Fed politika yapıcıları, bir dizi artışın borçlu Amerikalıların bütçelerini sıkıştırması ve tasarruflara ayırabilecekleri parayla ödüllendirmesinin ardından Çarşamba günü faiz oranlarına ilişkin son kararlarını açıklayacaklar.
Federal Rezerv, artan gaz fiyatları nedeniyle son zamanlarda hızlanan enflasyonu kontrol altına almak için temel faiz oranı olan federal fon oranını yüzde 5,25 ila 5,5 aralığına yükseltti. Fiyatların yüksek kalması Fed’in faiz oranlarını uzun bir süre yüksek tutmasına neden oluyor.
Bu, kredi kartı ve ipotek maliyetlerinin nispeten yüksek kalabileceği ve borcunu ödemek isteyenlerin yanı sıra mutfağını yenilemek veya yeni bir araba satın almak için yeni kredi almak isteyenler için de işleri zorlaştıracağı anlamına geliyor.
Re-Envision Wealth’in başkanı Anna N’Jie-Konte, “Düşük faiz oranları nedeniyle bir süreliğine çok şımarıktık ve bu da bizi borcun gerçek maliyeti konusunda yanlış bir güvenlik duygusuna sürükledi” dedi. bir varlık yönetimi şirketi.
İşte Fed’in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve şu anda nerede oldukları.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları Fed’in eylemleriyle yakından bağlantılı; bu da döner borcu olan tüketicilerin bu oranların geçen yıl içinde ve hızlı bir şekilde (artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir) arttığını gördüğü anlamına geliyor.
Bankrate.com’a göre, ortalama kredi kartı faiz oranı, Fed’in bir dizi faiz artırımına başladığı geçen yılın Mart ayındaki yaklaşık yüzde 16 seviyesinden 19 Temmuz itibarıyla yüzde 20,44’e yükseldi.
Kredi kartı borcunuz varsa o borcu ödemeye odaklanmalı ve faiz oranlarının artmaya devam edeceğini varsaymalısınız. Kredi şefi Schulz, “Yüzde sıfır bakiye transferi teklifleri dikkatli kullanılırsa yararlı olabilir (kredisi iyi olan kişiler için hâlâ mevcuttur, ancak ücretlerle birlikte gelirler”) veya kartınızı veren kuruluşla daha düşük bir oran için pazarlık yapmayı deneyebilirsiniz, dedi. LendingTree’de analist. Araştırması bu tür taktiklerin sıklıkla işe yaradığını buldu.
Araç kredileri
Uzmanlar, kredilerin daha pahalı olması ve fiyatların yüksek kalması nedeniyle, yüksek kredi faiz oranlarının özellikle ikinci el otomobil pazarında otomobil satışlarını olumsuz etkilediğini söylüyor. Taşıt kredisine hak kazanmak da bir yıl öncesine göre daha zor hale geldi.
Pazar araştırma şirketi Cox Automotive’in baş ekonomisti Jonathan Smoke, “Araç pazarı uygun fiyatla mücadele ediyor” dedi.
Edmunds.com’a göre, yeni taşıt kredilerinin ortalama faiz oranı Ağustos ayında yüzde 7,4 ile yılın başına göre biraz daha yüksek oldu. Kullanılmış otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Ağustos ayında kredilerdeki ortalama faiz oranı yüzde 11,2 olup, Mart ayındaki son yüksek seviye olan yüzde 11,4’ün biraz altındaydı.
Taşıt kredileri genellikle Fed’in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine bonosuna dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
30 yıllık sabit ipotek faiz oranları Fed’in temel faiz oranıyla paralel hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların faiz oranlarına nasıl tepki verdiği gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine getirisini takip ediyor. onlara.
Mortgage faizleri yakın zamanda 2002’den bu yana en yüksek seviyesine yükseldi. Freddie Mac’e göre 30 yıllık bir ipotek için ortalama faiz oranı 14 Eylül itibarıyla yüzde 7,18 iken, 2022’nin aynı haftasında aynı kredi için bu oran yüzde 6 idi.
Diğer konut kredileri daha çok Fed’in eylemlerine bağlı. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com’a göre ortalama konut kredisi faiz oranı, 13 Eylül itibarıyla yüzde 8,61 oldu. Bu oran, bir önceki yıl yaklaşık yüzde 7’ydi.
Öğrenci kredileri
Halihazırda federal öğrenci kredisi olan borçlular Fed’in eylemlerinden etkilenmeyecek çünkü bu borç hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahip. (Bu kredilerin çoğuna ilişkin ödemeler, son üç yıldır pandemiyi hafifletme çabalarının bir parçası olarak duraklatıldı ve vadesinin Ekim ayında yeniden ödenmesi bekleniyor.)
Ancak yeni federal öğrenci kredileri, her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz’dan sonra (ve 1 Temmuz 2024’ten önce) kullandırılan federal öğrenci kredisi olan borçlular, geçen yılın aynı döneminde verilen krediler için yüzde 4,99’dan bu yana yüzde 5,5 ödüyor. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3’ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri de bir yıl öncesine göre yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyorlar; ebeveynler de ortalama yüzde 8,05 ödüyor.
Özel öğrenci kredisi kullananlar, daha önce yapılan artışlar sayesinde bu faiz oranlarında zaten bir artış gördüler. Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranını takip eden ölçütlere bağlıdır.
Ekonomik araçlar
Paralarından daha iyi bir getiri elde etmek isteyen tasarruf sahiplerinin işi daha kolay: Çevrimiçi tasarruf hesaplarındaki ve bir yıllık mevduat sertifikalarındaki faiz oranları, on yıldan uzun bir sürenin en yüksek seviyelerine ulaştı. Ancak bu artışların hızı yavaşlıyor.
LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, “Tüketiciler artık nakit paralarından yüzde 5’in üzerinde getiri elde etmek için birden fazla seçeneğe sahip” dedi.
Fed’in temel faiz oranındaki artış genellikle bankaların mevduatlarına daha fazla faiz ödemesi anlamına geliyor, ancak bu her zaman hemen olmuyor. Daha fazla para kazanmak istediklerinde faiz oranlarını artırma eğilimindedirler.
DepositAccounts.com’a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Eylül itibarıyla yüzde 4,39 oldu; bu oran bir önceki yıla göre yüzde 1,8’di. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha yakından takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi’nin getirisi son olarak yüzde 5,16 seviyesinde gerçekleşti.
Benzer tarihli Hazine bonolarını takip eden mevduat sertifikalarının faiz oranları da yükseldi. MevduatAccounts.com’a göre çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD’si, bir önceki yılki yüzde 2,67’den 1 Eylül itibarıyla yüzde 5,1’e düştü.
Federal Rezerv, artan gaz fiyatları nedeniyle son zamanlarda hızlanan enflasyonu kontrol altına almak için temel faiz oranı olan federal fon oranını yüzde 5,25 ila 5,5 aralığına yükseltti. Fiyatların yüksek kalması Fed’in faiz oranlarını uzun bir süre yüksek tutmasına neden oluyor.
Bu, kredi kartı ve ipotek maliyetlerinin nispeten yüksek kalabileceği ve borcunu ödemek isteyenlerin yanı sıra mutfağını yenilemek veya yeni bir araba satın almak için yeni kredi almak isteyenler için de işleri zorlaştıracağı anlamına geliyor.
Re-Envision Wealth’in başkanı Anna N’Jie-Konte, “Düşük faiz oranları nedeniyle bir süreliğine çok şımarıktık ve bu da bizi borcun gerçek maliyeti konusunda yanlış bir güvenlik duygusuna sürükledi” dedi. bir varlık yönetimi şirketi.
İşte Fed’in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve şu anda nerede oldukları.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları Fed’in eylemleriyle yakından bağlantılı; bu da döner borcu olan tüketicilerin bu oranların geçen yıl içinde ve hızlı bir şekilde (artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir) arttığını gördüğü anlamına geliyor.
Bankrate.com’a göre, ortalama kredi kartı faiz oranı, Fed’in bir dizi faiz artırımına başladığı geçen yılın Mart ayındaki yaklaşık yüzde 16 seviyesinden 19 Temmuz itibarıyla yüzde 20,44’e yükseldi.
Kredi kartı borcunuz varsa o borcu ödemeye odaklanmalı ve faiz oranlarının artmaya devam edeceğini varsaymalısınız. Kredi şefi Schulz, “Yüzde sıfır bakiye transferi teklifleri dikkatli kullanılırsa yararlı olabilir (kredisi iyi olan kişiler için hâlâ mevcuttur, ancak ücretlerle birlikte gelirler”) veya kartınızı veren kuruluşla daha düşük bir oran için pazarlık yapmayı deneyebilirsiniz, dedi. LendingTree’de analist. Araştırması bu tür taktiklerin sıklıkla işe yaradığını buldu.
Araç kredileri
Uzmanlar, kredilerin daha pahalı olması ve fiyatların yüksek kalması nedeniyle, yüksek kredi faiz oranlarının özellikle ikinci el otomobil pazarında otomobil satışlarını olumsuz etkilediğini söylüyor. Taşıt kredisine hak kazanmak da bir yıl öncesine göre daha zor hale geldi.
Pazar araştırma şirketi Cox Automotive’in baş ekonomisti Jonathan Smoke, “Araç pazarı uygun fiyatla mücadele ediyor” dedi.
Edmunds.com’a göre, yeni taşıt kredilerinin ortalama faiz oranı Ağustos ayında yüzde 7,4 ile yılın başına göre biraz daha yüksek oldu. Kullanılmış otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Ağustos ayında kredilerdeki ortalama faiz oranı yüzde 11,2 olup, Mart ayındaki son yüksek seviye olan yüzde 11,4’ün biraz altındaydı.
Taşıt kredileri genellikle Fed’in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine bonosuna dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
30 yıllık sabit ipotek faiz oranları Fed’in temel faiz oranıyla paralel hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların faiz oranlarına nasıl tepki verdiği gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine getirisini takip ediyor. onlara.
Mortgage faizleri yakın zamanda 2002’den bu yana en yüksek seviyesine yükseldi. Freddie Mac’e göre 30 yıllık bir ipotek için ortalama faiz oranı 14 Eylül itibarıyla yüzde 7,18 iken, 2022’nin aynı haftasında aynı kredi için bu oran yüzde 6 idi.
Diğer konut kredileri daha çok Fed’in eylemlerine bağlı. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com’a göre ortalama konut kredisi faiz oranı, 13 Eylül itibarıyla yüzde 8,61 oldu. Bu oran, bir önceki yıl yaklaşık yüzde 7’ydi.
Öğrenci kredileri
Halihazırda federal öğrenci kredisi olan borçlular Fed’in eylemlerinden etkilenmeyecek çünkü bu borç hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahip. (Bu kredilerin çoğuna ilişkin ödemeler, son üç yıldır pandemiyi hafifletme çabalarının bir parçası olarak duraklatıldı ve vadesinin Ekim ayında yeniden ödenmesi bekleniyor.)
Ancak yeni federal öğrenci kredileri, her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz’dan sonra (ve 1 Temmuz 2024’ten önce) kullandırılan federal öğrenci kredisi olan borçlular, geçen yılın aynı döneminde verilen krediler için yüzde 4,99’dan bu yana yüzde 5,5 ödüyor. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3’ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri de bir yıl öncesine göre yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyorlar; ebeveynler de ortalama yüzde 8,05 ödüyor.
Özel öğrenci kredisi kullananlar, daha önce yapılan artışlar sayesinde bu faiz oranlarında zaten bir artış gördüler. Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranını takip eden ölçütlere bağlıdır.
Ekonomik araçlar
Paralarından daha iyi bir getiri elde etmek isteyen tasarruf sahiplerinin işi daha kolay: Çevrimiçi tasarruf hesaplarındaki ve bir yıllık mevduat sertifikalarındaki faiz oranları, on yıldan uzun bir sürenin en yüksek seviyelerine ulaştı. Ancak bu artışların hızı yavaşlıyor.
LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, “Tüketiciler artık nakit paralarından yüzde 5’in üzerinde getiri elde etmek için birden fazla seçeneğe sahip” dedi.
Fed’in temel faiz oranındaki artış genellikle bankaların mevduatlarına daha fazla faiz ödemesi anlamına geliyor, ancak bu her zaman hemen olmuyor. Daha fazla para kazanmak istediklerinde faiz oranlarını artırma eğilimindedirler.
DepositAccounts.com’a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Eylül itibarıyla yüzde 4,39 oldu; bu oran bir önceki yıla göre yüzde 1,8’di. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha yakından takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi’nin getirisi son olarak yüzde 5,16 seviyesinde gerçekleşti.
Benzer tarihli Hazine bonolarını takip eden mevduat sertifikalarının faiz oranları da yükseldi. MevduatAccounts.com’a göre çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD’si, bir önceki yılki yüzde 2,67’den 1 Eylül itibarıyla yüzde 5,1’e düştü.