401(k) planına erişebilecek kadar şanslı olan ancak tasarruf yapamayacak kadar zor durumda olan öğrenci kredisi borçlularına, yakında yeni bir kurumsal fayda yardımcı olabilir: Öğrenim kredilerini geri ödemek, işverenlerine emeklilik tasarrufu katkıları sağlayabilir.
Bu yıldan itibaren öğrenim kredisi sahibi çalışanlar, kendileri bir şey biriktiremeseler dahi, şirket emeklilik planlarına işveren katkı payı alabilecekler. Bunun yerine kredi ödemeleri sayılır.
Yeni özellik, tasarrufları artırmak için tasarlanmış bir emeklilik hükümleri paketini içeren Secure 2.0 adlı yasayla mümkün oldu. Tam olarak kaç şirketin bu faydayı sunmayı planladığını söylemek zor – bunu yapmaları zorunlu değil – ancak Dow Inc., News Corp., Masco Corp., Unilever ve diğerleri de dahil olmak üzere birçok büyük şirket yakın zamanda bu faydayı ekledi. çalışanlara tanıttı. Fidelity Investments'a göre ülkenin en büyük emeklilik ve öğrenci kredisi yardım planı yöneticilerinden biri.
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü'nün varlık faydaları araştırma direktörü Craig Copeland, özellikle “mali durumlarıyla mücadele eden ve öğrenci kredisine sahip olanlar” için “İşverenler, bunun gibi avantajlar sunarak işçileri çekme ve elde tutma konusunda başarılı olabilirler” dedi. borç.”
Öğrenim kredisi indirimi, salgının neden olduğu yaklaşık 42 aylık bir duraklamanın ardından 28 milyon kişinin yeniden federal öğrenci kredisi ödemesi yapmaya başlamasından yalnızca birkaç ay sonra yürürlüğe girdi. Pek çok kişinin bu ödemeleri zaten enflasyon baskısı altında olan hane bütçelerine sığdırmakta zorlandığına dair kanıtlar zaten mevcut.
Betterment at Work ürün yönetimi kıdemli direktörü Edward Gottfried, “Öğrenim kredisi geri ödeme moratoryumunun Eylül ayında sona ermesinden bu yana, sosyal yardım paketlerine öğrenci kredisi geri ödeme yardımını eklemek isteyen müşterilerin sayısında bir artış gördük” dedi. “Bu müşterilerin çoğu, öğrenci kredilerinin avantajlarını 401(k) planlarıyla daha doğal bir şekilde entegre etmenin bir yolunu bulmaya istekliydi.”
Öğrenci kredisi hibeleri, işverenlerin öğrenim ücreti yardımı ve öğrenim ücreti geri ödeme programları, borç danışmanlığı ve hatta doğrudan öğrenci kredisi geri ödeme yardımını içeren eğitimle ilgili fayda tekliflerine en yeni eklentidir. 401(k) planlarında ücretsiz para sağlayan en son yenilik, özellikle sağlık hizmetleri, profesyonel hizmetler ve genç Çalışanların daha iyi kariyer fırsatlarına sahip olduğu diğer alanlardaki çalışanları çekmeye çalışan endüstrilerde potansiyel olarak etkili bir işe alma ve elde tutma aracı olarak görülüyor. borç yükleri.
Tipik bir işyeri planında (ister 401(k), ister 403(b) ya da hükümet planı olsun) işverenler, çalışanların tasarruf ettiği miktara eşdeğer bir katkı yapmayı seçebilir; Her çalışanın katkıda bulunduğu her doları, örneğin maaşlarının yüzde 4'üne kadar eşleştirebilirsiniz. Bununla birlikte, bazı öğrenci kredisi borçluları, borçlarını ödemeye odaklanırken emeklilik için birikim yapmayı erteleyebilirler, bu da işverenlerinden yıllarca bedava para kaybetmeleri anlamına gelir.
Sağlık teknolojisi şirketi Abbott, kendi iş gücünden bu zorlukları öğrendikten sonra bu sorunları çözmek için bir program geliştirdi: Şirket, 2018'den bu yana işveren öğrenci kredisi katkısı olan Freedom 2 Save'i sunuyor. Geçen yıl bir noktada programa yaklaşık 1.600 işçi katıldı.
Uygulaması için Gelirler İdaresi'nden özel onay alan Abbott'un insan kaynaklarından sorumlu başkan yardımcısı Mary Moreland, “Freedom 2 Save türünün ilk programı olduğundan takip edilecek bir yol haritası yoktu” dedi.
Fikir popüler görünüyordu. Kongre üyeleri daha sonra bu özelliği kodlayacak bir yasa çıkardı ve sonunda bu özellik Secure 2.0'ın bir parçası olarak yasaya dahil edildi.
Abbott'ta çalışanların yüzde 5'lik bir eşleştirme katkısı alabilmesi için maaşlarının en az yüzde 2'sini 401(k)'lerine katkıda bulunmaları gerekiyor. Bununla birlikte, Freedom 2 Save programı kapsamında, çalışanlar maaşlarının en az yüzde 2'sini öğrenci kredilerini ödemek için kullandıklarını gösterebilirlerse, kendi 401(k) katkı paylarını ödemeden yüzde 5'lik paya hak kazanacaklar. .
Örneğin, başlangıç maaşı 70.000 ABD Doları olan bir çalışan programa katılırsa, öğrenci kredisinin standart süresi olan ilk yılda yaklaşık 3.500 ABD Doları veya 10 yıl boyunca 48.000 ABD Doları biriktirecektir. Bu, çalışanın yıllık en az 1.400 ABD Doları tutarında öğrenci kredisi ödemesi yaptığını varsayar; yıllık yüzde 2 oranında sosyal yardım artışı var; Abbott'a göre ortalama yüzde 5'lik bir piyasa getirisi elde ediyor.
Tabii ki, düşük gelirli çalışanlar ve daha az cömert eşleştirme programlarına sahip olanlar o kadar fazla birikmeyecek.
Bazı emeklilik planı yöneticileri, müşterilerinin hâlâ yeni sosyal yardımın pratikte nasıl işe yarayacağını ve bunun çalışanları için anlamlı olup olmadığını düşündüklerini söyledi. Ve tüm işverenler acele etmeyecektir: Örneğin bazı şirketler, bu özelliğin daha pahalı okulları seçen kişilere fayda sağlaması durumunda adaletsiz görünüp görünmeyeceğini sorguladılar. Ayrıca dikkate alınması gereken idari karmaşıklıklar da vardır.
Vanguard stratejik emeklilik danışmanlığı başkanı David Stinnett, “2024, bölgenizdeki bazı 401(k) planlarına öğrenci kredisi düzenleme hükümlerinin getirilebileceği bir yıl olacak, ancak yıl sonuna daha yakın olabilir” dedi. Beş milyon katılımcının işyeri programlarını denetleyen kuruluş.
Öğrenim kredisi alan borçluların içinde bulunduğu kötü durum, öğrenim masraflarının gelir artışından daha hızlı artması ve toplam kredi bakiyelerinin kredi kartı ve diğer tüketici borçlarını gölgede bırakması nedeniyle ülkede giderek artan bir odak noktası haline geldi. Başkan Biden'ın öğrenci borçlarının hafifletilmesini gündeminin ana konusu haline getirmesiyle sorun yeniden gündeme geldi. Milyonlarca borçlunun 20.000 dolara kadar olan borcunu affetme planı Yüksek Mahkeme tarafından reddedildikten sonra, hükümet daha hedefe yönelik yardıma odaklandı ve SAVE adı verilen daha cömert, gelir odaklı bir geri ödeme planı başlattı.
Aslında, sıfır aylık ödeme almaya hak kazanan SAVE katılımcıları veya bireysel borçlu olarak 32.800 ABD Dolarından az kazananlar veya dört kişilik bir ailede 67.500 ABD Dolarından az kazananlar hak kazanacaktır. çünkü herhangi bir ödeme yapmıyorlar.
Plan yöneticilerine göre, genç çalışanlar şirket planlarına geçmişe kıyasla daha yüksek oranlarda kaydoluyor; bunun büyük bir nedeni de çoğunlukla otomatik kayıt olmaları.
Büyük işverenlere yönelik planları denetleyen ve yakın zamanda bu özelliği eklemek için ilaç şirketi Eli Lilly ile birlikte çalışan Alight Solutions'ın araştırma direktörü Rob Austin, “Bu sadece insanları çalışır hale getiriyor” dedi. “Ve sonra umarım kendi adlarına katkıda bulunmaya başlarlar.”
Bu yıldan itibaren öğrenim kredisi sahibi çalışanlar, kendileri bir şey biriktiremeseler dahi, şirket emeklilik planlarına işveren katkı payı alabilecekler. Bunun yerine kredi ödemeleri sayılır.
Yeni özellik, tasarrufları artırmak için tasarlanmış bir emeklilik hükümleri paketini içeren Secure 2.0 adlı yasayla mümkün oldu. Tam olarak kaç şirketin bu faydayı sunmayı planladığını söylemek zor – bunu yapmaları zorunlu değil – ancak Dow Inc., News Corp., Masco Corp., Unilever ve diğerleri de dahil olmak üzere birçok büyük şirket yakın zamanda bu faydayı ekledi. çalışanlara tanıttı. Fidelity Investments'a göre ülkenin en büyük emeklilik ve öğrenci kredisi yardım planı yöneticilerinden biri.
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü'nün varlık faydaları araştırma direktörü Craig Copeland, özellikle “mali durumlarıyla mücadele eden ve öğrenci kredisine sahip olanlar” için “İşverenler, bunun gibi avantajlar sunarak işçileri çekme ve elde tutma konusunda başarılı olabilirler” dedi. borç.”
Öğrenim kredisi indirimi, salgının neden olduğu yaklaşık 42 aylık bir duraklamanın ardından 28 milyon kişinin yeniden federal öğrenci kredisi ödemesi yapmaya başlamasından yalnızca birkaç ay sonra yürürlüğe girdi. Pek çok kişinin bu ödemeleri zaten enflasyon baskısı altında olan hane bütçelerine sığdırmakta zorlandığına dair kanıtlar zaten mevcut.
Betterment at Work ürün yönetimi kıdemli direktörü Edward Gottfried, “Öğrenim kredisi geri ödeme moratoryumunun Eylül ayında sona ermesinden bu yana, sosyal yardım paketlerine öğrenci kredisi geri ödeme yardımını eklemek isteyen müşterilerin sayısında bir artış gördük” dedi. “Bu müşterilerin çoğu, öğrenci kredilerinin avantajlarını 401(k) planlarıyla daha doğal bir şekilde entegre etmenin bir yolunu bulmaya istekliydi.”
Öğrenci kredisi hibeleri, işverenlerin öğrenim ücreti yardımı ve öğrenim ücreti geri ödeme programları, borç danışmanlığı ve hatta doğrudan öğrenci kredisi geri ödeme yardımını içeren eğitimle ilgili fayda tekliflerine en yeni eklentidir. 401(k) planlarında ücretsiz para sağlayan en son yenilik, özellikle sağlık hizmetleri, profesyonel hizmetler ve genç Çalışanların daha iyi kariyer fırsatlarına sahip olduğu diğer alanlardaki çalışanları çekmeye çalışan endüstrilerde potansiyel olarak etkili bir işe alma ve elde tutma aracı olarak görülüyor. borç yükleri.
Tipik bir işyeri planında (ister 401(k), ister 403(b) ya da hükümet planı olsun) işverenler, çalışanların tasarruf ettiği miktara eşdeğer bir katkı yapmayı seçebilir; Her çalışanın katkıda bulunduğu her doları, örneğin maaşlarının yüzde 4'üne kadar eşleştirebilirsiniz. Bununla birlikte, bazı öğrenci kredisi borçluları, borçlarını ödemeye odaklanırken emeklilik için birikim yapmayı erteleyebilirler, bu da işverenlerinden yıllarca bedava para kaybetmeleri anlamına gelir.
Sağlık teknolojisi şirketi Abbott, kendi iş gücünden bu zorlukları öğrendikten sonra bu sorunları çözmek için bir program geliştirdi: Şirket, 2018'den bu yana işveren öğrenci kredisi katkısı olan Freedom 2 Save'i sunuyor. Geçen yıl bir noktada programa yaklaşık 1.600 işçi katıldı.
Uygulaması için Gelirler İdaresi'nden özel onay alan Abbott'un insan kaynaklarından sorumlu başkan yardımcısı Mary Moreland, “Freedom 2 Save türünün ilk programı olduğundan takip edilecek bir yol haritası yoktu” dedi.
Fikir popüler görünüyordu. Kongre üyeleri daha sonra bu özelliği kodlayacak bir yasa çıkardı ve sonunda bu özellik Secure 2.0'ın bir parçası olarak yasaya dahil edildi.
Abbott'ta çalışanların yüzde 5'lik bir eşleştirme katkısı alabilmesi için maaşlarının en az yüzde 2'sini 401(k)'lerine katkıda bulunmaları gerekiyor. Bununla birlikte, Freedom 2 Save programı kapsamında, çalışanlar maaşlarının en az yüzde 2'sini öğrenci kredilerini ödemek için kullandıklarını gösterebilirlerse, kendi 401(k) katkı paylarını ödemeden yüzde 5'lik paya hak kazanacaklar. .
Örneğin, başlangıç maaşı 70.000 ABD Doları olan bir çalışan programa katılırsa, öğrenci kredisinin standart süresi olan ilk yılda yaklaşık 3.500 ABD Doları veya 10 yıl boyunca 48.000 ABD Doları biriktirecektir. Bu, çalışanın yıllık en az 1.400 ABD Doları tutarında öğrenci kredisi ödemesi yaptığını varsayar; yıllık yüzde 2 oranında sosyal yardım artışı var; Abbott'a göre ortalama yüzde 5'lik bir piyasa getirisi elde ediyor.
Tabii ki, düşük gelirli çalışanlar ve daha az cömert eşleştirme programlarına sahip olanlar o kadar fazla birikmeyecek.
Bazı emeklilik planı yöneticileri, müşterilerinin hâlâ yeni sosyal yardımın pratikte nasıl işe yarayacağını ve bunun çalışanları için anlamlı olup olmadığını düşündüklerini söyledi. Ve tüm işverenler acele etmeyecektir: Örneğin bazı şirketler, bu özelliğin daha pahalı okulları seçen kişilere fayda sağlaması durumunda adaletsiz görünüp görünmeyeceğini sorguladılar. Ayrıca dikkate alınması gereken idari karmaşıklıklar da vardır.
Vanguard stratejik emeklilik danışmanlığı başkanı David Stinnett, “2024, bölgenizdeki bazı 401(k) planlarına öğrenci kredisi düzenleme hükümlerinin getirilebileceği bir yıl olacak, ancak yıl sonuna daha yakın olabilir” dedi. Beş milyon katılımcının işyeri programlarını denetleyen kuruluş.
Öğrenim kredisi alan borçluların içinde bulunduğu kötü durum, öğrenim masraflarının gelir artışından daha hızlı artması ve toplam kredi bakiyelerinin kredi kartı ve diğer tüketici borçlarını gölgede bırakması nedeniyle ülkede giderek artan bir odak noktası haline geldi. Başkan Biden'ın öğrenci borçlarının hafifletilmesini gündeminin ana konusu haline getirmesiyle sorun yeniden gündeme geldi. Milyonlarca borçlunun 20.000 dolara kadar olan borcunu affetme planı Yüksek Mahkeme tarafından reddedildikten sonra, hükümet daha hedefe yönelik yardıma odaklandı ve SAVE adı verilen daha cömert, gelir odaklı bir geri ödeme planı başlattı.
Aslında, sıfır aylık ödeme almaya hak kazanan SAVE katılımcıları veya bireysel borçlu olarak 32.800 ABD Dolarından az kazananlar veya dört kişilik bir ailede 67.500 ABD Dolarından az kazananlar hak kazanacaktır. çünkü herhangi bir ödeme yapmıyorlar.
Plan yöneticilerine göre, genç çalışanlar şirket planlarına geçmişe kıyasla daha yüksek oranlarda kaydoluyor; bunun büyük bir nedeni de çoğunlukla otomatik kayıt olmaları.
Büyük işverenlere yönelik planları denetleyen ve yakın zamanda bu özelliği eklemek için ilaç şirketi Eli Lilly ile birlikte çalışan Alight Solutions'ın araştırma direktörü Rob Austin, “Bu sadece insanları çalışır hale getiriyor” dedi. “Ve sonra umarım kendi adlarına katkıda bulunmaya başlarlar.”