Doları) altında olan çalışanların katılmasına izin veriliyor ve acil durum tasarrufları 2.500 ABD Doları ile sınırlandırılıyor, ancak işverenler daha düşük sınırlar belirleyebiliyor. İşverenler katkı payları konusunda yardımcı olabilseler de, kalan tutarı acil durum tasarruf hesabına değil, çalışanın emeklilik hesabına ödemek zorundadırlar.
İşverenler eninde sonunda bu tür “sepet” tasarruf hesapları sunmaya karar verseler bile, bağımsız acil durum tasarruf programları, finansal teknoloji girişimlerinde ve yerleşik emeklilik planı yöneticilerinde halihazırda mevcuttur. En büyük emeklilik planı yöneticilerinden biri olan Fidelity Investments'ın acil durum tasarruf tekliflerini denetleyen başkan yardımcısı Emily Kolle, acil durum tasarruf teklifleri söz konusu olduğunda, “Gerçekten önemli olan bunların yaygın olarak bulunabilmesi ve kullanımının kolay olmasıdır” dedi.
Acil durum tasarrufları (iş kaybı veya araba tamiri veya sağlık faturaları gibi sürpriz harcamalar durumunda bir miktar nakit para) birçok Amerikalı için endişe kaynağıdır. Bankrate finans sitesi tarafından yakın zamanda yapılan bir ankette, yaklaşık üçte biri beklenmedik masrafların 1.000 dolarını karşılamak için kredi almaları gerektiğini söyledi. Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre tüketicilerin neredeyse dörtte birinin acil durum tasarrufları yok.
Güvenli 2.0 Yasası, çalışanların beklenmedik masrafları karşılamalarına yardımcı olmak için tasarlanmış iki ana hüküm içermektedir. Birincisi, işverenlerin, çalışanlarını 401(k) hesaplarına eklenen acil durum tasarruf planlarına otomatik olarak kaydetmelerine olanak tanıyor. (Buna karşılık, bağımsız hesap teklifleri çalışanların varsayılan olarak kaydolmasına izin vermez; çalışanların kaydolmak için kaydolması gerekir.)
İkincisi, işverenler, beklenmeyen masrafları karşılamak için çalışanların emeklilik hesaplarından yılda 1.000 dolara kadar para çekmelerine herhangi bir ceza ödemeden izin verebilir. (İşverenler halihazırda emeklilik planlarından “zorlukla” para çekme teklifinde bulunabilirler, ancak çalışanlar 59½ yaşın altındaysa, çekilen tutar üzerinden normal gelir vergisine ek olarak genellikle yüzde 10 vergi cezası ödemek zorundadır.)
Kâr amacı gütmeyen bir işveren savunuculuk grubu olan Plan Sponsoru Amerika Konseyi, Güvenli 2.0 seçeneklerine ilginin az olduğunu gördü. Konsey üyeleri arasında yakın zamanda yapılan bir ankette, yalnızca yüzde 2 kadarı hem tasarruf hem de para çekme seçenekleri sunmakla ilgilendiklerini söyledi. Yarısı her iki seçeneğe de ilgi duymadığını söylerken üçte birinden fazlası emin olmadığını söyledi.
Bazı işverenler, ankete verdikleri yazılı yorumlarda, erzak sağlamanın zaman ve maliyetinin çalışanlar açısından değerinde olmadığını belirtti. Diğerleri, acil durum tasarruf hesaplarını emeklilik tasarruflarına bağlamaya karşı çıktı; ancak acil durum tasarruf hesapları sunmanın bir nedeni, çalışanların kişisel mali zorluklarla başa çıkmak için emeklilik fonlarına yönelme ihtiyacını azaltmaktır.
Finansal hizmetler şirketi Voya Financial'ın müşteri analitiği ve içgörülerinden sorumlu başkan yardımcısı Tom Armstrong, verilerin yeterli acil durum birikimine sahip olmayan çalışanların zorluk yaşama olasılığının 13 kat ve yüzde 30 daha fazla olduğunu gösterdiğini söyledi: “Emeklilik hesabınızdan para çekme emeklilik katkı payınızı azaltır.
İşveren Planı Sponsorları Konseyi'ni de içeren bir şemsiye grup olan Amerikan Emeklilik Derneği'nin genel müdürü Brian Graff, birçok şirketin ve plan yöneticisinin, Emekliliğe erişimi iyileştirecek bir hüküm gibi, genişleyen Güvenli 2.0 yasasının zorunlu yönlerine odaklandığını söyledi. planlar uzun vadeli yarı zamanlı çalışanlar gerektirir. Acil durum tasarrufları gibi diğer isteğe bağlı teklifleri sunup sunmayacaklarını tam olarak düşünecek zamanları olmadığını söyledi. “Bu erken bir aşama.”
Aynı zamanda bazı işverenler, şirketlerinin emeklilik planlarının dışında tasarruf programları da sunmaya başladı. Ayrıntılar işverene ve sağlayıcıya bağlı olarak değişebilir.
Örneğin Ocak ayında Whole Foods Market, Fidelity aracılığıyla bir acil durum tasarruf programı sunmaya başladı. Çalışanlar bordro kesintileri yoluyla para yatırabilir ve gerektiğinde çekebilirler. Ocak 2023'te Fidelity aracılığıyla acil durum tasarruf programı sunmaya başlayan Delta Air Lines gibi şirketlere katıldı.
Delta programına kaydolan çalışanlar Fidelity'de bir nakit yönetimi hesabı açar. Gerekli finansal koçluğu tamamladıktan sonra Delta'dan 750$ depozito alacaklar. Havayolu daha sonra çalışanların katkılarını 250 dolara kadar karşılayacak. Delta sözcüsü, geçen sonbahar itibarıyla 21.500 çalışanın katıldığını söyledi.
Acil durum tasarruflarıyla ilgili bazı soru ve yanıtları aşağıda bulabilirsiniz:
Acil durum tasarruf fonu için makul bir hedef nedir?
Bu sizin mali durumunuza bağlıdır. Genel bir kural, en az üç aylık yaşam masraflarından tasarruf etmektir, ancak bu bazı insanlar için göz korkutucu görünebilir. Araştırmalar, daha küçük tasarruf bakiyelerinin bile yüksek faizli kredi kartları gibi riskli alternatiflere başvurmaktan kaçınmaya yardımcı olabileceğini gösteriyor. Amerika Tüketici Federasyonu'nun bir girişimi olan America Saves, başlangıçta 500 doları hedeflemenizi öneriyor.
Acil bir durum için toplu para biriktirmek mi yoksa küçük miktarlarda tasarruf etmek mi daha iyidir?
Durumunuza en uygun olana bağlı olarak her iki seçenek de (ya da her ikisinin birleşimi) işe yarayabilir. Vergi zamanı geldi ve birçok dosya sahibi önemli miktarda geri ödeme alacak. İç Gelir İdaresi'nin bildirdiğine göre, ortalama federal geri ödeme geçen yıl 3.200 doların biraz altındaydı. Geri ödemenizin bir kısmını tasarruf hesabına yatırmak, acil durum fonunuzu oluşturmanıza yardımcı olacaktır.
Maaşımdan tasarruf hesabıma para aktarılması için resmi bir programa katılmam gerekiyor mu?
Muhtemelen değil. Çoğu işveren elektronik mevduat sunuyor ve maaşınızın bir kısmını otomatik olarak ayrı bir tasarruf hesabına aktardığınız “bölünmüş mevduatlara” izin veriyor. Maaş departmanınızla görüşün. Genellikle banka hesap numaranızı içeren bir başvuru formu doldurmanız gerekecektir. Alternatif olarak, bankalar ve kredi birliklerinin yanı sıra birçok bütçeleme uygulaması, çek hesabınızdan tasarruf hesabına otomatik transferler sunar.
Finansal sağlığı teşvik eden kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Finansal Sağlık Ağı'nın başkan yardımcısı ve işyeri finansal sağlık direktörü Matt Bahl, “Acil durum tasarruf programlarına büyük bir ilgi olduğunu düşünüyorum” dedi. “Likit varlıklara erişim finansal stresi önemli ölçüde azaltabilir.”
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü, büyük işverenlerin (500 veya daha fazla çalışanı olan) yaklaşık dörtte üçünün geçen yıl zorluklar veya acil durumlar sırasında çalışanlara yardım programları sunduğunu veya sunmayı planladığını tespit etti. Bunların yaklaşık üçte biri acil durum tasarruf hesabı özelliği sunacaklarını, diğer üçte biri ise bunu önümüzdeki bir ila iki yıl içinde yapmayı planladıklarını söyledi.
Ancak “Güvenli 2.0” olarak bilinen yasa, dikkatlerin zor günlerde tasarruf ihtiyacına odaklanmasına yardımcı olsa da, emeklilik planlarının bir parçası olarak acil durum hesapları oluşturmaya ilişkin kuralların “hantal” olduğunu söyledi Bay Bahl. Örneğin, yalnızca geliri belirli bir gelir sınırının (2024 için 155.000 ABD Doları) altında olan çalışanların katılmasına izin veriliyor ve acil durum tasarrufları 2.500 ABD Doları ile sınırlandırılıyor, ancak işverenler daha düşük sınırlar belirleyebiliyor. İşverenler katkı payları konusunda yardımcı olabilseler de, kalan tutarı acil durum tasarruf hesabına değil, çalışanın emeklilik hesabına ödemek zorundadırlar.
İşverenler eninde sonunda bu tür “sepet” tasarruf hesapları sunmaya karar verseler bile, bağımsız acil durum tasarruf programları, finansal teknoloji girişimlerinde ve yerleşik emeklilik planı yöneticilerinde halihazırda mevcuttur. En büyük emeklilik planı yöneticilerinden biri olan Fidelity Investments'ın acil durum tasarruf tekliflerini denetleyen başkan yardımcısı Emily Kolle, acil durum tasarruf teklifleri söz konusu olduğunda, “Gerçekten önemli olan bunların yaygın olarak bulunabilmesi ve kullanımının kolay olmasıdır” dedi.
Acil durum tasarrufları (iş kaybı veya araba tamiri veya sağlık faturaları gibi sürpriz harcamalar durumunda bir miktar nakit para) birçok Amerikalı için endişe kaynağıdır. Bankrate finans sitesi tarafından yakın zamanda yapılan bir ankette, yaklaşık üçte biri beklenmedik masrafların 1.000 dolarını karşılamak için kredi almaları gerektiğini söyledi. Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre tüketicilerin neredeyse dörtte birinin acil durum tasarrufları yok.
Güvenli 2.0 Yasası, çalışanların beklenmedik masrafları karşılamalarına yardımcı olmak için tasarlanmış iki ana hüküm içermektedir. Birincisi, işverenlerin, çalışanlarını 401(k) hesaplarına eklenen acil durum tasarruf planlarına otomatik olarak kaydetmelerine olanak tanıyor. (Buna karşılık, bağımsız hesap teklifleri çalışanların varsayılan olarak kaydolmasına izin vermez; çalışanların kaydolmak için kaydolması gerekir.)
İkincisi, işverenler, beklenmeyen masrafları karşılamak için çalışanların emeklilik hesaplarından yılda 1.000 dolara kadar para çekmelerine herhangi bir ceza ödemeden izin verebilir. (İşverenler halihazırda emeklilik planlarından “zorlukla” para çekme teklifinde bulunabilirler, ancak çalışanlar 59½ yaşın altındaysa, çekilen tutar üzerinden normal gelir vergisine ek olarak genellikle yüzde 10 vergi cezası ödemek zorundadır.)
Kâr amacı gütmeyen bir işveren savunuculuk grubu olan Plan Sponsoru Amerika Konseyi, Güvenli 2.0 seçeneklerine ilginin az olduğunu gördü. Konsey üyeleri arasında yakın zamanda yapılan bir ankette, yalnızca yüzde 2 kadarı hem tasarruf hem de para çekme seçenekleri sunmakla ilgilendiklerini söyledi. Yarısı her iki seçeneğe de ilgi duymadığını söylerken üçte birinden fazlası emin olmadığını söyledi.
Bazı işverenler, ankete verdikleri yazılı yorumlarda, erzak sağlamanın zaman ve maliyetinin çalışanlar açısından değerinde olmadığını belirtti. Diğerleri, acil durum tasarruf hesaplarını emeklilik tasarruflarına bağlamaya karşı çıktı; ancak acil durum tasarruf hesapları sunmanın bir nedeni, çalışanların kişisel mali zorluklarla başa çıkmak için emeklilik fonlarına yönelme ihtiyacını azaltmaktır.
Finansal hizmetler şirketi Voya Financial'ın müşteri analitiği ve içgörülerinden sorumlu başkan yardımcısı Tom Armstrong, verilerin yeterli acil durum birikimine sahip olmayan çalışanların zorluk yaşama olasılığının 13 kat ve yüzde 30 daha fazla olduğunu gösterdiğini söyledi: “Emeklilik hesabınızdan para çekme emeklilik katkı payınızı azaltır.
İşveren Planı Sponsorları Konseyi'ni de içeren bir şemsiye grup olan Amerikan Emeklilik Derneği'nin genel müdürü Brian Graff, birçok şirketin ve plan yöneticisinin, Emekliliğe erişimi iyileştirecek bir hüküm gibi, genişleyen Güvenli 2.0 yasasının zorunlu yönlerine odaklandığını söyledi. planlar uzun vadeli yarı zamanlı çalışanlar gerektirir. Acil durum tasarrufları gibi diğer isteğe bağlı teklifleri sunup sunmayacaklarını tam olarak düşünecek zamanları olmadığını söyledi. “Bu erken bir aşama.”
Aynı zamanda bazı işverenler, şirketlerinin emeklilik planlarının dışında tasarruf programları da sunmaya başladı. Ayrıntılar işverene ve sağlayıcıya bağlı olarak değişebilir.
Örneğin Ocak ayında Whole Foods Market, Fidelity aracılığıyla bir acil durum tasarruf programı sunmaya başladı. Çalışanlar bordro kesintileri yoluyla para yatırabilir ve gerektiğinde çekebilirler. Ocak 2023'te Fidelity aracılığıyla acil durum tasarruf programı sunmaya başlayan Delta Air Lines gibi şirketlere katıldı.
Delta programına kaydolan çalışanlar Fidelity'de bir nakit yönetimi hesabı açar. Gerekli finansal koçluğu tamamladıktan sonra Delta'dan 750$ depozito alacaklar. Havayolu daha sonra çalışanların katkılarını 250 dolara kadar karşılayacak. Delta sözcüsü, geçen sonbahar itibarıyla 21.500 çalışanın katıldığını söyledi.
Acil durum tasarruflarıyla ilgili bazı soru ve yanıtları aşağıda bulabilirsiniz:
Acil durum tasarruf fonu için makul bir hedef nedir?
Bu sizin mali durumunuza bağlıdır. Genel bir kural, en az üç aylık yaşam masraflarından tasarruf etmektir, ancak bu bazı insanlar için göz korkutucu görünebilir. Araştırmalar, daha küçük tasarruf bakiyelerinin bile yüksek faizli kredi kartları gibi riskli alternatiflere başvurmaktan kaçınmaya yardımcı olabileceğini gösteriyor. Amerika Tüketici Federasyonu'nun bir girişimi olan America Saves, başlangıçta 500 doları hedeflemenizi öneriyor.
Acil bir durum için toplu para biriktirmek mi yoksa küçük miktarlarda tasarruf etmek mi daha iyidir?
Durumunuza en uygun olana bağlı olarak her iki seçenek de (ya da her ikisinin birleşimi) işe yarayabilir. Vergi zamanı geldi ve birçok dosya sahibi önemli miktarda geri ödeme alacak. İç Gelir İdaresi'nin bildirdiğine göre, ortalama federal geri ödeme geçen yıl 3.200 doların biraz altındaydı. Geri ödemenizin bir kısmını tasarruf hesabına yatırmak, acil durum fonunuzu oluşturmanıza yardımcı olacaktır.
Maaşımdan tasarruf hesabıma para aktarılması için resmi bir programa katılmam gerekiyor mu?
Muhtemelen değil. Çoğu işveren elektronik mevduat sunuyor ve maaşınızın bir kısmını otomatik olarak ayrı bir tasarruf hesabına aktardığınız “bölünmüş mevduatlara” izin veriyor. Maaş departmanınızla görüşün. Genellikle banka hesap numaranızı içeren bir başvuru formu doldurmanız gerekecektir. Alternatif olarak, bankalar ve kredi birliklerinin yanı sıra birçok bütçeleme uygulaması, çek hesabınızdan tasarruf hesabına otomatik transferler sunar.