Keşke bir ev satın alabilseydiniz mi? Günümüzde evlerin maliyeti göz önüne alındığında, peşinat için yeterli tasarruf yapmak zor olabilir.
Ancak pek çok kişi, ev alıcılarının ihtiyaç duydukları fonları toplamalarına yardımcı olacak hibe veya krediler sunan sayısız programın varlığından habersizdir. Milwaukee'de ilk kez ev satın alma savunucusu olan Deatra Kemp, “Onları destekleyen tonlarca program var” dedi.
Programlar, ev satın almayla ilgili korkutucu sayıların bazılarını hafifletebilir. Bir evin ortalama fiyatı 400.000 doların üzerine çıktı, bu da bir zamanlar geleneksel olan yüzde 20'lik peşinatın (bir ev satın alırken ipotek yoluyla alınan borç miktarına ek olarak nakit olarak ödenen tutar) yaklaşık 80.000 ABD doları olacağı anlamına geliyor. Ve ülkenin bazı bölgelerinde tipik emlak fiyatları önemli ölçüde daha yüksektir.
Milwaukee'de kar amacı gütmeyen bir grup olan Toplumsal Kalkınma İttifakı'nın genel müdürü Teig Whaley-Smith, yüzde 5 ila 10'luk bir düşüşün bile uzak bir olasılık olduğunu çünkü artan kiraların insanların ev satın almak için tasarruf etmesini zorlaştırdığını söyledi. Çünkü uygun fiyatlı ev sahibi olmak ırksal adalete giden bir yoldur. “Çalışan aileler için bu neredeyse imkansız” dedi.
Aylık maliyetleri artıran artan ipotek faiz oranları da işe yaramıyor. Devlet destekli ipotek finansmanı devi Freddie Mac'e göre, bu hafta 30 yıllık sabit faizli ipotek faiz oranları Mayıs ayından bu yana ilk kez yüzde 7'nin üzerine çıkarak ortalama yüzde 7,04'e yükseldi.
Freddie Mac'in kıdemli başkan yardımcısı ve müstakil ev alımlarından sorumlu başkanı Sonu Mittal, tüketicilerin kontrol edemediği yüksek fiyatlar ve faiz oranlarının yanı sıra, peşinatı artırmanın “ev sahibi olmanın önündeki en büyük engel olmaya devam ettiğini” söyledi.
Ancak peşinat yardımı seçenekleri, alıcıların ihtiyaç duydukları parayı bulmalarına yardımcı olabilir. Alıcıların daha az para (bazı durumlarda evin satın alma fiyatının yüzde 3'ü kadar) yatırmasına olanak tanıyan kredi programlarıyla birleştiğinde yardım, ev satın almayı gerçeğe dönüştürebilir.
Bazı durumlarda hiç para yatırmamak da mümkündür. İki federal hükümet programı, belirli kriterleri karşılayan borçlulara yüzde sıfır peşinat kredisi sunuyor. Gaziler İşleri Bakanlığı gaziler ve aktif askeri görevde olanlar için tam finansman sağlıyor ve Tarım Bakanlığı kırsal alanlarda yüzde sıfır peşinat kredisi garanti ediyor.
Bayan Kemp, “Yüzde yirmi daha az bir efsanedir” dedi. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2024'te ilk kez alıcılar için tipik peşinat yüzde 9'du. Ancak daha yüksek peşinatların gerekli olduğu düşüncesi hâlâ devam ediyor. Kiracıların ev sahibi olmalarına yardımcı olmak için finansal koçluk ve diğer hizmetleri sağlayan kar amacı gütmeyen bir grup olan Acts Housing'in programlardan sorumlu başkan yardımcısı Bayan Kemp, sonuç olarak, pek çok mütevazı gelire sahip insanın bir ev sahibi olma fikrini bile düşünmediğini söyledi. ev sahipleri.
Ancak doğru yardımcı programı bulmak kolay değildir. Kâr amacı gütmeyen bir araştırma grubu olan Urban Institute'un 2023 tarihli bir raporunda, ülke çapında peşinatlara yardımcı olmak için tasarlanmış 1.600'den fazla hükümet programı tespit edildi. Bazıları federal hükümet tarafından, diğerleri ise eyalet konut finansmanı kuruluşları veya ilçe ve yerel yönetimler tarafından sunulmaktadır. Topluluk tarafından finanse edilen kuruluşlar ve hatta ticari kredi verenler de yardım sunabilir.
Programların hepsi olmasa da çoğu, ilk kez ev satın alacak kişilere yöneliktir ve çoğu, borç alanlar için gelir limitlerini belirler; genellikle evin bulunduğu bölgedeki ortalama gelire göre belirlenir. Farklı kriterlere ve coğrafi kısıtlamalara sahip baş döndürücü program yelpazesi, mevcut yardımın bulunmasını ve başvurulmasını zorlaştırabilir.
Houston'daki Chase Home Lending'in topluluk kredileri müdürü Ashley Moore, “Ev satın alanlar nereden başlayacaklarını bilmiyorlar” dedi.
Bazı programlar, geri ödenmesi gerekmeyen hibeler sunuyor, ancak çoğu, düşük faizli veya faizsiz ikinci ipotek şeklinde yardım sunuyor, bu da eve ek borç anlamına geliyor. Bununla birlikte, kredilerin ödemeleri sıklıkla ertelenir, bu nedenle onları hemen geri ödemeye başlamanız gerekmez ve evde belirli bir süre (çoğunlukla beş yıl) kalırsanız krediler affedilebilir.
Urban Institute'un Konut Finansmanı Politikası Merkezi'nde kıdemli araştırma görevlisi olan Jung Hyun Choi, borçluların, ihtiyaç duydukları fonları bulmak için bazen “istifleme” olarak adlandırılan bir uygulama olan birkaç farklı peşinat programının faydalarını birleştirebileceklerini söyledi. Ancak farklı programları bulup uygulamak zaman ve çaba gerektirebilir. “Oldukça karmaşık” dedi ve satın alma sürecini uzatabilir.
Acts Housing gibi gruplar, borçluların doğru programları bulmalarına yardımcı olmak istiyor ve çoğu zaman borçluların birden fazla programa hak kazandığını görüyor. Bayan Kemp, “İstiflemeyi seviyoruz” dedi.
Acts Housing, yakın zamanda federal ve özel kredi verenlerden gelen hibeler ve bir şehir programı aracılığıyla 19.500 $ peşinat yardımı alabilen bir alıcıyla çalıştığını söyledi. Alıcı, Milwaukee'de bir ev satın alırken cebinden 700 dolardan az para ödedi.
Bayan Kemp, “Hak ettiğiniz tüm hibeleri alın” dedi. “Masada para bırakmayın”
Kamu hizmetlerinde çalışan 44 yaşındaki borçlu Latoya Myrick, yardımın kendisine yaklaşık 200.000 $ karşılığında bir dubleks satın almasını sağladığını ve uzun süredir kendi evine sahip olma hedefini gerçekleştirdiğini söyledi. Daha önce denediğini ancak peşinat için yeterli parasının olmadığını söyledi. 6 Ocak'ta kapandı ve yakında taşınacak. “Çok minnettarım.”
Ev alıcılarının peşinat yardımı bulmasına yardımcı olacak daha fazla kaynak ortaya çıkıyor. Freddie Mac, kredi verenlerin ve konut danışmanlarının nitelikli borçluları peşinat yardımı ile eşleştirmesine yardımcı olmak için 2023'ün sonlarında ücretsiz bir çevrimiçi arama aracı olan DPA One'ı sunmaya başladı.
Bay Mittal, “Kredi görevlileri bir programın varlığından bile haberdar olmayabilir” dedi. “Bu fırsatları kaçırmadığımızdan emin olmak istiyoruz.”
Mittal, yeni teklif nedeniyle kaç evin satın alındığını söylemek için henüz çok erken olduğunu ancak aracın ilgi kazandığını söyledi. Yaklaşık 7.000 kredi memuru, şu anda 50 eyalette ve Columbia Bölgesi'nde yaklaşık 800 program hakkında bilgi içeren aracı kullanıyor. (Ev satın alanlar DPA One'ı deneyebilir ancak öncelikle profesyonellere yöneliktir.)
Diğer bir seçenek ise çevrimiçi bir arama aracı olan Peşinat Kaynağıdır. Borçlular kendileri ve istedikleri ev türü hakkında bilgi girerek uygun olabilecekleri programlar hakkında bilgi edinebilirler.
Mevcut programlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için eyalet konut finansmanı kurumunuzla iletişime geçebilir veya federal Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı tarafından onaylanmış bir konut ajansıyla çalışabilirsiniz. Yakınınızdaki acenteleri HUD web sitesinde arayabilirsiniz.
Burada ipotek peşinatlarıyla ilgili soru ve cevapları bulacaksınız:
Peşinat yardım programı kullanmak kredimin faiz oranının daha yüksek olmasına neden olur mu?
Bayan Kemp, bazı yağmacı borç verenlerin yardım programlarından yararlanan borçlulardan daha yüksek bir faiz oranı talep edebileceğini söyledi. Böyle bir durumda, sertifikalı emlak acentelerinin danışmanları, borçluları peşinat yardımı ile cezalandırmayacak kredi verenler bulmak için alıcılarla birlikte çalışabileceğini söyledi.
Aile bağışıyla peşinat ödeyebilir miyim?
Borç verenler yakın aile üyelerinden gelen hediyelerin peşinata dahil edilmesine izin verebilir. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2024 yılında ev satın alanların yüzde 8'i (ve ilk kez ev satın alanların yüzde 21'i), bir akraba veya arkadaştan gelen bir hediyeden yararlandıklarını söyledi. Kredi bürosu Experian'a göre, paranın geri ödenmesine gerek olmadığını kanıtlamak için bağışçı tarafından imzalanmış bir mektup ibraz etmeniz gerekebilir.
Özel kredi verenler peşinat yardımı sunuyor mu?
Bazıları öyle. Örneğin Chase, çoğunluğu Siyah, Hispanik veya Latin kökenli nüfusa sahip federal nitelikli mahalleler de dahil olmak üzere uygun bölgelerde, peşinat olarak veya bir ev kredisinin faiz oranını veya kapanış maliyetlerini düşürmek için kullanılabilecek 7.500 $'a kadar hibeler sunuyor . Mevcut programları çevrimiçi olarak arayabilirsiniz.
Ancak pek çok kişi, ev alıcılarının ihtiyaç duydukları fonları toplamalarına yardımcı olacak hibe veya krediler sunan sayısız programın varlığından habersizdir. Milwaukee'de ilk kez ev satın alma savunucusu olan Deatra Kemp, “Onları destekleyen tonlarca program var” dedi.
Programlar, ev satın almayla ilgili korkutucu sayıların bazılarını hafifletebilir. Bir evin ortalama fiyatı 400.000 doların üzerine çıktı, bu da bir zamanlar geleneksel olan yüzde 20'lik peşinatın (bir ev satın alırken ipotek yoluyla alınan borç miktarına ek olarak nakit olarak ödenen tutar) yaklaşık 80.000 ABD doları olacağı anlamına geliyor. Ve ülkenin bazı bölgelerinde tipik emlak fiyatları önemli ölçüde daha yüksektir.
Milwaukee'de kar amacı gütmeyen bir grup olan Toplumsal Kalkınma İttifakı'nın genel müdürü Teig Whaley-Smith, yüzde 5 ila 10'luk bir düşüşün bile uzak bir olasılık olduğunu çünkü artan kiraların insanların ev satın almak için tasarruf etmesini zorlaştırdığını söyledi. Çünkü uygun fiyatlı ev sahibi olmak ırksal adalete giden bir yoldur. “Çalışan aileler için bu neredeyse imkansız” dedi.
Aylık maliyetleri artıran artan ipotek faiz oranları da işe yaramıyor. Devlet destekli ipotek finansmanı devi Freddie Mac'e göre, bu hafta 30 yıllık sabit faizli ipotek faiz oranları Mayıs ayından bu yana ilk kez yüzde 7'nin üzerine çıkarak ortalama yüzde 7,04'e yükseldi.
Freddie Mac'in kıdemli başkan yardımcısı ve müstakil ev alımlarından sorumlu başkanı Sonu Mittal, tüketicilerin kontrol edemediği yüksek fiyatlar ve faiz oranlarının yanı sıra, peşinatı artırmanın “ev sahibi olmanın önündeki en büyük engel olmaya devam ettiğini” söyledi.
Ancak peşinat yardımı seçenekleri, alıcıların ihtiyaç duydukları parayı bulmalarına yardımcı olabilir. Alıcıların daha az para (bazı durumlarda evin satın alma fiyatının yüzde 3'ü kadar) yatırmasına olanak tanıyan kredi programlarıyla birleştiğinde yardım, ev satın almayı gerçeğe dönüştürebilir.
Bazı durumlarda hiç para yatırmamak da mümkündür. İki federal hükümet programı, belirli kriterleri karşılayan borçlulara yüzde sıfır peşinat kredisi sunuyor. Gaziler İşleri Bakanlığı gaziler ve aktif askeri görevde olanlar için tam finansman sağlıyor ve Tarım Bakanlığı kırsal alanlarda yüzde sıfır peşinat kredisi garanti ediyor.
Bayan Kemp, “Yüzde yirmi daha az bir efsanedir” dedi. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2024'te ilk kez alıcılar için tipik peşinat yüzde 9'du. Ancak daha yüksek peşinatların gerekli olduğu düşüncesi hâlâ devam ediyor. Kiracıların ev sahibi olmalarına yardımcı olmak için finansal koçluk ve diğer hizmetleri sağlayan kar amacı gütmeyen bir grup olan Acts Housing'in programlardan sorumlu başkan yardımcısı Bayan Kemp, sonuç olarak, pek çok mütevazı gelire sahip insanın bir ev sahibi olma fikrini bile düşünmediğini söyledi. ev sahipleri.
Ancak doğru yardımcı programı bulmak kolay değildir. Kâr amacı gütmeyen bir araştırma grubu olan Urban Institute'un 2023 tarihli bir raporunda, ülke çapında peşinatlara yardımcı olmak için tasarlanmış 1.600'den fazla hükümet programı tespit edildi. Bazıları federal hükümet tarafından, diğerleri ise eyalet konut finansmanı kuruluşları veya ilçe ve yerel yönetimler tarafından sunulmaktadır. Topluluk tarafından finanse edilen kuruluşlar ve hatta ticari kredi verenler de yardım sunabilir.
Programların hepsi olmasa da çoğu, ilk kez ev satın alacak kişilere yöneliktir ve çoğu, borç alanlar için gelir limitlerini belirler; genellikle evin bulunduğu bölgedeki ortalama gelire göre belirlenir. Farklı kriterlere ve coğrafi kısıtlamalara sahip baş döndürücü program yelpazesi, mevcut yardımın bulunmasını ve başvurulmasını zorlaştırabilir.
Houston'daki Chase Home Lending'in topluluk kredileri müdürü Ashley Moore, “Ev satın alanlar nereden başlayacaklarını bilmiyorlar” dedi.
Bazı programlar, geri ödenmesi gerekmeyen hibeler sunuyor, ancak çoğu, düşük faizli veya faizsiz ikinci ipotek şeklinde yardım sunuyor, bu da eve ek borç anlamına geliyor. Bununla birlikte, kredilerin ödemeleri sıklıkla ertelenir, bu nedenle onları hemen geri ödemeye başlamanız gerekmez ve evde belirli bir süre (çoğunlukla beş yıl) kalırsanız krediler affedilebilir.
Urban Institute'un Konut Finansmanı Politikası Merkezi'nde kıdemli araştırma görevlisi olan Jung Hyun Choi, borçluların, ihtiyaç duydukları fonları bulmak için bazen “istifleme” olarak adlandırılan bir uygulama olan birkaç farklı peşinat programının faydalarını birleştirebileceklerini söyledi. Ancak farklı programları bulup uygulamak zaman ve çaba gerektirebilir. “Oldukça karmaşık” dedi ve satın alma sürecini uzatabilir.
Acts Housing gibi gruplar, borçluların doğru programları bulmalarına yardımcı olmak istiyor ve çoğu zaman borçluların birden fazla programa hak kazandığını görüyor. Bayan Kemp, “İstiflemeyi seviyoruz” dedi.
Acts Housing, yakın zamanda federal ve özel kredi verenlerden gelen hibeler ve bir şehir programı aracılığıyla 19.500 $ peşinat yardımı alabilen bir alıcıyla çalıştığını söyledi. Alıcı, Milwaukee'de bir ev satın alırken cebinden 700 dolardan az para ödedi.
Bayan Kemp, “Hak ettiğiniz tüm hibeleri alın” dedi. “Masada para bırakmayın”
Kamu hizmetlerinde çalışan 44 yaşındaki borçlu Latoya Myrick, yardımın kendisine yaklaşık 200.000 $ karşılığında bir dubleks satın almasını sağladığını ve uzun süredir kendi evine sahip olma hedefini gerçekleştirdiğini söyledi. Daha önce denediğini ancak peşinat için yeterli parasının olmadığını söyledi. 6 Ocak'ta kapandı ve yakında taşınacak. “Çok minnettarım.”
Ev alıcılarının peşinat yardımı bulmasına yardımcı olacak daha fazla kaynak ortaya çıkıyor. Freddie Mac, kredi verenlerin ve konut danışmanlarının nitelikli borçluları peşinat yardımı ile eşleştirmesine yardımcı olmak için 2023'ün sonlarında ücretsiz bir çevrimiçi arama aracı olan DPA One'ı sunmaya başladı.
Bay Mittal, “Kredi görevlileri bir programın varlığından bile haberdar olmayabilir” dedi. “Bu fırsatları kaçırmadığımızdan emin olmak istiyoruz.”
Mittal, yeni teklif nedeniyle kaç evin satın alındığını söylemek için henüz çok erken olduğunu ancak aracın ilgi kazandığını söyledi. Yaklaşık 7.000 kredi memuru, şu anda 50 eyalette ve Columbia Bölgesi'nde yaklaşık 800 program hakkında bilgi içeren aracı kullanıyor. (Ev satın alanlar DPA One'ı deneyebilir ancak öncelikle profesyonellere yöneliktir.)
Diğer bir seçenek ise çevrimiçi bir arama aracı olan Peşinat Kaynağıdır. Borçlular kendileri ve istedikleri ev türü hakkında bilgi girerek uygun olabilecekleri programlar hakkında bilgi edinebilirler.
Mevcut programlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için eyalet konut finansmanı kurumunuzla iletişime geçebilir veya federal Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı tarafından onaylanmış bir konut ajansıyla çalışabilirsiniz. Yakınınızdaki acenteleri HUD web sitesinde arayabilirsiniz.
Burada ipotek peşinatlarıyla ilgili soru ve cevapları bulacaksınız:
Peşinat yardım programı kullanmak kredimin faiz oranının daha yüksek olmasına neden olur mu?
Bayan Kemp, bazı yağmacı borç verenlerin yardım programlarından yararlanan borçlulardan daha yüksek bir faiz oranı talep edebileceğini söyledi. Böyle bir durumda, sertifikalı emlak acentelerinin danışmanları, borçluları peşinat yardımı ile cezalandırmayacak kredi verenler bulmak için alıcılarla birlikte çalışabileceğini söyledi.
Aile bağışıyla peşinat ödeyebilir miyim?
Borç verenler yakın aile üyelerinden gelen hediyelerin peşinata dahil edilmesine izin verebilir. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2024 yılında ev satın alanların yüzde 8'i (ve ilk kez ev satın alanların yüzde 21'i), bir akraba veya arkadaştan gelen bir hediyeden yararlandıklarını söyledi. Kredi bürosu Experian'a göre, paranın geri ödenmesine gerek olmadığını kanıtlamak için bağışçı tarafından imzalanmış bir mektup ibraz etmeniz gerekebilir.
Özel kredi verenler peşinat yardımı sunuyor mu?
Bazıları öyle. Örneğin Chase, çoğunluğu Siyah, Hispanik veya Latin kökenli nüfusa sahip federal nitelikli mahalleler de dahil olmak üzere uygun bölgelerde, peşinat olarak veya bir ev kredisinin faiz oranını veya kapanış maliyetlerini düşürmek için kullanılabilecek 7.500 $'a kadar hibeler sunuyor . Mevcut programları çevrimiçi olarak arayabilirsiniz.