Kredi notu geç ödemelerden veya mali zorluklardan etkilenen herkes, kararmış kredi notunu temizleyecek hızlı bir çözümün çekiciliğini anlayabilir. Ancak telefonla kredi onarım hizmetleri sunan ve ön ücret talep eden şirketlere dikkat edin.
Tüketici Mali Koruma Bürosu, Lexington Law ve CreditRepair.com gibi markalar altında büyük bir kredi onarım operasyonu yürüten Progrexion Marketing’i de içeren bir grup olan PGX Holdings ile Ağustos ayında 2,7 milyar dolarlık bir anlaşmaya vardı.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde kıdemli bir avukat olan Andrew Pizor, kredi onarım şirketlerinin genellikle olumsuz yorumların kaldırılması umuduyla kredi bürolarını anlaşmazlık çözüm mektuplarıyla bombaladığını söyledi. (Büroların doğrudan tüketicilerden gelmeyen anlaşmazlıkları göz ardı edebileceğini söyledi.) Bay Pizor, bazen tamir şirketlerinin çabalarının işe yarayabileceğini, ancak faydanın genellikle geçici olduğunu söyledi. Bir krediyi geri ödemeyi durdurduysanız, borç veren kredi raporlama kurumuna bir güncelleme gönderdiğinde bu bilgi raporunuzda tekrar görünecektir.
Bay Pizor, eğer olumsuz bilgi doğruysa, genellikle onu silmenin bir yolu olmadığını söyledi. Ödemelerin kaçırılması veya geç ödenmesi gibi olumsuz bilgiler kredi raporunuzda yedi yıl boyunca kalır ve kişisel iflas 10 yıl boyunca orada kalır. Kredi onarımı için ödeme yapmanın “insanların büyük çoğunluğu için gerçekten para israfı” olduğunu söyledi.
Tüketiciler, kredi raporlarındaki hatalara itiraz etme ve hataların derhal düzeltilmesini sağlama hakkına sahiptir; bu bazen sinir bozucu olsa da. Tüketici bürosunda tüketici raporlama pazarlarından sorumlu kıdemli program yöneticisi Jonah Kaplan, “Görüşümüz, insanların üçüncü taraflara ödeme yapmak zorunda kalmaması gerektiği yönünde” dedi. “Bunu kendin ücretsiz yapabilirsin.”
Tüketici bürosunun anlaşması, büronun Utah’taki federal bölge mahkemesinde açtığı ve şirketlerin federal yasayı ihlal edecek şekilde telefonla pazarlama yoluyla satılan kredi onarım hizmetleri için yasa dışı ön ücret talep ettiği iddiasıyla açılan bir davadan kaynaklanıyor. Büro, kredi onarım şirketlerinin müşteri için sonuç üretmesinden altı ay sonrasına kadar ücret talep edemeyeceğini veya alamayacağını söyledi. Mart ayında mahkeme ofisin lehine karar verdi.
Tüketicilerin anlaşmadan ne kadar para kazanacakları belirsiz. PGX Holdings Haziran ayında iflas koruması için başvurmuştu. Tüketici ajansı, anlaşmayla ilgili yaptığı açıklamada, ajansın mağdur yardım fonunun “faillerden zarar görenlere” ödeme yapmak için kullanılabileceğini söyledi.
Anlaşmanın bir parçası olarak şirketlerin telefonla pazarlama kredi onarım hizmetlerinden 10 yıl süreyle men edildi ve şirketlerin müşterilerini anlaşma konusunda bilgilendirmeleri ve hizmetin iptaline ilişkin süreci açıklamaları gerekiyor.
PGX Holdings’in sözcüsü Eric M. Kamerath, şirketin “mahkemenin kararına uymaya devam ederken, aksi takdirde yanlış ve asılsız kredi raporlarıyla yaşayacak tüketicilere yardımcı olacağını” söyledi.
Anlaşma, büronun kredi onarım şirketlerine yönelik uyguladığı baskının son salvosu oldu. Bir açıklamada müdürü Rohit Chopra, kredi onarım şirketlerini “dolandırıcılık” olarak nitelendirdi. Federal Ticaret Komisyonu da yakın zamanda onlara karşı harekete geçti.
Vakfın sözcüsü Bruce McClary, kredi kartı borcu temerrütlerinin salgın öncesi seviyelere yükselmesiyle birlikte, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı’nın 2022 baharından bu yana kredi danışmanlığı hizmetlerine yönelik talepte “sürekli bir artış” gördüğünü söyledi. Üye kuruluşlarından gelen raporlar, hem danışmanlık faaliyetlerinin hem de borç yönetimi planlarına kayıtların salgın öncesi seviyelere döndüğünü söyledi.
Bazı arka plan bilgileri: Üç büyük kredi raporlama ajansı – Equifax, Experian ve TransUnion – kredi raporlarında ödeme geçmişinizle ilgili ayrıntıları kaydeder. Raporları, iyi bir kredi riski taşıyıp taşımadığınıza karar vermek için raporları kullanan bankalara, kredi verenlere ve diğer şirketlere sunarlar. Bir borcu temerrüde düşürürseniz veya temerrüde düşerseniz, bu durum raporlarınızda görünecek ve kredi notunuzu (kredi itibarınızın üç basamaklı bir özeti) etkileyecek ve uygun oranlarda yeni kredilere hak kazanmanızı zorlaştıracaktır.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nden Bay Pizor, borçlarınızı ödemekte zorlanıyorsanız ve krediniz zarar görüyorsa, alternatif olarak kar amacı gütmeyen bir tüketici kredisi danışma kuruluşundan tavsiye almak olduğunu söyledi. Bu tür gruplar mali durumunuzu değerlendirebilir ve eğer hak kazanırsanız, borçlarınızı zamanla, genellikle üç ila beş yıl içinde ödemenize olanak sağlayacak bir borç yönetimi planı geliştirebilir. Bazı acenteler, acente tarafından müzakere edilen daha düşük bir faiz oranıyla dengelenen bir ücret talep edebilir.
Kıdemli araştırmacı David Silberman, pandemi sırasında kredi kartı şirketlerinin ödeme tatillerinden yararlanan ve ardından kâr amacı gütmeyen borç yönetimi planlarına kaydolan borçlular üzerinde yapılan araştırmanın, bu tür planlara katılmayan benzer borçlulara kıyasla önemli ölçüde daha düşük temerrüt riskine sahip olduğunu söyledi. Sorumlu Borç Verme Merkezi’nde.
Ancak tüketicilerin borç tasfiye şirketlerine şüpheyle yaklaşmaları gerektiğini çünkü bu şirketlerin genellikle tüketicileri borç verenlere ödeme yapmayı bırakmaya teşvik ettiğini söyledi. Bunun yerine, borçlular, borç vereni borç vereni borcundan daha az parayı kabul etmeye ikna etmek için fonları kullanan uzlaşma şirketine para gönderir. (Şirket hisse alır.)
Ancak çabalar başarılı olmazsa müşterilerin başlangıçtakinden daha kötü kredi puanlarıyla karşılaşabileceğini söyledi Silberman. “Daha derin bir çukur kazdılar” diye ekledi.
Bir kredi danışmanlık şirketi, borçlarınızı makul bir süre içinde ödemeye yetecek kadar kazanmadığınıza inanıyorsa, ödeyemediğiniz borçları hafifletmek için tasarlanmış bir yasal süreç olan kişisel iflas bir seçenek olabilir. Ancak yıllar sonra krediye erişim zorlaşabileceği için bu ciddi bir adımdır.
İşte borçla mücadeleyle ilgili bazı sorular ve yanıtları:
Saygın bir kredi danışmanlık acentesini nasıl bulabilirim?
Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı’nda çevrimiçi arama yapabilirsiniz. Ayrıca Adalet Bakanlığı, iflas öncesi danışmanlık sağlamak üzere onaylanmış kurumların bir listesini tutmaktadır. Bu gruplar genellikle kredi danışmanlığı ve borç yönetimi planları da dahil olmak üzere başka hizmetler de sunar.
Kredi puanımı artırabilecek kredi kartları ve krediler var mı?
Bazı bankalar ve kredi birlikleri, kartla yapılan alışverişlerde güvenlik görevi gören, kullanıcıların iade edilebilir nakit depozito (genellikle birkaç yüz dolar) yapmalarına olanak tanıyan güvenli kredi kartları sunmaktadır. Sonuçta kart sahipleri, kredi puanlarını artıran ve daha yüksek kredi limiti olan geleneksel bir karta geçmelerine olanak tanıyan bir geri ödeme kaydı oluşturabilirler. Discover ve Amazon da güvenli kart sağlayıcıları arasında yer alıyor.
Diğer bir seçenek ise hem topluluk bankaları hem de çevrimiçi kredi verenler tarafından sunulan “kredi oluşturucu” kredisi olabilir. Kredi oluşturma kredilerinde, borç veren genellikle paranızı ayrı bir tasarruf hesabına yatırır. Orijinal tutara eşit aylık ödemeler yaptıktan sonra parayı (genellikle bir ücret hariç) alırsınız.
Kredi notumu en iyi şekilde nasıl koruyabilirim?
Faturaları zamanında ödemek ve kredi kullanımınızı düşük tutmak (yani kartlarınızın limitini aşmamanız gerektiği anlamına gelir) iyi bir puan elde etmenize yardımcı olabilir. Ayrıca kredi raporlarınızı hatalara karşı kontrol etmelisiniz. Özel bir web sitesi olan www.annualcreditreport.com üzerinden, büyük bürolardan ücretsiz olarak, hatta bu yılın sonuna kadar haftalık olarak raporlar alabilirsiniz.
Tüketici Mali Koruma Bürosu, Lexington Law ve CreditRepair.com gibi markalar altında büyük bir kredi onarım operasyonu yürüten Progrexion Marketing’i de içeren bir grup olan PGX Holdings ile Ağustos ayında 2,7 milyar dolarlık bir anlaşmaya vardı.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde kıdemli bir avukat olan Andrew Pizor, kredi onarım şirketlerinin genellikle olumsuz yorumların kaldırılması umuduyla kredi bürolarını anlaşmazlık çözüm mektuplarıyla bombaladığını söyledi. (Büroların doğrudan tüketicilerden gelmeyen anlaşmazlıkları göz ardı edebileceğini söyledi.) Bay Pizor, bazen tamir şirketlerinin çabalarının işe yarayabileceğini, ancak faydanın genellikle geçici olduğunu söyledi. Bir krediyi geri ödemeyi durdurduysanız, borç veren kredi raporlama kurumuna bir güncelleme gönderdiğinde bu bilgi raporunuzda tekrar görünecektir.
Bay Pizor, eğer olumsuz bilgi doğruysa, genellikle onu silmenin bir yolu olmadığını söyledi. Ödemelerin kaçırılması veya geç ödenmesi gibi olumsuz bilgiler kredi raporunuzda yedi yıl boyunca kalır ve kişisel iflas 10 yıl boyunca orada kalır. Kredi onarımı için ödeme yapmanın “insanların büyük çoğunluğu için gerçekten para israfı” olduğunu söyledi.
Tüketiciler, kredi raporlarındaki hatalara itiraz etme ve hataların derhal düzeltilmesini sağlama hakkına sahiptir; bu bazen sinir bozucu olsa da. Tüketici bürosunda tüketici raporlama pazarlarından sorumlu kıdemli program yöneticisi Jonah Kaplan, “Görüşümüz, insanların üçüncü taraflara ödeme yapmak zorunda kalmaması gerektiği yönünde” dedi. “Bunu kendin ücretsiz yapabilirsin.”
Tüketici bürosunun anlaşması, büronun Utah’taki federal bölge mahkemesinde açtığı ve şirketlerin federal yasayı ihlal edecek şekilde telefonla pazarlama yoluyla satılan kredi onarım hizmetleri için yasa dışı ön ücret talep ettiği iddiasıyla açılan bir davadan kaynaklanıyor. Büro, kredi onarım şirketlerinin müşteri için sonuç üretmesinden altı ay sonrasına kadar ücret talep edemeyeceğini veya alamayacağını söyledi. Mart ayında mahkeme ofisin lehine karar verdi.
Tüketicilerin anlaşmadan ne kadar para kazanacakları belirsiz. PGX Holdings Haziran ayında iflas koruması için başvurmuştu. Tüketici ajansı, anlaşmayla ilgili yaptığı açıklamada, ajansın mağdur yardım fonunun “faillerden zarar görenlere” ödeme yapmak için kullanılabileceğini söyledi.
Anlaşmanın bir parçası olarak şirketlerin telefonla pazarlama kredi onarım hizmetlerinden 10 yıl süreyle men edildi ve şirketlerin müşterilerini anlaşma konusunda bilgilendirmeleri ve hizmetin iptaline ilişkin süreci açıklamaları gerekiyor.
PGX Holdings’in sözcüsü Eric M. Kamerath, şirketin “mahkemenin kararına uymaya devam ederken, aksi takdirde yanlış ve asılsız kredi raporlarıyla yaşayacak tüketicilere yardımcı olacağını” söyledi.
Anlaşma, büronun kredi onarım şirketlerine yönelik uyguladığı baskının son salvosu oldu. Bir açıklamada müdürü Rohit Chopra, kredi onarım şirketlerini “dolandırıcılık” olarak nitelendirdi. Federal Ticaret Komisyonu da yakın zamanda onlara karşı harekete geçti.
Vakfın sözcüsü Bruce McClary, kredi kartı borcu temerrütlerinin salgın öncesi seviyelere yükselmesiyle birlikte, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı’nın 2022 baharından bu yana kredi danışmanlığı hizmetlerine yönelik talepte “sürekli bir artış” gördüğünü söyledi. Üye kuruluşlarından gelen raporlar, hem danışmanlık faaliyetlerinin hem de borç yönetimi planlarına kayıtların salgın öncesi seviyelere döndüğünü söyledi.
Bazı arka plan bilgileri: Üç büyük kredi raporlama ajansı – Equifax, Experian ve TransUnion – kredi raporlarında ödeme geçmişinizle ilgili ayrıntıları kaydeder. Raporları, iyi bir kredi riski taşıyıp taşımadığınıza karar vermek için raporları kullanan bankalara, kredi verenlere ve diğer şirketlere sunarlar. Bir borcu temerrüde düşürürseniz veya temerrüde düşerseniz, bu durum raporlarınızda görünecek ve kredi notunuzu (kredi itibarınızın üç basamaklı bir özeti) etkileyecek ve uygun oranlarda yeni kredilere hak kazanmanızı zorlaştıracaktır.
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nden Bay Pizor, borçlarınızı ödemekte zorlanıyorsanız ve krediniz zarar görüyorsa, alternatif olarak kar amacı gütmeyen bir tüketici kredisi danışma kuruluşundan tavsiye almak olduğunu söyledi. Bu tür gruplar mali durumunuzu değerlendirebilir ve eğer hak kazanırsanız, borçlarınızı zamanla, genellikle üç ila beş yıl içinde ödemenize olanak sağlayacak bir borç yönetimi planı geliştirebilir. Bazı acenteler, acente tarafından müzakere edilen daha düşük bir faiz oranıyla dengelenen bir ücret talep edebilir.
Kıdemli araştırmacı David Silberman, pandemi sırasında kredi kartı şirketlerinin ödeme tatillerinden yararlanan ve ardından kâr amacı gütmeyen borç yönetimi planlarına kaydolan borçlular üzerinde yapılan araştırmanın, bu tür planlara katılmayan benzer borçlulara kıyasla önemli ölçüde daha düşük temerrüt riskine sahip olduğunu söyledi. Sorumlu Borç Verme Merkezi’nde.
Ancak tüketicilerin borç tasfiye şirketlerine şüpheyle yaklaşmaları gerektiğini çünkü bu şirketlerin genellikle tüketicileri borç verenlere ödeme yapmayı bırakmaya teşvik ettiğini söyledi. Bunun yerine, borçlular, borç vereni borç vereni borcundan daha az parayı kabul etmeye ikna etmek için fonları kullanan uzlaşma şirketine para gönderir. (Şirket hisse alır.)
Ancak çabalar başarılı olmazsa müşterilerin başlangıçtakinden daha kötü kredi puanlarıyla karşılaşabileceğini söyledi Silberman. “Daha derin bir çukur kazdılar” diye ekledi.
Bir kredi danışmanlık şirketi, borçlarınızı makul bir süre içinde ödemeye yetecek kadar kazanmadığınıza inanıyorsa, ödeyemediğiniz borçları hafifletmek için tasarlanmış bir yasal süreç olan kişisel iflas bir seçenek olabilir. Ancak yıllar sonra krediye erişim zorlaşabileceği için bu ciddi bir adımdır.
İşte borçla mücadeleyle ilgili bazı sorular ve yanıtları:
Saygın bir kredi danışmanlık acentesini nasıl bulabilirim?
Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı’nda çevrimiçi arama yapabilirsiniz. Ayrıca Adalet Bakanlığı, iflas öncesi danışmanlık sağlamak üzere onaylanmış kurumların bir listesini tutmaktadır. Bu gruplar genellikle kredi danışmanlığı ve borç yönetimi planları da dahil olmak üzere başka hizmetler de sunar.
Kredi puanımı artırabilecek kredi kartları ve krediler var mı?
Bazı bankalar ve kredi birlikleri, kartla yapılan alışverişlerde güvenlik görevi gören, kullanıcıların iade edilebilir nakit depozito (genellikle birkaç yüz dolar) yapmalarına olanak tanıyan güvenli kredi kartları sunmaktadır. Sonuçta kart sahipleri, kredi puanlarını artıran ve daha yüksek kredi limiti olan geleneksel bir karta geçmelerine olanak tanıyan bir geri ödeme kaydı oluşturabilirler. Discover ve Amazon da güvenli kart sağlayıcıları arasında yer alıyor.
Diğer bir seçenek ise hem topluluk bankaları hem de çevrimiçi kredi verenler tarafından sunulan “kredi oluşturucu” kredisi olabilir. Kredi oluşturma kredilerinde, borç veren genellikle paranızı ayrı bir tasarruf hesabına yatırır. Orijinal tutara eşit aylık ödemeler yaptıktan sonra parayı (genellikle bir ücret hariç) alırsınız.
Kredi notumu en iyi şekilde nasıl koruyabilirim?
Faturaları zamanında ödemek ve kredi kullanımınızı düşük tutmak (yani kartlarınızın limitini aşmamanız gerektiği anlamına gelir) iyi bir puan elde etmenize yardımcı olabilir. Ayrıca kredi raporlarınızı hatalara karşı kontrol etmelisiniz. Özel bir web sitesi olan www.annualcreditreport.com üzerinden, büyük bürolardan ücretsiz olarak, hatta bu yılın sonuna kadar haftalık olarak raporlar alabilirsiniz.