Mali yardımın verilmesini geciktiren önemli bir federal sistemle ilgili sorunlarla başlayan bu yıl, üniversiteye başvuranlar için zaten zor bir yıl oldu. Artık öğrencilerin ve ailelerin endişelenecek daha çok şeyi var: Gelecek öğretim yılı için öğrenci kredisi maliyetleri on yıldan fazla bir sürenin en yüksek seviyesine çıkıyor.
Eğitim Bakanlığı geçen hafta yaptığı açıklamada, öğrencilere yönelik yeni federal öğrenci kredilerinin faiz oranının bu yılki yüzde 5,5'e kıyasla 1 Temmuz'dan itibaren yüzde 6,53 olacağını söyledi.
Lisansüstü ve profesyonel öğrencilere yönelik kredi faiz oranları yüzde 8,08'e yükselecek. Öğrencilerin ve lisansüstü öğrencilerin ebeveynleri için ek finansman seçenekleri olan PLUS kredilerinin faiz oranları da yüzde 9,08'e yükseliyor.
Federal öğrenci kredisi faiz oranları, Kongre tarafından belirlenen ve Mayıs ayında yapılan açık artırmada 10 yıllık ABD Hazine tahvillerinin yüksek getirisini artı kredi türüne bağlı olarak sabit, ek bir faiz oranını hesaplayan bir formüle dayanmaktadır. 8 Mayıs açık artırmasındaki getiri yüzde 4,483 artı öğrenci kredileri için yüzde 2,05 oldu. (Geçen yıl ABD Hazine ihalesindeki getiri yüzde 3,448 idi. Öğrenci kredileri ve PLUS kredileri için ek faiz oranları daha yüksekti.)
Federal Reserve enflasyonla mücadele ederken faiz oranları genel olarak yüksek kaldı. Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, yine de yeni öğrenci kredisi faiz oranlarının birkaç yıl öncesine göre özellikle yüksek göründüğünü söyledi. 2020-21 eğitim-öğretim yılında öğrenim kredisi faiz oranı yüzde 2,75 oldu. Bay Kantrowitz, yine de faiz oranlarının 1980'lerin başında yüzde 14 kadar yüksek olduğunu söyledi.
Yeni faiz oranları, 1 Temmuz ile Haziran 2025 arasında alınan krediler için geçerli olacak ve kredinin ömrü boyunca değişmeden kalacaktır. Öğrencilerin daha önce kullanmış olduğu krediler için geçerli değildir.
Kantrowitz'in hesapladığına göre, on yıl vadeli 10.000 dolarlık bir borç için artış, aylık ödemede yaklaşık beş dolarlık bir artış anlamına geliyor.
Faiz oranları, öğrenci borçları ve üniversitenin yüksek maliyetiyle ilgili endişelerin artmasıyla birlikte artıyor. Eğitim Bakanlığı'nın bir bölümü olan Federal Öğrenci Yardımı'na göre, 2024'ün başı itibarıyla yaklaşık 43 milyon borçlunun ortalama 37.850 dolarlık federal öğrenci borcu vardı.
Tarafsız Pew Araştırma Merkezi tarafından perşembe günü yayınlanan bir ankette, Amerikalı yetişkinlerin neredeyse yarısı (yüzde 47) üniversitenin ancak borçlanmayı gerektirmediği sürece masrafa değer olduğunu söyledi. Dörtte birinden azı (yüzde 22), kredi almak zorunda kalsanız bile, bunun maliyete değeceğini söyledi.
Pew ayrıca federal verileri de analiz etti ve yeni bir lise mezununun yönettiği hanelerin 2022'de tipik net servetinin 30.700 dolar olduğunu, yeni bir üniversite mezununun yönettiği hanelerin ise 120.200 dolar olduğunu buldu.
Kâr amacı gütmeyen Üniversiteye Erişim ve Başarı Enstitüsü'nün öğrenci finansmanı kıdemli direktörü Michele Shepard Zampini, öğrencilerin federal kredilerdeki ve üniversite için borçlanmadaki yeni faiz oranlarını takip etmeleri gerektiğini söyledi.
“Faiz oranları istediğimizden yüksek ancak bu alarma geçecek bir neden değil” dedi. “Kimsenin sırf federal öğrenci kredisi almak zorunda olduğu için üniversiteye gitmemesini istemiyorum” diye ekledi.
Bayan Zampini, enstitünün borçlulara masrafları karşılamak ve öğrenimlerini tamamlamak için “yalnızca ihtiyaç duydukları kadar borç almalarını” tavsiye ettiğini söyledi. Genel olarak, ailenize bağımlı bir öğrenci olarak 31.000 $'a kadar federal kredi alabilirsiniz. (Ödünç alabileceğiniz miktar her yıl sınırlıdır, bağımsız öğrenciler için limitler daha yüksektir.)
Bazı öğrenciler masrafları karşılamak için daha fazla çalışabileceklerini düşündükleri için çok daha az borç almaya çalışıyorlar. Ancak Bayan Zampini bunun “çoğu zaman öğrencinin zararına olduğunu” söylüyor çünkü öğrenciler o kadar çok çalışmak zorunda kalabilir ki derslerinde geri kalabilirler. “Bu kesinlikle bir denge meselesi.”
Bayan Zampini, maliyetlerini kontrol altında tutmak için öğrencilerin farklı üniversitelerin maliyetlerini karşılaştırması ve daha ucuz alternatifleri (belki de özel yerine devlet üniversitesi) tercih etmesi gerektiğini tavsiye ediyor. Bir üniversitenin mezuniyet oranları ve kariyer olanakları hakkında bilgi edinin. Öğrencilerin mezun olmaları genellikle dört yıldan uzun sürüyorsa, diplomanın maliyeti daha fazla olacaktır. (Buna bakmanın bir yolu Eğitim Bakanlığı'nın çevrimiçi Üniversite Puan Kartıdır.)
Bayan Zampini, SAVE olarak bilinen yeni, daha cömert federal öğrenci kredisi geri ödeme planının, kredi ödemelerinizi yapma konusunda endişeleriniz varsa bir “güvenlik valfi” sağladığını söyledi. Değerli Eğitimle Tasarruf anlamına gelen SAVE ile ödemeler gelir ve hane büyüklüğüne göre yapılıyor. Belirli bir süre (kredi tutarına bağlı olarak en az 10 yıl) boyunca aylık ödeme yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir.
Bazı düşük gelirli kişiler için SAVE programı kapsamındaki ödemeler sıfıra indirilebilir. Ve eğer borçlunun aylık ödemesi borçlu olunan faizi karşılamıyorsa, Eğitim Bakanlığı faizin fonlanmayan kısmını iptal eder. Ödenmeyen faiz nedeniyle kredi bakiyesi büyümüyor.
529 planında tasarruf etmek, ödünç aldığınız miktarı azaltmanıza yardımcı olabilir. 529 planı, üniversite maliyetlerini karşılamaya yardımcı olmak için tasarlanmış vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Adını vergi kanununun bir bölümünden alan hesaplara yapılan katkılar vergiden muaf olarak büyüyor ve öğrenim, barınma, yemek ve kitap gibi masrafların ödenmesi için vergiden muaf olarak çekilebiliyor. (529 katkı için federal vergi kesintisi yoktur, ancak birçok eyalet vergi indirimi sunmaktadır.)
Varlık yönetimi şirketi Johnson Investment Counsel'in Kuzeydoğu Ohio pazarının genel müdürü Tony Kure, “529'lar alet kutusunda iyi bir araç” dedi.
Bay Kure, fonlara üniversite başlayana kadar mümkün olduğunca fazla zaman ayırmak için çocuk doğar doğmaz 529 planına başlamanızı tavsiye ediyor. Birden fazla çocuğunuz varsa her biri için ayrı hesap açmanızı tavsiye ediyor.
Birçok 529 planı, Mayıs ayında tasarruf için özel teklifler veya teşvikler sunuyor. Yani bir hesap açmayı düşünüyorsanız şimdi hesap aramaya başlamanın tam zamanı.
İşte öğrenim kredileriyle ilgili bazı soru ve yanıtlar:
Üniversite için ne kadar borç almalıyım?
Bay Kantrowitz, toplam borcun beklenen yıllık başlangıç maaşınızın altında olmasını hedefleyin, dedi. Borcunuz gelirinizden azsa öğrenim kredilerinizi 10 yıl veya daha kısa sürede ödeyebilmeniz gerekir. Ne kazanabileceğinize dair bir fikir edinmek için Çalışma Bakanlığı'nın mesleğe göre maaşlara ilişkin verilerine göz atın. Bir diğer kaynak ise bir araştırma ve danışmanlık firması olan HEA Group tarafından geçen yıl yayınlanan, binbaşı maaşlarına ilişkin bir rapordur.
Özel öğrenci kredilerinde daha iyi faiz oranları alabilir miyim?
Bay Kantrowitz, bazı özel öğrenci kredilerinin (hükümetin değil, bankaların sunduğu) faiz oranlarının, mükemmel krediye sahip (780 veya daha yüksek puana sahip) borçlulara yönelik yeni federal oranlarla rekabet edebileceğini söyledi. Ancak özel krediler daha riskli olabilir çünkü finansal aksaklıklar durumunda ödeme kesintisi talep etme yeteneği, gelirinize bağlı ödeme planları ve bazı borçların affedilmesi seçenekleri gibi devlet kredilerinin sunduğu korumalardan yoksundurlar.
Öğrenim kredisi faizini vergi beyannamemden düşebilir miyim?
Bay Kantrowitz, vergi beyannamenizde belirtmemiş olsanız bile, federal ve özel öğrenci kredilerine ödenen faizin genellikle 2.500 $'a kadar düşülebileceğini söyledi.
Eğitim Bakanlığı geçen hafta yaptığı açıklamada, öğrencilere yönelik yeni federal öğrenci kredilerinin faiz oranının bu yılki yüzde 5,5'e kıyasla 1 Temmuz'dan itibaren yüzde 6,53 olacağını söyledi.
Lisansüstü ve profesyonel öğrencilere yönelik kredi faiz oranları yüzde 8,08'e yükselecek. Öğrencilerin ve lisansüstü öğrencilerin ebeveynleri için ek finansman seçenekleri olan PLUS kredilerinin faiz oranları da yüzde 9,08'e yükseliyor.
Federal öğrenci kredisi faiz oranları, Kongre tarafından belirlenen ve Mayıs ayında yapılan açık artırmada 10 yıllık ABD Hazine tahvillerinin yüksek getirisini artı kredi türüne bağlı olarak sabit, ek bir faiz oranını hesaplayan bir formüle dayanmaktadır. 8 Mayıs açık artırmasındaki getiri yüzde 4,483 artı öğrenci kredileri için yüzde 2,05 oldu. (Geçen yıl ABD Hazine ihalesindeki getiri yüzde 3,448 idi. Öğrenci kredileri ve PLUS kredileri için ek faiz oranları daha yüksekti.)
Federal Reserve enflasyonla mücadele ederken faiz oranları genel olarak yüksek kaldı. Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, yine de yeni öğrenci kredisi faiz oranlarının birkaç yıl öncesine göre özellikle yüksek göründüğünü söyledi. 2020-21 eğitim-öğretim yılında öğrenim kredisi faiz oranı yüzde 2,75 oldu. Bay Kantrowitz, yine de faiz oranlarının 1980'lerin başında yüzde 14 kadar yüksek olduğunu söyledi.
Yeni faiz oranları, 1 Temmuz ile Haziran 2025 arasında alınan krediler için geçerli olacak ve kredinin ömrü boyunca değişmeden kalacaktır. Öğrencilerin daha önce kullanmış olduğu krediler için geçerli değildir.
Kantrowitz'in hesapladığına göre, on yıl vadeli 10.000 dolarlık bir borç için artış, aylık ödemede yaklaşık beş dolarlık bir artış anlamına geliyor.
Faiz oranları, öğrenci borçları ve üniversitenin yüksek maliyetiyle ilgili endişelerin artmasıyla birlikte artıyor. Eğitim Bakanlığı'nın bir bölümü olan Federal Öğrenci Yardımı'na göre, 2024'ün başı itibarıyla yaklaşık 43 milyon borçlunun ortalama 37.850 dolarlık federal öğrenci borcu vardı.
Tarafsız Pew Araştırma Merkezi tarafından perşembe günü yayınlanan bir ankette, Amerikalı yetişkinlerin neredeyse yarısı (yüzde 47) üniversitenin ancak borçlanmayı gerektirmediği sürece masrafa değer olduğunu söyledi. Dörtte birinden azı (yüzde 22), kredi almak zorunda kalsanız bile, bunun maliyete değeceğini söyledi.
Pew ayrıca federal verileri de analiz etti ve yeni bir lise mezununun yönettiği hanelerin 2022'de tipik net servetinin 30.700 dolar olduğunu, yeni bir üniversite mezununun yönettiği hanelerin ise 120.200 dolar olduğunu buldu.
Kâr amacı gütmeyen Üniversiteye Erişim ve Başarı Enstitüsü'nün öğrenci finansmanı kıdemli direktörü Michele Shepard Zampini, öğrencilerin federal kredilerdeki ve üniversite için borçlanmadaki yeni faiz oranlarını takip etmeleri gerektiğini söyledi.
“Faiz oranları istediğimizden yüksek ancak bu alarma geçecek bir neden değil” dedi. “Kimsenin sırf federal öğrenci kredisi almak zorunda olduğu için üniversiteye gitmemesini istemiyorum” diye ekledi.
Bayan Zampini, enstitünün borçlulara masrafları karşılamak ve öğrenimlerini tamamlamak için “yalnızca ihtiyaç duydukları kadar borç almalarını” tavsiye ettiğini söyledi. Genel olarak, ailenize bağımlı bir öğrenci olarak 31.000 $'a kadar federal kredi alabilirsiniz. (Ödünç alabileceğiniz miktar her yıl sınırlıdır, bağımsız öğrenciler için limitler daha yüksektir.)
Bazı öğrenciler masrafları karşılamak için daha fazla çalışabileceklerini düşündükleri için çok daha az borç almaya çalışıyorlar. Ancak Bayan Zampini bunun “çoğu zaman öğrencinin zararına olduğunu” söylüyor çünkü öğrenciler o kadar çok çalışmak zorunda kalabilir ki derslerinde geri kalabilirler. “Bu kesinlikle bir denge meselesi.”
Bayan Zampini, maliyetlerini kontrol altında tutmak için öğrencilerin farklı üniversitelerin maliyetlerini karşılaştırması ve daha ucuz alternatifleri (belki de özel yerine devlet üniversitesi) tercih etmesi gerektiğini tavsiye ediyor. Bir üniversitenin mezuniyet oranları ve kariyer olanakları hakkında bilgi edinin. Öğrencilerin mezun olmaları genellikle dört yıldan uzun sürüyorsa, diplomanın maliyeti daha fazla olacaktır. (Buna bakmanın bir yolu Eğitim Bakanlığı'nın çevrimiçi Üniversite Puan Kartıdır.)
Bayan Zampini, SAVE olarak bilinen yeni, daha cömert federal öğrenci kredisi geri ödeme planının, kredi ödemelerinizi yapma konusunda endişeleriniz varsa bir “güvenlik valfi” sağladığını söyledi. Değerli Eğitimle Tasarruf anlamına gelen SAVE ile ödemeler gelir ve hane büyüklüğüne göre yapılıyor. Belirli bir süre (kredi tutarına bağlı olarak en az 10 yıl) boyunca aylık ödeme yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir.
Bazı düşük gelirli kişiler için SAVE programı kapsamındaki ödemeler sıfıra indirilebilir. Ve eğer borçlunun aylık ödemesi borçlu olunan faizi karşılamıyorsa, Eğitim Bakanlığı faizin fonlanmayan kısmını iptal eder. Ödenmeyen faiz nedeniyle kredi bakiyesi büyümüyor.
529 planında tasarruf etmek, ödünç aldığınız miktarı azaltmanıza yardımcı olabilir. 529 planı, üniversite maliyetlerini karşılamaya yardımcı olmak için tasarlanmış vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Adını vergi kanununun bir bölümünden alan hesaplara yapılan katkılar vergiden muaf olarak büyüyor ve öğrenim, barınma, yemek ve kitap gibi masrafların ödenmesi için vergiden muaf olarak çekilebiliyor. (529 katkı için federal vergi kesintisi yoktur, ancak birçok eyalet vergi indirimi sunmaktadır.)
Varlık yönetimi şirketi Johnson Investment Counsel'in Kuzeydoğu Ohio pazarının genel müdürü Tony Kure, “529'lar alet kutusunda iyi bir araç” dedi.
Bay Kure, fonlara üniversite başlayana kadar mümkün olduğunca fazla zaman ayırmak için çocuk doğar doğmaz 529 planına başlamanızı tavsiye ediyor. Birden fazla çocuğunuz varsa her biri için ayrı hesap açmanızı tavsiye ediyor.
Birçok 529 planı, Mayıs ayında tasarruf için özel teklifler veya teşvikler sunuyor. Yani bir hesap açmayı düşünüyorsanız şimdi hesap aramaya başlamanın tam zamanı.
İşte öğrenim kredileriyle ilgili bazı soru ve yanıtlar:
Üniversite için ne kadar borç almalıyım?
Bay Kantrowitz, toplam borcun beklenen yıllık başlangıç maaşınızın altında olmasını hedefleyin, dedi. Borcunuz gelirinizden azsa öğrenim kredilerinizi 10 yıl veya daha kısa sürede ödeyebilmeniz gerekir. Ne kazanabileceğinize dair bir fikir edinmek için Çalışma Bakanlığı'nın mesleğe göre maaşlara ilişkin verilerine göz atın. Bir diğer kaynak ise bir araştırma ve danışmanlık firması olan HEA Group tarafından geçen yıl yayınlanan, binbaşı maaşlarına ilişkin bir rapordur.
Özel öğrenci kredilerinde daha iyi faiz oranları alabilir miyim?
Bay Kantrowitz, bazı özel öğrenci kredilerinin (hükümetin değil, bankaların sunduğu) faiz oranlarının, mükemmel krediye sahip (780 veya daha yüksek puana sahip) borçlulara yönelik yeni federal oranlarla rekabet edebileceğini söyledi. Ancak özel krediler daha riskli olabilir çünkü finansal aksaklıklar durumunda ödeme kesintisi talep etme yeteneği, gelirinize bağlı ödeme planları ve bazı borçların affedilmesi seçenekleri gibi devlet kredilerinin sunduğu korumalardan yoksundurlar.
Öğrenim kredisi faizini vergi beyannamemden düşebilir miyim?
Bay Kantrowitz, vergi beyannamenizde belirtmemiş olsanız bile, federal ve özel öğrenci kredilerine ödenen faizin genellikle 2.500 $'a kadar düşülebileceğini söyledi.