2018 West Fire, San Diego’nun doğusundaki küçük bir kasaba olan Alpine, California’yı kasıp kavurduğunda, itfaiyeciler Emily Ziegler’in kocası ve üç çocuğuyla birlikte yaşadığı evinin önüne konuşlanmıştı.
Yangın, yolundaki düzinelerce evi yok etti, ancak Cleveland Ulusal Ormanı yakınlarındaki beş dönümden fazla bir alanda bir garaj ve bir büyükanne dairesi içeren aile evi zarar görmeden kurtuldu.
Ancak, uygun fiyatlı ev sigortası almak bir sorun haline geldi. Ailenin USAA’daki poliçesi geçen yıl ikiye katlanarak 8.000$’a çıktı ve Bayan Ziegler daha ucuz bir anlaşma için diğer sigortacıları aradığında hepsi ona aynı tavsiyeyi verdiler: Mevcut poliçenize bağlı kalın.
44 yaşındaki adli psikolog Bayan Ziegler, “Bölgemizde sigorta satın alan sınırlı sayıda insan var ve onlar da yalnızca sınırlı sayıda ev için sigorta alacaklar” dedi. “Başka seçeneğim yok.”
Kaliforniya’da ve Louisiana ve Florida dahil olmak üzere afete eğilimli diğer eyaletlerde yaşayan ev sahipleri için seçenekler küçülüyor. Daha geçen ay, California’daki en büyük sigorta şirketi State Farm, yeniden inşa etmenin artan maliyeti, orman yangınları gibi felaketlere artan maruz kalma ve sağladığı sigortanın artan maliyeti nedeniyle artık orada yeni ev sahibi poliçeleri yazmayacağını söyledi. bazı finansal riskleri boşaltmak için. Geçen yıl şirket, Kaliforniya’nın dördüncü en büyük sigorta şirketi olan Allstate ve AIG’nin ve ondan önce de Nationwide’ın geri çekilmelerine katıldı.
Bir tüketici savunuculuğu grubu olan United Policyholders’ın yönetici direktörü Amy Bach, “Yeni normal, sigortaya istediğinizden veya geçmişte yaptığınızdan daha fazla dikkat etmek anlamına geliyor” dedi.
Havayla ilgili afetlerin sıklığı ve maliyetindeki artışa karşı en savunmasız bölgelerin dışında bile sigorta fiyatlarının yükselmeye devam etmesi bekleniyor: S&P Global Market Intelligence’a göre, ülke çapındaki primler ilk çeyrekte yüzde 12,4 arttı ve neredeyse iki yılın en yüksek artışı oldu. yıllar on yıllar.
Geleneksel sigorta yaptırmak zor olduğunda
Makul bir fiyata bir poliçe bulmak, giderek daha karmaşık ve riskli bir hesaplamadır. Olağan ev ve kiracı sigortaları tüm riskleri kapsamaz. Örneğin, orman yangınları genellikle kontrol altına alınır, ancak seller ve depremler genellikle ayrı sigorta gerektirir. Kasırga eğilimli bölgelerde, rüzgar ve dolu sigortası kendi muafiyetini içerebilir veya ayrı bir poliçe olabilir.
Aslında, State Farm gibi geleneksel, devlet tarafından düzenlenen taşıyıcılar aracılığıyla poliçe almak için mücadele eden ev sahipleri, geçici olarak da olsa başka bir sağlayıcıya yönelmek zorunda kalabilir.
Çoğu eyalette bir tür “son çare” vardır, ancak planlar tasarım, maliyet ve kapsam açısından farklılık gösterir. Çoğu eyalet, devlet tarafından belirlenen ancak genellikle özel sigortacılar tarafından desteklenen “Sigorta Gereksinimlerine Adil Erişim” in kısaltması olan FAIR planları olarak bilinen planlara sahiptir. Kısmen en riskli müşterileri üstlendikleri için daha yüksek bir maliyetle temel sigorta sunarlar ve ev sahiplerinin boşlukları doldurmak için ek poliçeler satın almaları gerekebilir.
Daha fazla Kaliforniyalının eyaletlerinin FAIR planına dönmeye devam etmesi bekleniyor. Bir ticaret grubu olan Insurance Information Institute’a göre Florida’da FAIR planı, 2022’nin sonuna kadar ev sahiplerinin yüzde 15’inden fazlasını kapsayan geçen yıl en büyük sigortacı oldu. Colorado geçen ay, ev sahiplerini 750.000 $’a kadar sigortalayacak kendi versiyonunu yaratan bir yasa çıkardı.
Geleneksel olmayan seçenekler mevcuttur, ancak bunların kendi incelikleri vardır: özel sigorta şirketleri, yüksek riskli alanlarda hafifçe düzenlenmiş poliçeler satarlar ve geleneksel sigorta şirketlerinin aksine devlet garantileri ile desteklenmezler. Yani başarısız olurlar ve borcu ödeyemezlerse ev sahibi hiçbir şey alamaz. (Bir sigortacının mali gücü, AM Best gibi şirketler tarafından belirlenebilir.) Bu havayolları, düzenlemeye tabi sigortacıların yaptığı gibi, oran artışlarını onay için eyaletlere sunmak zorunda değildir.
Amerika Tüketici Federasyonu sigorta direktörü Douglas Heller, “İnsanlar orada olduğu için ona yöneliyor ve çaresizler” dedi. “Ancak tüketicilerin, imzaladıkları sigorta şirketinin iflas durumunda Devlet Garanti Fonu tarafından korunup korunmadığını bilmesi önemlidir.”
Riski azaltın ve evinizi afetler için güçlendirin
Ev sahipleri, bölgelerindeki tehlikeleri anladıktan sonra – Risk Faktörü gibi siteler yardımcı olabilir – potansiyel hasarı ve umarım sigorta primlerini azaltmak için adımlar atabilirler. Mülkünüzün bir risk derecesi olup olmadığını öğrenmek için sigortacınızı bile arayabilir ve bunu iyileştirmenin herhangi bir yolu olup olmadığını sorabilirsiniz.
Kaliforniya’da yeni bir yasa, sigorta şirketlerinin ev sahiplerine mülklerinin orman yangını risk derecesini ve bir poliçe için başvurduklarında bunu azaltmak için neler yapabileceklerini söylemelerini gerektiriyor. Geçen yıl, bir araştırma grubu olan İş ve Ev Güvenliği Sigorta Enstitüsü, bir evi orman yangınlarına karşı “sertleştirmek” veya güçlendirmek için alınabilecek önlemlerin bir listesini listeleyen “Orman Yangınına Hazır Ev” tanımını tanıttı. Bu gereksinimler karşılandıktan sonra, grup bir denetçi gönderir ve olası sigorta indirimleri için kullanılabilecek üç yıllık bir sertifika verir. Başlığın maliyeti 150 dolar.
Enstitünün yönetici direktörü ve Ulusal Taşkın Sigortası Programı’nın eski yönetici direktörü Roy Wright, “Sigorta şirketleri iyileştirici önlemin alındığını görmek istiyor ve çoğu zaman bu yalnızca bir değil, bir dizi eylemdir” dedi.
Insurance Information Institute’a göre, tehlike azaltma önlemleri ülkenin farklı yerlerinde primleri yüzde 5 ila 10 oranında azaltabilir.
Bayan Ziegler ve kocası Louie Garcia, evlerini orman yangınlarına karşı daha az savunmasız hale getirmek için ellerinden geleni yapıyor. Evlerinin çoğunda bitki örtüsü ve diğer yanıcı maddelerden arındırılmış “savunulabilir bir alan” var ve Bay Garcia ahşap panelleri fiber çimento panellerle değiştiriyor. Ayrıca ahşap güvertelerini yanmaz malzemelerle yeniden inşa ediyorlar.
Hasar kontrol maliyetleri değişiklik gösterebilir. Bir sedir çatıyı metal, beton veya asfaltla değiştirmek pahalı olabilir, ancak örneğin korların eve girmesini engelleyen yangına dayanıklı, ağ kaplı havalandırmaların her birinin maliyeti 50 dolardan az olabilir.
Tüm bu önlemler toplum çapında uygulandığında daha etkilidir. Ulusal Yangından Korunma Derneği’ne göre, “Firewise USA” topluluğu olan bir toplulukta yaşamak, sigorta iadeleri oluşturmaya yardımcı olabilir.
Diğer maliyet tasarrufu stratejileri
Çoğu kişiye, bina kodu gereksinimlerini karşılamak için evlerini yeniden inşa etmek için yeterli sigortaya sahip olmaları tavsiye edilir. Poliçenin gerçek nakit değeri değil, değiştirme değerini kapsadığından emin olun. Prim artışının çoğundan yüksek temizlik maliyetleri sorumludur, ancak primlerinizi düşürmek için deneyebileceğiniz stratejiler vardır.
Birçok ev sahibi, garajlar veya evleri ve kişisel eşyaları gibi diğer binalar için muafiyetlerini artırmak veya kapsamı azaltmak da dahil olmak üzere standart taktiklere başvurur.
Policygenius’ta ev sigortası uzmanı Pat Howard, bazı büyük sağlayıcıların 5.000 $’a varan muafiyetler teklif ederken, özel sigorta şirketlerinin 10.000 $’a kadar çıkabileceğini söyledi. “Şu anda, yüksek muafiyetli bir politika seçmek muhtemelen faturanızı düşürmek için yapabileceğiniz en güçlü şeydir.”
Ancak bu, aynı zamanda, bu miktarın altında herhangi bir talepte bulunamayacağınız anlamına gelir ve acil durum fonunu daha da önemli hale getirir. Ve Körfez Kıyısı eyaletleri ve Long Island’ın bazı bölümleri dahil olmak üzere afete en yatkın bölgelerde, rüzgar hasarı muafiyetleri zaten çok yüksek ve bu, onları daha fazla yükseltmeyi imkansız hale getiriyor.
Sigorta piyasası nasıl taranır?
Aracıların giderek ortadan kaldırıldığı çevrimiçi bir dünyada, bu, deneyimli bir komisyoncunun yardımcı olabileceği bir durumdur. Bayan Bach, “Bu pazarda, bir tüketicinin tek başına alışveriş yapması çok zor” dedi.
Bazı uzmanlar, piyasayı iki farklı şekilde aramayı öneriyor: en az bir fiyat teklifini çevrimiçi olarak alın ve bir tanesini yalnızca bir sigortacı aracılığıyla satış yapan bir komisyoncu aracılığıyla alın. Ardından, birden fazla sağlayıcıyı tarayabilecek ve sizi durumunuza en uygun sigortacıyla eşleştirebilecek bağımsız bir broker ile iletişime geçin. Birkaç yılda bir (veya geleneksel bir poliçeniz yoksa her yıl) bu alıştırmaya zaman ayırmak, sigorta kapsamınızın iyi durumda olmasını sağlamaya yardımcı olabilir.
Bir ev satın alırken, aramaya erken başlayın. Sigorta Bilgi Enstitüsü’nde bir endüstri uzmanı olan Janet Ruiz, daha yüksek riskli bölgelerde emlak komisyoncularının ev sahiplerinin kapanmadan önce sigorta yaptırmasını şart koştuğunu söyledi.
Policygenius’tan Bay Howard, yeni ev listelerine bir acil durum maddesi bile koyacağını söyledi – yani sigortanız yoksa veya yeterli sigortanız yoksa, anlaşmadan çıkabilirsiniz. “Bunu çok daha sık göreceksiniz,” diye ekledi.
Yangın, yolundaki düzinelerce evi yok etti, ancak Cleveland Ulusal Ormanı yakınlarındaki beş dönümden fazla bir alanda bir garaj ve bir büyükanne dairesi içeren aile evi zarar görmeden kurtuldu.
Ancak, uygun fiyatlı ev sigortası almak bir sorun haline geldi. Ailenin USAA’daki poliçesi geçen yıl ikiye katlanarak 8.000$’a çıktı ve Bayan Ziegler daha ucuz bir anlaşma için diğer sigortacıları aradığında hepsi ona aynı tavsiyeyi verdiler: Mevcut poliçenize bağlı kalın.
44 yaşındaki adli psikolog Bayan Ziegler, “Bölgemizde sigorta satın alan sınırlı sayıda insan var ve onlar da yalnızca sınırlı sayıda ev için sigorta alacaklar” dedi. “Başka seçeneğim yok.”
Kaliforniya’da ve Louisiana ve Florida dahil olmak üzere afete eğilimli diğer eyaletlerde yaşayan ev sahipleri için seçenekler küçülüyor. Daha geçen ay, California’daki en büyük sigorta şirketi State Farm, yeniden inşa etmenin artan maliyeti, orman yangınları gibi felaketlere artan maruz kalma ve sağladığı sigortanın artan maliyeti nedeniyle artık orada yeni ev sahibi poliçeleri yazmayacağını söyledi. bazı finansal riskleri boşaltmak için. Geçen yıl şirket, Kaliforniya’nın dördüncü en büyük sigorta şirketi olan Allstate ve AIG’nin ve ondan önce de Nationwide’ın geri çekilmelerine katıldı.
Bir tüketici savunuculuğu grubu olan United Policyholders’ın yönetici direktörü Amy Bach, “Yeni normal, sigortaya istediğinizden veya geçmişte yaptığınızdan daha fazla dikkat etmek anlamına geliyor” dedi.
Havayla ilgili afetlerin sıklığı ve maliyetindeki artışa karşı en savunmasız bölgelerin dışında bile sigorta fiyatlarının yükselmeye devam etmesi bekleniyor: S&P Global Market Intelligence’a göre, ülke çapındaki primler ilk çeyrekte yüzde 12,4 arttı ve neredeyse iki yılın en yüksek artışı oldu. yıllar on yıllar.
Geleneksel sigorta yaptırmak zor olduğunda
Makul bir fiyata bir poliçe bulmak, giderek daha karmaşık ve riskli bir hesaplamadır. Olağan ev ve kiracı sigortaları tüm riskleri kapsamaz. Örneğin, orman yangınları genellikle kontrol altına alınır, ancak seller ve depremler genellikle ayrı sigorta gerektirir. Kasırga eğilimli bölgelerde, rüzgar ve dolu sigortası kendi muafiyetini içerebilir veya ayrı bir poliçe olabilir.
Aslında, State Farm gibi geleneksel, devlet tarafından düzenlenen taşıyıcılar aracılığıyla poliçe almak için mücadele eden ev sahipleri, geçici olarak da olsa başka bir sağlayıcıya yönelmek zorunda kalabilir.
Çoğu eyalette bir tür “son çare” vardır, ancak planlar tasarım, maliyet ve kapsam açısından farklılık gösterir. Çoğu eyalet, devlet tarafından belirlenen ancak genellikle özel sigortacılar tarafından desteklenen “Sigorta Gereksinimlerine Adil Erişim” in kısaltması olan FAIR planları olarak bilinen planlara sahiptir. Kısmen en riskli müşterileri üstlendikleri için daha yüksek bir maliyetle temel sigorta sunarlar ve ev sahiplerinin boşlukları doldurmak için ek poliçeler satın almaları gerekebilir.
Daha fazla Kaliforniyalının eyaletlerinin FAIR planına dönmeye devam etmesi bekleniyor. Bir ticaret grubu olan Insurance Information Institute’a göre Florida’da FAIR planı, 2022’nin sonuna kadar ev sahiplerinin yüzde 15’inden fazlasını kapsayan geçen yıl en büyük sigortacı oldu. Colorado geçen ay, ev sahiplerini 750.000 $’a kadar sigortalayacak kendi versiyonunu yaratan bir yasa çıkardı.
Geleneksel olmayan seçenekler mevcuttur, ancak bunların kendi incelikleri vardır: özel sigorta şirketleri, yüksek riskli alanlarda hafifçe düzenlenmiş poliçeler satarlar ve geleneksel sigorta şirketlerinin aksine devlet garantileri ile desteklenmezler. Yani başarısız olurlar ve borcu ödeyemezlerse ev sahibi hiçbir şey alamaz. (Bir sigortacının mali gücü, AM Best gibi şirketler tarafından belirlenebilir.) Bu havayolları, düzenlemeye tabi sigortacıların yaptığı gibi, oran artışlarını onay için eyaletlere sunmak zorunda değildir.
Amerika Tüketici Federasyonu sigorta direktörü Douglas Heller, “İnsanlar orada olduğu için ona yöneliyor ve çaresizler” dedi. “Ancak tüketicilerin, imzaladıkları sigorta şirketinin iflas durumunda Devlet Garanti Fonu tarafından korunup korunmadığını bilmesi önemlidir.”
Riski azaltın ve evinizi afetler için güçlendirin
Ev sahipleri, bölgelerindeki tehlikeleri anladıktan sonra – Risk Faktörü gibi siteler yardımcı olabilir – potansiyel hasarı ve umarım sigorta primlerini azaltmak için adımlar atabilirler. Mülkünüzün bir risk derecesi olup olmadığını öğrenmek için sigortacınızı bile arayabilir ve bunu iyileştirmenin herhangi bir yolu olup olmadığını sorabilirsiniz.
Kaliforniya’da yeni bir yasa, sigorta şirketlerinin ev sahiplerine mülklerinin orman yangını risk derecesini ve bir poliçe için başvurduklarında bunu azaltmak için neler yapabileceklerini söylemelerini gerektiriyor. Geçen yıl, bir araştırma grubu olan İş ve Ev Güvenliği Sigorta Enstitüsü, bir evi orman yangınlarına karşı “sertleştirmek” veya güçlendirmek için alınabilecek önlemlerin bir listesini listeleyen “Orman Yangınına Hazır Ev” tanımını tanıttı. Bu gereksinimler karşılandıktan sonra, grup bir denetçi gönderir ve olası sigorta indirimleri için kullanılabilecek üç yıllık bir sertifika verir. Başlığın maliyeti 150 dolar.
Enstitünün yönetici direktörü ve Ulusal Taşkın Sigortası Programı’nın eski yönetici direktörü Roy Wright, “Sigorta şirketleri iyileştirici önlemin alındığını görmek istiyor ve çoğu zaman bu yalnızca bir değil, bir dizi eylemdir” dedi.
Insurance Information Institute’a göre, tehlike azaltma önlemleri ülkenin farklı yerlerinde primleri yüzde 5 ila 10 oranında azaltabilir.
Bayan Ziegler ve kocası Louie Garcia, evlerini orman yangınlarına karşı daha az savunmasız hale getirmek için ellerinden geleni yapıyor. Evlerinin çoğunda bitki örtüsü ve diğer yanıcı maddelerden arındırılmış “savunulabilir bir alan” var ve Bay Garcia ahşap panelleri fiber çimento panellerle değiştiriyor. Ayrıca ahşap güvertelerini yanmaz malzemelerle yeniden inşa ediyorlar.
Hasar kontrol maliyetleri değişiklik gösterebilir. Bir sedir çatıyı metal, beton veya asfaltla değiştirmek pahalı olabilir, ancak örneğin korların eve girmesini engelleyen yangına dayanıklı, ağ kaplı havalandırmaların her birinin maliyeti 50 dolardan az olabilir.
Tüm bu önlemler toplum çapında uygulandığında daha etkilidir. Ulusal Yangından Korunma Derneği’ne göre, “Firewise USA” topluluğu olan bir toplulukta yaşamak, sigorta iadeleri oluşturmaya yardımcı olabilir.
Diğer maliyet tasarrufu stratejileri
Çoğu kişiye, bina kodu gereksinimlerini karşılamak için evlerini yeniden inşa etmek için yeterli sigortaya sahip olmaları tavsiye edilir. Poliçenin gerçek nakit değeri değil, değiştirme değerini kapsadığından emin olun. Prim artışının çoğundan yüksek temizlik maliyetleri sorumludur, ancak primlerinizi düşürmek için deneyebileceğiniz stratejiler vardır.
Birçok ev sahibi, garajlar veya evleri ve kişisel eşyaları gibi diğer binalar için muafiyetlerini artırmak veya kapsamı azaltmak da dahil olmak üzere standart taktiklere başvurur.
Policygenius’ta ev sigortası uzmanı Pat Howard, bazı büyük sağlayıcıların 5.000 $’a varan muafiyetler teklif ederken, özel sigorta şirketlerinin 10.000 $’a kadar çıkabileceğini söyledi. “Şu anda, yüksek muafiyetli bir politika seçmek muhtemelen faturanızı düşürmek için yapabileceğiniz en güçlü şeydir.”
Ancak bu, aynı zamanda, bu miktarın altında herhangi bir talepte bulunamayacağınız anlamına gelir ve acil durum fonunu daha da önemli hale getirir. Ve Körfez Kıyısı eyaletleri ve Long Island’ın bazı bölümleri dahil olmak üzere afete en yatkın bölgelerde, rüzgar hasarı muafiyetleri zaten çok yüksek ve bu, onları daha fazla yükseltmeyi imkansız hale getiriyor.
Sigorta piyasası nasıl taranır?
Aracıların giderek ortadan kaldırıldığı çevrimiçi bir dünyada, bu, deneyimli bir komisyoncunun yardımcı olabileceği bir durumdur. Bayan Bach, “Bu pazarda, bir tüketicinin tek başına alışveriş yapması çok zor” dedi.
Bazı uzmanlar, piyasayı iki farklı şekilde aramayı öneriyor: en az bir fiyat teklifini çevrimiçi olarak alın ve bir tanesini yalnızca bir sigortacı aracılığıyla satış yapan bir komisyoncu aracılığıyla alın. Ardından, birden fazla sağlayıcıyı tarayabilecek ve sizi durumunuza en uygun sigortacıyla eşleştirebilecek bağımsız bir broker ile iletişime geçin. Birkaç yılda bir (veya geleneksel bir poliçeniz yoksa her yıl) bu alıştırmaya zaman ayırmak, sigorta kapsamınızın iyi durumda olmasını sağlamaya yardımcı olabilir.
Bir ev satın alırken, aramaya erken başlayın. Sigorta Bilgi Enstitüsü’nde bir endüstri uzmanı olan Janet Ruiz, daha yüksek riskli bölgelerde emlak komisyoncularının ev sahiplerinin kapanmadan önce sigorta yaptırmasını şart koştuğunu söyledi.
Policygenius’tan Bay Howard, yeni ev listelerine bir acil durum maddesi bile koyacağını söyledi – yani sigortanız yoksa veya yeterli sigortanız yoksa, anlaşmadan çıkabilirsiniz. “Bunu çok daha sık göreceksiniz,” diye ekledi.