Gayrimenkul fiyatları inatçıdır ve ipotek faizleri hazırlık düzeylerinin önemli ölçüde üzerinde kalır. Bahar alışveriş sürelerinin satın alınması için satın alma süresinin belirgin olduğuna göre, alıcıların yeni bir endişesi var: Federal tüketici için büyük bir koruma köpeği gevşekti.
Tüketici Finansal Koruma Bürosu olmadan, ev satın alma sürecinin çoğu yönünü izlemekten sorumlu ajans olmadan, tüketici temsilcileri ev alıcılarının kendi balmumu köpekleri olması gerektiğini söylüyor.
Amerika Tüketici Federasyonu ev müdürü Sharon Cornelissen, “Şimdi bir ev satın alırsanız, Irrebert'lere çok daha duyarlısınız,” dedi. “Şapkada olmak önemlidir çünkü korkuluklar götürülür.”
Bir ev satın almak, çoğu Amerikalının hayatlarında vereceği en büyük finansal karardır. Ulusal Realtorlar Birliği'ne göre, tipik konut fiyatı yaklaşık 397.000 ABD doları, ancak ülkenin bazı bölgelerinde fiyatlar çok daha yüksek. Örneğin, birkaç Kaliforniya ilçesinde, geçen yılın sonunda ortalama fiyat 1,5 milyon doların üzerinde idi ve aylık ipotek ödemeleri 8.000 doların üzerinde.
Kendi evlerinizi satın alırken tüketici ofisi nasıl bir rol oynadı?
Tüketici Ofisi, 2007'den 2008'e kadar, finansal ve gayrimenkul krizinden sonra, tüketicilere hizmet veren borç verenlerin ve finans şirketlerinin gözetimini rasyonelleştirmek için kuruldu. Yıllar boyunca, ofis basitleştirilmiş formlar ve eğitim araçları aracılığıyla ipotek satın alma sürecini kolaylaştırdı ve bir dizi banka ve borç verene karşı önlemler aldı. 2022'de Wells Fargo ofisi, bazı durumlarda “yasadışı” hacizlere karşı evlerini kaybetmeyi önleyen binlerce mortgage kredisi değişiklikleri hakkında binlerce soruşturmanın reddedilmesi de dahil olmak üzere, çok sayıda müşteri hesabının kötüye kullanılması için 3,7 milyar ABD Dolar emretti.
17 Ocak'ta ofis, Biden yönetiminin son birkaç gününde Draper ve Kramer Mortgage Corporation ile bir anlaşmaya varmıştı, çünkü borçluları Chicago ve Boston'daki şehrin çoğu siyah ve İspanyol kısımlarında ev satın almak için kredilere başvurdu. Bir e -Mail'de, borç verenler avukatları Draper ve Kramer, “mesele kapalı ve reddetti” dedi, ancak “uzun yasal maliyetlerden” kaçınmak için kısmen kendilerini taahhüt etmeye karar verdi.
Trump yönetimi altında ne değişti?
Başkan Trump 20 Ocak'ta göreve başladığından beri Tüketici Ofisi bir teslimat yaklaşımı seçti. Geçen ay, Aralık ayında suçlanan Rocket Homes Real Estate'e karşı yasal adımlar, bir ortak Rocket Mortgage için yasadışı bir şekilde kontrol edildi. Bir e-posta beyanında Rocket Homes, “Alıcılar, ev alıcılarının ev hayallerini gerçekleştirmelerine yardımcı oldukları için her zaman sadece nesnel kriterlere dayanan birinci sınıf ajanlarla ilişkilendirdiler” dedi.
Ofis ayrıca, Berkshire Hathaway'in onların geri ödememeyi göze almamayı bildikleri kredilerden alıcılar vermek için ait olduğu Vanderbilt Mortgage and Finance'e karşı dava açtı. Morters'ın borçluların sayı ödeyebileceği mahkum edilmesi gereken bir kural, birçok kişi kredi ödemelerini yapamadıkları için evlerini kaybettiğinde mali krizden sonra yapılan değişikliklerin önemli bir yönüdür. Daha önceki bir açıklamada Vanderbilt, davanın “asılsız ve yanlış ve politik olarak motive olmuş, resmi fazlalığın son örneği” olduğunu söyledi. Vanderbilt ayrıca bir borçlunun ödeme gücünü değerlendirmek için yasal gereksinimleri aştığını söyledi.
Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi'nin kıdemli avukatı Alys Cohen, borç verenlerin tüketici koruma yasalarına uyması durumunda ofisin izlemeyi etkili bir şekilde durdurduğunu söyledi. Diğer federal denetleyici otoriteler bankaları izler, ancak ana odak noktası bir kurumun genel güvenlik ve sessizliği üzerindedir. Devletler ayrıca bankaları ve diğer borç verenleri de düzenler.
“İnsanlar bilmedikleri yüksek fiyatlara ve gizli ilişkilere maruz kalabilirler.” Dedi. (Merkez, tüketici ofisini azaltma çabalarına karşı davaya katıldı.)
Tüketici Bürosu, faaliyetleri hakkında bir yorum için başvurduğu bir e -mail'e yanıt vermedi.
Rahat gözetim, alıcı olarak zorlu bir konut piyasasını kontrol etmek için gelir. Ulusal Realler Derneği baş ekonomisti Lawrence Yun, bir açıklamada, “emlak fiyatlarındaki artışın ve Ocak ayında daha yüksek ipotek faizlerinin artışının uygun olduğunu açık” dedi.
Mortgage faiz oranları son zamanlarda düştü, 30 yıllık bir apartman kredisi için ortalama faiz oranı Perşembe günü yüzde 6,63'e düştü. Mortgage finansmanı devi Freddie Mac bunu haftada yüzde 6,76'ya kıyasla yükseldi.
Ev alıcıları maliyetleri nasıl yönetebilir ve riskleri azaltabilir?
Tüketici Bürosu tarafından yapılan soruşturmalar, borçluların sadece yaklaşık yarısının yeni bir konut kredisi aldığını veya daha iyi koşullar ve faiz oranları konusunda ipotek yeniden finanse ettiğini gösterdi. Bunun nedeni, alıntıların korunmasının zaman alması ve karmaşık kararları karşılaştırırken tüketicilerin karıştırılması ve zaten bildikleri bir kredi temsilcisine veya bir emlakçı veya arkadaşın tek bir transferine güvenmelerine neden olmalarından kaynaklanıyor olabilir.
Freddie Mac'e göre, maliyetleri karşılaştırmak için çeşitli borç verenlerle alışveriş binlerce dolar tasarruf edebilir. Freddie Mac, iki tarife teklifi alırsanız, yılda 600 ABD dolarına kadar tasarruf edebilirsiniz ve en az dört teklif yılda 1.200 ABD dolarından fazla tasarruf edebilir.
Ev sahibi evlerin alıcıları, başlık sigortacıları ve ev seyircileri gibi sağlayıcılar için emlakçılarından öneriler kullanıyor, ancak borçlu bu sağlayıcılar için de satın almalı. Geçen yıl, tüketici ofisi, konut kredileri için kapatma maliyetlerinin önemli ölçüde arttığını, kısmen artan faiz oranlarının kredilerinin faiz oranını azaltmak için daha fazla borçlunun “indirim puanları” ödemesini sağladığını tespit etti.
Tüketici Hukuk Merkezi'nden Bayan Cohen, özellikle ilk kişi alıcısıysanız, ev alıcıları için bir kurs eğitim kursunu tamamlamayı önerdi. (Borç verenler, bazı durumlarda kursları talep edebilirler, örneğin bir depozito konusunda yardım arıyorlar.) Hesap veya çevrimiçi olarak sunulan kurslar, alıcıların bir borç verenin seçimi de dahil olmak üzere bir evin bulma, finansmanı ve sahip olmasında neyin dahil olduğunu anlamalarına yardımcı olur. Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı tarafından onaylanan bir kurs bulmak için ajansın web sitesini kontrol edin.
Ya ipotek veya ev kredimle ilgili bir sorunla karşılaşırsam?
Şikayetlerin işlenmediği belirsiz olmasına rağmen, tüketici ofisine şikayette bulunabilirsiniz. “Yasa duruyor,” dedi Bayan Cornelissen. Ofis olmadan “zorlamak daha zor”.
Bu hafta bir mahkeme kaydında, ofis ofisinin ofis başkanı, birçok insanın “şikayetlerine zamanında cevap almadığını” ve yaklaşmakta olan bir icraya karşı evleri gibi acil durumları olanlar için, “sadece CFPB'de hiç kimse” olduğunu söyledi.
Utah Üniversitesi Quinney Hukuk Fakültesi'nde profesör ve tüketici hakları uzmanı Christopher Peterson, “Hala şikayet etmeye değer.” Tüketici ofisini nasıl “kaldırma” çabaları için yasal mücadelelerin çözüldüğü henüz açık değildir, ancak yasa ofisin bir şikayet prosedürünü sürdürmesini gerektirir.
Tüketici Bürosu web sitesi haftalarca bir hata mesajı gösterdikten sonra, şimdi doğrudan şikayet portalı için açılıyor.
Peterson, başsavcenizin tüketici koruma kolundan da şikayet edebilirsiniz. Devlet denetim yetkilileri her zaman federal makamlarla aynı kaynaklara ve uzman bilgiye sahip olmayabilir, ancak tüketici ofisi azalırsa daha büyük bir varlık rolü üstlenirler.
Bayan Cohen ayrıca, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalandığı gibi, hükümet tarafından desteklenen belirli ipotek türleriniz varsa, borçlularla birlikte çalışan HUD'den Ulusal Servis Merkezi ile iletişime geçebileceğinizi belirtti. HUDS bütçesinin nedenleri servis evinin işlevlerini sınırlayabilir, ancak şimdiye kadar bir seçenek olmaya devam ediyor.
İpotekimi mahkemeye getirebilir miyim?
Bazı tüketici kredileri, yemeklerin dışında anlaşmazlıkların özel bir tahkim sürecini gerektirdiğini, ancak ipoteklerde durum böyle olmadığını söyledi. Başka bir şekilde aşırı yüklendiğinize veya istismar edildiğinize inanıyorsanız, yasal adımlar atabilirsiniz. Bu tür iddiaların karmaşık olabileceğini, ancak bir ev alımının “uzun bir süre boyunca finansal kaderinizi etkileyebileceği” için bir dava faydalı olabilir.
Tüketici yasasında uzmanlaşmış bir avukat bulmanın bir yolu, Ulusal Tüketici Avukatları Birliği web sitesini aramaktır.
Tüketici Finansal Koruma Bürosu olmadan, ev satın alma sürecinin çoğu yönünü izlemekten sorumlu ajans olmadan, tüketici temsilcileri ev alıcılarının kendi balmumu köpekleri olması gerektiğini söylüyor.
Amerika Tüketici Federasyonu ev müdürü Sharon Cornelissen, “Şimdi bir ev satın alırsanız, Irrebert'lere çok daha duyarlısınız,” dedi. “Şapkada olmak önemlidir çünkü korkuluklar götürülür.”
Bir ev satın almak, çoğu Amerikalının hayatlarında vereceği en büyük finansal karardır. Ulusal Realtorlar Birliği'ne göre, tipik konut fiyatı yaklaşık 397.000 ABD doları, ancak ülkenin bazı bölgelerinde fiyatlar çok daha yüksek. Örneğin, birkaç Kaliforniya ilçesinde, geçen yılın sonunda ortalama fiyat 1,5 milyon doların üzerinde idi ve aylık ipotek ödemeleri 8.000 doların üzerinde.
Kendi evlerinizi satın alırken tüketici ofisi nasıl bir rol oynadı?
Tüketici Ofisi, 2007'den 2008'e kadar, finansal ve gayrimenkul krizinden sonra, tüketicilere hizmet veren borç verenlerin ve finans şirketlerinin gözetimini rasyonelleştirmek için kuruldu. Yıllar boyunca, ofis basitleştirilmiş formlar ve eğitim araçları aracılığıyla ipotek satın alma sürecini kolaylaştırdı ve bir dizi banka ve borç verene karşı önlemler aldı. 2022'de Wells Fargo ofisi, bazı durumlarda “yasadışı” hacizlere karşı evlerini kaybetmeyi önleyen binlerce mortgage kredisi değişiklikleri hakkında binlerce soruşturmanın reddedilmesi de dahil olmak üzere, çok sayıda müşteri hesabının kötüye kullanılması için 3,7 milyar ABD Dolar emretti.
17 Ocak'ta ofis, Biden yönetiminin son birkaç gününde Draper ve Kramer Mortgage Corporation ile bir anlaşmaya varmıştı, çünkü borçluları Chicago ve Boston'daki şehrin çoğu siyah ve İspanyol kısımlarında ev satın almak için kredilere başvurdu. Bir e -Mail'de, borç verenler avukatları Draper ve Kramer, “mesele kapalı ve reddetti” dedi, ancak “uzun yasal maliyetlerden” kaçınmak için kısmen kendilerini taahhüt etmeye karar verdi.
Trump yönetimi altında ne değişti?
Başkan Trump 20 Ocak'ta göreve başladığından beri Tüketici Ofisi bir teslimat yaklaşımı seçti. Geçen ay, Aralık ayında suçlanan Rocket Homes Real Estate'e karşı yasal adımlar, bir ortak Rocket Mortgage için yasadışı bir şekilde kontrol edildi. Bir e-posta beyanında Rocket Homes, “Alıcılar, ev alıcılarının ev hayallerini gerçekleştirmelerine yardımcı oldukları için her zaman sadece nesnel kriterlere dayanan birinci sınıf ajanlarla ilişkilendirdiler” dedi.
Ofis ayrıca, Berkshire Hathaway'in onların geri ödememeyi göze almamayı bildikleri kredilerden alıcılar vermek için ait olduğu Vanderbilt Mortgage and Finance'e karşı dava açtı. Morters'ın borçluların sayı ödeyebileceği mahkum edilmesi gereken bir kural, birçok kişi kredi ödemelerini yapamadıkları için evlerini kaybettiğinde mali krizden sonra yapılan değişikliklerin önemli bir yönüdür. Daha önceki bir açıklamada Vanderbilt, davanın “asılsız ve yanlış ve politik olarak motive olmuş, resmi fazlalığın son örneği” olduğunu söyledi. Vanderbilt ayrıca bir borçlunun ödeme gücünü değerlendirmek için yasal gereksinimleri aştığını söyledi.
Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi'nin kıdemli avukatı Alys Cohen, borç verenlerin tüketici koruma yasalarına uyması durumunda ofisin izlemeyi etkili bir şekilde durdurduğunu söyledi. Diğer federal denetleyici otoriteler bankaları izler, ancak ana odak noktası bir kurumun genel güvenlik ve sessizliği üzerindedir. Devletler ayrıca bankaları ve diğer borç verenleri de düzenler.
“İnsanlar bilmedikleri yüksek fiyatlara ve gizli ilişkilere maruz kalabilirler.” Dedi. (Merkez, tüketici ofisini azaltma çabalarına karşı davaya katıldı.)
Tüketici Bürosu, faaliyetleri hakkında bir yorum için başvurduğu bir e -mail'e yanıt vermedi.
Rahat gözetim, alıcı olarak zorlu bir konut piyasasını kontrol etmek için gelir. Ulusal Realler Derneği baş ekonomisti Lawrence Yun, bir açıklamada, “emlak fiyatlarındaki artışın ve Ocak ayında daha yüksek ipotek faizlerinin artışının uygun olduğunu açık” dedi.
Mortgage faiz oranları son zamanlarda düştü, 30 yıllık bir apartman kredisi için ortalama faiz oranı Perşembe günü yüzde 6,63'e düştü. Mortgage finansmanı devi Freddie Mac bunu haftada yüzde 6,76'ya kıyasla yükseldi.
Ev alıcıları maliyetleri nasıl yönetebilir ve riskleri azaltabilir?
Tüketici Bürosu tarafından yapılan soruşturmalar, borçluların sadece yaklaşık yarısının yeni bir konut kredisi aldığını veya daha iyi koşullar ve faiz oranları konusunda ipotek yeniden finanse ettiğini gösterdi. Bunun nedeni, alıntıların korunmasının zaman alması ve karmaşık kararları karşılaştırırken tüketicilerin karıştırılması ve zaten bildikleri bir kredi temsilcisine veya bir emlakçı veya arkadaşın tek bir transferine güvenmelerine neden olmalarından kaynaklanıyor olabilir.
Freddie Mac'e göre, maliyetleri karşılaştırmak için çeşitli borç verenlerle alışveriş binlerce dolar tasarruf edebilir. Freddie Mac, iki tarife teklifi alırsanız, yılda 600 ABD dolarına kadar tasarruf edebilirsiniz ve en az dört teklif yılda 1.200 ABD dolarından fazla tasarruf edebilir.
Ev sahibi evlerin alıcıları, başlık sigortacıları ve ev seyircileri gibi sağlayıcılar için emlakçılarından öneriler kullanıyor, ancak borçlu bu sağlayıcılar için de satın almalı. Geçen yıl, tüketici ofisi, konut kredileri için kapatma maliyetlerinin önemli ölçüde arttığını, kısmen artan faiz oranlarının kredilerinin faiz oranını azaltmak için daha fazla borçlunun “indirim puanları” ödemesini sağladığını tespit etti.
Tüketici Hukuk Merkezi'nden Bayan Cohen, özellikle ilk kişi alıcısıysanız, ev alıcıları için bir kurs eğitim kursunu tamamlamayı önerdi. (Borç verenler, bazı durumlarda kursları talep edebilirler, örneğin bir depozito konusunda yardım arıyorlar.) Hesap veya çevrimiçi olarak sunulan kurslar, alıcıların bir borç verenin seçimi de dahil olmak üzere bir evin bulma, finansmanı ve sahip olmasında neyin dahil olduğunu anlamalarına yardımcı olur. Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı tarafından onaylanan bir kurs bulmak için ajansın web sitesini kontrol edin.
Ya ipotek veya ev kredimle ilgili bir sorunla karşılaşırsam?
Şikayetlerin işlenmediği belirsiz olmasına rağmen, tüketici ofisine şikayette bulunabilirsiniz. “Yasa duruyor,” dedi Bayan Cornelissen. Ofis olmadan “zorlamak daha zor”.
Bu hafta bir mahkeme kaydında, ofis ofisinin ofis başkanı, birçok insanın “şikayetlerine zamanında cevap almadığını” ve yaklaşmakta olan bir icraya karşı evleri gibi acil durumları olanlar için, “sadece CFPB'de hiç kimse” olduğunu söyledi.
Utah Üniversitesi Quinney Hukuk Fakültesi'nde profesör ve tüketici hakları uzmanı Christopher Peterson, “Hala şikayet etmeye değer.” Tüketici ofisini nasıl “kaldırma” çabaları için yasal mücadelelerin çözüldüğü henüz açık değildir, ancak yasa ofisin bir şikayet prosedürünü sürdürmesini gerektirir.
Tüketici Bürosu web sitesi haftalarca bir hata mesajı gösterdikten sonra, şimdi doğrudan şikayet portalı için açılıyor.
Peterson, başsavcenizin tüketici koruma kolundan da şikayet edebilirsiniz. Devlet denetim yetkilileri her zaman federal makamlarla aynı kaynaklara ve uzman bilgiye sahip olmayabilir, ancak tüketici ofisi azalırsa daha büyük bir varlık rolü üstlenirler.
Bayan Cohen ayrıca, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalandığı gibi, hükümet tarafından desteklenen belirli ipotek türleriniz varsa, borçlularla birlikte çalışan HUD'den Ulusal Servis Merkezi ile iletişime geçebileceğinizi belirtti. HUDS bütçesinin nedenleri servis evinin işlevlerini sınırlayabilir, ancak şimdiye kadar bir seçenek olmaya devam ediyor.
İpotekimi mahkemeye getirebilir miyim?
Bazı tüketici kredileri, yemeklerin dışında anlaşmazlıkların özel bir tahkim sürecini gerektirdiğini, ancak ipoteklerde durum böyle olmadığını söyledi. Başka bir şekilde aşırı yüklendiğinize veya istismar edildiğinize inanıyorsanız, yasal adımlar atabilirsiniz. Bu tür iddiaların karmaşık olabileceğini, ancak bir ev alımının “uzun bir süre boyunca finansal kaderinizi etkileyebileceği” için bir dava faydalı olabilir.
Tüketici yasasında uzmanlaşmış bir avukat bulmanın bir yolu, Ulusal Tüketici Avukatları Birliği web sitesini aramaktır.