Artık pek çok eyalet, lise öğrencileri için bütçeleme, tasarruf ve borç yönetimi gibi konuları kapsayan finansal okuryazarlık kursları talep ediyor.
Yalnızca yedi eyalet (Alabama, Iowa, Mississippi, Missouri, Tennessee, Utah ve Virginia) “A” notu aldı; bu, öğrencilerin yarıyıl boyunca kişisel finans dersi veya eşdeğerini alması gerektiği anlamına geliyor Vermont’taki Champlain College Finansal Okuryazarlık Merkezi’nden “Tanıklık”. Beş eyalet, lise kişisel finans eğitimi için “neredeyse hiçbir gereksinimlerinin olmadığı” anlamına gelen “F” notu aldı.
Ancak rapora göre, eyalet yasama organları tarafından yakın zamanda onaylanan ek programların uygulamaya konması halinde 2028 yılında 23 eyaletin A notu alması bekleniyor.
Arzdaki artış kısmen, istikrarsız hane halkı finansmanına ve göze çarpan gelir eşitsizliğine dikkat çeken salgına bir tepki. Merkezin yöneticisi John Pelletier, “Pandemiden sonra her şey hızlandı” dedi. Yüksek enflasyon tüketicilerin bütçelerini de zorladı ve öğrenci kredisi ödemelerinin yeniden başlaması öğrenci borcuna ilişkin endişeleri yeniden gündeme getirdi.
Irk ve etnik gruplar arasındaki mali eşitsizlikler de artıyor. FINRA Yatırımcı Eğitim Vakfı tarafından 2021’de yapılan büyük bir ankete göre Amerikalı yetişkinlerin yaklaşık üçte biri “çok fazla” borcu olduğunu söylerken, bu oran Siyah yetişkinler arasında daha yüksek (yüzde 39). (Aracı firmaları denetleyen bir sivil toplum düzenleyicisi olan Finansal Endüstri Düzenleme Kurumunun bir kolu olan vakıf, anketi her üç yılda bir gerçekleştiriyor.)
Anket, Siyahi ve Hispanik yetişkinlerin, iş kaybı veya hastalık durumunda üç aylık masrafları karşılayacak bir acil durum fonuna sahip olma ihtimalinin daha düşük olduğunu ortaya çıkardı. Yetişkinlerin yaklaşık üçte biri, bileşik faiz, enflasyon ve risk gibi konulardaki beş finansal sorudan dördünü doğru yanıtlama becerilerinin de gösterdiği gibi “yüksek” finansal okuryazarlığa sahipken, siyah ve Hispanik yetişkinler arasında yüzdeler çok daha düşük.
Pelletier, tüm öğrencilerin finansal okuryazarlık dersi almasının zorunlu kılınmasının bu eşitsizliğin azaltılmasına yardımcı olabileceğini söyledi.
Montana Eyalet Üniversitesi’nde finansal okuryazarlık üzerine çalışan ekonomi profesörü Carly Urban, sınıflarda hangi konuların öğretilmesi gerektiği konusundaki tartışmaların genellikle şiddetli çekişmeler içerdiğini ancak eyalet yasa yapıcılarının liselerde finansal eğitimi destekleyen ortak bir zemin bulduklarını söyledi. National Endowment for Financial Education’ın 2022’de yaptığı bir ankete göre Amerikalı yetişkinlerin çoğu, eyaletlerinin lise mezuniyeti için bir dönem veya bir yıl süren finans kursu talep etmesini istediklerini söyledi. Çoğu da böyle bir kursa katılmak zorunda kalmayı dilediklerini söyledi.
Yıllar geçtikçe liselerde verilen finansal okuryazarlık derslerinin etkili olup olmadığı konusunda sorular ortaya çıktı. Ancak mevcut araştırma sonuçları Dr. Urban ve Champlain College’ın yeni raporunda adı geçen diğerleri neyin işe yaradığına ışık tutuyor. Liselerdeki finansal eğitimin kredi puanlarını “ezici bir şekilde” iyileştirdiğini, kredi temerrüt oranlarını düşürdüğünü ve kısa vadeli krediler gibi riskli hizmetlerin kullanımını azalttığını söyledi. Aynı zamanda daha fazla öğrenciyi düşük faizli öğrenci finansmanına geçmeye ve yüksek faizli kredilerden uzaklaşmaya teşvik ediyor ve birinci nesil öğrenciler ile düşük gelirli ailelerden gelenlerin geri ödeme oranlarını artırıyor.
Ancak Wisconsin-Madison Üniversitesi’nde yardımcı doçent olan Melody Harvey ile birlikte yazdığı yakın tarihli bir araştırma, nihai emeklilik tasarrufları üzerinde hiçbir etki bulamadı. Belki de üniversiteye giden veya işgücüne yeni katılan gençler için emeklilik fikrinin çok uzak olduğunu söyledi.
“Gençler şu ana odaklanmış olabilir” diyor Dr. Kentsel. Çalışma, derslerin bütçeleme, uzun vadeli borç ve kredi gibi gençleri “hemen ilgilendiren” konulara odaklanmasını önerdi.
El Segundo, Kaliforniya’da sosyoekonomik ve ırksal açıdan farklı bir kamu sözleşmeli okulu olan Da Vinci İletişim Lisesi’nde son sınıflara yönelik kişisel finans dersi veren Christopher Jackson, öğrencilerin bireysel Roth’lara -Emeklilik hesaplarına yatırım yapma konusunda hevesli olduklarını bulduğunu söyledi. Bileşik faiz kavramını ve yatırımların zaman içinde nasıl büyüdüğünü anladı.
Onlara, üniversiteden mezun olup bir kariyere başlayana kadar beklemek yerine, 18 yaşında Roth IRA’ları açmalarını tavsiye ediyor. Öğrencilerinden birinin şimdiden 14.000 dolar biriktirdiğini söyledi.
Bay Jackson, derslerini liselerde evrensel kişisel finans öğretmek için çalışan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Next Gen Personal Finance’in müfredatına dayandırdığını ve bunu ilgili konulardaki kitaplarla desteklediğini söyledi.
Bay Jackson, “Kuralları bilmiyorsanız para oyununu oynayamazsınız” dedi. “Onlara oyunun kurallarını öğretiyorum.”
2022 Da Vinci Communications mezunu olan 19 yaşındaki Sebastian Torres, Bay Jackson’ın finansal karar verme psikolojisi üzerine bir ünite içeren kursunun hem üniversite hem de emeklilik için plan yapmasına yardımcı olduğunu söyledi.
“Bay Jackson bunun hakkında konuşmadan önce gerçekten 401(k)’ler hakkında hiçbir şey bilmiyordum” dedi. Lise kursu hakkında “Buna değdiğine yüzde 100 inanıyorum” dedi.
Finansal Okuryazarlık Merkezi raporuna göre, kişisel finans konuları en çok 11. veya 12. sınıfta, öğrencilerin kendi yaşam masraflarını yönetmeye başlamasından hemen önce alakalıydı. Öğrencilere, ister iş bulsunlar ister üniversiteye gitsinler, mali bağımsızlığa doğru itilmeden hemen önce bu kavramların öğretilmesi önerildi.
İşte bazı finansal okuryazarlık soruları ve cevapları:
Amerikalılar genel olarak finansal açıdan ne kadar okuryazar?
TIAA Enstitüsü ve Küresel Finansal Okuryazarlık Mükemmeliyet Merkezi’nin 2023 Kişisel Mali Endeks raporuna göre Amerikalı yetişkinlerin finansal okuryazarlık düzeyleri “genel olarak zayıf”.
Rapor, Amerika Birleşik Devletleri’nde finansal okuryazarlığın yıllık barometresi olarak hizmet ediyor. Ankette gelir, bütçeler, harcama, tasarruf, yatırım, borçlanma, borç yönetimi, sigorta, riski anlama ve güvenilir bilgi ve tavsiye kaynakları bulma dahil olmak üzere 28 kişisel finans sorusu soruluyor.
Ortalama olarak, 2023’teki yetişkinler endeksin 28 sorusunun yaklaşık yarısını doğru yanıtladı; bu, 2017’den bu yana elde edilen sonuçlarla tutarlı. Özellikle Amerikalılar riski anlamakta zorluk çekiyor. Raporda, finansal kaynakların düşük seviyesinin “kaygı verici” olduğu, endeksin günlük finansal durumlara ilişkin “çalışma bilgisini” ölçtüğü belirtildi.
Rapor, finansal okuryazarlığı geliştirmenin önemli olduğunu söylüyor; çünkü finansal bilgi düzeyi çok düşük olan kişilerin, çok yüksek bilgi düzeyine sahip kişilere göre tipik bir ayda geçinmek için mücadele etme olasılıkları dört kat daha fazladır.
Kendi finansal bilgimi nerede test edebilirim?
FINRA çevrimiçi olarak yedi soruluk bir finansal sınav sunuyor. Daha fazla istemek? Ekonomik Eğitim Konseyi’nin hazırladığı 10 soruluk kişisel finans testini deneyin.
Finansal okuryazarlık müfredatına ilişkin bilgiye nereden ulaşabilirim?
Yeni Nesil Kişisel Finans, ücretsiz müfredat materyalleri ve öğretmen dersleri sunar. Diğer kaynaklar arasında, gençlerin finansal okuryazarlığını geliştirmeye adanmış kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan JumpStart Coalition for Personal Financial Okuryazarlığı; Chicago Üniversitesi Finansal Eğitim Girişimi; ve Tüketici Mali Koruma Bürosu.
Yalnızca yedi eyalet (Alabama, Iowa, Mississippi, Missouri, Tennessee, Utah ve Virginia) “A” notu aldı; bu, öğrencilerin yarıyıl boyunca kişisel finans dersi veya eşdeğerini alması gerektiği anlamına geliyor Vermont’taki Champlain College Finansal Okuryazarlık Merkezi’nden “Tanıklık”. Beş eyalet, lise kişisel finans eğitimi için “neredeyse hiçbir gereksinimlerinin olmadığı” anlamına gelen “F” notu aldı.
Ancak rapora göre, eyalet yasama organları tarafından yakın zamanda onaylanan ek programların uygulamaya konması halinde 2028 yılında 23 eyaletin A notu alması bekleniyor.
Arzdaki artış kısmen, istikrarsız hane halkı finansmanına ve göze çarpan gelir eşitsizliğine dikkat çeken salgına bir tepki. Merkezin yöneticisi John Pelletier, “Pandemiden sonra her şey hızlandı” dedi. Yüksek enflasyon tüketicilerin bütçelerini de zorladı ve öğrenci kredisi ödemelerinin yeniden başlaması öğrenci borcuna ilişkin endişeleri yeniden gündeme getirdi.
Irk ve etnik gruplar arasındaki mali eşitsizlikler de artıyor. FINRA Yatırımcı Eğitim Vakfı tarafından 2021’de yapılan büyük bir ankete göre Amerikalı yetişkinlerin yaklaşık üçte biri “çok fazla” borcu olduğunu söylerken, bu oran Siyah yetişkinler arasında daha yüksek (yüzde 39). (Aracı firmaları denetleyen bir sivil toplum düzenleyicisi olan Finansal Endüstri Düzenleme Kurumunun bir kolu olan vakıf, anketi her üç yılda bir gerçekleştiriyor.)
Anket, Siyahi ve Hispanik yetişkinlerin, iş kaybı veya hastalık durumunda üç aylık masrafları karşılayacak bir acil durum fonuna sahip olma ihtimalinin daha düşük olduğunu ortaya çıkardı. Yetişkinlerin yaklaşık üçte biri, bileşik faiz, enflasyon ve risk gibi konulardaki beş finansal sorudan dördünü doğru yanıtlama becerilerinin de gösterdiği gibi “yüksek” finansal okuryazarlığa sahipken, siyah ve Hispanik yetişkinler arasında yüzdeler çok daha düşük.
Pelletier, tüm öğrencilerin finansal okuryazarlık dersi almasının zorunlu kılınmasının bu eşitsizliğin azaltılmasına yardımcı olabileceğini söyledi.
Montana Eyalet Üniversitesi’nde finansal okuryazarlık üzerine çalışan ekonomi profesörü Carly Urban, sınıflarda hangi konuların öğretilmesi gerektiği konusundaki tartışmaların genellikle şiddetli çekişmeler içerdiğini ancak eyalet yasa yapıcılarının liselerde finansal eğitimi destekleyen ortak bir zemin bulduklarını söyledi. National Endowment for Financial Education’ın 2022’de yaptığı bir ankete göre Amerikalı yetişkinlerin çoğu, eyaletlerinin lise mezuniyeti için bir dönem veya bir yıl süren finans kursu talep etmesini istediklerini söyledi. Çoğu da böyle bir kursa katılmak zorunda kalmayı dilediklerini söyledi.
Yıllar geçtikçe liselerde verilen finansal okuryazarlık derslerinin etkili olup olmadığı konusunda sorular ortaya çıktı. Ancak mevcut araştırma sonuçları Dr. Urban ve Champlain College’ın yeni raporunda adı geçen diğerleri neyin işe yaradığına ışık tutuyor. Liselerdeki finansal eğitimin kredi puanlarını “ezici bir şekilde” iyileştirdiğini, kredi temerrüt oranlarını düşürdüğünü ve kısa vadeli krediler gibi riskli hizmetlerin kullanımını azalttığını söyledi. Aynı zamanda daha fazla öğrenciyi düşük faizli öğrenci finansmanına geçmeye ve yüksek faizli kredilerden uzaklaşmaya teşvik ediyor ve birinci nesil öğrenciler ile düşük gelirli ailelerden gelenlerin geri ödeme oranlarını artırıyor.
Ancak Wisconsin-Madison Üniversitesi’nde yardımcı doçent olan Melody Harvey ile birlikte yazdığı yakın tarihli bir araştırma, nihai emeklilik tasarrufları üzerinde hiçbir etki bulamadı. Belki de üniversiteye giden veya işgücüne yeni katılan gençler için emeklilik fikrinin çok uzak olduğunu söyledi.
“Gençler şu ana odaklanmış olabilir” diyor Dr. Kentsel. Çalışma, derslerin bütçeleme, uzun vadeli borç ve kredi gibi gençleri “hemen ilgilendiren” konulara odaklanmasını önerdi.
El Segundo, Kaliforniya’da sosyoekonomik ve ırksal açıdan farklı bir kamu sözleşmeli okulu olan Da Vinci İletişim Lisesi’nde son sınıflara yönelik kişisel finans dersi veren Christopher Jackson, öğrencilerin bireysel Roth’lara -Emeklilik hesaplarına yatırım yapma konusunda hevesli olduklarını bulduğunu söyledi. Bileşik faiz kavramını ve yatırımların zaman içinde nasıl büyüdüğünü anladı.
Onlara, üniversiteden mezun olup bir kariyere başlayana kadar beklemek yerine, 18 yaşında Roth IRA’ları açmalarını tavsiye ediyor. Öğrencilerinden birinin şimdiden 14.000 dolar biriktirdiğini söyledi.
Bay Jackson, derslerini liselerde evrensel kişisel finans öğretmek için çalışan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Next Gen Personal Finance’in müfredatına dayandırdığını ve bunu ilgili konulardaki kitaplarla desteklediğini söyledi.
Bay Jackson, “Kuralları bilmiyorsanız para oyununu oynayamazsınız” dedi. “Onlara oyunun kurallarını öğretiyorum.”
2022 Da Vinci Communications mezunu olan 19 yaşındaki Sebastian Torres, Bay Jackson’ın finansal karar verme psikolojisi üzerine bir ünite içeren kursunun hem üniversite hem de emeklilik için plan yapmasına yardımcı olduğunu söyledi.
“Bay Jackson bunun hakkında konuşmadan önce gerçekten 401(k)’ler hakkında hiçbir şey bilmiyordum” dedi. Lise kursu hakkında “Buna değdiğine yüzde 100 inanıyorum” dedi.
Finansal Okuryazarlık Merkezi raporuna göre, kişisel finans konuları en çok 11. veya 12. sınıfta, öğrencilerin kendi yaşam masraflarını yönetmeye başlamasından hemen önce alakalıydı. Öğrencilere, ister iş bulsunlar ister üniversiteye gitsinler, mali bağımsızlığa doğru itilmeden hemen önce bu kavramların öğretilmesi önerildi.
İşte bazı finansal okuryazarlık soruları ve cevapları:
Amerikalılar genel olarak finansal açıdan ne kadar okuryazar?
TIAA Enstitüsü ve Küresel Finansal Okuryazarlık Mükemmeliyet Merkezi’nin 2023 Kişisel Mali Endeks raporuna göre Amerikalı yetişkinlerin finansal okuryazarlık düzeyleri “genel olarak zayıf”.
Rapor, Amerika Birleşik Devletleri’nde finansal okuryazarlığın yıllık barometresi olarak hizmet ediyor. Ankette gelir, bütçeler, harcama, tasarruf, yatırım, borçlanma, borç yönetimi, sigorta, riski anlama ve güvenilir bilgi ve tavsiye kaynakları bulma dahil olmak üzere 28 kişisel finans sorusu soruluyor.
Ortalama olarak, 2023’teki yetişkinler endeksin 28 sorusunun yaklaşık yarısını doğru yanıtladı; bu, 2017’den bu yana elde edilen sonuçlarla tutarlı. Özellikle Amerikalılar riski anlamakta zorluk çekiyor. Raporda, finansal kaynakların düşük seviyesinin “kaygı verici” olduğu, endeksin günlük finansal durumlara ilişkin “çalışma bilgisini” ölçtüğü belirtildi.
Rapor, finansal okuryazarlığı geliştirmenin önemli olduğunu söylüyor; çünkü finansal bilgi düzeyi çok düşük olan kişilerin, çok yüksek bilgi düzeyine sahip kişilere göre tipik bir ayda geçinmek için mücadele etme olasılıkları dört kat daha fazladır.
Kendi finansal bilgimi nerede test edebilirim?
FINRA çevrimiçi olarak yedi soruluk bir finansal sınav sunuyor. Daha fazla istemek? Ekonomik Eğitim Konseyi’nin hazırladığı 10 soruluk kişisel finans testini deneyin.
Finansal okuryazarlık müfredatına ilişkin bilgiye nereden ulaşabilirim?
Yeni Nesil Kişisel Finans, ücretsiz müfredat materyalleri ve öğretmen dersleri sunar. Diğer kaynaklar arasında, gençlerin finansal okuryazarlığını geliştirmeye adanmış kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan JumpStart Coalition for Personal Financial Okuryazarlığı; Chicago Üniversitesi Finansal Eğitim Girişimi; ve Tüketici Mali Koruma Bürosu.