Bir federal düzenleyicinin bu hafta yaptığı açıklamaya göre, büyük kredi raporlama kuruluşları (Equifax, Experian ve TransUnion) bu borçları bildirme şeklini değiştirdiğinden bu yana, ödenmemiş sağlık faturaları kredi dosyalarında ağırlaşan Amerikalıların payı son iki yılda düştü.
Ancak Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun bildirdiğine göre, değişikliklere rağmen çoğu düşük gelirli topluluklarda ve Güney'de yaşayan yaklaşık 15 milyon insanın kredi dosyalarında hâlâ sağlık faturaları bulunuyor. Büro müdürü Rohit Chopra, yaptığı açıklamada tıbbi borçların kredi geçmişinden çıkarılması için “daha fazla reforma” ihtiyaç duyulduğunu söyledi. Büro, tıbbi borçların tüketici kredisi dosyalarından çıkarılmasına yönelik bir kural üzerinde düşünüyor.
Büro, 2022 raporunda, kredi raporlarındaki tahsilatlarda listelenen borçların yarısından fazlasının tıbbi borçlar olduğunu tahmin etti. Kredi raporunuz ödenmemiş sağlık faturaları içeriyorsa, ev sahipleri ve işverenler başvuranların kredisini de kontrol ettiği için kredi ve kredi kartlarına hak kazanmak, cep telefonu hizmeti almak, bir daire kiralamak ve hatta iş bulmak zor olabilir.
Yine de büronun araştırması, büyük ölçüde Amerika'nın sağlık sisteminin karmaşıklığından dolayı, tıbbi borcun, borçlunun kredi itibarının diğer borç türlerine göre daha az anlamlı bir ölçüsü olduğunu ileri sürüyor. Beklenmedik sağlık faturaları doğabilir ve birçok kişi sağlık sigortalarının masrafları karşılayacağını düşünür. Sık sık sigorta şirketleri, hastaneler veya doktorlarla iletişime geçmek zorunda kalıyorlar ve faturadan kendilerine düşen doğru pay konusunda pazarlık yapabiliyorlar. Tüketici bürosu daha önce kredi bürolarına bildirilen tıbbi borç tahsilatlarının “yanlışlıklarla boğuştuğunu” tespit etmişti.
Urban Institute düşünce kuruluşunda kıdemli araştırma görevlisi ve tıbbi borçlarla ilgili yakın tarihli bir raporun ortak yazarı olan Breno Braga, “Çok fazla ileri geri gidiş var” dedi. “Bunu başka hiçbir borç türünde göremezsiniz.”
2022'de üç büyük kredi raporlama kurumu, Tüketici Bürosu'nun incelemesinin bir parçası olarak, tıbbi faturaların kredi dosyalarına dahil edilme biçiminde gönüllü olarak değişiklikler yaptı. Hastanın faturaya ilişkin sorumluluğunun çözümlenmesine zaman tanımak amacıyla, ödenmiş ve bir yıldan daha kısa süredir devam eden tüm tıbbi borç tahsilatlarının hariç tutulması konusunda anlaştılar. Nisan 2023 itibarıyla kredi büroları 500 doların altındaki tutarlar için tıbbi tahsilatları dahil etmeyi durdurdu. (Hastaneler ve doktorlar ödenmemiş faturaları tahsilat acentelerine gönderirler, onlar da bunları daha sonra kredi bürolarına bildirebilirler.)
Değişikliklerin bir etkisi oldu: Tüketici bürosu, geçen Haziran ayında Amerikalıların yaklaşık yüzde 5'inin kredi raporlarında ödenmemiş sağlık faturalarının bulunduğunu, bu oranın Mart 2022'deki yüzde 14'ten arttığını tespit etti. Bu durumdan en çok yaşlı Amerikalılar yararlandı: Geçtiğimiz Haziran ayında, kredi raporlarında tıbbi borç tahsilatı gecikmeleri yüzde 14'ten yalnızca yüzde 3'e düştü.
Kredi büroları, federal hükümetin sağlık faturalarının raporlanmasını daha fazla kısıtlamasına gerek olmadığını söyledi. Kredi raporlama kurumlarını temsil eden Tüketici Veri Endüstrisi Birliği'nin kamu politikası ve hukuk işlerinden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Eric J. Ellman, “Yapılanların yeterli olduğuna inanıyoruz” dedi.
Kredi raporlarında kalan sağlık faturaları ortalama olarak eskisinden daha yüksek. (Raporlardan daha küçük borçlar çıkarıldığında, ortalama borç 2.000 dolardan 3.000 doların üzerine çıktı.) Ellman, bir tüketici bir ipotek veya otomobil kredisi için başvurduğunda, riski alan borç verenin bunu borçlunun yapıp yapmadığını bilmesi gerektiğini söyledi. önemli tıbbi borç.
Bay Chopra'nın kıdemli danışmanlarından Diane Thompson, bir röportajda tıbbi borcun kredi raporlarından çıkarılmasının, fatura tahsilatının “zorlayıcı yönünü” ortadan kaldırdığını söyledi. Çoğu zaman, “borç tahsildarlarının doğru olabilecek veya olmayabilecek faturaları tahsil etmelerine olanak sağlamak için oraya yerleştirildiklerini” söyledi.
Bayan Thompson ayrıca tıbbi borç raporlamasında yapılan mevcut değişikliklerin isteğe bağlı olduğunu ve sektörün bunları istediği zaman iptal edebileceğini belirtti.
Urban Institute'den Bay Braga, tıbbi borcun kredi raporlarından çıkarılmasının, borcun kendisinin ortadan kalktığı anlamına gelmediğini belirtti. Çoğu eyalette, hastaneler ve tıbbi sağlayıcılar tazminat almak için hastalarını hâlâ mahkemeye götürebiliyor.
Ayrıca, tüm tıbbi borçların kredi raporlarından çıkarılmasının istenmeyen sonuçları da olabileceğini söyledi. Örneğin, sağlık hizmeti sunucuları, parayı daha sonra alamayacaklarından korktukları takdirde, hizmetler için ön ödeme talep edebilirler. Veya tıbbi kredi kartlarının reklamlarını artırabilirler, bu da hastaların faturalarında daha yüksek faiz maliyetlerine yol açabilir.
Tıbbi borç ve kredi raporlarıyla ilgili bazı sorular ve yanıtları burada bulabilirsiniz:
Neden bu kadar çok Amerikalının tıbbi borcu var?
Peterson Sağlık Hizmetleri Merkezi ve bir sağlık araştırma grubu olan KFF'nin bir raporuna göre, ABD nüfusunun yüzde 90'ından fazlasının bir tür sağlık sigortası olmasına rağmen tıbbi borç kalıcı bir sorundur. Yüksek muafiyetler (sigorta ödemeden önce hastaların cebinden ödemesi gereken tutar) bazı kişilerin sigortaları olsa bile bakım masraflarını karşılayamayacağı anlamına geliyor. KFF anketleri, tıbbi borcu olan kişilerin tıbbi faturalarını ödemek için yiyecek, giyecek ve diğer temel ihtiyaçlardan yoksun kaldıklarını bildirdi. Kronik hastalıkları veya kanseri olan kişiler için tıbbi maliyetler zamanla artabilir. Örneğin kanserli kişilerin borcu, hiç bu hastalığa yakalanmamış kişilere göre daha fazladır.
Bazı eyaletler tıbbi borçların kredi bürolarına bildirilmesini yasaklıyor mu?
En az iki eyalet tıbbi borçları kredi raporlarından uzak tutmak için adımlar attı. Geçtiğimiz yıl Colorado, tıbbi borçların kredi dosyalarına dahil edilmesini yasaklayan ilk eyalet oldu ve onu New York izledi.
Kredi raporumun tıbbi borç içerip içermediğini nasıl kontrol edebilirim?
Üç büyük kredi bürosundan gelen çevrimiçi kredi raporlarınızı her hafta ücretsiz olarak AnnualCreditReport.com'da görüntüleyebilirsiniz. Ancak Consumer Reports mali politika analisti Ryan Reynolds, bazı tüketicilerin siteyi kullanmakta zorluk yaşadığını söyledi. Tüketici Raporları ve tüketicilerin mali hayatlarını iyileştirmelerine yardımcı olmayı amaçlayan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan WorkMoney tarafından işe alınan yaklaşık 4.300 gönüllünün yakın zamanda yaptığı bir anket, katılımcıların yüzde 11'inin kredi dosyalarını kontrol edebildiklerini, raporlarını almada zorluk yaşadıklarını belirttiklerini ortaya çıkardı. teknik zorluklara veya güncel olmayan kimlik doğrulama bilgileriyle ilgili sorunlara.
WorkMoney'nin CEO'su Carrie Joy Grimes, “Bu hantal” dedi. (İlk katılımcıların dörtte biri raporlarını alamamıştı; bazıları güvenlik sorularını yanıtlayamadı, bazıları ise hata mesajları aldı.)
Consumer Reports ve WorkMoney, siteye sponsor olan kredi raporlama kuruluşlarından siteyi tüketicilerin kullanımını kolaylaştırmalarını istedi.
Tüketici Veri Endüstrisi Birliği, e-postayla gönderilen bir bildiride şunları söyledi: “Tüketici raporlama endüstrisi, kredi raporlarıyla tüketiciler, avukatlar ve düzenleyicilerle aynı hedefi paylaşıyor: bu raporlar doğru ve eksiksiz olmalıdır.”
Ankete katılan gönüllülerin neredeyse yarısı raporlarında hatalar buldu ve yaklaşık dörtte biri kredilerine zarar verebilecek “önemli” hatalar buldu: Zamanında yapıldığını bildikleri ödemelerin geç veya eksik yapılması veya tahsile aktarıldığı bildirilen ancak kendilerine ait olmayan borçlar gibi.
Kredi raporunuzda bir hata bulursanız Bay Reynolds, kağıt üzerinde bir anlaşmazlık başvurusunda bulunmanızı önerir. Bir kağıt izi oluşturmak için banka ekstrelerinin ve diğer belgelerin kopyalarını alın ve bunları, talep edilen bir makbuzla birlikte onaylı posta yoluyla üç kredi bürosunun her birine gönderin. (Kopyaları kendinize saklayın.) Bu şekilde çözüm bulamazsanız Tüketici Mali Koruma Bürosu'na şikayette bulunduğunu söyledi.
Ancak Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun bildirdiğine göre, değişikliklere rağmen çoğu düşük gelirli topluluklarda ve Güney'de yaşayan yaklaşık 15 milyon insanın kredi dosyalarında hâlâ sağlık faturaları bulunuyor. Büro müdürü Rohit Chopra, yaptığı açıklamada tıbbi borçların kredi geçmişinden çıkarılması için “daha fazla reforma” ihtiyaç duyulduğunu söyledi. Büro, tıbbi borçların tüketici kredisi dosyalarından çıkarılmasına yönelik bir kural üzerinde düşünüyor.
Büro, 2022 raporunda, kredi raporlarındaki tahsilatlarda listelenen borçların yarısından fazlasının tıbbi borçlar olduğunu tahmin etti. Kredi raporunuz ödenmemiş sağlık faturaları içeriyorsa, ev sahipleri ve işverenler başvuranların kredisini de kontrol ettiği için kredi ve kredi kartlarına hak kazanmak, cep telefonu hizmeti almak, bir daire kiralamak ve hatta iş bulmak zor olabilir.
Yine de büronun araştırması, büyük ölçüde Amerika'nın sağlık sisteminin karmaşıklığından dolayı, tıbbi borcun, borçlunun kredi itibarının diğer borç türlerine göre daha az anlamlı bir ölçüsü olduğunu ileri sürüyor. Beklenmedik sağlık faturaları doğabilir ve birçok kişi sağlık sigortalarının masrafları karşılayacağını düşünür. Sık sık sigorta şirketleri, hastaneler veya doktorlarla iletişime geçmek zorunda kalıyorlar ve faturadan kendilerine düşen doğru pay konusunda pazarlık yapabiliyorlar. Tüketici bürosu daha önce kredi bürolarına bildirilen tıbbi borç tahsilatlarının “yanlışlıklarla boğuştuğunu” tespit etmişti.
Urban Institute düşünce kuruluşunda kıdemli araştırma görevlisi ve tıbbi borçlarla ilgili yakın tarihli bir raporun ortak yazarı olan Breno Braga, “Çok fazla ileri geri gidiş var” dedi. “Bunu başka hiçbir borç türünde göremezsiniz.”
2022'de üç büyük kredi raporlama kurumu, Tüketici Bürosu'nun incelemesinin bir parçası olarak, tıbbi faturaların kredi dosyalarına dahil edilme biçiminde gönüllü olarak değişiklikler yaptı. Hastanın faturaya ilişkin sorumluluğunun çözümlenmesine zaman tanımak amacıyla, ödenmiş ve bir yıldan daha kısa süredir devam eden tüm tıbbi borç tahsilatlarının hariç tutulması konusunda anlaştılar. Nisan 2023 itibarıyla kredi büroları 500 doların altındaki tutarlar için tıbbi tahsilatları dahil etmeyi durdurdu. (Hastaneler ve doktorlar ödenmemiş faturaları tahsilat acentelerine gönderirler, onlar da bunları daha sonra kredi bürolarına bildirebilirler.)
Değişikliklerin bir etkisi oldu: Tüketici bürosu, geçen Haziran ayında Amerikalıların yaklaşık yüzde 5'inin kredi raporlarında ödenmemiş sağlık faturalarının bulunduğunu, bu oranın Mart 2022'deki yüzde 14'ten arttığını tespit etti. Bu durumdan en çok yaşlı Amerikalılar yararlandı: Geçtiğimiz Haziran ayında, kredi raporlarında tıbbi borç tahsilatı gecikmeleri yüzde 14'ten yalnızca yüzde 3'e düştü.
Kredi büroları, federal hükümetin sağlık faturalarının raporlanmasını daha fazla kısıtlamasına gerek olmadığını söyledi. Kredi raporlama kurumlarını temsil eden Tüketici Veri Endüstrisi Birliği'nin kamu politikası ve hukuk işlerinden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Eric J. Ellman, “Yapılanların yeterli olduğuna inanıyoruz” dedi.
Kredi raporlarında kalan sağlık faturaları ortalama olarak eskisinden daha yüksek. (Raporlardan daha küçük borçlar çıkarıldığında, ortalama borç 2.000 dolardan 3.000 doların üzerine çıktı.) Ellman, bir tüketici bir ipotek veya otomobil kredisi için başvurduğunda, riski alan borç verenin bunu borçlunun yapıp yapmadığını bilmesi gerektiğini söyledi. önemli tıbbi borç.
Bay Chopra'nın kıdemli danışmanlarından Diane Thompson, bir röportajda tıbbi borcun kredi raporlarından çıkarılmasının, fatura tahsilatının “zorlayıcı yönünü” ortadan kaldırdığını söyledi. Çoğu zaman, “borç tahsildarlarının doğru olabilecek veya olmayabilecek faturaları tahsil etmelerine olanak sağlamak için oraya yerleştirildiklerini” söyledi.
Bayan Thompson ayrıca tıbbi borç raporlamasında yapılan mevcut değişikliklerin isteğe bağlı olduğunu ve sektörün bunları istediği zaman iptal edebileceğini belirtti.
Urban Institute'den Bay Braga, tıbbi borcun kredi raporlarından çıkarılmasının, borcun kendisinin ortadan kalktığı anlamına gelmediğini belirtti. Çoğu eyalette, hastaneler ve tıbbi sağlayıcılar tazminat almak için hastalarını hâlâ mahkemeye götürebiliyor.
Ayrıca, tüm tıbbi borçların kredi raporlarından çıkarılmasının istenmeyen sonuçları da olabileceğini söyledi. Örneğin, sağlık hizmeti sunucuları, parayı daha sonra alamayacaklarından korktukları takdirde, hizmetler için ön ödeme talep edebilirler. Veya tıbbi kredi kartlarının reklamlarını artırabilirler, bu da hastaların faturalarında daha yüksek faiz maliyetlerine yol açabilir.
Tıbbi borç ve kredi raporlarıyla ilgili bazı sorular ve yanıtları burada bulabilirsiniz:
Neden bu kadar çok Amerikalının tıbbi borcu var?
Peterson Sağlık Hizmetleri Merkezi ve bir sağlık araştırma grubu olan KFF'nin bir raporuna göre, ABD nüfusunun yüzde 90'ından fazlasının bir tür sağlık sigortası olmasına rağmen tıbbi borç kalıcı bir sorundur. Yüksek muafiyetler (sigorta ödemeden önce hastaların cebinden ödemesi gereken tutar) bazı kişilerin sigortaları olsa bile bakım masraflarını karşılayamayacağı anlamına geliyor. KFF anketleri, tıbbi borcu olan kişilerin tıbbi faturalarını ödemek için yiyecek, giyecek ve diğer temel ihtiyaçlardan yoksun kaldıklarını bildirdi. Kronik hastalıkları veya kanseri olan kişiler için tıbbi maliyetler zamanla artabilir. Örneğin kanserli kişilerin borcu, hiç bu hastalığa yakalanmamış kişilere göre daha fazladır.
Bazı eyaletler tıbbi borçların kredi bürolarına bildirilmesini yasaklıyor mu?
En az iki eyalet tıbbi borçları kredi raporlarından uzak tutmak için adımlar attı. Geçtiğimiz yıl Colorado, tıbbi borçların kredi dosyalarına dahil edilmesini yasaklayan ilk eyalet oldu ve onu New York izledi.
Kredi raporumun tıbbi borç içerip içermediğini nasıl kontrol edebilirim?
Üç büyük kredi bürosundan gelen çevrimiçi kredi raporlarınızı her hafta ücretsiz olarak AnnualCreditReport.com'da görüntüleyebilirsiniz. Ancak Consumer Reports mali politika analisti Ryan Reynolds, bazı tüketicilerin siteyi kullanmakta zorluk yaşadığını söyledi. Tüketici Raporları ve tüketicilerin mali hayatlarını iyileştirmelerine yardımcı olmayı amaçlayan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan WorkMoney tarafından işe alınan yaklaşık 4.300 gönüllünün yakın zamanda yaptığı bir anket, katılımcıların yüzde 11'inin kredi dosyalarını kontrol edebildiklerini, raporlarını almada zorluk yaşadıklarını belirttiklerini ortaya çıkardı. teknik zorluklara veya güncel olmayan kimlik doğrulama bilgileriyle ilgili sorunlara.
WorkMoney'nin CEO'su Carrie Joy Grimes, “Bu hantal” dedi. (İlk katılımcıların dörtte biri raporlarını alamamıştı; bazıları güvenlik sorularını yanıtlayamadı, bazıları ise hata mesajları aldı.)
Consumer Reports ve WorkMoney, siteye sponsor olan kredi raporlama kuruluşlarından siteyi tüketicilerin kullanımını kolaylaştırmalarını istedi.
Tüketici Veri Endüstrisi Birliği, e-postayla gönderilen bir bildiride şunları söyledi: “Tüketici raporlama endüstrisi, kredi raporlarıyla tüketiciler, avukatlar ve düzenleyicilerle aynı hedefi paylaşıyor: bu raporlar doğru ve eksiksiz olmalıdır.”
Ankete katılan gönüllülerin neredeyse yarısı raporlarında hatalar buldu ve yaklaşık dörtte biri kredilerine zarar verebilecek “önemli” hatalar buldu: Zamanında yapıldığını bildikleri ödemelerin geç veya eksik yapılması veya tahsile aktarıldığı bildirilen ancak kendilerine ait olmayan borçlar gibi.
Kredi raporunuzda bir hata bulursanız Bay Reynolds, kağıt üzerinde bir anlaşmazlık başvurusunda bulunmanızı önerir. Bir kağıt izi oluşturmak için banka ekstrelerinin ve diğer belgelerin kopyalarını alın ve bunları, talep edilen bir makbuzla birlikte onaylı posta yoluyla üç kredi bürosunun her birine gönderin. (Kopyaları kendinize saklayın.) Bu şekilde çözüm bulamazsanız Tüketici Mali Koruma Bürosu'na şikayette bulunduğunu söyledi.